我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析

摘要：近年來，以商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)有了一定程度的發(fā)展，其在銀行業(yè)中的地位不斷提高，正逐步成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務(wù)。但我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前仍以銷售或代理理財產(chǎn)品為主，這在一定程度上影響和制約了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，與國際商業(yè)銀行運作現(xiàn)狀相比也有很大差距。針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才、加強科技投入等方面進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，這對于提高我國商業(yè)銀行的競爭力具有重要意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２００８）16－０047－02

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求，做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重。

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