農(nóng)村金融擔(dān)保體系為畜牧業(yè)融資化冰

近年來(lái)，中國(guó)畜牧業(yè)打破了傳統(tǒng)的庭院式生產(chǎn)方式，開(kāi)始向規(guī)模化、現(xiàn)代化不斷邁進(jìn)，農(nóng)民養(yǎng)殖收益也越來(lái)越高，對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，但與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)并未跟上形勢(shì)的變化，得到相應(yīng)發(fā)展。就目前情況看，有的金融機(jī)構(gòu)推出了像小額信貸、聯(lián)保信貸等為農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，特別是產(chǎn)業(yè)狀況還很脆弱的畜牧業(yè)，銀行融資一直堅(jiān)冰難破。制約因素當(dāng)然很多，但主要還是畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村信用能力又不足，各金融機(jī)構(gòu)出于資金安全性和效益性考慮寧可無(wú)所作為。因此，一些地方和團(tuán)體致力于創(chuàng)建并推廣農(nóng)村金融擔(dān)保體系，力求破解這一難題。

一、農(nóng)村信貸供求矛盾日益突出

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素之一。金融資本作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)脈對(duì)任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都意義非凡，特別對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)更具有重要的核心支撐作用。也就是說(shuō)，只有金融資本注入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，才能有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。然而，從目前情況看，有的地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)還沿用“春貸秋收冬不貸”的操作方式，對(duì)融資需求旺盛的畜牧業(yè)無(wú)動(dòng)于衷，或是愛(ài)莫能助。

（一）畜牧業(yè)融資需求旺盛

中國(guó)是肉食消費(fèi)大國(guó)，改革開(kāi)放后，飼料、肉食加工業(yè)發(fā)展迅猛，實(shí)現(xiàn)了大工業(yè)化生產(chǎn)，而畜牧業(yè)卻相對(duì)落后，亟待由傳統(tǒng)模式向規(guī)?；同F(xiàn)代化生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在，大量農(nóng)民涌入城市，造成了畜牧業(yè)生產(chǎn)人力資源相對(duì)不足。在這種形勢(shì)下，畜牧業(yè)只能向現(xiàn)代化、集約化方向發(fā)展。自1997年開(kāi)始，山東六和集團(tuán)在山東省平度等地，建設(shè)一批標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖示范場(chǎng)，全部采用自動(dòng)化養(yǎng)殖設(shè)備和現(xiàn)代化管理模式，用實(shí)踐證明了“標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖模式”集現(xiàn)代化、集約化、規(guī)?；谝簧恚苊黠@節(jié)約資源、降低成本、提高效益、控制藥殘。新希望集團(tuán)等其他中國(guó)大型農(nóng)牧企業(yè)的實(shí)踐也證明：標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；B(yǎng)殖是當(dāng)前畜牧業(yè)發(fā)展方向，是科學(xué)、經(jīng)濟(jì)的養(yǎng)殖模式。

近年來(lái)，疫病、藥殘、污染等食品安全問(wèn)題，紛紛把矛頭指向畜牧業(yè)這個(gè)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈中最薄弱的環(huán)節(jié)，紅心蛋、劣質(zhì)奶粉等食品安全的負(fù)面信息，再三提醒人們只有以健康、安全、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)殖業(yè)為基礎(chǔ)，才能建立安全的食品產(chǎn)業(yè)鏈，避免影響人們健康事件再度發(fā)生。因此，推廣普及健康安全的標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖模式、促進(jìn)傳統(tǒng)畜牧業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)迫在眉睫。

但建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖棚造價(jià)較高。以養(yǎng)雞業(yè)為例：每棟雞舍總投資為30萬(wàn)～35萬(wàn)元，飼養(yǎng)商品雞1萬(wàn)～1.5萬(wàn)只，流動(dòng)資金約需要20萬(wàn)～30萬(wàn)元不等，許多養(yǎng)殖戶在建完雞舍后，再無(wú)力籌集資金購(gòu)進(jìn)雞苗或買飼料。資金短缺成為制約養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)的瓶頸。

近幾年，包括六和集團(tuán)在內(nèi)的企業(yè)公司，為支持農(nóng)戶建標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場(chǎng)提供了大量扶持資金，起到了一定的推動(dòng)作用，但對(duì)于基礎(chǔ)最薄弱的養(yǎng)殖業(yè)來(lái)說(shuō)，依舊杯水車薪。換句話說(shuō)，只有啟動(dòng)銀行資金，才能為畜牧業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型加速。

（二）金融對(duì)農(nóng)服務(wù)缺口巨大

目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。服務(wù)內(nèi)容多是設(shè)點(diǎn)吸儲(chǔ)。一般國(guó)有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村放貸，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行近年也開(kāi)始注重城市，對(duì)農(nóng)貸款呈逐步減少態(tài)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款。對(duì)農(nóng)服務(wù)品種較多是農(nóng)村信用聯(lián)社，可因?yàn)閲?guó)債和金融債等原因也有一部分資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”用。由此可見(jiàn)，一方面是設(shè)點(diǎn)從農(nóng)村吸儲(chǔ)，一方面是對(duì)農(nóng)放貸提高門檻或只吸不放，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市轉(zhuǎn)移，加劇了畜牧業(yè)發(fā)展的資金短缺，制約了畜牧業(yè)向現(xiàn)代化升級(jí)的步伐。

近年來(lái)，上級(jí)多個(gè)文件都明確要求金融機(jī)構(gòu)采取有力措施加大對(duì)農(nóng)扶持力度。中國(guó)人民銀行也通過(guò)調(diào)整政策，積極增加對(duì)農(nóng)資金投入，信用社增加了農(nóng)戶小額信貸、降低規(guī)?；孓r(nóng)企業(yè)貸款條件，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但總體來(lái)看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別對(duì)畜牧業(yè)，依舊對(duì)貸款十分渴望。

一是因?yàn)樾竽翗I(yè)附加值較小，比較效益低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此缺乏動(dòng)力；二是農(nóng)民達(dá)不到銀行要求的貸款信用能力；三是因?yàn)榍萘鞲械蓉?fù)面效應(yīng)，夸大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)畜牧業(yè)不穩(wěn)定性、高風(fēng)險(xiǎn)性的評(píng)估，即使有固定資產(chǎn)作低押，金融機(jī)構(gòu)也不敢輕易放貸。

一邊是急需資金的養(yǎng)殖戶難以得到貸款，一邊是金融機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)償還資金保障的農(nóng)戶原則上不予放貸款，兩者相持的結(jié)果使一種新型的中介組織——農(nóng)村金融擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。

二、農(nóng)村金融擔(dān)保體系擔(dān)負(fù)使命

在城市，像投資擔(dān)保公司這樣的中介組織并不新鮮，但或是由于自身能力所限，或是投資者對(duì)其缺乏信任，或是“游戲規(guī)則”不合理，業(yè)務(wù)多事倍功半，效果并不理想。農(nóng)村金融擔(dān)保公司要想真正有效地解決“融資難”問(wèn)題，并形成一種長(zhǎng)效機(jī)制，必須建立一個(gè)可靠的金融擔(dān)保體系。

（一）農(nóng)村金融擔(dān)保體系雛形

較早提出建立養(yǎng)殖擔(dān)保公司、構(gòu)建農(nóng)村金融擔(dān)保體系的企業(yè)是山東省六和集團(tuán)有限公司。2007年5月，六和集團(tuán)提出建立由政府、龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、業(yè)內(nèi)同行、合作社和養(yǎng)殖戶組成的八位一體的農(nóng)村金融擔(dān)保體系。（如圖示）

他們認(rèn)為構(gòu)建這樣的金融擔(dān)保體系必須滿足四個(gè)條件：一、當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好，最好已開(kāi)始推行標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖；二、養(yǎng)殖戶有較高的養(yǎng)殖技術(shù)和管理水平，資金相對(duì)充裕；三、擔(dān)保公司所屬企業(yè)在當(dāng)?shù)赜袝惩ǖ墓╀N渠道，能實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)；四、當(dāng)政府支持，承諾在力所能及情況下給予大力推動(dòng)。

2007年6月，六和集團(tuán)出資1500萬(wàn)元，無(wú)棣縣人民政府出資500萬(wàn)元，在山東省無(wú)棣縣注冊(cè)成立濱州和興牧擔(dān)保公司。無(wú)棣農(nóng)村信用社與和興牧擔(dān)保公司商定：給予放大5倍的擔(dān)保貸款，即注冊(cè)資本2000萬(wàn)元可以放大5倍，將有1億元貸款額度。以養(yǎng)肉食雞為例，周轉(zhuǎn)期一般為50多天，每年可周轉(zhuǎn)6次，將意味著無(wú)棣的肉食養(yǎng)殖業(yè)可增加6億元的流動(dòng)資金，可扶持4000萬(wàn)只雞、400棟標(biāo)準(zhǔn)化雞舍。目前，除保險(xiǎn)公司尚未納入該體系外，其他組織團(tuán)體均已配套運(yùn)營(yíng)。從整體情況看，擔(dān)保公司從成立至2008年4月，已累計(jì)扶持養(yǎng)雞315萬(wàn)只，撬動(dòng)金融貸款4510萬(wàn)元。無(wú)棣縣一躍成為山東省肉雞養(yǎng)殖前三強(qiáng)，正雄心勃勃?jiǎng)?chuàng)建全國(guó)肉雞養(yǎng)殖大縣。由此可見(jiàn)，這樣的金融擔(dān)保體系對(duì)促進(jìn)當(dāng)前畜牧業(yè)的發(fā)展是極有效的。

（二）農(nóng)村金融擔(dān)保體系的運(yùn)作機(jī)制

養(yǎng)殖擔(dān)保公司不以盈利為目的，但保持了合理的利潤(rùn)回報(bào)率。

擔(dān)保本屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為養(yǎng)殖擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更大，因此，建立科學(xué)合理的運(yùn)作程序和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是很重要的。

一般來(lái)說(shuō)，六和集團(tuán)的業(yè)務(wù)人員會(huì)動(dòng)員養(yǎng)殖戶先向擔(dān)保公司提出申請(qǐng)，擔(dān)保公司派評(píng)審員就養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖場(chǎng)、資信、養(yǎng)殖技術(shù)能力等進(jìn)行調(diào)查。以下是在無(wú)棣縣的考察標(biāo)準(zhǔn)：

1、單棟養(yǎng)殖面積不低于1000平方米

2、有散裝料倉(cāng)，自動(dòng)水線、料線

3、暖風(fēng)爐性能穩(wěn)定

4、濕簾面積不低于墻體面積的1/10

5、發(fā)電機(jī)組發(fā)電穩(wěn)定，可滿足各電器設(shè)備滿負(fù)荷運(yùn)作

6、橫向風(fēng)機(jī)不少于4個(gè)，縱向風(fēng)機(jī)不少于6個(gè)

7、水源符合飲用水標(biāo)準(zhǔn)，有應(yīng)急儲(chǔ)水池

8、個(gè)人信貸信譽(yù)良好

9、身體狀況良好，無(wú)不良嗜好

10、有專業(yè)養(yǎng)殖技術(shù)人員或飼養(yǎng)員，并有2年以上養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)

對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)殖戶，以上所考察的固定資產(chǎn)部分，比如棚舍、料線、水線等，將作為抵押財(cái)產(chǎn)。養(yǎng)殖戶簽署擔(dān)保合同后，再與六和冷藏加工廠簽訂商品雞回收合同；然后擔(dān)保公司向金融機(jī)構(gòu)（無(wú)棣信用社）提出貸款審請(qǐng)；銀行審定沒(méi)有異議后，將款項(xiàng)直接打入六和飼料廠、六和種畜禽場(chǎng)、六和獸藥廠賬戶；養(yǎng)殖滿一個(gè)周期時(shí)，養(yǎng)殖戶按合同將雞送交六和冷藏廠；由冷藏廠代養(yǎng)殖戶向信用社交還貸款。

為保障這一循環(huán)過(guò)程安全順利實(shí)施，繼擔(dān)保公司成立之后，六和集團(tuán)相應(yīng)成立了虛擬養(yǎng)殖服務(wù)公司或服務(wù)中心，由飼料、設(shè)備、獸藥冷藏等各板塊業(yè)務(wù)員組成，為擔(dān)保戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后系列服務(wù)，例如雞苗、獸藥的選擇配送、飼料供應(yīng)以及產(chǎn)品的最終銷售，六和將這種模式稱為“保姆式服務(wù)”。即擔(dān)保公司為養(yǎng)殖戶提供資金，幫助企業(yè)建立養(yǎng)殖基地；企業(yè)養(yǎng)殖服務(wù)公司為養(yǎng)殖戶提供保姆式服務(wù)，保障擔(dān)保公司資金安全；這樣企業(yè)、擔(dān)保公司、養(yǎng)殖戶三者形成了互利共贏關(guān)系。

風(fēng)險(xiǎn)防范措施有三層。一是有養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)資產(chǎn)作為擔(dān)保抵押；二是評(píng)審員與業(yè)務(wù)員等相關(guān)人員實(shí)行責(zé)任賠償機(jī)制；三是設(shè)置了產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。無(wú)棣農(nóng)村金融擔(dān)保體系對(duì)畜牧養(yǎng)殖業(yè)的直接貢獻(xiàn)為噸飼料折讓費(fèi)160元人民幣，企業(yè)對(duì)此進(jìn)行了再分配： 養(yǎng)殖戶占60%；企業(yè)（飼料廠）占20%；擔(dān)保公司占15%（含對(duì)用戶的擔(dān)保利息）；剩下的5％設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)基金，由擔(dān)保公司支配（見(jiàn)下圖）。

（三）農(nóng)村金融擔(dān)保體系成功的原因分析

農(nóng)村金融擔(dān)保體系填補(bǔ)了農(nóng)村金融信用能力不足的缺欠，疏導(dǎo)了金融機(jī)構(gòu)與畜牧業(yè)對(duì)峙的矛盾狀態(tài)，適應(yīng)了畜牧業(yè)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型的需求，有利于農(nóng)村資金回流，有利于形成安全暢通的融資長(zhǎng)效機(jī)制。

體系中的養(yǎng)殖擔(dān)保公司，有強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈作支撐。養(yǎng)殖戶從養(yǎng)到銷各環(huán)節(jié)，擔(dān)保公司都可管可控。產(chǎn)業(yè)鏈一體化運(yùn)作讓養(yǎng)殖戶對(duì)公司有強(qiáng)烈的依附感和信任感，公司對(duì)養(yǎng)殖戶有強(qiáng)烈的責(zé)任心。除金融機(jī)構(gòu)外，其他組織幾乎是一個(gè)身體協(xié)調(diào)運(yùn)動(dòng)的各個(gè)部分，擔(dān)保公司在其中操控得游刃有余。

金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榕c擔(dān)保公司對(duì)口開(kāi)展業(yè)務(wù)，化解了貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是旱澇保收。而且，過(guò)去通常情況下，銀行信貸員對(duì)客戶要做大量資信調(diào)查，農(nóng)村客戶因?yàn)榉稚?、偏遠(yuǎn)等原因，工作難度相當(dāng)于沙里淘金。擔(dān)保公司成立后大量評(píng)審和調(diào)查由擔(dān)保公司人員去完成，相當(dāng)于替銀行做了部分工作。

對(duì)一個(gè)縣的畜牧業(yè)來(lái)說(shuō)，6億元金融資金的推動(dòng)力無(wú)疑是巨大的。無(wú)棣縣已經(jīng)出現(xiàn)了一大批養(yǎng)殖專業(yè)村，政府官員因此獲得省市表彰。可以說(shuō)，農(nóng)村金融擔(dān)保體系讓政府在新農(nóng)村建設(shè)中既政績(jī)卓著，又深得民心。

農(nóng)村金融擔(dān)保體系還產(chǎn)生了組織績(jī)效擴(kuò)大效應(yīng)，各方得利均大于個(gè)體績(jī)效。無(wú)棣養(yǎng)殖戶不但解決了資金難題，還因?yàn)槿∠私?jīng)銷商環(huán)節(jié)，縮短了養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈，每只雞能夠多獲利2元左右。六和集團(tuán)則因?yàn)殂y行的介入把大量畜牧業(yè)優(yōu)質(zhì)資源匯聚旗下，而且飼料業(yè)節(jié)余折讓利潤(rùn)，冷藏業(yè)出成高又有增值利潤(rùn)，再加上節(jié)省包裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等，產(chǎn)業(yè)鏈效益明顯提高。

三、農(nóng)村金融擔(dān)保體系的影響力

繼無(wú)棣之后，六和集團(tuán)又在山東平度、梁山、章丘、濰坊等地建立農(nóng)村金融擔(dān)保體系，山東沂水、山東臨邑等地也在積極要求合資成立這樣的擔(dān)保體系。可見(jiàn)，農(nóng)村金融擔(dān)保體系正在受到山東地方政府和廣大農(nóng)民的認(rèn)可。

農(nóng)村金融擔(dān)保體系在無(wú)棣等地的影響，引起了業(yè)內(nèi)外人士的廣泛關(guān)注，有不少業(yè)內(nèi)企業(yè)紛紛前往學(xué)習(xí)效仿。全國(guó)飼料協(xié)會(huì)及國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室等有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)表示首肯和支持；匯豐銀行、渣打銀行、比爾·蓋茨基金會(huì)等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和慈善基金表現(xiàn)出極大興趣；澳大利亞國(guó)民銀行將派專員實(shí)地考察。

因?yàn)闀r(shí)間較短，全面評(píng)估農(nóng)村金融擔(dān)保體系的影響力還為時(shí)尚早，但從實(shí)際效果看，農(nóng)村金融擔(dān)保體系使畜牧業(yè)融資的堅(jiān)冰開(kāi)始融化，將會(huì)為改善畜牧業(yè)的落后狀況作出實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，可能會(huì)為畜牧業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)深刻變革。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，食品安全問(wèn)題已上升為社會(huì)問(wèn)題。金融對(duì)畜牧業(yè)敞開(kāi)融資渠道之后，必將加速畜牧業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的進(jìn)程，促進(jìn)食品健康安全生產(chǎn)，這不僅有利于保障人民健康生活，還讓中國(guó)畜牧產(chǎn)品走向世界市場(chǎng)成為可能。

從戰(zhàn)略上看，金融對(duì)畜牧業(yè)的支持，只是金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新起點(diǎn)。農(nóng)村金融擔(dān)保體系的創(chuàng)立，將對(duì)國(guó)家及金融機(jī)構(gòu)研究創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、改進(jìn)金融服務(wù)方式有所啟迪。相信隨著形勢(shì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)會(huì)為包括畜牧業(yè)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量身定做更多產(chǎn)品，將對(duì)提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平產(chǎn)生重要推動(dòng)作用。