都是心理賬戶惹的禍

擁有高薪的IT人絕對(duì)是城市消費(fèi)大軍中不容小覷的一部分?？墒?，盡管拿著“高薪厚祿”，我們卻常?？梢月牭接蠭T人“哭窮”，埋怨物價(jià)飛漲工資不漲，難有積蓄買車買房。其實(shí)，很多時(shí)候收入多少與積蓄多少并不一定成正比，有許多財(cái)富是在無(wú)形中流失的。

讓我們先來(lái)看幾個(gè)IT人的消費(fèi)案例。

案例1：王先生的工作是網(wǎng)站維護(hù)，他平時(shí)工作勤奮，自覺(jué)自律，受到同事以及上司的認(rèn)可，在去年年底的評(píng)比中脫穎而出，成為公司的優(yōu)秀員工，獲得3000元的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。王先生決定將這筆來(lái)之不易的獎(jiǎng)金存入銀行賬戶，為今年買房做準(zhǔn)備。正所謂鴻運(yùn)當(dāng)頭，好事成雙，沒(méi)想到王先生今年年初買的彩票也中了3000元大獎(jiǎng)，他非常高興，馬上聯(lián)系了旅行社，準(zhǔn)備用這3000元錢去九寨溝旅游一趟。

案例2：李小姐是一名IT公司白領(lǐng)，年收入相當(dāng)可觀，可是她很困惑為什么自己一年都存不下幾個(gè)錢。采訪李小姐后發(fā)現(xiàn)，平時(shí)在超市購(gòu)物時(shí)她會(huì)留意是否有打折促銷信息，有的話她通常會(huì)第一時(shí)間選購(gòu)打折商品，這樣每次購(gòu)物都可以省下十幾塊錢。但是李小姐在逛街時(shí)就沒(méi)有這么精明了，有時(shí)候看到自己喜歡的衣服，明明知道上網(wǎng)買的話會(huì)便宜五六十塊錢，最后卻還是會(huì)在專賣店內(nèi)買下來(lái)，覺(jué)得是自己喜歡的衣服就沒(méi)什么關(guān)系，上網(wǎng)買還要花時(shí)間去搜索。諸如此類的消費(fèi)行為使得李小姐拆東墻補(bǔ)西墻，總也補(bǔ)不完這殘缺不全的經(jīng)濟(jì)之墻。

案例3：蔣先生，某知名網(wǎng)站的技術(shù)主管。盡管高薪卻是典型的“月光族”，苦于自己貧富差距極大的生活狀態(tài)，每個(gè)月要經(jīng)歷從腰纏萬(wàn)貫到身無(wú)分文再到負(fù)債累累的反復(fù)循環(huán)。他說(shuō)自己非常迷戀數(shù)碼產(chǎn)品，手機(jī)、電腦、游戲機(jī)、Mp4等都在他的獵艷之列。每當(dāng)有新款上市，他都會(huì)想盡辦法買入囊中。雖然每次都要花一大筆錢覺(jué)得很心疼，但他仍然抵擋不住數(shù)碼產(chǎn)品的誘惑。而且由于薪水高，平時(shí)大家在一起玩樂(lè)都是他請(qǐng)客，他也不怎么在乎這幾個(gè)小錢，結(jié)果是每個(gè)月的薪水揮霍殆盡，信用卡上還欠一萬(wàn)多塊，每到月底往往還要以泡面為生。

讀懂你的心理賬戶

為什么案例1中的王先生今年明明有買房計(jì)劃，他卻把中彩票所得的3000元用于旅游呢？為什么案例2中的李小姐覺(jué)得應(yīng)該購(gòu)買商場(chǎng)打折的物品以便省下錢來(lái)，在購(gòu)置衣物時(shí)卻沒(méi)有類似的消費(fèi)理念呢？為什么案例3中的蔣先生在他有錢和沒(méi)錢時(shí)對(duì)待金錢的態(tài)度如此不同呢？這些現(xiàn)象說(shuō)明人的消費(fèi)行為并不是很理性的，盡管許多人在消費(fèi)之前都計(jì)算過(guò)成本和收益，但人們還是在有意無(wú)意間流失了大量的財(cái)富，或者進(jìn)行著錯(cuò)誤的投資決策。這是因?yàn)槿藗兊南M(fèi)行為受到不為人知、不被察覺(jué)的心理因素所影響，其中最重要的心理因素就是心理賬戶系統(tǒng)在作祟。

心理學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，賺錢和花錢的時(shí)候，不論是個(gè)人還是企業(yè)，都有一個(gè)心理賬戶系統(tǒng)，在心里無(wú)意識(shí)地把財(cái)富劃歸不同的賬戶進(jìn)行管理。

心理賬戶有兩個(gè)最本質(zhì)的特征：第一，和經(jīng)濟(jì)賬戶不同，在心理賬戶系統(tǒng)中，兩個(gè)賬戶里面同樣的1元錢是不等價(jià)的。就像案例1中王先生把3000元年終獎(jiǎng)金和3000元彩票獎(jiǎng)金劃分到了不同的心理賬戶，有了很不相同的心理價(jià)值，導(dǎo)致這兩個(gè)3000元的消費(fèi)行為傾向也不相同。

第二，心理賬戶里面算賬的規(guī)則不像經(jīng)濟(jì)學(xué)和數(shù)學(xué)那樣理性，而是很感性的。得與失是相對(duì)的感覺(jué)，而不是絕對(duì)的概念，對(duì)得和失的心理體驗(yàn)是不一樣的。就像案例2中，李小姐會(huì)選擇超市促銷時(shí)購(gòu)物，卻不愿意通過(guò)其他途徑尋找更為便宜的衣服。由于消費(fèi)者心理賬戶的存在，個(gè)體在做決策時(shí)往往會(huì)違背一些簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)運(yùn)算法則，從而做出許多非理性的消費(fèi)行為。

一般來(lái)說(shuō)，心理賬戶有三種情形，一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶中，不能相互填補(bǔ)；二是將不同來(lái)源的收入做不同的消費(fèi)傾向；三是用不同的態(tài)度來(lái)對(duì)待不同數(shù)量的收入。

案例中王先生和李小姐的消費(fèi)行為都從不同層面體現(xiàn)了心理賬戶的這些情形。比如，在王先生的心理賬戶里，中彩票所得的3000元是意外之財(cái)，而年終獎(jiǎng)金是辛苦賺來(lái)的血汗錢。他會(huì)將前者用于旅行，但不會(huì)將后者用于旅行。明明同樣是3000元錢，劃歸到兩個(gè)賬戶后就不能相互填補(bǔ)了。因?yàn)橥跸壬X(jué)得意外之財(cái)用于旅游是很合理也很劃算的；而年終獎(jiǎng)金是辛苦賺來(lái)的，應(yīng)該用于更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?chǔ)蓄和投資計(jì)劃。

同樣，心理賬戶可以解釋賭徒的微妙心理，正常人不會(huì)拿自己辛苦賺取的10萬(wàn)元去賭場(chǎng)，不過(guò)如果是賭馬得來(lái)的10萬(wàn)，去賭場(chǎng)的可能性就高多了。其實(shí)，只要是在名下的錢，并不應(yīng)該依據(jù)它的來(lái)源來(lái)進(jìn)行性質(zhì)上的區(qū)別。

我們還可以看到，蔣先生對(duì)待不同數(shù)量的金錢的態(tài)度很不一樣，對(duì)于小錢根本就不會(huì)放在眼里。在許多的案例中，我們都可以清楚地看到人們?cè)谙M(fèi)時(shí)心理賬戶作用下的這三種情形。

心理賬戶的管理

顯然，心理賬戶的存在讓我們踏入了許多消費(fèi)和決策的誤區(qū)，意識(shí)到心理賬戶的存在，并對(duì)它進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾恚瑢?duì)我們的理性消費(fèi)和投資儲(chǔ)蓄都會(huì)起到不可小覷的作用。那么，如何進(jìn)行心理賬戶管理呢？

建立等價(jià)金錢觀。在心理賬戶里，對(duì)不同來(lái)源、不同時(shí)間和不同數(shù)額的收入一視同仁。在消費(fèi)或決策時(shí)牢記這一點(diǎn)，不要顧此失彼。不管是辛苦賺來(lái)的錢還是意外之財(cái)，它們的性質(zhì)和價(jià)值是一樣的，意外之財(cái)也應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待不能隨意揮霍。如果你有儲(chǔ)蓄或者投資計(jì)劃，可以將意外之財(cái)劃入你的銀行賬戶。

對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)，最大的體會(huì)莫過(guò)于財(cái)政循環(huán)的時(shí)間周期，其不合理消費(fèi)的一個(gè)重大原因就是在不同時(shí)間對(duì)于金錢的感覺(jué)和體會(huì)不一樣，每個(gè)月剛發(fā)工資時(shí)覺(jué)得自己手頭闊綽，隨意消費(fèi)毫無(wú)理財(cái)觀念。到了手頭吃緊漸感財(cái)政危機(jī)時(shí)又恨不得將一張錢掰成兩張用。

其實(shí)不管是經(jīng)濟(jì)充裕還是窘迫，該省的地方還是要省，節(jié)制不必要的開銷。該投資的地方也不能落下，始終將每一塊錢視為等價(jià)的。另外，在有些人眼里，一百元是大錢，十元是小錢。因此，在消費(fèi)達(dá)到一百元的時(shí)候會(huì)慎重考慮，但對(duì)于消費(fèi)在十元或者十元以內(nèi)的項(xiàng)目卻毫不顧忌。殊不知許多時(shí)候錢財(cái)?shù)牧魇д怯稍S多個(gè)十元組成的，打車的費(fèi)用、零食的開銷或者一件衣服的折扣，這些十元累積起來(lái)就是一筆不小的財(cái)富。

建立涇渭分明的心理賬戶。涇渭分明的心理賬戶就是指建立必要的生活消費(fèi)和不必要的生活消費(fèi)兩個(gè)心理賬戶（如果有需要的話還可以細(xì)分）。一些人通常無(wú)意識(shí)地把許多不必要的消費(fèi)和必要的生活消費(fèi)都籠統(tǒng)劃歸到一個(gè)心理賬戶里面，因而覺(jué)得所有花掉的錢都是應(yīng)當(dāng)要花的。每個(gè)月都買名牌衣服，會(huì)覺(jué)得像買米買油一樣理所當(dāng)然毫不心疼。但是如果建立兩個(gè)明確的心理賬戶，在心理賬戶里面非常清楚地羅列必要的生活消費(fèi)和不必要的生活消費(fèi)，那么，當(dāng)我們?cè)谶M(jìn)行不必要的生活消費(fèi)（比如奢侈品）時(shí)就會(huì)格外注意，反復(fù)思量，減少了非理性消費(fèi)的概率。通過(guò)節(jié)制不必要的開支，能夠積少成多，形成一定的資產(chǎn)，用來(lái)養(yǎng)家、應(yīng)付突發(fā)事件或者投資。

建立心理-經(jīng)濟(jì)賬戶。心理賬戶應(yīng)該和經(jīng)濟(jì)賬戶掛鉤，也就是說(shuō)要和你的銀行賬戶掛鉤。銀行賬戶的數(shù)字代表了你的消費(fèi)能力，即便是在鼓吹超前消費(fèi)的今天，我們也不應(yīng)該將信用卡當(dāng)作點(diǎn)金石使用。有些白領(lǐng)明明每個(gè)月的薪水只有幾千塊，卻非要全身名牌，金鉆飾身，其心理賬戶的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了經(jīng)濟(jì)賬戶的消費(fèi)能力，結(jié)果只能是讓自己背上沉重的經(jīng)濟(jì)和心理包袱。因此只有將心理賬戶建立在經(jīng)濟(jì)賬戶之上，明確自己的消費(fèi)能力，選擇合適的消費(fèi)水平，才不會(huì)淪為沒(méi)有絲毫儲(chǔ)蓄的“月光族”，才不會(huì)成為月月信用卡透支的“卡奴”。