關(guān)于提升中國壽險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的思考

2005年，我國壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為3244億元，同期我國壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度為1.78%，保險(xiǎn)深度為249元，并且存在著很明顯的地域差異。

中國的壽險(xiǎn)市場(chǎng)還是被三大集團(tuán)牢牢掌控—中國人壽、平安和太平洋人壽。三家合計(jì)占到中國保費(fèi)市場(chǎng)四分之三以上的規(guī)模。

資料來源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析

1.數(shù)量和規(guī)模

從表中數(shù)據(jù)可見，國外發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量普遍龐大，在美國達(dá)到了5000余家。根據(jù)數(shù)據(jù)我們可以計(jì)算出，美國平均每家公司保費(fèi)收入約為2億美元，英國、德國和法國的數(shù)字約為3億美元。發(fā)達(dá)國家中，只有日本比較例外，其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非常之少。而我國，每家公司平均承載著6億、7億美元的營業(yè)額，集中度過大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，是一個(gè)很明顯的特征。

2.盈利能力

國內(nèi)壽險(xiǎn)公司無論是中資還是中外合資，都普遍存在著盈利能力薄弱的問題。這與中國市場(chǎng)所處的時(shí)間段位有著密切的關(guān)系。

影響保險(xiǎn)公司盈利的客觀因素有國內(nèi)的投資渠道不暢，投資范圍狹小等；內(nèi)部因素也有保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)不惜采取價(jià)格戰(zhàn)和管理上的成本負(fù)擔(dān)過重等。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制能力

國內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段還普遍存在著技術(shù)能力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)控制效果差，甚至不會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)等弊端，跟國外的老牌保險(xiǎn)公司差距巨大。這是一個(gè)系統(tǒng)工程也是一個(gè)長期工程，各家保險(xiǎn)公司以往的技術(shù)儲(chǔ)備和人才儲(chǔ)備，定會(huì)在開放的大背景中，發(fā)揮獨(dú)特的作用。

二、我國壽險(xiǎn)業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

1.從產(chǎn)業(yè)角度來分析

(1)國家應(yīng)完善對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的立法20世紀(jì)90年代，中國制定了第一部《保險(xiǎn)法》。前兩年，保險(xiǎn)法又做了修訂，對(duì)保險(xiǎn)公司成立要求等做出了一定的調(diào)整。但是縱觀整個(gè)法律框架，為保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航的法律法規(guī)還十分地欠缺。

(2)加強(qiáng)對(duì)償付能力和風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管。對(duì)比美國保險(xiǎn)業(yè)的興旺可以看出，政府監(jiān)管和行業(yè)自律起到了很大的作用。

①美國聯(lián)邦政府在保險(xiǎn)監(jiān)管上的作用日益加強(qiáng)。經(jīng)過100余年的努力，各州的保險(xiǎn)法律得到了高度的統(tǒng)一。聯(lián)邦政府參與了部分核心事務(wù)的監(jiān)管。這樣提高了監(jiān)管效率，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。

資料來源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

注:其他中包括企業(yè)債、金融債、買入返售等資產(chǎn)

②美國保險(xiǎn)業(yè)逐漸從諸如費(fèi)率、保單內(nèi)容、保險(xiǎn)資金應(yīng)用的限制和監(jiān)管等監(jiān)管領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向了償付能力監(jiān)管和保險(xiǎn)保障基金的管理上來。這是觀念上的一個(gè)很大的進(jìn)步。

(3)積極拓寬投資渠道。中國保險(xiǎn)公司普遍存在著盈利能力差的通病，很重要的一方面，也是由于國內(nèi)投資渠道過于狹窄所造成。

從圖2中可以看出，保險(xiǎn)公司資金的主要投資方向是存款、債券等固定收益產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較低，但相應(yīng)的收益也不高。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)中長期的投資主體，固然需要一些投資回報(bào)穩(wěn)定的產(chǎn)品，但也決不能忽視盈利性。

(4)積極大膽地推進(jìn)改革。中國保險(xiǎn)公司的數(shù)量極少，這對(duì)市場(chǎng)的培育和競(jìng)爭(zhēng)十分地不利。修改保險(xiǎn)法，降低全國性的保險(xiǎn)公司設(shè)立的要求，積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)主體的產(chǎn)生來提升整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在完善監(jiān)管的前提下，混業(yè)經(jīng)營才是一個(gè)有效提升競(jìng)爭(zhēng)力的選擇和手段。

2.從壽險(xiǎn)公司角度來分析

市場(chǎng)的開放，國內(nèi)保險(xiǎn)公司才是應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的主體。他們將直面來自國外巨頭的挑戰(zhàn)。

資料來源:《財(cái)富》雜志網(wǎng)站

從表2中可以發(fā)現(xiàn)，世界排名靠前的幾家保險(xiǎn)公司，都已進(jìn)入中國。國內(nèi)保險(xiǎn)公司和海外正虎視眈眈覬覦國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資者相比較，不僅僅是規(guī)模上的差距，其他諸如公司治理、承保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)以及人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)，也是處于下風(fēng)，亟待改善。

(1)提高公司治理水平，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)以及世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，良好的公司治理是企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高經(jīng)營績(jī)效的必要條件;是協(xié)調(diào)企業(yè)所有者和其他利益相關(guān)者的基礎(chǔ);是在國際競(jìng)爭(zhēng)中，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

(2)提高利潤水平，提高效率。

①提高壽險(xiǎn)公司的利潤水平，根據(jù)一家咨詢公司對(duì)高收入群體投資意向所做的調(diào)查顯示，保險(xiǎn)的認(rèn)同率位居第一。國內(nèi)高收入者買不到高保障的保單，這對(duì)于國內(nèi)壽險(xiǎn)公司來說，這意味著失去了一塊很大的市場(chǎng)份額，而且是高端份額。

注:此圖為根據(jù)投資意向進(jìn)行評(píng)分的結(jié)果，分值高的意味認(rèn)同度更高

②提高效率，控制成本。

數(shù)據(jù)來源：各公司年報(bào)

從上表中可以看出，中國人壽和平安的費(fèi)用率都比國外先進(jìn)保險(xiǎn)公司要高。這是由于:第一，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上效率不高，營銷成本過重；第二，經(jīng)營過程中，對(duì)先進(jìn)技術(shù)和裝備的應(yīng)用不足;第三，信息時(shí)代，國外保險(xiǎn)公司更多地倚靠互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，從而有效的降低了保險(xiǎn)公司的常規(guī)費(fèi)用。

此外還要豐富產(chǎn)品線，走產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)之路，同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和員工素質(zhì)建設(shè)，突出人力資源價(jià)值。

參考文獻(xiàn):

[1]方 芳:《中國保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放與競(jìng)爭(zhēng)力分析》.北京.2005年

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[3]劉喜華:“保險(xiǎn)資金運(yùn)用與壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理”.《風(fēng)險(xiǎn)研究》，2004年第5期

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