淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題及對策

[摘要] 我國銀行服務(wù)模式的改變， 網(wǎng)絡(luò)銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立于不敗之地。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國計算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2.法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

4.社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟(jì)活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5.規(guī)劃問題

缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。

6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題

目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個營銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實有效的建立了中國金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)， 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法， 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風(fēng)險責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作， 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范。

3.加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平， 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面， 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面， 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新， 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立， 將提高外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻， 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下， 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系， 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制， 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。

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