無憂生活理財保駕護航

家庭現(xiàn)狀：

在許多人眼里，現(xiàn)年43歲的張先生有著一個令人羨慕的家庭。身為某私營企業(yè)高管的他，每月都有1.2萬元的收入，年底還會有不菲的獎金，去年就拿了8萬元。今年年初，由于看到洛陽的房價上漲速度比較快，所以把過兩年換房的計劃提前拿到今年實現(xiàn)，購買了一套160平方米的住宅，辦理了14萬元的按揭貸款，每月還貸1500元，其余一次性支付，原有住房暫時閑置。搬進新家之后，又購買了一輛15萬元的1.6T的寶萊轎車，以方便妻子接送女兒上學(xué)，而自己一直使用公司配給的汽車。張先生在買房買車之后，家里就只剩下7萬元的銀行儲蓄和2萬元的國債了。

張先生的太太今年38歲，是政府部門的公務(wù)員，每月大約有2000元的收入。女兒十分乖巧，明年初中畢業(yè)。張先生的父母年近古稀，沒有收入，與張先生同住多年，身體還算硬朗；張?zhí)母改付家呀?jīng)退休，擁有退休金和社會醫(yī)療保障。兩人每年只需支付數(shù)千元的孝敬費用即可。

張先生是個比較講究生活品質(zhì)的人，每年各項生活支出大約有6萬元，涵蓋飲食、服飾、保健、娛樂、贍養(yǎng)父母等項目，另外還有大約1萬元左右的教育費用和2萬元左右的旅游費用，買車之后估計每年還要增加2～3萬元的養(yǎng)車費用，自己父母將來的醫(yī)療及送中費用每人大約需用10萬元。

今年買房又買車，動用了絕大部分積蓄。女兒4年之后還要面臨高考，家里計劃在她大學(xué)畢業(yè)之后送她出國再深造兩年。家里每年的生活支出比較高，父母年近古稀，需要自己養(yǎng)老送終，而私營企業(yè)高管的職位也不是一勞永逸。雖然參加了社會養(yǎng)老保險，但微薄的退休金并不足以支撐目前的高額消費。想到這些，張先生不禁感到心情沉重，有時還動了退休前再拼博一把的念頭，考慮是否應(yīng)朋友的邀請到上海就職，以獲得更高的收入。

理財建議：

經(jīng)過測算，張先生如果能夠一直維持目前每年不低于20萬元的高收入直至60歲退休，那么張先生的一生倒也無憂。但是由于企業(yè)私營的機制，再加上年終獎金的不確定性。造成家庭財務(wù)具有極大的不穩(wěn)定性，一旦收入下降或中斷。比如說企業(yè)業(yè)績下滑，沒有了年終獎，年收入下降為15萬元。那么女兒出國留學(xué)的夢想很可能就會泡湯。贍養(yǎng)父母和自己安享晚年的問題更是難以為繼(如圖所示)。經(jīng)過分析，張先生要達到家庭收支的平衡，必須面對家庭風險防范、家庭備用金管理、子女教育、贍養(yǎng)老人、夫妻養(yǎng)老、金融資產(chǎn)管理、職業(yè)發(fā)展等問題。

家庭風險防范

張先生對家庭的擔憂實際上很大一部分來自于家庭抗風險能力的不足。張先生的薪酬是家庭的主要收入來源，他若出現(xiàn)身故、疾病、殘疾和失業(yè)，將嚴重影響家庭的財務(wù)狀況，會造成日常生計無法維持、子女教育無法繼續(xù)、房貸無法償還、父母無法奉養(yǎng)等一系列問題，所以家庭保障的重點在張先生本人。

經(jīng)過測算，張先生需要購買保障期限至60歲、保額為80萬元的定期壽險，以支付出現(xiàn)生命風險后女兒教育費用、住房按揭貸款、父母贍養(yǎng)費用以及今后10年每年5萬元的家庭生活費用；需要購買保額為160萬元的意外險，用于支付意外發(fā)生的各項支出，應(yīng)對所引發(fā)的一系列家庭財務(wù)困難；另外需要購買額度為50萬元的重大疾病保險，其中20萬元用于彌補醫(yī)療費用支出，30萬元用于彌補收入減少的損失。張先生的太太和女兒不是家庭保障的重點，只需要購買保額為20萬元的重大疾病保險和一些卡式的意外險保單即可。整個家庭的年保費支出控制在3萬元以內(nèi)。

家庭備用金管理

一般的家庭都需要預(yù)留一部分的流動資金，以備不時之需，為了提高資金管理效率，金額一般以3～6個月的家庭支出為宜。經(jīng)過測算，建立3萬元的家庭應(yīng)急資金即可，可選擇銀行活期存款、貨幣市場基金及短債基金的方式存放，同時辦理一張銀行信用卡，利用銀行提供的20～50天的免息期，以彌補臨時資金的不足。

子女教育

讓女兒能夠接受良好的教育，是張先生的心愿。高中、大學(xué)和留學(xué)的費用一共需要56萬元，其中高中和上大學(xué)的費用可以從每年的收入中支出，出國留學(xué)的40萬元需要提前準備。綜合考慮學(xué)費上漲水平和人民幣匯率波動因素，屆時留學(xué)費用支出可能會上升到50萬元左右。該項資金的管理不能承受太大的風險，以免影響女兒學(xué)業(yè)的完成，但也不能過于保守，否則資產(chǎn)就會面臨較大的貶值風險，從而加大每年的供款金額。資產(chǎn)配置以平衡型開放式基金占比30％，人民幣結(jié)構(gòu)性存款、信托、國債合計占比70％的比例進行配置。每年需準備資金5.3萬元，就可以滿足女兒的學(xué)業(yè)需求。

贍養(yǎng)老人

父母年事已高且無收入，在與自己合住的情況下生活支出并不高，但隨時可能面對大額醫(yī)療費用支出的情況?，F(xiàn)在考慮為父母購買醫(yī)療保險為時已晚，不是費用太高就是超過投保年齡，這樣約20萬元的醫(yī)療和送終費用就需自擔了。張先生父母目前身體還算硬朗，3 4年的籌備期還來得及。家庭現(xiàn)有的7萬元銀行存款和2萬元國債可以做此考慮，不足部分3-4年內(nèi)備齊。

如果提前支出該怎么辦呢，7屆時可以采用壓縮日常支出、將住房進行抵押辦理個人貸款、推遲女兒留學(xué)費用的籌備等方法臨時解決。

養(yǎng)老問題

養(yǎng)老也是困擾張先生的一個重大難題。現(xiàn)在的收入和今后微薄的退休金形成巨大的反差，如何能使退休前后的生活水平不致產(chǎn)生太大的落差呢?自籌補充養(yǎng)老金是必然的選擇。經(jīng)測算，張先生退休前至少需要建立80萬元的養(yǎng)老儲備，以彌補退休后生活資金和醫(yī)療費用的不足。這些資金從現(xiàn)在開始還有16年的籌備時間，可采取70％的平衡型和股票型開放式基金、30％的國債和信托的方式進行管理。由于目前利率水平較低，養(yǎng)老保險儲蓄效果不太理想，所以暫不考慮。目前最為高效便捷的資金匯集方式是辦理基金定投業(yè)務(wù)，約定每月投資1200元到開放式基金上，每年將現(xiàn)有閑置房屋出租所得的房租收入也先進行基金投資，待3年之后資金有一定積累再按7：3的比例進行調(diào)整，這樣養(yǎng)老問題就可輕松應(yīng)對了。

投資規(guī)劃

經(jīng)過評估，張先生屬于穩(wěn)健型投資者，家庭金融資產(chǎn)投資目標可以設(shè)定為在降低資產(chǎn)貶值壓力的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)健的增值，但目前以銀行存款和國債為主的資產(chǎn)管理方式就過于保守，不僅收益狀況不夠理想，而且貶值壓力大。

將家庭金融資產(chǎn)分為三部分進行管理

1、10％的流動資金，如銀行存牧、貨幣

市場基金、短債基金：

2、50％的低風險固定收益是投資工具，

如國債、信托、人民幣結(jié)構(gòu)性存款：

3、40％的中高風險浮動收益獎授資產(chǎn)品，

如平衡型開放式基金、股票型開放式基金。

這樣既適合家庭的風險承受能力，又提高了資金的管理效率，而且易于操作，不需要時時關(guān)注投資產(chǎn)品的運作情況，使資產(chǎn)輕松增值。

對職業(yè)發(fā)展的判斷

職業(yè)生涯的改變不僅要考慮自己能否勝任和自己對新工作的好惡程度，而且還要考慮成本和收益。張先生如果到上海就職并舉家搬遷，那么每年的生活、教育、養(yǎng)車、保險等各項支出總和至少需要增加至16萬元才不至于影響生活水平。為了解決居住問題，還需重新購置房產(chǎn)?？蓪F(xiàn)有的兩套房產(chǎn)出售，扣除貸款還款能獲得70萬元的凈現(xiàn)金，用于支付購房的首付款、裝修等費用。但即使這樣，購買一套120平方米的住宅還需要貸款100萬元，10年期商業(yè)貸款每年需還貸13.5萬元，再加上每年各項費用支出款項和女兒留學(xué)、父母贍養(yǎng)、自己養(yǎng)老的提留款項，年收入需要提高到40萬元才可行，如果新拿到的年薪低于40萬元，那么就需要壓縮各項支出，被迫降低生活水準了。

還有一種考慮，那就是工作不變動，而是在目前的職位上努力工作，力爭年收入在去年23萬元的基礎(chǔ)之上不降低。那么張先生能否做到提前退休呢?答案是可以的。在實施前面的各項安排之后，在張先生53歲時，女兒完成學(xué)業(yè)，家庭的積累就可滿足今后養(yǎng)老等各項需求，不僅如此，在自己百年之時，還能給女兒留下兩套房產(chǎn)和數(shù)十萬元的遺產(chǎn)。

張先生如果認可上述分析和籌劃，那么對各項費用的籌集、投資的管理和個人職業(yè)發(fā)展都有了一個清晰的思路，既可減輕工作壓力，又可減少財務(wù)負擔。真正可以做到輕松工作、輕松生活了。

王韶華，建設(shè)銀行河南省分行個人理財中心理財經(jīng)理，國際金融理財師(CFP)，11年金融從業(yè)經(jīng)歷，4年專業(yè)個人理財從業(yè)經(jīng)歷，致力于全方位為投資者打造適合個人的理財規(guī)劃。