混業(yè)監(jiān)管制度下：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)概念主要包括結(jié)算、匯兌、代收代付、信用卡、信用證、咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等幾類業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為商業(yè)銀行越來越重要的盈利手段，直接影響到商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中的生存。與前述傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)存在的交叉面大?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度環(huán)境上的契機(jī)，同時(shí)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新又能推動(dòng)商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)參與程度的提高。因此，中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)作為參與資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域。

一、開拓中間業(yè)務(wù)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是品種少，層次低，業(yè)務(wù)面積較小，占商業(yè)銀行收入的比重還非常低。西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中，其中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重基本都在70%以上。而我國(guó)各大商業(yè)銀行中，該項(xiàng)比率卻很少有超過20%的。商業(yè)銀行必須加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不僅要利用好銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等條件，更要進(jìn)一步利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)以開展更高層次、更高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，開發(fā)高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)際情況，可以從下列方面入手：1.擴(kuò)大傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)范圍。包括開辦個(gè)人匯款、個(gè)人支票業(yè)務(wù)。通過國(guó)際結(jié)算加強(qiáng)結(jié)售匯，擴(kuò)大貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)。為吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，可服務(wù)上門，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心等。2.擴(kuò)大各種代理業(yè)務(wù)。將傳統(tǒng)的各種代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合以發(fā)揮規(guī)模效益、降低成本提高盈利空間；開拓委托貸款業(yè)務(wù)，不參與到交易中去，僅發(fā)揮中介作用，規(guī)避不良貸款風(fēng)險(xiǎn)；為適應(yīng)商業(yè)銀行參與資本市場(chǎng)的趨勢(shì)，商業(yè)銀行可重點(diǎn)開發(fā)為券商和股民提供資金轉(zhuǎn)賬及清算服務(wù)的業(yè)務(wù)。3.開辦企業(yè)現(xiàn)金管理、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。利用銀行的金融知識(shí)、技術(shù)、信息及其他有利條件，幫助企業(yè)合理配置貨幣資金；開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從客戶需求出發(fā)，合理組合投資方式，提高理財(cái)產(chǎn)品的高附加值，為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)和個(gè)人投資理財(cái)?shù)染C合性、全方位的金融服務(wù)新業(yè)務(wù)。提供如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)。4.拓展顧問、評(píng)估類中間業(yè)務(wù)。如項(xiàng)目融資中項(xiàng)目收益評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)。5.開發(fā)多功能的銀行卡產(chǎn)品。根據(jù)客戶投資和消費(fèi)的多元化需求，使信用卡成為可存取、可適量透支、可轉(zhuǎn)賬、可購(gòu)物消費(fèi)、可代收代付的綜合卡。6.積極發(fā)展擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)。如跟單信用證擔(dān)保，備用信用證擔(dān)保，對(duì)有追索權(quán)的債券轉(zhuǎn)讓擔(dān)保，備用貸款額度，循環(huán)貸款額度等。7.利用自身人才、信息方面優(yōu)勢(shì)，開展各類信息咨詢服務(wù)。

二、順應(yīng)混業(yè)趨勢(shì)，探索銀證合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著的發(fā)展趨勢(shì)是內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸涉及證券領(lǐng)域等投資銀行業(yè)務(wù)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)注重探索銀證合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)必須十分注意法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，必須在現(xiàn)行政策、法律允許的空間內(nèi)尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所作為。目前商業(yè)銀行能夠以合法的主體資格從事金融債券、政府債券的承銷商業(yè)務(wù)。在股票業(yè)務(wù)，雖然商業(yè)銀行無法參與股票的承銷商業(yè)務(wù)，但可以通過銀證轉(zhuǎn)帳收取手續(xù)費(fèi)用，通過代收股款來獲取認(rèn)股資金的運(yùn)作收益。商業(yè)銀行擁有法定的基金托管人的身份，因此充分發(fā)揮這一政策優(yōu)勢(shì)，重視發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)。此外，《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》允許商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，商業(yè)銀行可以充分利用其資金、信息、人才、理財(cái)、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的優(yōu)勢(shì)，拓展基金管理業(yè)務(wù)，獲得更多的盈利機(jī)會(huì)。與其他資本市場(chǎng)主體相比，商業(yè)銀行擁有著更大的公信力優(yōu)勢(shì)，吸引大量的儲(chǔ)戶將其存款轉(zhuǎn)為基金投資，從而緩解嚴(yán)重的資金沉淀問題，為商業(yè)銀行內(nèi)的大量存款提供穩(wěn)妥可靠的投資渠道，降低將大量存款投向貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大大提升其參與資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，通常以不直接占用客戶資金，銀行僅收取手續(xù)費(fèi)而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的代理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)為主。但是市場(chǎng)推動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)壓力使得這種傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)模式發(fā)生了改變。創(chuàng)新的趨勢(shì)表現(xiàn)出越來越多的中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶的委托資金而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的發(fā)生變化，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動(dòng)趨勢(shì)。商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞動(dòng)補(bǔ)償，同時(shí)也是信用的出售，包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。因此中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨勢(shì)無疑對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理水平和內(nèi)部控制的完善程度提出了更加嚴(yán)格的要求。商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)的要求，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。

總之，在逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行首先要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新以爭(zhēng)取更多的利潤(rùn)空間和盈利能力。這對(duì)于商業(yè)銀行參與資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中保持自身較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力是至關(guān)重要的。同時(shí)，商業(yè)銀行也必須順應(yīng)銀證合作的大趨勢(shì)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來提高在資本市場(chǎng)的參與程度。及時(shí)利用政策環(huán)境的變化，將資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域作為推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，積極探索銀證合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的逐步對(duì)接。