我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其影響分析

[摘要] 產(chǎn)業(yè)組織學(xué)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論表明行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)行業(yè)的發(fā)展有著很大的影響。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響因素很多，主要包括以下三種：市場(chǎng)集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和進(jìn)入壁壘。文中結(jié)合我國(guó)的近年來(lái)的數(shù)據(jù)具體分析了他們的影響，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步闡述我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。最后提出幾條發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行業(yè) 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 金融體系結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

我國(guó)目前已有許多商業(yè)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，除去上千家略帶地方性質(zhì)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社，還有超過(guò)18家的全國(guó)性質(zhì)的商業(yè)銀行。具有為數(shù)眾多的銀行機(jī)構(gòu)的中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)是否就可以說(shuō)是具有比較大競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)，市場(chǎng)是否就趨于競(jìng)爭(zhēng)，資源是否達(dá)到了有效配置。這些都是值得研究的問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的市場(chǎng)聯(lián)系特征，即構(gòu)成產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的銀行服務(wù)提供者（銀行）之間、客戶(hù)之間以及服務(wù)提供者和客戶(hù)之間，特別是服務(wù)提供者（銀行）之間關(guān)系的地位和特征。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，主要用市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別、進(jìn)入壁壘三個(gè)指標(biāo)來(lái)說(shuō)明產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)關(guān)系。

1.市場(chǎng)集中度

集中度是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中反映市場(chǎng)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)程度最基本的指標(biāo)，衡量市場(chǎng)集中度最基本的指標(biāo)有絕對(duì)集中度和相對(duì)集中度。絕對(duì)集中度通常用在規(guī)模上處于前幾位企業(yè)的資產(chǎn)等占整個(gè)市場(chǎng)總量的比重來(lái)表示，本文測(cè)定我國(guó)銀行業(yè)前4家最大商業(yè)銀行1在相應(yīng)項(xiàng)目上占據(jù)的市場(chǎng)份額比例，即

其中，CR4代表商業(yè)銀行業(yè)中規(guī)模最大的前4位企業(yè)的市場(chǎng)集中度，Xi代表銀行業(yè)中第i位的企業(yè)的資產(chǎn)總額或存款、貸款、凈利潤(rùn)，N代表全部銀行數(shù)，代表n家銀行的資產(chǎn)、存款、貸款或凈利潤(rùn)之和。

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、存款、貸款和凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)分析得出如下表結(jié)果，見(jiàn)表1。

表1 近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)各類(lèi)指標(biāo)CR4的數(shù)值單位:％

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》2002～2004年和2006年公布的數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。

另：本文表中所涉及到的商業(yè)銀行只包括：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。這是出于兩方面原因的考慮，一是數(shù)據(jù)獲取的難度；二是從我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況看，這14 家商業(yè)銀行占據(jù)了主要的市場(chǎng)份額外，具有很強(qiáng)的代表性。

按照貝恩在20世紀(jì)50年代劃分的產(chǎn)業(yè)集中度的6個(gè)等級(jí)（如表2），將我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度與表2對(duì)照，可以看出，平均總資產(chǎn)市場(chǎng)集中率為82.2%，屬于極高寡占型；存款和貸款市場(chǎng)集中率同樣高，也屬于極高寡占型；但凈利潤(rùn)市場(chǎng)集中率平均水平較低，只占66.9%，這與四大國(guó)有銀行資產(chǎn)、貸款和存款等三個(gè)非常高的指標(biāo)的現(xiàn)狀是不相符的，這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)和存款以及貸款的壟斷程度高，但是高壟斷并沒(méi)有帶來(lái)高利潤(rùn)。需要補(bǔ)充的是，2005年的高凈利潤(rùn)集中度是建立在三大國(guó)有銀行股份制改革上市的基礎(chǔ)上的，這都說(shuō)明了股份制商業(yè)銀行已成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的贏利主體，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。另外，從表1看，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度有逐漸下降的趨勢(shì)，表明了市場(chǎng)的發(fā)展導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)的加劇。

表2 貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)類(lèi)型的劃分

資料來(lái)源：楊公仆，夏大慰：《產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教程》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2002年

2.產(chǎn)品差別

商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異與其他產(chǎn)業(yè)相比較有兩個(gè)特點(diǎn)：一是商業(yè)銀行的產(chǎn)品是指商業(yè)銀行辦理的各種金融業(yè)務(wù)，主要包括各類(lèi)存款、各類(lèi)貸款及其他各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，由于這些產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是銀行的服務(wù)，所以商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品差異主要不是體現(xiàn)在產(chǎn)品本身的質(zhì)量、外觀和花樣等方面，而是表現(xiàn)在服務(wù)的便捷程度以及能否針對(duì)不同的客戶(hù)量身定做其需要的金融產(chǎn)品；二是衡量產(chǎn)品差異程度的指標(biāo)—產(chǎn)品需求交叉彈性在商業(yè)銀行業(yè)是非常難以計(jì)算的。1985年我國(guó)金融體制改革取消了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制以后，商業(yè)銀行的產(chǎn)品差異出現(xiàn)了兩種不同的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)：一種狀況是各商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類(lèi)趨于同一，商業(yè)銀行業(yè)整體產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)；另一種狀況是不同銀行的相同產(chǎn)品日益具有各自不同的特點(diǎn)，而且銀行在廣告、促銷(xiāo)、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置和新技術(shù)運(yùn)用等方面的差異也日漸擴(kuò)大，產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。

對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，差異化程度明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)差異化程度比較低。大部分商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和客戶(hù)定位大致相同，四大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的客戶(hù)群體基本上是大行業(yè)、大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而市場(chǎng)主要集中在大中城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。相比之下，美國(guó)銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)化程度高，大多數(shù)銀行集中于幾項(xiàng)自己擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不同的市場(chǎng)定位，根據(jù)客戶(hù)年齡、收入、職業(yè)、性別的不同推出不同的業(yè)務(wù)，形成自己的獨(dú)立的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)層次低導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品差異化低。首先從我國(guó)銀行業(yè)的廣告來(lái)看，基本上都是銀行的形象宣傳，提高銀行的知名度。但是從廣告的差異化程度來(lái)看，各個(gè)銀行的形象定位基本上趨同，沒(méi)有體現(xiàn)出各個(gè)銀行的產(chǎn)品特色，這樣很難讓顧客做出適合自己金融產(chǎn)品的正確性選擇。

從豪泰林(Hotelling)選址模型中，我們可以得出下面兩個(gè)產(chǎn)品差異與市場(chǎng)勢(shì)力的關(guān)系：一是產(chǎn)品差異能夠降低需求的價(jià)格彈性。產(chǎn)品差異越大，市場(chǎng)的需求價(jià)格彈性就越小，企業(yè)（銀行）就可以擁有較大的市場(chǎng)勢(shì)力；二是產(chǎn)品差異能夠緩和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。同類(lèi)產(chǎn)品的相對(duì)差異化程度越高，消費(fèi)者（銀行客戶(hù)）的主觀偏好程度就越高，企業(yè)（銀行）就有更大的市場(chǎng)勢(shì)力。

3.進(jìn)入壁壘

進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要因素。通常來(lái)說(shuō)，進(jìn)入壁壘越高，市場(chǎng)集中度也就越高，壟斷程度越高。從理論上來(lái)說(shuō)，通常存在的進(jìn)入壁壘因素有規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、必要資本量及資產(chǎn)專(zhuān)用性壁壘、產(chǎn)品差別壁壘和政策壁壘等。

(1)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營(yíng)成本下降，單位收益上升的現(xiàn)象，它是反映產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要指標(biāo)。在一定的客戶(hù)下，經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，能容納的銀行就越少，市場(chǎng)的集中度就越高。

關(guān)于銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，施蒂格勒認(rèn)為，銀行的最佳規(guī)模通常是一個(gè)區(qū)間而非一個(gè)點(diǎn)，在最佳規(guī)模的區(qū)域之內(nèi)，不同規(guī)模的銀行都能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮受銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、銀行制度、經(jīng)營(yíng)管理、金融創(chuàng)新等多種因素的影響，不同國(guó)家、不同時(shí)點(diǎn)上銀行的最佳規(guī)模區(qū)域也不同。國(guó)外許多研究表明中等規(guī)模銀行的效率通常高于大型銀行和小銀行。

(2)資本充足率壁壘

《巴塞爾新資本協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)協(xié)議）對(duì)銀行的最低資本金進(jìn)行了約束。它把銀行資本分為兩級(jí)，即核心資本與附屬資本。核心資本資本作為資本基礎(chǔ)的第一級(jí)，是銀行資本中的最重要組成部分，包括股本和公開(kāi)儲(chǔ)備，核心資本占銀行資本的比例至少要占銀行資本基礎(chǔ)的50％。附屬資本作為資本基礎(chǔ)的第二級(jí)，包括非公開(kāi)儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、一般儲(chǔ)備金或普通呆帳準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)和帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具，其總額不得超過(guò)核心資本總額的100％。在協(xié)議中，巴塞爾委員會(huì)要求，銀行要建立所需的資本基礎(chǔ)，銀行的資本對(duì)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例應(yīng)達(dá)到8％，其中核心資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重不低于4％。4雖然我國(guó)不是協(xié)議的成員國(guó)，但央行已經(jīng)認(rèn)同了巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率8％的標(biāo)準(zhǔn)，其中核心資本不得低于4％。我國(guó)的商業(yè)銀行法中規(guī)定:商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8％。

(3)政策性壁壘

長(zhǎng)期以來(lái)，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和對(duì)商業(yè)銀行功能認(rèn)識(shí)上的偏差，加上商業(yè)銀行業(yè)自身的特殊性、重要性及發(fā)展滯后的狀況，我國(guó)政府一直對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施非常嚴(yán)格的政府管制制度，避免競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)壟斷，力圖將商業(yè)銀行業(yè)及整個(gè)金融業(yè)牢牢控制在國(guó)家手中。其內(nèi)容主要包括：最低資本金要求、營(yíng)業(yè)執(zhí)照的數(shù)量控制、禁止任意擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍、禁止將分支機(jī)構(gòu)任意升級(jí)、禁止抬高或壓低資金成本等。

二、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

1.銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)金融體系結(jié)構(gòu)的影響

金融體系結(jié)構(gòu)依據(jù)在資金融通中是以銀行為代表的金融中介還是以資本市場(chǎng)為代表的金融市場(chǎng)發(fā)揮主要作用，可分為市場(chǎng)主導(dǎo)型金融體系和銀行主導(dǎo)型金融體系。

首先，假如銀行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于競(jìng)爭(zhēng)，表明市場(chǎng)上有許多銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，這其中就有可能存在許多規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)較小的銀行?，F(xiàn)今全球存在一個(gè)普遍問(wèn)題：中小企業(yè)普遍融資難。美國(guó)1999年就有數(shù)據(jù)表明：資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款中96.7％是貸給中小企業(yè)的；規(guī)模在1億至3億美元的銀行中小企業(yè)貸款占85％；3億至10億美元規(guī)模則降為63.2％；10億至50億美元資產(chǎn)的商業(yè)銀行這個(gè)數(shù)字更低至37.8％；而大于500億美元的就只有16.9％。5調(diào)查同樣顯示，我國(guó)亦有62％的中小企業(yè)認(rèn)為，其發(fā)展的第一障礙是融資難問(wèn)題。一份來(lái)自國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的材料表明，2006年末我國(guó)中小企業(yè)有4200萬(wàn)戶(hù)，這些中小企業(yè)的增加值占GDP的59％，他們可能從規(guī)模較小銀行中貸款，這樣一來(lái)，銀行中介的作用就被提高了，而市場(chǎng)的融資作用相應(yīng)降低了，金融體系就偏向銀行主導(dǎo)型。

其次，如果銀行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于集中，銀行業(yè)存在明顯壟斷現(xiàn)象，市場(chǎng)中少數(shù)幾家銀行機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)和存貸款占整個(gè)行業(yè)的絕大部分，由之前的美國(guó)數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)規(guī)模大的銀行機(jī)構(gòu)不愿意給予中小企業(yè)貸款，事實(shí)上，我國(guó)也是如此，這樣一來(lái)，增加值占我國(guó)GDP59％的中小企業(yè)融資就不經(jīng)過(guò)銀行中介了，而通過(guò)市場(chǎng)進(jìn)行直接融資。如此，銀行的中介作用下降了，市場(chǎng)的作用突出了，金融體系偏向市場(chǎng)主導(dǎo)型。

我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)的大部分指標(biāo)（參看表1）都表明，銀行業(yè)市場(chǎng)是一個(gè)極高寡占市場(chǎng)，這也說(shuō)明我國(guó)金融體系還是一個(gè)以銀行為主的中介主導(dǎo)型。我們很難說(shuō)到底是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融系統(tǒng)還是銀行主導(dǎo)金融系統(tǒng)更能發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能，因?yàn)闊o(wú)論在市場(chǎng)主導(dǎo)的美國(guó)還是銀行主導(dǎo)的德國(guó)，金融系統(tǒng)都促進(jìn)了資源的有效配置，兩國(guó)的人均GDP相當(dāng)。不同的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)意味的是金融系統(tǒng)以不同的方式將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資和不同的公司治理結(jié)構(gòu)和手段。

2.銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的簡(jiǎn)單分析

隨著中國(guó)的金融深化程度近年來(lái)逐步提高，銀行市場(chǎng)集中度有所下降（如表1所示），但中國(guó)銀行業(yè)仍呈現(xiàn)以寡頭壟斷為主的特征，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍處于銀行業(yè)中絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，總資產(chǎn)和存貸款的市場(chǎng)集中度指標(biāo)數(shù)仍高于75％，仍屬于貝恩劃分的極高寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

銀行作為金融體系的主要組成，其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的類(lèi)型對(duì)國(guó)家（地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必將產(chǎn)生影響。但無(wú)論是壟斷性的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還是競(jìng)爭(zhēng)性的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，其對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)都有正反兩方面的影響，不能片面地強(qiáng)調(diào)任何一種銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的類(lèi)型。通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的統(tǒng)計(jì)分析，可得出了以下結(jié)論：我國(guó)目前銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以國(guó)有四大商業(yè)銀行構(gòu)成的寡頭壟斷為主要特征，并且這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在著一定的正相關(guān)關(guān)系，但這種相關(guān)關(guān)系僅是低度相關(guān)關(guān)系。

三、構(gòu)建有效的中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的建議

隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。1979年以前，我國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)絕對(duì)壟斷的系統(tǒng)，僅有的中國(guó)人民銀行壟斷了所有金融業(yè)務(wù)。此后到1983年，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家專(zhuān)業(yè)銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)分工，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分割，幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是高度壟斷的。目前，算上城市商業(yè)銀行等我國(guó)有上千家銀行機(jī)構(gòu)，并且由于專(zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓寬和業(yè)務(wù)交叉，各商業(yè)銀行之間普遍存在著競(jìng)爭(zhēng)。

目前，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：市場(chǎng)份額趨于分散；市場(chǎng)集中度偏高；進(jìn)入退出壁壘偏高；產(chǎn)品差異化程度不足等。

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，我們可以采取一系列相關(guān)措施來(lái)完善銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，加快銀行業(yè)的發(fā)展。

第一，強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行的改革；

第二，鼓勵(lì)中小銀行的發(fā)展；

第三，營(yíng)造良好的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；

第四，打破行政性壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)有效的競(jìng)爭(zhēng)；

第五，降低政策性壁壘，營(yíng)造多元競(jìng)爭(zhēng)主體；

第六，放寬嚴(yán)格的金融管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

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