無(wú)儲(chǔ)蓄家庭“被動(dòng)式理財(cái)”

性

買(mǎi)房花去全部積蓄，家庭日常開(kāi)銷(xiāo)有增無(wú)減，而收入無(wú)法保證，幾近入不敷出，這樣的家庭如何理財(cái)?專(zhuān)家稱(chēng)，宜做被動(dòng)式安排。

理財(cái)案例

在設(shè)計(jì)單位工作的宋女士31歲，月工資2200元，年度獎(jiǎng)金在5－15萬(wàn)元之間，單位效益不好，面臨隨時(shí)關(guān)門(mén)的可能。宋女士的丈夫是刑警，31歲，月工資1500元，年度獎(jiǎng)金為1個(gè)月工資。兩人的單位都辦理了社保和醫(yī)保，且宋女士1997年投保了中國(guó)人壽“九九鴻福兩全保險(xiǎn)”和“鴻壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”。

家庭資產(chǎn)情況

宋女士一家生活在東北，她的父母送給夫婦二人1套價(jià)值30萬(wàn)元的兩室兩廳住房；夫婦倆又購(gòu)買(mǎi)了1套50萬(wàn)元的三室一廳住房，其中，貸款10萬(wàn)元(公積金貸款，5年還清)，還需考慮10萬(wàn)元左右的裝修費(fèi)。他們打算將原住房出租，月租金1000元。

家庭每月生活費(fèi)用在2000元左右今年，宋女士交給單位5萬(wàn)元集資入股金。明年上半年，宋女士有讀MBA(全部學(xué)費(fèi)2.8萬(wàn)元)的計(jì)劃。宋女士打算每月存1000元1年期定期存款，作為家庭備用金。

雙方父母暫無(wú)需贍養(yǎng)，二人每年支出5000元左右孝敬老人。

購(gòu)房時(shí)，將家里的錢(qián)全部用來(lái)買(mǎi)房?，F(xiàn)在，他們手里除了5000元股票型基金外，沒(méi)有余錢(qián)。今年，宋女士向父母借了5萬(wàn)元，為生育做準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1.夫婦二人計(jì)劃今年年底要小孩，為生養(yǎng)孩子準(zhǔn)備資金。

2.為宋女士明年上半年讀MBA準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)2.8萬(wàn)元。

3.馬上要發(fā)今年第三季度獎(jiǎng)金3萬(wàn)元，合理支配這筆收入。

4.宋女士已購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，打算為丈夫也投保一份同樣的商業(yè)保險(xiǎn)。

5.今年將新房裝修好并入住。

理財(cái)分析

宋女士一家的經(jīng)濟(jì)壓力比較集中，若單位效益下滑，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費(fèi)安排過(guò)于集中，如貸款購(gòu)房、生兒育女、讀研和單位集資入股都擠到了一塊。

根據(jù)宋女士家庭財(cái)務(wù)狀況，在理財(cái)上宜做被動(dòng)式安排。也就是說(shuō)，在家庭生活上，暫時(shí)還只能平民化一點(diǎn)，如旅游消費(fèi)、健美消費(fèi)這些現(xiàn)代家庭消費(fèi)元素，就只能暫時(shí)從簡(jiǎn)了。目前宋女士一家的剛性支出過(guò)多，擠壓了收入的絕大部分。宋女士的年度獎(jiǎng)金如果按5萬(wàn)元計(jì)算，剛性支出就占去了家庭年收入9.59萬(wàn)元的64.47％，其中，房貸占23.02％，繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)占31.28％，生孩子和孩子扶養(yǎng)費(fèi)占10.42％。

為了順利達(dá)成今年裝修新房并入住的目標(biāo)，并償還父母5萬(wàn)元借款，宋女士在理財(cái)上宜作防守性安排，即將年度收入中的余錢(qián)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以積累新房裝修資金和償還父母借款之用。

需要指出的是，單位集資入股實(shí)在沒(méi)有必要，宋女士目前還沒(méi)有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和來(lái)源。

宋女士投保的九九鴻福和鴻壽年金保險(xiǎn)，均為高利率的產(chǎn)品，其精算年利率為8.8％(復(fù)利)，這樣的高收益產(chǎn)品，建議持有到底。

規(guī)劃建議

1、緊急備用金：在生育小孩的當(dāng)年，1萬(wàn)元用于接生等護(hù)理費(fèi)用，以及保姆開(kāi)支和孩子的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等。從第2年起，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用列入家庭日常生活開(kāi)支。緊急備用金則用于房貸利率走高以及佳詩(shī)單位效益下滑的應(yīng)對(duì)。

2、意外保障：宋女士做設(shè)計(jì)工作，先生當(dāng)刑警，因此，人身意外傷害這樣的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。宋女士和先生每年購(gòu)買(mǎi)560元人身意外傷害保險(xiǎn)，即分別獲得了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害醫(yī)療保障。

3、繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)：在資金安排中，2.8萬(wàn)元作為學(xué)費(fèi)，另2000元作為其他學(xué)習(xí)費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用不足時(shí)，可在緊急備用金中列支。

4、房貸支出：房貸支出是一種剛性支出，是一種必須如期支付的支出。宋女士選擇住房公積金的方式是個(gè)十分明智的選擇。它有三個(gè)好處：一是盤(pán)活了夫妻倆和單位已繳存的住房公積金；二是現(xiàn)在夫妻倆和單位繳存的住房公積金，可以列抵房貸本息：三是5年期的住房公積金貸款年利率為3.96％，而同期商業(yè)銀行的房貸年利率為5.51％，這其中的差額也是一筆收益。

5、人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資：在資金的投向上，宋女士應(yīng)堅(jiān)守先保本，然后再選擇高投資收益率高一些產(chǎn)品的原則。根據(jù)宋女士一家資金使用的周期，比較理想的工具還是短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，這類(lèi)產(chǎn)品的年收益率在3％左右，暫時(shí)還未開(kāi)征收益稅。宋女士可將其年度獎(jiǎng)金中，超出5萬(wàn)元的部分和以后年度無(wú)需再安排的3萬(wàn)元繼續(xù)教育費(fèi)用，用于此項(xiàng)投資。

6、證券投資：5000元股票型基金應(yīng)繼續(xù)持有。但因宋女士目前被動(dòng)式支出比例過(guò)大，且任務(wù)還很繁重，此高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，不宜追加。