我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律原則研究

[摘要] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上屬于政策性保險(xiǎn)，一般商業(yè)保險(xiǎn)的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循國家支持、政府主導(dǎo)原則、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、依據(jù)和尊重國情原則、整體報(bào)償原則、循序漸進(jìn)等原則。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 基本原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上屬于政策性保險(xiǎn)，和一般的商業(yè)性保險(xiǎn)存在較大的差異，一般商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)經(jīng)營的商業(yè)性，經(jīng)營過程中的公平競爭、等價(jià)有償以及效益最大化，因此一般商業(yè)保險(xiǎn)的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及我近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，我們認(rèn)為，發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的商業(yè)性發(fā)展思路應(yīng)該持慎重的態(tài)度。我們以為，在未來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中，應(yīng)著重考慮和體現(xiàn)以下基本原則：

一、國家支持、政府主導(dǎo)原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較大的社會效益，具有促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會保障的雙重功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一需求者是國家和政府。世界范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單純商業(yè)化無一不是以失敗告終。我國2002年之前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒有被正式命名為政策性保險(xiǎn)，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條首次規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向得以確定。我國多年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐也證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行和發(fā)展始終離不開國家與政府的參與和介入。

所謂的“政府主導(dǎo)”就是政府通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)上、法律上和必要的行政上的支持，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀決策，而且也要介入微觀的經(jīng)營管理活動。也就是說，政府要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營提供統(tǒng)一的包括涉及全國的保險(xiǎn)制度、設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)補(bǔ)貼與優(yōu)惠制度、再保險(xiǎn)制度等在內(nèi)的制度框架，各級政府和經(jīng)營主體要在這個(gè)整體框架內(nèi)活動，同時(shí)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予較大的財(cái)政支持，使政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

二、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則

我國農(nóng)民一般缺乏投保意識，應(yīng)當(dāng)修改我國現(xiàn)行立法，建立強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對于從事關(guān)系國計(jì)民生以及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的生產(chǎn)者，為了讓其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會，必須強(qiáng)制其參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予較高的財(cái)政補(bǔ)貼；對于從事一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則實(shí)行自愿參保原則，是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由其自己決定。同時(shí)，宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使是自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)，保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。適當(dāng)推行強(qiáng)制投保的意義在于：一方面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)傤I(lǐng)域，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面，通過適度強(qiáng)制，可以大大減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出，有利于減少財(cái)政補(bǔ)貼成本。

三、依據(jù)和尊重國情原則

縱觀世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史和現(xiàn)實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，由于各國的情況不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式與制度有很多種，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮我國的國情狀況，而不能照搬國外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式與制度。同時(shí)在設(shè)計(jì)之初就要充分考慮到各個(gè)制度之間的銜接，以便于將來的整合。

國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，國內(nèi)外實(shí)行各種經(jīng)營模式雖然各有利弊，但都不愧為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的模式。各地可以選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等多種形式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。更為重要的是我國幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與層次不同的地區(qū)，可以實(shí)行不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度，即使在同一地區(qū)，根據(jù)不同的保障水平也可采用不同的保險(xiǎn)模式制度。因此，必須因地制宜，設(shè)計(jì)出不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度，以適應(yīng)各地的不同需求。

我們以為我國在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)考慮以下情況：一是我國農(nóng)村的生產(chǎn)力水平不高，農(nóng)民收入比較低的客觀現(xiàn)實(shí)；二是我國幅員遼闊，地區(qū)經(jīng)濟(jì)與自然條件差異比較明顯；三是我國以家庭為單位的分散性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。

四、整體報(bào)償原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會效益，其在一定程度上關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和整個(gè)社會的整體利益。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)確立整體報(bào)償原則，即以整個(gè)社會作為核算單位來考察和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，取之于民，用之于民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展應(yīng)著眼于保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國民經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)行，著眼于社會效益的最大化而不是追求個(gè)人效益最大化或企業(yè)利潤的最大化。同時(shí)，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損計(jì)入到社會總成本中，運(yùn)用社會補(bǔ)償基金加以補(bǔ)償。

五、循序漸進(jìn)原則

鑒于我國的宏觀經(jīng)濟(jì)尚處在發(fā)展階段，與美、日等發(fā)達(dá)國家相比目前還不具備它們那樣雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且經(jīng)驗(yàn)也相對缺乏。因此我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革應(yīng)以穩(wěn)健為前提條件，遵循循序漸進(jìn)的原則。應(yīng)先試點(diǎn)、后推廣；先局部、后全面；先農(nóng)作物、后水產(chǎn)和牲畜；先產(chǎn)量保險(xiǎn)、后收入保險(xiǎn)的過程，循序漸進(jìn)，逐步鋪開，從而避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失誤所造成的不利影響，進(jìn)而形成自身特有的較為完善、系統(tǒng)和先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

參考文獻(xiàn)：

段學(xué)慧:政府還是市場——論我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出路[J].重慶師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2004（01）