淺議電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式

[摘要] 電子商務(wù)對網(wǎng)上支付的依賴性很大，選擇合適安全的支付模式對電子商務(wù)企業(yè)的經(jīng)營十分關(guān)鍵。本文對現(xiàn)有的電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本構(gòu)成和模式進(jìn)行了簡要分析，并探討了其支付流程和分類特征，重點分析了網(wǎng)上第三方支付模式。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付 模式

電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，但對支付結(jié)算依賴性很大。電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓傳統(tǒng)的有形支付工具無形化了，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，不論是將現(xiàn)有的支付模式轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)造出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的支付工具，它們都具有無形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流，在一次支付中，甚至可能不會產(chǎn)生任何實體的東西，而只是生成了若干文件。面對這樣的一種支付系統(tǒng)，我們應(yīng)該重新考慮它的支付規(guī)律，制定新的管理運行模式，以符合它嶄新的面貌與特點。

一、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成

網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具、支付過程無形化的同時，也將原來面對面的信用關(guān)系虛擬化了。代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過是網(wǎng)絡(luò)中的某些電子數(shù)據(jù)，確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實可信性，就需要建立CA認(rèn)證體系，以確保這個無形的世界中存在真實的信用關(guān)系，這也是網(wǎng)上支付得以進(jìn)行的基石。此外，在電子商務(wù)中的各種支付手段也要依托于某種信用形式，如，信用卡是銀行提供的銀行信用；電子支票也是依托銀行信用；電子現(xiàn)金涉及到持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供了信用；網(wǎng)絡(luò)銀行涉及面更廣，沒有信用更無法運行。

對于網(wǎng)上支付，銀行的參與是必需的，網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實現(xiàn)。以B2C為例，參與方通常包括消費者、商戶和銀行。交易流程的支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、商戶開戶行（收單行）、消費者開戶行（發(fā)卡行）以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上支付。因此，電子商務(wù)中的支付系統(tǒng)應(yīng)該是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上支付模式的分類

依據(jù)上述電子商務(wù)支付體系的構(gòu)成，現(xiàn)在世界通用的支付模式不下幾十種，根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類，初略可分為三類。

1.使用“信任的第三方”(trusted third party)?？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護(hù)。當(dāng)要實施一個交易的時候，網(wǎng)絡(luò)上只傳送訂單信息和支付確認(rèn)、清除信息，而沒有任何敏感信息。實際上這樣的支付系統(tǒng)沒有任何實際的金融交易是在線實施的。在這種系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)上的傳送信息甚至可以不加密，因為真正金融交易是離線實施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個系統(tǒng)的缺陷，而且客戶和商家必須到第三方注冊才可以交易。

2.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的擴(kuò)充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，從商家購買產(chǎn)品時，客戶可以通過電話告知信用卡號以及接收確認(rèn)信息;銀行同時也接收同樣的信息，并且響應(yīng)地校對用戶和商家的賬號。如果這樣的信息在線傳送，必須經(jīng)過加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數(shù)字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統(tǒng)。B2C在線交易中這種支付系統(tǒng)主流，因為現(xiàn)在大部分人更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式。通過合適的加密和認(rèn)證處理，這種交易形式應(yīng)該比傳統(tǒng)的電話交易更安全可靠，因為電話交易缺少必要的認(rèn)證和信息加密處理。

3.各種數(shù)字現(xiàn)金和電子貨幣。這種支付形式傳送的是真正的“價值”和“金錢”本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號碼，而這種交易中偷竊信息，不僅僅是信息丟失，往往也是財產(chǎn)的真正丟失。

根據(jù)支付手段又可以分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。

三、第三方支付模式分析

電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見和普及，因為第三方支付平臺是在商家與消費者之間建立了一個公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式滿足市場發(fā)展的必然需求?，F(xiàn)以該模式為樣本，簡要分析其原理。

第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗商品并確認(rèn)后，通知第三方付款；第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2C交易為例，其支付交易流程如圖。

（1)消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。（2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。（3)第三方支付平臺通知商家消費者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。（4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。（5)消費者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。(6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

四、結(jié)語

在現(xiàn)實的我國電子商務(wù)交易中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)并開始運用了第三方支付模式，但仍然存在很多問題，相關(guān)法律法規(guī)不健全等等。要想突破電子商務(wù)支付這個電子商務(wù)發(fā)展的重大瓶頸，我們還有很多工作要做。

參考文獻(xiàn)：

[1]李二亮劉云強:淺議第三方支付平臺[J].電子商務(wù)，2005，(9)

[2]支付寶公司:支付寶購物流程[EB/OL].https://www.alipay.com