我國銀行信用卡國際化經(jīng)營風(fēng)險防范研究

[摘要] 伴隨著WTO的進(jìn)程，我國銀行信用卡逐步邁入國際化市場，在我國銀行信用卡國際化經(jīng)營過程中，防范經(jīng)營風(fēng)險尤為重要。本文對銀行信用卡在國際化經(jīng)營中遇到的風(fēng)險現(xiàn)狀及其成因進(jìn)行了分析，提出了防范信用卡國際化經(jīng)營風(fēng)險具體措施。

[關(guān)鍵詞] 銀行信用卡 國際化經(jīng)營 風(fēng)險 防范

一、我國銀行信用卡國際化經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀

伴隨著銀行信用卡市場國際化的發(fā)展， 各家銀行積極主動地參與國際信用卡市場交易， 以便規(guī)避風(fēng)險、獲取收益。新近露臉的各類高端信用卡使出渾身解數(shù)來吸引高端的客戶，如中國銀行推出的“長城國際白金卡”，主卡年費需100美元，其授信額度高達(dá)10萬美元。工商銀行推出的“牡丹白金卡”年費為4000元，持卡人可享受的航空人身意外保險保額最高達(dá)400萬元。信用卡不斷發(fā)行以及授信額度不斷提高的同時，風(fēng)險也如影隨行。

1.信用風(fēng)險呈遞增趨勢

目前，我國發(fā)行國際信用卡主要是依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟情況和信譽程度，然而客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，由于受宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的興衰、財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況的影響，都可能導(dǎo)致持卡人經(jīng)濟狀況惡化，引發(fā)持卡人信用風(fēng)險，根據(jù)中國銀聯(lián)綜合各發(fā)卡機構(gòu)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年第三季度末，各行貸記卡延滯賬戶(M4、M5、M6) 余額為2.9億元，較上季度增長了56%；損失類余額(M7及以上) 累計3.2億元，較上季度增長了32%；損失率為1.9%，較上季度增加了0.42個百分點。此種情況如沒有得到有效控制，將給發(fā)卡行帶來較大的資金損失。

2.欺詐風(fēng)險呈多元形式

近年來，不法分子利用高科技手段進(jìn)行欺詐犯罪越來越猖獗。據(jù)統(tǒng)計，2006年前三個季度15家全國性商業(yè)銀行共發(fā)現(xiàn)銀行卡涉嫌詐騙的交易5064筆，涉案金額超過6000余萬元，欺詐風(fēng)險越來越突出，形式也多種多樣，如：偽造假卡、虛假申請、未達(dá)卡等。

3.匯率風(fēng)險越來越突出

國際化銀行信用卡的運作模式通常是在商家、消費者、發(fā)卡行、收單行、VISA/MasterCard組織運行，發(fā)卡行和收單行通過VISA/MasterCard組織進(jìn)行清算，實際上進(jìn)行了資金的兩次轉(zhuǎn)換，而發(fā)卡行和收單行大都是銀行擔(dān)任的。也就意味著一家銀行可能面臨兩次資金轉(zhuǎn)換。由于持卡人刷卡取現(xiàn)和還款之間存在時間差，匯率風(fēng)險由此產(chǎn)生。

二、我國銀行信用卡國際化經(jīng)營風(fēng)險加大的原因分析

1.信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺不完善

我國發(fā)展國際信用卡業(yè)務(wù)沒有建立較為完整的個人誠信體系。目前，我國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設(shè)具有滯后性。持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。其一表現(xiàn)為同一申請人可以在不同的銀行間進(jìn)行多頭授信。其二表現(xiàn)為個人信用數(shù)據(jù)相對分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個人信用數(shù)據(jù)方面沒有實現(xiàn)共享。

2.國際信用卡市場的急速擴張

近年來四大國有銀行以及12家股份制商業(yè)銀行全力以赴地介入到國際信用卡業(yè)務(wù)之中， 國際信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“井噴式”的高速增長態(tài)勢。為了搶奪高端客戶群，各大銀行紛紛提高授信額度。如：建行推出的鉆石信用卡，其授信額度高達(dá)500萬元。不斷提高授信額度和增加附加功能來吸引客戶群，客戶一旦發(fā)生財務(wù)問題，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險急速增加。

3.客戶面臨的外匯風(fēng)險加大

客戶面臨的外匯風(fēng)險加大，增大了銀行受損的可能性。銀行為了吸引客戶，減少客戶的外匯風(fēng)險，不斷推出各種優(yōu)惠便利的還款服務(wù)，實際上這是把客戶的外匯風(fēng)險向自身轉(zhuǎn)嫁。如中國銀聯(lián)在提現(xiàn)和消費完成后，將根據(jù)交易當(dāng)日的市場匯率，轉(zhuǎn)換成人民幣金額提供給內(nèi)地發(fā)卡銀行，由發(fā)卡銀行即時扣除持卡人的賬戶余額，持卡人不存在匯率風(fēng)險，由銀行為其承擔(dān)外匯風(fēng)險。

三、我國銀行信用卡國際化經(jīng)營風(fēng)險防范措施

1.不斷完善個人征信體系

在開展國際化信用卡業(yè)務(wù)過程中，如何簡便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況，是防范信用卡信用風(fēng)險的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國信用征信體系建設(shè)比較落后，應(yīng)大力完善個人征信體系。個人征信體系主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險的需要。

2.實行EMV遷移防范欺詐風(fēng)險

為了根治磁條卡的欺詐交易問題，VISA、 萬事達(dá)等國際卡組織推出了新一代的EMV規(guī)格的芯片卡。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨立運算、加解密和存儲能力，所以安全性能更高。加上芯片卡的復(fù)制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強的安全認(rèn)證機制，精密程度也遠(yuǎn)高于磁條卡，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。

3.建立同步套期保值機制

在國際化經(jīng)營過程中，而套期保值是外匯市場風(fēng)險常見的對沖手段，以此來轉(zhuǎn)移、規(guī)避價格風(fēng)險的交易行為。如：某銀行預(yù)計4月份國際信用卡外幣刷卡取現(xiàn)美元為200萬，3月31日該銀行購入美元200萬，假定客戶每月30號按最低還款額還款，假定31號匯率是1美元對人民幣7.0002元。銀行在買入現(xiàn)鈔200萬的的同時應(yīng)在期貨市場賣出200萬美元的期貨，這樣在4月30號還款到期日，假定1美元對人民幣6.9987元，銀行在現(xiàn)貨市場上虧損200萬*0.0015=0.3萬，而在期貨市場上贏利0.3萬，贏利等于虧損，這樣銀行規(guī)避了損失。而銀行從國際信用卡業(yè)務(wù)中可以收取較高的年費，手續(xù)費等，從而銀行可以贏利。

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