人生四節(jié)健康險(xiǎn)投保攻略

我們可能無法控制生命的長度，但我們可以控制生命的寬度。

人的一生就好比一臺機(jī)器，從誕生那天起就注定是逐漸折舊的，生老病死是無法避免的自然現(xiàn)象，就像機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)過程中總會有這樣那樣的問題出現(xiàn)，只是有的時(shí)候是小問題，維修一下就可以繼續(xù)工作了，有些問題卻有可能使一臺機(jī)器停止運(yùn)轉(zhuǎn)甚至報(bào)廢，只是時(shí)間的問題而已。尤其是那些剛過了磨合期開始正常產(chǎn)出的機(jī)器如果突然報(bào)廢了，也許整個(gè)生產(chǎn)線都將跟著停止運(yùn)作，損失的不只是一臺機(jī)器的價(jià)錢那么簡單了，人的境況亦是如此。

“有啥別有病，沒啥別沒錢”，“因病致貧”這兩句很流行的話，充分體現(xiàn)人們對于大額醫(yī)療費(fèi)—這個(gè)家庭財(cái)富無形殺手的擔(dān)心，那么如何用最有效的方法解決這個(gè)問題呢？

很多人說，我把錢都攢起來，自己投資，多賺些錢，就可以解決這個(gè)問題了。也有人說，如果家人有病，我就把房子賣一套給家人看病。這些都是解決醫(yī)療問題的方法，但是不是最好的方法呢？

顯然不是，用自己的儲蓄去抗衡所有的風(fēng)險(xiǎn)，并不是每個(gè)人每個(gè)家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最經(jīng)濟(jì)的途徑，實(shí)際上最好的方法是通過各種保險(xiǎn)有效的組合，達(dá)到最省錢、最有利的效果。

讓我們先了解一下，有哪些類型的保險(xiǎn)可以作為組合的成員。

如果每個(gè)人能夠按上述的金字塔的結(jié)構(gòu)去構(gòu)建自己的健康險(xiǎn)防御體系，并且有比較充足的額度，那么患病后大額的醫(yī)療問題將得到有效的解決，真正做到讓家庭后顧無憂。

基于健康險(xiǎn)金字塔最底層的就是社會醫(yī)療保障體系，我國從上世紀(jì)80年代逐漸建立起來的社會保障制度一直遵循廣覆蓋低保障原則，可是，現(xiàn)有的社會保障制度沒有做到應(yīng)保盡保，覆蓋面非常有限。2004年全國參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為1.64億人，占總?cè)丝跀?shù)的12.57%，2005年為1.74億人，占總?cè)丝跀?shù)的13.38%。雖然覆蓋面有所上升，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際勞工組織規(guī)定的20%最低線。低保障卻是實(shí)實(shí)在在的執(zhí)行著，因此我們不能僅僅依靠社會醫(yī)療保障，有必要及早進(jìn)行一份中國式的健康險(xiǎn)投保計(jì)劃，以彌補(bǔ)社會醫(yī)療保障體系的缺憾。

沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃可以適用于每一個(gè)人，也沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃適用于人生每一個(gè)階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險(xiǎn)規(guī)劃也是不盡相同的。人的一生主要經(jīng)歷以下幾個(gè)主要階段，首先是從呱呱落地的嬰兒到求學(xué)階段的青少年，其次是畢業(yè)后開始工作到成家之前的青年時(shí)期，再次是成家立業(yè)之后到50多歲的中年時(shí)期，最后是50多歲以后的老年生活。那么每一個(gè)時(shí)期該如何構(gòu)建自己的健康險(xiǎn)體系呢？

NO.1 青少年階段壽險(xiǎn)投保計(jì)劃——消費(fèi)型最劃算

讀者王先生夫婦的困惑：

我們夫妻倆剛有了小寶寶，還不到半歲，我們想為寶寶買份保險(xiǎn)，畢竟小孩子生病住院的事常有，還是個(gè)小男孩，到了4、5歲淘氣的時(shí)候，磕磕碰碰有個(gè)小意外也是常事，可問了幾家公司的產(chǎn)品，有的可保終身的還有返還，有的是一年一年交的，差別很大，選擇很多，我們到底該為寶寶買什么保險(xiǎn)好呢？另外我們夫妻倆都有社會保險(xiǎn)，也都有大病保險(xiǎn)，每年有盈余不是很多，除去房子貸款也就只有3-4萬元。

“可憐天下父母心”最能形容中國的家長，總想把最好的給與子女。很多未雨綢繆的家長甚至在孩子還未出生的時(shí)候就考慮為孩子攢教育金、婚嫁費(fèi)等，為孩子買保險(xiǎn)更是必不可少的。王先生夫婦也是相對典型的一對家長，但為兒童買健康險(xiǎn)要考慮的因素很多。

王先生夫婦風(fēng)險(xiǎn)保障意識比較強(qiáng)，也比較理性，已經(jīng)為自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果為寶寶投保終身健康險(xiǎn)的話，支出會比較多。其次，孩子長大后未必一定會留在父母身邊，也許還有國外留學(xué)工作的可能，買終身型保險(xiǎn)也不太合適；再次，依據(jù)現(xiàn)在CPI速度，從小給孩子花費(fèi)長期險(xiǎn)的保費(fèi)等到孩子成年甚至中老年的時(shí)候，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠那時(shí)醫(yī)療花費(fèi)的價(jià)格了，甚至保費(fèi)已經(jīng)超越了保額，出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。因此，給少兒買健康險(xiǎn)應(yīng)以消費(fèi)型為主。如果想為孩子準(zhǔn)備教育金，可以結(jié)合定投基金和其他險(xiǎn)種完成這部分資金的積累。

目前市場上很多保險(xiǎn)公司都有相關(guān)兒童健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主要以附加在分紅類主險(xiǎn)上的醫(yī)療、意外、疾病為主，真正的消費(fèi)型少兒疾病險(xiǎn)并不多見，以下是恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽和泰康人壽公司代理人分別給出的保險(xiǎn)計(jì)劃以供參考。

說明：安享人生是儲蓄兼投資型的一次給付10萬元+分紅的大病保障計(jì)劃，少兒大病是針對孩子的一次給付10萬元的消費(fèi)型大病計(jì)劃，其余為解決日?？呐鲩T診及住院報(bào)銷的消費(fèi)型的醫(yī)療計(jì)劃，每年只有3000元，卻能規(guī)避近40萬元的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，讓孩子在任何情況下，有比較充足的醫(yī)療費(fèi)，救助孩子的生命。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽安康連年健康保障計(jì)劃（A款）

購買渠道：銀行

保險(xiǎn)期間：10年

保險(xiǎn)費(fèi)：一次性交付，每5000元為一份，買2份

重疾保險(xiǎn)金：所交保費(fèi)的6倍即6萬元

在十年保險(xiǎn)期間內(nèi)，小夏可享受五重高額保障。

第一重 投保一年后重大疾病保險(xiǎn)金6萬元

第二重 公共交通意外身故保險(xiǎn)金5萬元

第三重 投保一年后意外身故保險(xiǎn)金1.1萬元

第四重 投保一年后疾病身故保險(xiǎn)金1.1萬元

第五重 平平安安十年滿期后，可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金1.1萬元

NO.2 單身一族健康險(xiǎn)投保計(jì)劃——混搭為宜

讀者小夏的困惑：

我在外企工作三年了，今年25歲，從每月4000元的收入到現(xiàn)在每月8000元的收入，實(shí)現(xiàn)了從欠債到有那么一些積蓄的飛躍，日子算是進(jìn)入了正常軌道，但是父親的一場大病花去了我的大部分儲蓄，對我觸動更大的是平日里感冒都很少有的父親突然就倒下了，才切實(shí)感受到大病對一個(gè)家庭的打擊實(shí)在是太大了，現(xiàn)在的醫(yī)藥費(fèi)也太昂貴，讓我對未來很是擔(dān)憂，所以考慮著買一份保險(xiǎn)，可是我一IT工程師，著實(shí)對保險(xiǎn)了解不多，所以想知道我這種情況該買什么保險(xiǎn)合適呢？

“錢到用時(shí)方恨少”，一般的普通家庭越來越難承受比CPI漲的更快的高昂醫(yī)藥費(fèi)，而我國實(shí)行的又是低工資低保障的原則，依照我國目前的社會養(yǎng)老體系很難完成醫(yī)療方面的保障，因此居民個(gè)人只能自己完善自身保障需求，這就不得不借助商業(yè)保險(xiǎn)來完成我們的目標(biāo)。針對小夏的情況本刊采訪了恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財(cái)師給出以下保險(xiǎn)規(guī)劃建議：

首先，小夏有儲蓄但不多，還沒成家，以后要用錢的地方很多，比如結(jié)婚、生子，父母萬一再生病等，所以不建議每年花很多錢用來買保險(xiǎn)；其次，小夏以后用錢的地方很多，可以考慮定期返還類保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配消費(fèi)型產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)期間不生病，也可以達(dá)到儲蓄的功能。

NO.3 家庭頂梁柱的健康險(xiǎn)投保計(jì)劃——終身型更劃算

讀者朱先生的困惑：

我今年34歲，有個(gè)可愛的兒子，太太在國企做會計(jì)，工作比較穩(wěn)定，我剛剛升任公司的部門經(jīng)理，這樣的話每年我們倆稅后的盈余能達(dá)到15萬元。雙方父母親都需要我們的照顧，不過一邊父母有勞保每年給5000元就夠了，一邊父母在鄉(xiāng)下每年要給10000元，還得為幾位老人準(zhǔn)備大病的資金，也得為兒子準(zhǔn)備教育金，感覺身上的擔(dān)子比較重，也日益覺得健康是打拼最根本的基礎(chǔ)，萬一有一天我出了點(diǎn)什么狀況，實(shí)在不敢想是什么后果，所以最近著急想買一份大病險(xiǎn)，以防萬一。

朱先生的情況代表了一個(gè)很典型的群體，上有老下有小的家庭頂梁柱都會或多或少感覺到生活的壓力，以及對患病的恐慌，不僅是病不起，更是不敢病，所以及早做規(guī)劃不僅是對自己負(fù)責(zé)也是對全家人的負(fù)責(zé)。朱先生目前的情況更應(yīng)考慮大病險(xiǎn)，終身型的相對比較劃算。因?yàn)橄M(fèi)型的重疾險(xiǎn)理賠過一次后，再續(xù)保就很困難了，尤其對中年人來說隨著年齡增加，患病的可能性越來越大，如果保額不足的話，將是不可彌補(bǔ)的錯(cuò)誤，抱憾終身。并且以朱先生的年紀(jì)投保終身健康險(xiǎn)保費(fèi)也不會很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保額要盡量的高，依據(jù)目前醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)水平看，30萬元的重疾險(xiǎn)保額比較合適，如果采取萬能險(xiǎn)形式，隨著未來醫(yī)療費(fèi)用的增長，也可以隨時(shí)增加保額。

根據(jù)上述分析，泰康人壽的理財(cái)師給出了各自的規(guī)劃：

主險(xiǎn)：07泰康卓越財(cái)富萬能型重大疾病保險(xiǎn)（儲蓄投資型）：

#61607;每年存1萬元，共存20年

#61607;險(xiǎn)種說明：

#61607;1.保障賬戶：保單生效后，60歲前，擁有：

大病賠付：30萬元

身故賠付：31萬元

61歲后，擁有：

大病賠付：20 萬元

身故賠付：21萬元

#61607;2.投資賬戶余額（以中等紅利4.5%計(jì)算，目前泰康收益為5.8%）：

#61607;40歲4.8萬元（低）5.2 萬元（中）

#61607;50歲14.5萬元 （低）17.4萬元 （中）

#61607;60歲17.4萬元（低） 26 萬元（中）

#61607;70歲11萬元（低） 28萬元（中）

#61607;78歲0 萬（低）24萬元（中）

這種大病保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)：

#61607;1.一張保單，二個(gè)賬戶（保障和投資），如果發(fā)生大病或身故風(fēng)險(xiǎn)：兩個(gè)賬戶同時(shí)給付，隨著年齡的增長，醫(yī)療金越來越高。

#61607;2.資金充足的流動性：投資賬戶里的錢，5年后可以沒有任何手續(xù)費(fèi)的情況下，隨時(shí)領(lǐng)取，以應(yīng)對其他的任何疾病或意外情況的發(fā)生，但建議盡量不取，以保證退休后有足夠的醫(yī)療費(fèi)。

#61607;3.用最低的錢買到較高額的大病，充分防止風(fēng)險(xiǎn)。

#61607;4.投資賬戶收益保底2.5%（目前為5.8%）

主險(xiǎn)：世紀(jì)泰康個(gè)人住院補(bǔ)貼（消費(fèi)型）：

35歲男性：每年719元

責(zé)任說明：:每天住院補(bǔ)助150元(從第四天起);大病住院補(bǔ)助300元，器官移植最多補(bǔ)助15萬元；手術(shù)費(fèi)補(bǔ)貼最多8000元。

三年后，身體健康可以保證續(xù)保，像社保一樣，有病可以繼續(xù)擁有此種保險(xiǎn)，是目前市場中唯一的一種。

NO.4 50多歲后健康險(xiǎn)投保計(jì)劃——不投更劃算

讀者江大伯的困惑：

我今年55歲了，很快就到了退休的年紀(jì)，身體也經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的小毛病，大病到還沒有，但不怕一萬，就怕萬一啊，聽說有很多保險(xiǎn)可以保好幾十種大病，所以我想能不能也買份這樣的保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)是越早買越好，國內(nèi)一般的保險(xiǎn)即使到60多歲也能投保，但保費(fèi)非常高，所以還不如自己攢錢更實(shí)在。不過意外到是可以保的，每年花個(gè)200元左右就可以了，所以建議張大伯多鍛煉身體，上個(gè)意外險(xiǎn)，再就是有一部分儲蓄以備不時(shí)之需。