交易費用視角下的我國個人信用體系構(gòu)建研究

[摘 要] 本文從交易費用的內(nèi)涵、分類及信用的效用、制度的分析出發(fā)，得出結(jié)論：應從建立以政府為主導的信用管理體系、建立個人征信體系、推廣專業(yè)的個人信用調(diào)查和權(quán)威的中介服務機構(gòu)、健全法律法規(guī)、銀行個人信用風險管理系統(tǒng)、防范個人信用風險等方面構(gòu)建我國個人信用體系。

[關(guān)鍵詞] 交易費用 個人信用體系 信用

一、交易費用的內(nèi)涵與分類

1.交易費用的內(nèi)涵

Ronald Coase在其1937年的論文《企業(yè)的性質(zhì)》中提出“交易費用”這個概念。他認為，交易費用是“通過價格機制組織生產(chǎn)的費用，最明顯的就是發(fā)現(xiàn)相對價格的費用”，其中交易準備階段的費用包括獲得和處理市場信息的費用，搜集有關(guān)價格分布、產(chǎn)品質(zhì)量和勞動投入、尋找潛在的買者和賣者、了解他們的行為和所處環(huán)境的費用，還有交易活動進行時所發(fā)生的費用，即“市場上發(fā)生的每一筆交易的談判和簽約費用”，其中包括討價還價、訂立合約、監(jiān)督合約簽訂者，了解他們是否遵守合約條款，在對方逃避責任時強制執(zhí)行合約，并檢查所造成損失等方面的費用；另外，“還存在利用價格機制其他方面的費用”，主要有對未來的不確定性和風險預測困難等因素而引起的費用。

在張五?？磥?，交易費用包括所有那些不可能存在于沒有產(chǎn)權(quán)、沒有交易、沒有任何一種經(jīng)濟組織的魯濱遜的孤島經(jīng)濟中的費用，它被看作是一系列制度費用，其中包括信息費用、談判費用、起草和實施合約的費用、界定和實施產(chǎn)權(quán)的費用，監(jiān)督管理的費用和改變制度安排的費用。Arrow指出，交易費用在通常情況下妨礙了市場形成，在特殊情況下阻止了市場形成，因而又可定義為“經(jīng)濟體系的運行費用”。

2.交易費用的分類

1.外生交易費用和內(nèi)生交易費用

“外生交易費用”指在交易決策前可預測到的、在交易過程中實際發(fā)生的各種直接或間接費用。由于現(xiàn)實中人的“有限理性”，導致了 “非對稱信息”的存在，為機會主義的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件，因而在交易主體之間因機會主義行為而引起的經(jīng)濟損失稱為“內(nèi)生交易費用”。

2.必要的交易費用與不必要的交易費用

“必要的交易費用”指在既定的科技發(fā)展水平下對應于給定的分工水平所必須的最低交易費用，在信息不完善、存在機會主義可能性的現(xiàn)實社會中，它是交易發(fā)生、經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑。“不必要的交易費用”是指超過最低數(shù)額的交易費用，是由人類失誤造成的、原本可節(jié)約的那部分交易費用，在現(xiàn)實世界構(gòu)成經(jīng)濟運行的摩擦力。

二、信用的效用及信用制度存在的經(jīng)濟學分析

1.信用的效用

(1)帶來“合作剩余”。David Gauthier在《協(xié)商道德》中指出，行為主體之間之所以會產(chǎn)生合作，是因為它可以實現(xiàn)非合作行為不能達到的利益。這種利益被稱為“合作剩余”，即“合作者通過合作所得到的純收益即扣除合作成本后的收益(包括減少損失額)與如果不合作或競爭所得到的純收益即扣除競爭成本后的收益(也包括減少損失額)之間的差額”。

(2)節(jié)約交易費用。信任是個人與環(huán)境達成一致的節(jié)約交易費用的工具，它減少了環(huán)境的不確定性、信息收集、信號顯示、信息甄別、和約簽訂的信息費用與談判費用。同時，信任也減少了為完成和約實施和行為監(jiān)督的履約成本和考核成本。信任可以消解逆向選擇，修正和克服合作行動中的機會主義行為，從而降低交易費用。

(3)優(yōu)化資源配置。誠信是“帕累托最優(yōu)”的內(nèi)在要求。在帕累托最優(yōu)中，資源和財富在每一種用途和每一個人之間實現(xiàn)了最優(yōu)配置，社會福利最大化。而誠信能增加合作，合作雙方取長補短，共享資源，共同受益，從而增強整體實力，改善經(jīng)濟績效。而當一個社會充滿道德風險時，人們對未來缺乏穩(wěn)定的預期，則必然采取短期行為，扭曲資源的配置，造成社會總福利的下降和損失。

2.信用制度存在的經(jīng)濟學分析

根據(jù)交易費用理論，當信用制度不存在時，交易費用具有如下形式：

（1）

其中，TC1為銀行的交易費用；為第i個銀行搜尋第j個借款企業(yè)或個人的信用信息、準備合約的費用；為銀行i和借款方j達成合約的費用，為銀行i監(jiān)督借款方j并實施合約的費用，其中，信用信息的搜尋成本 占據(jù)TC1主要部分。

當信用制度、信用中介服務機構(gòu)存在時，交易費用具有如下形式：

（2）

其中，k為信用中介服務機構(gòu)，為銀行i向信用中介服務機構(gòu)k獲取信用信息的費用，為銀行i和借款方j達成合約的費用，為銀行i監(jiān)督借款方j并實施合約的費用。

由于專業(yè)化的規(guī)模經(jīng)濟的存在，設(shè)有信用制度時銀行獲取信用信息的費用遠小于無信用制度時的費用；而且設(shè)有制度時銀行和借款方達成合約的費用、銀行監(jiān)督借款方并實施合約的費用比無制度時、 小，因此，TC2

交易費用催生了信用制度。由于人的有限理性和機會主義傾向，信用制度的存在可以減少交易活動中的不確定性、機會主義行為，從而節(jié)約內(nèi)生交易費用。信用制度在降低內(nèi)生交易費用的同時也可降低外生交易費用，節(jié)約交易雙方相互搜尋信息的費用，降低交易費用，使信息透明化程度在原來基礎(chǔ)上得到提高，同時提高交易效率。個人信用制度一方面使得銀行可以減少對借款方還款能力、信用信譽等信息的收集、評估成本，減少對借款方的監(jiān)督費用；另一方面也使借款方提升其信用力，避免受到其他機會主義的影響。

三、我國的個人信用體系現(xiàn)狀透析

1.個人信用資料匱乏

目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件是身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產(chǎn)證明，前三類文件僅能說明個人的自然狀況，第四類文件未能反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務狀況及守信狀況。另外，個人信息分散，各部門對個人信息仍處于鎖滯狀態(tài)，難以建立起完善的個人信息數(shù)據(jù)庫。2006年1月16日開始的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行，數(shù)據(jù)庫目前已收錄的自然人數(shù)為3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)僅約為3500萬人。?4?個人資產(chǎn)資信評估的精確數(shù)據(jù)和材料仍處于缺乏狀態(tài)，面向全社會的個人征信體系尚未建立。

2.個人信用評估缺乏統(tǒng)一科學的評價體系

我國缺少一整套經(jīng)過科學設(shè)計、嚴密論證、可推廣使用的個人信用評估程序和評分模型，難以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性?，F(xiàn)有評價系統(tǒng)存在以下問題：各商業(yè)銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權(quán)重不同，導致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設(shè)計過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財產(chǎn)等現(xiàn)實資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄帳戶、信用卡帳戶和個人貸款業(yè)務的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況等等。

3.個人信用法律體系亟需完善

我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，少數(shù)相關(guān)法律與個人信用銜接不夠，針對性不強，如《擔保法》、《貸款通則》等。2001年深圳市以政府規(guī)章的形式出臺了中國第一個個人信用立法《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》；兩年后，上海市出臺了《上海市個人信用征信管理試行辦法》；2005年8月人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。與西方國家相比，我國相關(guān)法律建設(shè)落后，目前不僅缺乏對隱私權(quán)保護的相關(guān)法律規(guī)定，還缺乏信用行業(yè)服務規(guī)范以及對失信懲戒等方面的法律規(guī)定。由于信用法規(guī)立法滯后，信用機構(gòu)不能依法對信用信息進行征集和使用，也無法為社會提供有效的信用服務，影響了社會信用體系建設(shè)的進程。

四、我國個人信用體系的構(gòu)建

建立個人信用體系，可利用制度性約束來減少在經(jīng)濟活動中發(fā)生的由于“有限理性”而需支出的、克服交易不確定性的外生交易費用，以及在交易主體之間因機會主義行為而引起的經(jīng)濟損失的內(nèi)生交易費用，使失信行為的成本內(nèi)在化，減少不必要的交易費用，避免人際之間互不信任的現(xiàn)象滋生蔓延，使得整個社會陷入所謂的“霍布斯叢林”。因此，可從以下幾個方面來構(gòu)建我國的個人信用體系。

1.完善以政府為主導的信用管理體系

我國現(xiàn)正處于建立社會信用體系的初級階段，且地域廣，人口多，個人收入水平和消費水平較低，整體經(jīng)濟實力不強，資金的投入能力有限；目前有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息大多還是由政府部門掌控，信用信息商業(yè)化、社會化的法律環(huán)境和市場條件還不具備。在這種情況下，現(xiàn)期建立了的以政府為主導的、中國人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導的國家社會信用管理體系也還不夠完善，應加強在銀行業(yè)內(nèi)專門行使信用管理職能的事業(yè)機構(gòu)的管理，充分聯(lián)合國務院有關(guān)部委，依靠各商業(yè)銀行的力量共同組織、完善以人民銀行信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。

2.建立個人征信體系，推廣專業(yè)的個人信用調(diào)查和權(quán)威的中介服務機構(gòu)

我國應建立覆蓋全國的大型信用信息數(shù)據(jù)庫，在征信體系中建立可整合來自不同信息源的、完整的基本信息平臺，從而建立個人征信體系。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，根據(jù)公平、公正、獨立的原則建立和培育我國個人信用調(diào)查和評估中介機構(gòu)；注重與國際行業(yè)標準接軌，建立科學統(tǒng)一的個人信用評估指標體系。與此同時，政府應起到協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，通過制定相應的政策法規(guī)建立起一種規(guī)范、協(xié)調(diào)的市場環(huán)境，扶持、培育專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。在扶持我國信用中介機構(gòu)發(fā)展中，政府首先要倡導對信用中介機構(gòu)的信用產(chǎn)品的使用，制定促進應用信用產(chǎn)品的相關(guān)政策。

3.健全相關(guān)法律法規(guī)，加大執(zhí)法、懲罰力度

借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡快頒布實施個人信用制度法及其配套法規(guī)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務數(shù)據(jù)完整；建立個人基本賬戶制度，保障個人征信能及時進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，保障個人信用制度良好運行。另外，還應該建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善社會保障制度、住房制度等相關(guān)配套制度。同時，還要建立懲罰機制。

4.建立銀行個人信用風險管理系統(tǒng)，防范個人信用風險

銀行要加強個人信用風險的管理，主要包括三方面：第一，信用評分、自動化管理系統(tǒng)、決策優(yōu)化。借鑒發(fā)達國家的信用評分和自動化管理系統(tǒng)，歐美的數(shù)家大銀行要求銀行對信用評分進行跟蹤分析，以保證其正確使用，并進行決策的優(yōu)化。而我國才剛剛開始信用評分的探索，在管理上存在較大的差距。我國商業(yè)銀行應盡快引進國外銀行業(yè)先進的風險管理理念和技術(shù)，掌握信用評分方法和決策技術(shù)，防范個人信用風險。第二，防范操作風險。根據(jù)相關(guān)金融法規(guī)、制度和辦法約束借款人行為，嚴格程序和要求，與借款人簽訂借款契約，防范風險。第三，信用風險預警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)。采用抵押、擔保和信貸保險等方式轉(zhuǎn)移自身風險。

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