中國(guó)農(nóng)村金融資源配置機(jī)制及其效率研究

[摘 要] 金融資源配置是一個(gè)涉及配置主體、配置客體、配置方式和配置途徑的行為金融系統(tǒng)。在中國(guó)農(nóng)村金融資源配置過(guò)程中，不同配置主體完成的配置職能存在著一定的差別。實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)明顯存在著金融需求的差異性。這些差異性不僅表現(xiàn)為金融需求水平差異，也表現(xiàn)為金融需求結(jié)構(gòu)差異。因此，對(duì)于如何有效滿足這些金融需求的配置機(jī)制選擇，已經(jīng)成為我們當(dāng)前面臨的新問(wèn)題。文章從農(nóng)村金融資源配置的制約因素、成因以及影響等方面進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了幾點(diǎn)解決建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 資源配置

一、農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給主體單一，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三分主要市場(chǎng)的格局，并且還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動(dòng)，但它們之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村金融仍存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)村服務(wù)的需求。

2.脫煤規(guī)模日益擴(kuò)大，民間金融活躍，缺乏規(guī)范和保護(hù)。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用，但也容易引發(fā)以下問(wèn)題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債權(quán)糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業(yè)利率一般高3～4倍，從而加重了個(gè)人和企業(yè)的負(fù)擔(dān)。第三，影響國(guó)家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場(chǎng)的供求關(guān)系自發(fā)決定的，利率水平同長(zhǎng)遠(yuǎn)銀行同期利率高，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

3.農(nóng)村金融融資體系發(fā)展落后，金融業(yè)務(wù)種類(lèi)單一。主要表現(xiàn)在一是融資渠道單一；二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)極少。目前只有結(jié)算、匯兌等少量銀行中間業(yè)務(wù)。三銀行業(yè)務(wù)中多是以存、代為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資效率，難以滿足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的資金需求。

二、農(nóng)村金融資源配置的制約因素分析

1.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀態(tài)不夠健全，由此自然導(dǎo)致其分布密度低，金融服務(wù)覆蓋率低；同時(shí)，在數(shù)量有限的機(jī)構(gòu)中，又以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)信用社等合作金融組織發(fā)展緩慢，這種情況表明了我國(guó)農(nóng)村金融的脆弱性。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在制度性、體制性障礙，形成嚴(yán)重的不良資產(chǎn)、呆賬壞賬、信用確實(shí)問(wèn)題等。這種情況必然導(dǎo)致農(nóng)村信用社的營(yíng)運(yùn)效率低下。

3.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸轉(zhuǎn)換能力相對(duì)較低，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在組織資金來(lái)源與組織資金運(yùn)用方面的“存差”持續(xù)增大，導(dǎo)致農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源的信貸轉(zhuǎn)換率和信貸利用率不斷降低。

三、農(nóng)村金融資源低效配置的成因分析

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素，但目前我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒(méi)有找到一條科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的路徑來(lái)突破這種共“均衡”狀態(tài)，以求得真正的金融資源優(yōu)化配置，究其原因可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”?，F(xiàn)行金融制度的變遷，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置功能持續(xù)弱化。表面上看來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行主動(dòng)撤離縣域經(jīng)濟(jì)，是一種資源配置機(jī)制的改進(jìn)，向市場(chǎng)化邁進(jìn)了一步，但同時(shí)又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區(qū)，制約了金融資源配置的科學(xué)性和主動(dòng)性。

2.農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門(mén)作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí)，最大限度的實(shí)現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔(dān)保又因程序多、成本高而難以落實(shí)，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。

3.農(nóng)村金融宏觀調(diào)控體系不健全，貨幣政策傳導(dǎo)不暢由于農(nóng)村地區(qū)非正式金融市場(chǎng)活動(dòng)的存在，造成大量資金體外循環(huán)，影響央行貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果。

四、農(nóng)村金融資源低效配置的不良影響

中國(guó)農(nóng)村金融資源配置的低效率容易引起經(jīng)濟(jì)體系各方面缺陷的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響，大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1.金融制度缺陷和金融生態(tài)惡化導(dǎo)致金融資源配置效率低下。金融市場(chǎng)的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進(jìn)入，金融業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據(jù)大量的金融資源，這些金融資源是嚴(yán)重低效率的。

2.資本市場(chǎng)不能有效配置金融資源，也阻礙了一個(gè)充滿活力的就業(yè)市場(chǎng)的形成和發(fā)育；

3.地區(qū)間資金配置不平衡影響金融效率，使得農(nóng)村金融長(zhǎng)期供給不足。我國(guó)的許多金融政策沒(méi)有充分考慮到地區(qū)差異，表面上人人平等，但由于地區(qū)間要素稟賦不同，無(wú)差異的金融政策造成了實(shí)際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關(guān)政策，其政策效果卻可能導(dǎo)致資金的倒流，國(guó)家支持中西部發(fā)展的資金，大部分用于購(gòu)置東部地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)的機(jī)器設(shè)備等，實(shí)際上是支持了東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.大量資金流向投機(jī)性交易易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。由于通往中小企業(yè)、個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的金融通道的堵塞，銀行過(guò)多的流動(dòng)性投向了投機(jī)性交易，如房地產(chǎn)、股市、期貨炒作。一旦資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生劇烈下跌，就會(huì)使金融業(yè)產(chǎn)生危機(jī)，東南亞金融危機(jī)就是這樣產(chǎn)生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的“短期化”特征。金融資源在不同行業(yè)間的不合理配置，也導(dǎo)致了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)失衡。中國(guó)城鎮(zhèn)2006年首季固定資產(chǎn)投資增幅超過(guò)35%的省份達(dá)16個(gè)；在三十個(gè)制造行業(yè)中，投資增幅超過(guò)四成的也達(dá)16種。出現(xiàn)這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強(qiáng)調(diào)大企業(yè)戰(zhàn)略有關(guān)，歸根結(jié)底與我們的金融體制有關(guān)。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的幾點(diǎn)建議

1.改善現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(1)從立法的角度解決對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的“信貸歧視”問(wèn)題，以立法手段保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對(duì)龐大的資金需求。限制國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和資金比例，同時(shí)制定優(yōu)惠措施激勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。制定頒布《農(nóng)業(yè)法》，以立法手段加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)投入機(jī)制運(yùn)營(yíng)的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來(lái)源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是加大政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，以開(kāi)發(fā)性金融的運(yùn)行模式彌補(bǔ)體制缺損和市場(chǎng)失靈的“瓶頸”領(lǐng)域，支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目建設(shè)；支持各級(jí)地方政府整合財(cái)政優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拉長(zhǎng)政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對(duì)糧棉油購(gòu)、銷(xiāo)、存等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所需資金支持的基礎(chǔ)上，積極強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及其農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是繼續(xù)加快農(nóng)村信用社改革步伐，充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用，真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。

2.積極推進(jìn)監(jiān)管制度從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型。中國(guó)已逐步建立了中央銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，對(duì)維護(hù)農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定起到了重要作用。但隨著中國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的持續(xù)深化以及中國(guó)加入WTO后的全面金融開(kāi)放，中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管將面臨新情況、新問(wèn)題。因此，推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體制創(chuàng)新成為提升中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管效率的根本途徑。機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對(duì)象是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身，即實(shí)行所謂“歸口”監(jiān)管。而功能監(jiān)管則是通過(guò)建立或設(shè)置專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管各自不同的業(yè)務(wù)。功能監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)在于明確界定金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬，避免機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下所形成的監(jiān)管“真空”或多重監(jiān)管。由于金融產(chǎn)品本身的功能穩(wěn)定性使得據(jù)此設(shè)置的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則能夠具有一致性和連續(xù)性，從而能夠更好地適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。功能監(jiān)管成為中國(guó)農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重要保證。

3.引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。一是盡快出臺(tái)民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護(hù)民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領(lǐng)域，鼓勵(lì)民間投資，同時(shí)堅(jiān)決打擊取締民間借貸中的洗錢(qián)、賭博等非法行為。二是要探索和出臺(tái)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)企業(yè)私募融資管理辦法，明確登記手續(xù)、融資條件、融資規(guī)模等要素，是民間揭發(fā)公開(kāi)化和規(guī)范化。三是地方政府及有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(1)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)，不要求大求全，要集中優(yōu)勢(shì)培育特色經(jīng)濟(jì)。二是大力優(yōu)化投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)，在財(cái)稅政策上作前瞻性的設(shè)計(jì)、安排。

(2)大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。一是加強(qiáng)宣傳，加強(qiáng)實(shí)惠信用意識(shí)，規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個(gè)人的行為，在農(nóng)村努力營(yíng)造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環(huán)境實(shí)現(xiàn)與金融發(fā)展的基礎(chǔ)。二是建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。三是建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范氣壓改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實(shí)銀行債權(quán)，主動(dòng)為債權(quán)銀行排憂解難，對(duì)清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供便利，從而營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

(3)建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。一是家里政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給與保障。二是政府出資成立非營(yíng)利性的擔(dān)?；鸹驌?dān)保中介機(jī)構(gòu)，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。

5.建立穩(wěn)定、高效、規(guī)范的財(cái)政支農(nóng)管理體系。一是集中管理使用國(guó)家扶貧資金、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)資金、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資資金等財(cái)政支農(nóng)資金，并統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行代理、確保國(guó)家支農(nóng)政策的落實(shí)和使用效益。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)貼和保護(hù)力度，將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问接糜趯?duì)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)經(jīng)營(yíng)中的損失補(bǔ)貼。

6.盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。一是鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺(tái)風(fēng)、蝗蟲(chóng)等災(zāi)害保險(xiǎn)外，還可以核準(zhǔn)開(kāi)辦農(nóng)村所有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并考慮以免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給與鼓勵(lì)。二是組建全國(guó)性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)償方式，為建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)業(yè)資金投入機(jī)制創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是實(shí)行再保險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)設(shè)立再保險(xiǎn)公司，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)涉農(nóng)保險(xiǎn)、以及相互性保險(xiǎn)實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別的再保險(xiǎn)，以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。四是引導(dǎo)建立以勞動(dòng)聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟(jì)為目標(biāo)的互助保險(xiǎn)組織。承包理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)。

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