信用聯(lián)保貸款 拓融資新渠道

位于魯西南的魚城鎮(zhèn)是一個典型農業(yè)大鎮(zhèn)，大蒜、圓蔥、棉花、辣椒、杞柳等經(jīng)濟作物種植面積占到總面積的95%。以蔬菜脫水、保鮮及柳編制品、食品加工等農副產品加工為主的民營中小企業(yè)眾多。

在中小民營企業(yè)正面臨資金緊缺、發(fā)展停滯的焦急狀態(tài)下，如何破解民企融資難題？濟寧魚臺縣魚城鎮(zhèn)聯(lián)保促進會的“信用聯(lián)保貸款”——渠道寬、易操作、風險低、見效快，值得借鑒。

政府挑頭解難題

魚城鎮(zhèn)鎮(zhèn)委書記王若強回憶起2003年底剛調任到鎮(zhèn)里時的情景：那時大部分企業(yè)剛剛起步，面臨的最大難題就是資金緊缺?？偸怯写蟠笮⌒〉钠髽I(yè)老板，來找他幫助協(xié)調關系，給貸點款?！罢媸菓硬幌?，疲憊不堪?！?/p>

從根本上解決企業(yè)融資難，一直是王若強很上心的事情。2005年5月，魚臺農村信用聯(lián)社理事長調整，他找到剛調任的張傳林，商量一條如何走出民營企業(yè)融資的新路子。經(jīng)過多次調查磋商、與企業(yè)主座談，不到半年，一個由政府、信用社、企業(yè)共同努力的結晶——一種銀企合作的新模式——“信用聯(lián)保貸款”誕生了。

2005年10月8日，“魚城鎮(zhèn)民營經(jīng)濟發(fā)展促進會”正式成立。根據(jù)《促進會章程》、《擔保須知》、《擔?；鸸芾磙k法》等規(guī)章制度，明確了會員的權利和義務。

“促進會”與魚城鎮(zhèn)農信社簽訂貸款合作協(xié)議，并將12家會員企業(yè)交納的510萬元資金作為保證金存入農信社。協(xié)議規(guī)定：促進會對所屬會員或法定代表人在信用社的貸款承擔連帶保證責任；信用社按照每個會員交納保證金的3倍放貸，并由促進會擔保，2倍以上的貸款由全體會員共同簽字擔保；如出現(xiàn)逾期貸款，促進會先用保證金進行代償，保證金不足部分由會員在3-5日內補齊，由促進會對逾期會員企業(yè)進行追償；信用社對促進會會員的貸款利率最高上浮50%。

創(chuàng)新工作特色多

魚城鎮(zhèn)民營經(jīng)濟發(fā)展促進會，是山東省第一家民間融資組織，它來自基層，特色鮮明?！按龠M會”既不同于一對一的互保，又不同于擔保公司或其他擔保。既放大了貸款倍數(shù)，又形成了增強擔保者責任的聯(lián)保。

企業(yè)在銀行貸款（如用資產抵押），手續(xù)繁雜，費用高，時間長。而促進會的會員貸款，手續(xù)簡化，只需促進會提供擔保，1-2個工作日即可取得貸款。按照協(xié)議規(guī)定，促進會的會員企業(yè)貸款利率最高上浮50%，與其他企業(yè)貸款相比利率降低40%~50%。

促進會主要實行短期、小額、流動資金貸款，一般為3個月或半年，最長不超過一年，對固定資產投資的貸款則慎之又慎。如出現(xiàn)逾期，首先用促進會存入的保證金代償，3-5天內由各會員足額補齊510萬元；各會員分期分批貸款，即便出現(xiàn)逾期，也只是個別現(xiàn)象；12家會員所從事的行業(yè)不同，每個企業(yè)又從事專業(yè)經(jīng)營，本身風險就小，即便個別企業(yè)出現(xiàn)風險，也能抗得住。對金融部門來講，風險大大降低了。

經(jīng)得起考驗的融資新模式

魚城鎮(zhèn)民營經(jīng)濟發(fā)展促進會成立兩年多來，成效顯著。做大蒜和辣椒加工、出口生意的楊連成會長感悟頗深：“2005年，我的企業(yè)職工才幾十人，年銷售額1000萬元。通過‘信用聯(lián)保貸款’，解決了資金難題，企業(yè)快速發(fā)展。現(xiàn)在公司職工200多人，今年銷售額將會達到 5000萬，產品遠銷歐美，市場廣闊?！?/p>

通過推行信用聯(lián)保制度，楊連成覺得企業(yè)主的責任感增強了：“原來貸款一對一擔?；虻郑ㄙ|）押，現(xiàn)在不同了，你還不上，連帶11家企業(yè)，丟不起那個人啊；現(xiàn)在風險意識加大了。上新項目、開發(fā)新產品，考察了再考察，論證了再論證，更加理智了；如果出現(xiàn)了風險，一定千方百計先還貸款，誠實信用值萬金?！?/p>

融資瓶頸的破解，不僅有效解決了企業(yè)流動資金、技改資金匱乏的瓶頸制約，而且使會員由原來各自為戰(zhàn)、壓價銷售的競爭狀態(tài)轉變?yōu)榛突ブ?、協(xié)作共贏的合作局面。

王若強說，喜人的經(jīng)濟效益也帶來了良好的社會效益，誠信光榮已在全鎮(zhèn)蔚然成風。鎮(zhèn)村兩級黨組織的凝聚力、號召力進一步增強，為民辦實事、辦成事的工作作風贏得了企業(yè)主和村民的歡迎。

魚臺縣委書記張曉玉在接受我們采訪時高興地說：“新經(jīng)濟組織的出現(xiàn)，需要鼓勵支持。成功的經(jīng)驗做法，值得推廣借鑒。魚臺縣將繼續(xù)解放思想，發(fā)揚創(chuàng)新精神，加快民營經(jīng)濟發(fā)展，建設美麗富饒的江北魚米之鄉(xiāng)。”