“在路上”的奔奔族

他們是生于75-85這10年間的一代人

他們年輕快樂、率真赤裸、創(chuàng)意無窮、不拘傳統(tǒng)

他們被稱為“當前中國社會中最重要的青春力量”

他們最熱愛玩樂卻也最玩命工作

你知道什么是奔奔族嗎？你是奔奔族嗎？讀者可以根據以下七大特征了解什么是奔奔族，也可以辨別自己是否屬于奔奔一族。

奔奔族七大特征：

1、草根是標簽：草根是網絡時代最拉風的詞匯，即使名人也自稱草根以表達自己與大伙打成一片的愿望。奔奔族對所謂的名牌大學學歷不齒，“海龜派成為海帶”是他們經常掛在嘴邊的笑話。

2、為網絡而生：網絡是奔奔族最重要的DNA，依靠網絡聯(lián)絡朋友、戀愛、找興趣愛好者，事業(yè)上靠閃亮的創(chuàng)意和激情，催生無數的奔奔族網絡財富新貴，其成功背后離不開風險投資的背影。

3、玩命和享樂：奔奔族是典型的一半是海水、一半是火焰的雙面夏娃，現(xiàn)實的壓力讓他們不得不在事業(yè)上使出渾身解數，高薪、發(fā)展空間成為奔奔族最關注的焦點。事業(yè)上的巨大壓力導致健康狀況不容樂觀，致使出現(xiàn)“過勞死”，因此他們高度重視健康，是健身、FB的鐵桿狂熱分子。

4、壓力“面試”： 奔奔族所處在臭名昭著的三高時代：房價高、車價高、醫(yī)療費用高。要想享受生活必須要頂住三座大山的“壓力面試”，職場經驗的匱乏、人際關系的處理和麻煩、腰包的脹脹癟癟，讓奔奔族體驗到奔跑中的酸甜苦辣和人情世故。

5、財務法則：奔奔族除少數依托網絡迅速完成原始積累外，絕大部分仍然在處于“在路上”的事業(yè)長跑階段，雖然荷包不夠豐滿，但靈光的腦袋不是吃素的，信用卡讓奔奔族能夠提前享受物質生活，互相刷卡曲線提現(xiàn)、甚至利用信用卡的免息期投資基金是他們的拿手好戲。

6、愛張揚自我：特立獨行、張揚自我是奔奔族深入骨髓的性格特質，惡搞、整蠱、利用博客展示自我成為奔奔族揚名的終極武器。他們自視甚高，理想遭遇現(xiàn)實挫折而破碎時，勇于拾起破碎的心繼續(xù)奔跑，繼續(xù)高舉著叛逆、張揚、自由的大旗一路嚎叫。

7、香煙加可樂： 奔奔族愛香煙加可樂，重視自己的感受，穿著打扮追求休閑，“只買對的，不買貴的”。

如果你出生于75--85年間，如果你符合上述幾個特征，那么你很幸運，你就是這個時代最富有活力的奔奔族成員，但是同時你也是不幸的。因為奔奔族也正是當今社會壓力最大的族群。

我們這些身處于房價高、車價高、醫(yī)療費用高的“三高時代”，時刻承受著壓力的一代人，如果想飛黃騰達，其實更需高瞻遠矚。所以，奔奔族也正是最需要理財的年輕一代。在每日為金錢四處奔波的同時，千萬不要疏忽了對資產的優(yōu)化配置，奔還是要奔下去，但是要奔對方向，一個合理有效的理財規(guī)劃，就如同我們奔奔路上的指南針，讓我們奔奔的道路不再迷茫。

理財案例

基本情況：

王先生是某房地產公司的一個部門經理，月薪1萬元，年終獎6萬元；他的妻子李女士是某公司會計，月薪6千元，年終獎金1萬元。他們的固定房產有兩套，位于西直門附近200萬元的房產目前自住。兩人去年以分期付款方式購入另一套位于東三環(huán)的200平房產，8000元／平，首付比例為30％，利率為6.12％，20年期，采用等額本息方式，月供約為6000元，目前市場價格為300萬元，現(xiàn)已裝修完畢準備出租，預計租金為一萬元/月。王先生有一愛車，市價18萬元。他們的兒子一歲兩個月，他們給兒子購買了兒童保險，大約是2000元／年。兒子的奶粉置裝，兩人的吃穿日常開銷，每月總計家庭支出為八千元/月。兩人均有公司上的社保，此外無其他保險品種。兩人持有股票市值25萬元左右，目前收益還是不錯。家中還有閑余資金20萬元，包括現(xiàn)金2萬元，活期3萬元，定期五年的10萬元，10年的5萬元。王先生是北京人，父母身體狀況良好，有退休金。李女士父母也有退休金，暫時不需要兩人供養(yǎng)。兩人分別是75年和76年生人，都是典型的奔奔族。

理財需求：

1、目前家庭資金配置是否合理？月供約為6000元的房產還款方式是否合適？

2、雖然家里已有愛車一輛，但是仍然想換一臺更高檔的汽車，如：奧迪A4。

3、.想等孩子稍微大點，全家每年都會計劃幾次出游，這部分支出該怎么預留？

4、是否應該追加保險品種或者加大投資理財產品的品種。

根據以上幾個表格，分析得出王先生家的財務狀況和風險承受能力。這個奔奔族家庭看似有400-500萬元的身價，但實際上扣除固定資產部分，還是屬于一個不折不扣的“負翁家庭”，每月主要花費都集中在被動的日常生活支出和房屋月供兩方面，可以自主消費的休閑娛樂部分比例還是較少.家庭結余比率偏低，應減少支出部分。另外投資部分也相對比較保守，需要調整資產配置比例。負債規(guī)模尚可，雖然即付比率與負債收入比率偏高，但由于是對比20年房貸的還款總額，所以風險也相對較小，流動性方面尚好。

理財建議：

房產投資部分：

在目前市場高通脹的情況下，市場加息預期強烈，勢必提高月供成本?？梢钥紤]將目前的還款方式進行適當的調整，目前市場上主要有幾種借款還息方式，包括等額本息還款、等額本金還款、一次還本付息、按期付息還本、本金歸還計劃、等額遞增和等額遞減。在這幾種方式中具體的使用要根據每個人的情況不同而定。

等額本息還款方式更適合于中產或以上家庭，收入和支出均比較穩(wěn)定，喜歡按計劃執(zhí)行的買房者。等額本金還款更適合于在家庭有一定閑用資金，首付比例較大，希望可以減少利息支出的投資者，后期壓力較輕。一次還本付息方式適合小額短期貸款，一般銀行審批比較嚴格。按期付息還本主要為購房者提供自主還款的方式，比較人性化。本金歸還計劃為非月收入人群制定，尤其考慮到年終有大額獎金的人群。。等額遞增和等額遞減額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是，已經預期到未來會逐步增加的人群。很多年輕人需要買房，并且工作業(yè)績不錯，雖然目前的收入負擔房貸較困難，但是考慮到未來升遷后的收入大幅增加，可以采用等額遞增還款。相反，如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。

另外，在貸款利率方面現(xiàn)在分為浮動利率、固定利率、混合型利率。傳統(tǒng)的一般為浮動利率方式，但是目前中國的CPI有加速上漲的趨勢，在這種情況下以選擇固定期利率更為穩(wěn)健，建議可以主要選擇5年期以下的產品相對較為優(yōu)惠，長期來看，可以選擇混合型利率，根據個人的能力和需求，既不影響即期消費，也要考慮未來需求。

換車部分：

自有小車進行換購，首先需要進行合理的規(guī)劃，目前購買一輛奧迪A4所需要費用大概在35萬元左右。按照35萬元計算，扣除原車抵折價18萬元，尚需要17萬元，可以通過2年后支取定期5年的存單10萬元，及通過2年儲蓄中每月節(jié)約支出約3000元來進行補充。

在進行支出計劃時，可以考慮適當的降低即時生活標準，以達到中短期的目標。通過進行支出的持續(xù)跟蹤和合理規(guī)劃，來實現(xiàn)中長期的目標。本次支出規(guī)劃主要考慮的是夫婦雙方的生活上不受太大影響，孩子的基本費用給予保障，減少一些額外的交際支出，用節(jié)約下來的不必要消費支出來進行購車、保險、投資等方面的需求。

保險方面：

不應只注重孩子的保障，也要增強家中主要收入來源的保障。在此方案中增加夫婦雙方的大病及意外保障，大病部分設計為8000元/人，各保20萬元，繳費期為20年；意外保險部分暫時設計為1000元/人。由于王先生為家庭主要經濟支柱，以后可根據收支調節(jié)增大王先生的各種保障。

外出旅游：

經過策劃，家庭完全可以每月節(jié)省1200元，一年就有14400元。足夠可以用于全家國內一周旅游的費用。以后隨著購車計劃的完成，支出壓力減輕，就可以增加資金進行外出旅游。

理財心得：

有人以為。理財規(guī)劃是一堆枯燥的數學報表的堆積，是各種數據詳細測算后的呈現(xiàn)，是制定好后就一成不變的方案。其實我認為，理財方案是具有階段性的，更多的是一種理財觀、人生觀的體現(xiàn)，即以客戶目前階段的能力為基礎，滿足其目標和需求。應隨著人生的階段性的變化而改變，勢必需要進行理財規(guī)劃方案的調整，為其呈現(xiàn)出每個階段的理財方案，突出各階段的不同的理財重點。

當然，可以為客戶進行分期的目標方案，包括短期目標、中期目標、長期目標。以及按照需求可分為現(xiàn)金規(guī)劃、購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。所以理財規(guī)劃并不拘泥于形式，也不拘泥于某一項具體數據的準確性，最為重要的是對客戶的各方面真實需求的體會，了解市場各時期的變化，真正站在客戶的角度上提供可執(zhí)行的中肯建議。

將資產配置放在首位，注意資產的安全性和流動性，把握重大的歷史變革和經濟熱點，以未雨酬謀的方式，綜合考慮客戶的個人情況、市場的變動趨勢，以保值為主增值為輔，積極調配和轉變資產組合，這樣才能為客戶提供出一套有價值的理財方案。

理財師簡介

趙冬：展恒理財研究員，國家理財規(guī)劃師（CHFP），并具有保險代理、房地產評估、房地產經紀等相關資格認證。對于經濟的宏觀、基金（國內基金＋海外基金）、房地產、保險、黃金等多個投資領域均具有較為深入的研究，主要研究方向為國內開放式基金及封閉式基金的搭配組合，致力于為投資者打造適合個人的投資組合。