充分利用村鎮(zhèn)銀行的“湯水效應(yīng)”推動新疆縣域經(jīng)濟的發(fā)展

[摘 要] 本文首先闡述了新疆縣域經(jīng)濟發(fā)展的特征，指出目前的宏觀調(diào)控政策下，縣域經(jīng)濟面臨著嚴(yán)重的信貸約束；其次，分析了村鎮(zhèn)銀行的獨特性與縣域經(jīng)濟分散性的對稱關(guān)系及其市場定位；再次對村鎮(zhèn)銀行對縣域經(jīng)濟的支持中存在的四個矛盾進行了逐一剖析；最后針對前文的矛盾提出了自己的解決思路。

[關(guān)鍵詞] 新疆 村鎮(zhèn)銀行 縣域經(jīng)濟 湯水效應(yīng)

近些年，新疆的縣域經(jīng)濟有一定的發(fā)展，經(jīng)濟規(guī)模和經(jīng)濟總量實現(xiàn)了良好的增長，經(jīng)過多年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新疆一些縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可供繼續(xù)挖掘的潛力已經(jīng)不大，有必要迅速發(fā)展新的支柱產(chǎn)業(yè)來支持農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主的縣域經(jīng)濟正紛紛向工業(yè)、旅游等新的支柱產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，如瑪納斯縣近年規(guī)劃依托縣域內(nèi)剛剛勘探出的儲量豐富的石油資源以及南部山區(qū)的硅化石礦產(chǎn)資源，擬將其轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，并已開始培育新支柱產(chǎn)業(yè)。另外呼圖壁縣的乳業(yè)，庫車縣、且末縣、焉耆縣等地的石油、玉石資源等新支柱產(chǎn)業(yè)都已經(jīng)展露出生機勃勃的發(fā)展勢頭。支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，是金融機構(gòu)在推進新農(nóng)村建設(shè)中的最佳切入點。2007年新疆涉農(nóng)金融部門把大力支持各縣市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展作為推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重頭戲。資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營機制靈活、服務(wù)對象面對農(nóng)戶和小企業(yè)、經(jīng)營資本多元化的村鎮(zhèn)銀行無疑可為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的金融支持。

一、新疆縣域經(jīng)濟發(fā)展的特征

縣域經(jīng)濟作為相對獨立的經(jīng)濟層次，是銜接城鄉(xiāng)文明、溝通城市和農(nóng)村的重要紐帶。新疆共88個縣市(含區(qū)轄、地州轄市，縣級市20個，縣68個)，從地理分布上，與內(nèi)地縣市相比，較為分散，且部分縣市與它國相連或靠近邊境線。截止2005年底，我區(qū)縣域人口有1811.36萬人，占全區(qū)總?cè)丝诘?8.9%，縣域完成國內(nèi)生產(chǎn)總值1419.69億元，占全疆的64.5%，縣域地方財政一般性預(yù)算收入68.62億元，占全區(qū)的44.2%，社會消費品零售總額占到全區(qū)的63 %。

1.縣域經(jīng)濟總量不斷增加，但經(jīng)濟運行質(zhì)量不高

從經(jīng)濟增長的質(zhì)量分析，經(jīng)濟增長的波動率大；經(jīng)濟發(fā)展對資源消耗較高；而從財政貢獻率分析，全疆有40個縣的財政自給率不足20%，能實現(xiàn)當(dāng)年財政收支平衡的目前原僅有庫爾勒市、阜康市等為數(shù)不多的幾個縣市，其余各縣市均存在財政赤字。

①注：數(shù)據(jù)來源：新疆經(jīng)濟戰(zhàn)略定位與縣域經(jīng)濟發(fā)展研究報告

2.縣域經(jīng)濟發(fā)展不均衡

新疆縣域經(jīng)濟的發(fā)展因受到交通條件、民族結(jié)構(gòu)、文化、區(qū)位等諸多方面的因素的影響，縣域經(jīng)濟發(fā)展不均衡，且有兩極分化的趨勢，最窮和最富縣市之間差別高達60多倍。

3.縣域生產(chǎn)、生活條件較差，經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)投入不足

其中一個主要原因是金融服務(wù)弱化造成縣域經(jīng)濟發(fā)展缺血，許多縣市的商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的存貸差，近兩年，國有商業(yè)銀行正通過撤、并、降的辦法實現(xiàn)信貸退出，撤并的機構(gòu)范圍主要是縣域，從交通不便、經(jīng)濟落后的偏僻縣、鄉(xiāng)撤離的速度更是驚人，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商企業(yè)因缺乏有力的金融支撐和支持，發(fā)展舉步艱難。

4.縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，主要以農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟為主

第一產(chǎn)業(yè)過重，第二產(chǎn)業(yè)脆弱，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多，新興產(chǎn)業(yè)少，技術(shù)含量高的產(chǎn)業(yè)較少的局面仍客觀存在。

5.資源優(yōu)勢難以轉(zhuǎn)換成經(jīng)濟優(yōu)勢，特色經(jīng)濟尚未得到發(fā)展

針對新疆縣域經(jīng)濟增長主要依靠高投入和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)強勢牽引和科技創(chuàng)新能力弱、產(chǎn)品科技含量與附加值低的問題，如何充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的“湯水效應(yīng)”推動縣域經(jīng)濟的發(fā)展成為業(yè)界的重要研究方向之一。

二、村鎮(zhèn)銀行的“湯水效應(yīng)”及其獨特性與縣域經(jīng)濟分散性的對稱關(guān)系

從縣域經(jīng)濟融資環(huán)境看，2008年受宏觀調(diào)控政策的影響，縣域銀行發(fā)放貸款的規(guī)模和權(quán)力進一步受到限制，信貸行為的變化導(dǎo)致縣域和農(nóng)村經(jīng)濟特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)因符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的項目少、使貸款難度增加。如某行2007年的信貸政策是重點發(fā)展縣級以上城區(qū)客戶，嚴(yán)禁介入縣級以下經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)客戶。從而使得新疆縣域經(jīng)濟中的中小企業(yè)的融資成本加大、融資滿足率降低、民間融資利率快速攀升。組建村鎮(zhèn)銀行，就是要再造“供血”機制，由強勢的投資方扶持弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進行直接補位，補現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)未達之位。

在我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立之時，國家銀監(jiān)會副主席唐雙寧指出村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的成立必將會激活農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的活力、新的商機，產(chǎn)生“湯水效應(yīng)”。 銀監(jiān)會自2006年12月放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，引入三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)以來，近一年時間內(nèi)，全國6個試點省份已有23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)，目前，有關(guān)部門擬將試點在全國31個省市范圍內(nèi)推開。數(shù)據(jù)顯示，三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬，其中銀行資本6480.21萬，占比50.9%，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬，占比15.4%，個人資本4292.55萬，占比33.7%。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，并累計發(fā)放貸款22008.43萬元，“湯水效應(yīng)”初步顯現(xiàn)。而2008年1月18日成立的新疆首家村鎮(zhèn)銀行——五家渠國民村鎮(zhèn)銀行，將發(fā)展各類靈活便捷的信貸產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品，向團場職工提供各類農(nóng)資、農(nóng)機具采購貸款、創(chuàng)業(yè)貸款和下崗再就業(yè)貸款等，重點服務(wù)于師市區(qū)域內(nèi)農(nóng)場職工、中小農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的居民。開業(yè)當(dāng)天，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團其他農(nóng)業(yè)師以及新疆各地方政府都向銀行拋出了“橄欖枝”。

村鎮(zhèn)銀行的獨特性與縣域經(jīng)濟的分散性具有的對稱關(guān)系使其能為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供相對有效的金融支持。村鎮(zhèn)銀行履行的是投資方的戰(zhàn)略義務(wù)，它的盈利并不是短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)。

三、村鎮(zhèn)銀行在對新疆縣域經(jīng)濟金融支持中存在的矛盾

1.縣域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡以及農(nóng)村金融市場需求的多層次性與村鎮(zhèn)銀行的單一性的矛盾。

新疆幅員遼闊，南北疆經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，且農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求、有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶、有較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶、也有傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、還有部分需要政府補貼農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，針對不同的需求，單一的機構(gòu)無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。

2.資本的逐利性與村鎮(zhèn)銀行目前定位的矛盾

對于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度安排的剖析可以看到，村鎮(zhèn)銀行從其資金來源來看包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機構(gòu)的范疇，如何保證其長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)還，貫徹“它的盈利并不是短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)”還需要政策的引導(dǎo)與配套。

3.從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置與國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略的矛盾

《暫行規(guī)定》中明確指出，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，事實上這一新機構(gòu)仍然不能脫離現(xiàn)有金融機構(gòu)獨立存在，在長期農(nóng)村金融的實踐中，國內(nèi)商業(yè)銀行距離農(nóng)村越來越遠(yuǎn)，其不僅很難為農(nóng)村地區(qū)提供資金的供給，并且其在縣域以下的機構(gòu)反而成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。同時，國有商業(yè)銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應(yīng)縣域經(jīng)濟金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。再者，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，如果真要留在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)分支機構(gòu)的成本應(yīng)該比建立或控股村鎮(zhèn)銀行更低一些，其是否會“舍近求遠(yuǎn)”也是矛盾產(chǎn)生的原因之一。

4.金融支持覆蓋面與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的矛盾

村鎮(zhèn)銀行需要能夠在覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點，覆蓋面要求盡可能地通過提供小額、靈活的信貸服務(wù)來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務(wù)其成本相對較高，這就需要貸款利率的科學(xué)確定，需要相對較高的利率。但是，面對給農(nóng)民的貸款，如果利率太高，農(nóng)民難以接受，而要是貸給那些已經(jīng)脫離了基本農(nóng)業(yè)的有高贏利機會的人，不但背離初衷，而且風(fēng)險會很大。如果利率過低，而村鎮(zhèn)銀行規(guī)模太小，就可能出現(xiàn)難以維持的局面。而作為村鎮(zhèn)銀行的控股者或者惟一投資者，如果沒有政策支持其在經(jīng)營理念、人才、資金等對村鎮(zhèn)銀行的輸入，就難以確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展。

四、解決矛盾的思路

1.完善競爭性農(nóng)村金融市場，推動機構(gòu)多元化

在推進三類新機構(gòu)的增量改革的過程中，存量的改革也需要同步進行，圍繞逐步完善競爭性農(nóng)村金融市場、推動機構(gòu)多元化才是解決農(nóng)村金融的關(guān)鍵所在。

(1)注意發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)的作用，利用一定的政策措施引導(dǎo)包括各國有、股份制商業(yè)銀行、尤其是農(nóng)業(yè)銀行的資金回流農(nóng)村；

(2)是強化政策金融機構(gòu)，不僅僅是政策性信貸，主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革問題，還包括構(gòu)建政策性保險、政策性擔(dān)保機制等；

(3)是進一步推動農(nóng)信社改革，在許多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)，盡管農(nóng)信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發(fā)揮著重要的作用，在很長一段時期，其作用還無法為其他機構(gòu)所取代，因此需要通過不斷的創(chuàng)新，積極推動其改革與發(fā)展；

（4）推進農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的資金供給創(chuàng)新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，2005年人民銀行開始進行的“只貸不存”小額信貸機構(gòu)試點，此次銀監(jiān)會《意見》中提出的類似前者的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創(chuàng)新形式必將豐富農(nóng)村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。

2.村鎮(zhèn)銀行堅持因地制宜，穩(wěn)步推進

村鎮(zhèn)銀行設(shè)置應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及新疆縣域經(jīng)濟金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)天山經(jīng)濟北坡經(jīng)濟帶，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育；在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域南疆地區(qū)，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)部門應(yīng)科學(xué)測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機構(gòu)飽和度，合理控制準(zhǔn)入機構(gòu)數(shù)量，避免濫設(shè)機構(gòu)導(dǎo)致效率低下。

3.實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展

站在農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展的大局上，或者說站在國家的整體利益上。不管村鎮(zhèn)銀行實行什么樣的法人結(jié)構(gòu)，也不管它的經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置在什么地方，市場定位要關(guān)注的重點是貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進建議，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場。針對投資主體為了獲取回報這一市場規(guī)律，建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題等。

4.加強橫向合作，將金融服務(wù)、技術(shù)與信息務(wù)、保險服務(wù)等有機整合

農(nóng)村市場不完善、信息溝渠道不健全是放大金融風(fēng)險的重要因素，而農(nóng)民僅是消費者，同時也是生產(chǎn)者，是資金、技術(shù)、人力各項生產(chǎn)要素綜合體現(xiàn)。因此，在面對具有自然和市場雙重風(fēng)險的農(nóng)村金融需求時，村鎮(zhèn)銀行不僅要針對性地開展各項金融服務(wù)，同時也要強化與地政府、保險機構(gòu)、經(jīng)濟合作組織等部門的合作，共建立技術(shù)和信息溝通平臺，幫助農(nóng)戶防范生產(chǎn)風(fēng)險進而最大程度上防范金融風(fēng)險。

5.對外資金融機構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗，來增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)意識和效率意識。

6.村鎮(zhèn)銀行也要優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，提高人員素質(zhì)，提升經(jīng)營管理和支農(nóng)服務(wù)水平，切實防范金融風(fēng)險。

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