制度變遷視角下的征信制度建立

[摘 要] 本文從制度變遷理論的角度分析了征信制度的建立。介紹了征信制度及制度變遷的涵義，認(rèn)為征信制度不僅是一種制度變遷，而且是一種強(qiáng)制性制度變遷。

[關(guān)鍵詞] 征信 制度 變遷

一、征信制度

征信，征是征集和采集的意思，信是信用和誠信的意思，征信即征集和采集信用信息，特指以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查。 在操作上，征信包括對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全過程。

傳統(tǒng)的征信活動(dòng)是由某一授信人在進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)，獨(dú)自對(duì)授信人的資信狀況和履約能力進(jìn)行的一種調(diào)查。征信活動(dòng)具有臨時(shí)性、隨機(jī)性和主觀性，征信結(jié)果一般為授信方自己所用。第三者征信，或叫征信所征信，是從授信人聯(lián)合共同調(diào)查受信人信用狀況而獨(dú)立出來的征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)是指經(jīng)征信監(jiān)管部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

征信機(jī)構(gòu)的基本工作主要是收集企業(yè)法人和個(gè)人的基本信息和信用記錄，公正客觀地制作信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者免費(fèi)提供或有償出售信用報(bào)告。從服務(wù)的產(chǎn)品來看，征信服務(wù)包括上市公司評(píng)級(jí)、債券評(píng)級(jí)、企業(yè)資信評(píng)級(jí)、金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、國(guó)家主權(quán)評(píng)級(jí)和個(gè)人信用評(píng)分等。在信用報(bào)告提供方面，服務(wù)對(duì)象主要分為兩類。一類是個(gè)人使用者，主要服務(wù)于個(gè)人查詢，以掌握自己信用記錄。第二類是機(jī)構(gòu)使用者，包括信用活動(dòng)中的授信方、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、司法等政府部門和企業(yè)人力資源部門。廣義的征信服務(wù)還包括資信評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、商帳追收等。

征信體系是現(xiàn)代金融的基石，是維護(hù)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是通過獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)采集和提供專業(yè)化的信用信息服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助解決金融交易中信息不對(duì)稱和逆向選擇問題，使債權(quán)人在充分了解債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自主做出信貸決策，促進(jìn)金融交易的順利進(jìn)行。征信體系的建設(shè)，有助于提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)、科學(xué)定價(jià)的能力，提高金融市場(chǎng)合理配置資源的能力，維護(hù)金融穩(wěn)定，從而改善金融生態(tài)。

二、制度變遷的涵義

制度這一術(shù)語最早源于拉丁文（Institutio），其意是指風(fēng)俗、習(xí)慣、教導(dǎo)和指示等。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)代表人物道格拉斯?諾斯認(rèn)為：“制度是為了約束在謀求財(cái)富或本人效用最大化中個(gè)人行為而制定的一組規(guī)章、依循程序和倫理道德行為準(zhǔn)則”（諾斯，1994）。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為制度是至關(guān)重要的，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起決定性作用。制度的起源、變遷與創(chuàng)新、供給與需求都與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)相關(guān)，有效率的制度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展；無效率的制度會(huì)抑制甚至阻礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展。

同任何事物的發(fā)展過程一樣，制度本身也有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)展和完善以及不斷面臨被替代的過程。這個(gè)過程被稱作“制度變遷”。制度變遷源于制度非均衡，即人們對(duì)現(xiàn)存制度的一種不滿意或不滿足。當(dāng)現(xiàn)行制度安排和制度結(jié)構(gòu)的凈效益小于另一種可供選擇的制度安排和制度結(jié)構(gòu)時(shí)，人們?yōu)榱瞬蹲叫碌挠麢C(jī)會(huì)，就會(huì)意欲和力圖改變?cè)械闹贫劝才藕椭贫冉Y(jié)構(gòu)，促使制度變遷。制度變遷通常始于某些具體的制度安排的變革，這種變革一般都是非中性的，某些人會(huì)從中受益從而成為改革的主導(dǎo)者和擁護(hù)者，另一些人則會(huì)利益受損從而成為改革的阻礙者，雙方的博弈最終會(huì)達(dá)到一種新的平衡，形成新的制度體系。因此，制度變遷是制度非均衡向制度均衡的轉(zhuǎn)變和飛躍，是兩者的矛盾統(tǒng)一。

三、征信制度的建立是一種制度變遷

征信制度建設(shè)實(shí)際上是一種制度變遷，是征信制度的創(chuàng)立、變更及隨著時(shí)間變化而被打破的方式。作為一種制度安排，征信具有制度的功能，按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)，制度是通過各種習(xí)慣和規(guī)則為處于其中的人提供獎(jiǎng)勵(lì)或制裁，從而形成一定的激勵(lì)和約束。制度的功能有：為經(jīng)濟(jì)主體提供激勵(lì)，使經(jīng)濟(jì)主體所付出的成本與收益相聯(lián)系；為經(jīng)濟(jì)主體提供約束，抑制經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)主義傾向；降低市場(chǎng)交易過程中的交易費(fèi)用。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序形成的角度來看，征信作為一種制度對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的形成具有重要作用。

1.征信制度可以規(guī)避市場(chǎng)主體的機(jī)會(huì)主義行為。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程是由經(jīng)濟(jì)主體之間的交易行為而構(gòu)成。在市場(chǎng)交易中，人類行為具有機(jī)會(huì)主義傾向。在市場(chǎng)交易的過程中，交易雙方不可能完全知道對(duì)方的所有信息，交易就有不完全性，為市場(chǎng)交易過程中的機(jī)會(huì)主義行為傾向提供了存在的前提。即在市場(chǎng)交易過程中具有隨機(jī)應(yīng)變、投機(jī)取巧、為自己謀取最大利益的行為傾向。人們?cè)谧非笞陨砝娴倪^程中，會(huì)采用非常隱蔽的手段欺騙對(duì)方以獲取自身的最大利益。要減少機(jī)會(huì)主義行為傾向，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的行為，就必須制定一系列交易規(guī)則。征信制度就是減少人類機(jī)會(huì)主義行為傾向，約束投機(jī)行為和欺詐行為的制度安排之一。征信機(jī)制一旦建立，市場(chǎng)交易中的機(jī)會(huì)主義行為就會(huì)被這種交易秩序和信用制度所規(guī)范和約束，從而保持了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的健康運(yùn)行。

2.征信制度可以降低市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的交易費(fèi)用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為市場(chǎng)運(yùn)行本身是有成本的，即存在著交易費(fèi)用?？扑拐J(rèn)為：“為了進(jìn)行市場(chǎng)交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰希望進(jìn)行交易，有必要告訴人們交易的愿望和條件，以及通過討價(jià)還價(jià)的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴(yán)格履行，等等。這些操作的成本常常是極端地昂貴，至少會(huì)使許多在無需成本的定價(jià)制度中可以進(jìn)行的交易化為泡影。”可見交易費(fèi)用包括市場(chǎng)信息的收集成本、尋找交易對(duì)象的成本、了解價(jià)格的成本、談判和簽約的成本、合同實(shí)施監(jiān)督的成本、違約處理的成本等等。交易成本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中用于非生產(chǎn)性支出的費(fèi)用，是一種資源配置的浪費(fèi)。征信作為一種制度安排，可以保證交易行為的確定性、順暢性，減少交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范費(fèi)用。

3.征信制度可以提供一種規(guī)范的市場(chǎng)交易規(guī)則。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅是高度發(fā)達(dá)的社會(huì)化大生產(chǎn)和高度發(fā)達(dá)的專業(yè)化分工相結(jié)合的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而且是大規(guī)模生產(chǎn)與大規(guī)模流通相結(jié)合的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。高度的專業(yè)化分工必然促進(jìn)交換頻率的提高，使交換的內(nèi)容、交換的手段、方式日益復(fù)雜化和多樣化。與此相適應(yīng)，交換中的不確定性和交換的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。在市場(chǎng)交易的復(fù)雜化、多樣化以及不確定和風(fēng)險(xiǎn)性加大的情況下，要使各種交易行為順利實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能有序運(yùn)行就要有一系列的制度安排作保障，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的各種交易行為按照一定的市場(chǎng)交易規(guī)則進(jìn)行，完善的征信制度能促進(jìn)各類市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體有效連接，克服有限理性，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體之間的穩(wěn)定交易關(guān)系，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體提供有效的預(yù)期，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和效益，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序性，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

四、征信制度是一種強(qiáng)制性制度變遷

制度變遷分為誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷兩種類型。前者指的是由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行的對(duì)現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造。與此相反，后者是指由政府命令和法律引入和實(shí)現(xiàn)的制度變遷。征信制度變遷也可分為誘致性變遷與強(qiáng)制性變遷兩種方式。

在一定經(jīng)濟(jì)條件下，選擇不同的制度變遷方式會(huì)具有不同的制度實(shí)施成本；正式規(guī)則與非正式規(guī)則是否相容也會(huì)形成制度實(shí)施的成本。那么，選擇哪種制度變遷方式、如何確定制度的結(jié)構(gòu)是制度模式的選擇問題。

社會(huì)信用制度建設(shè)作為一種制度變遷，在我國(guó)是一種強(qiáng)制性制度變遷，起主導(dǎo)作用的自然是政府。而且，政府本身既是正式制度安排的提供者，又是非正式制度安排形成的影響者。所以，政府在建立與完善社會(huì)信用制度中的作用不可低估，發(fā)達(dá)國(guó)家如此，發(fā)展中國(guó)家也如此。特別是在我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都很不理想，在這種情況下，要在很短的時(shí)期內(nèi)從無到有建立信用制度和信用體系，單純依靠市場(chǎng)的力量是不現(xiàn)實(shí)的，政府要起扶持、協(xié)調(diào)、監(jiān)管、立法或頒布政策的作用。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立信用制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，如在建設(shè)初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施，積極推動(dòng)信用管理體系的建設(shè)，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立起信用管理體系，并提供制度上的保障。

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