淺析我國(guó)金融生態(tài)與銀行發(fā)展的關(guān)系

一、金融生態(tài)與我國(guó)目前的金融生態(tài)環(huán)境問題

（一）生態(tài)系統(tǒng)與金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)最早由英國(guó)生態(tài)學(xué)家在1935首先提出。生態(tài)系統(tǒng)(eco-sys-tem)指在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，生物與非生物環(huán)境通過能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體。

金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)具有仿生學(xué)的概念，它是在自然生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融關(guān)系的大量研究而得出的。最早由周小川在2004年首次提出，他認(rèn)為，“金融生態(tài)”是一個(gè)比喻，指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境等5個(gè)方面的內(nèi)容，主要強(qiáng)調(diào)金融協(xié)調(diào)理論和金融與經(jīng)濟(jì)之間互動(dòng)關(guān)系。

謝中華在綜合比較各種觀點(diǎn)后給出了更為確切的定義：金融生態(tài)可以理解為在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及與外部環(huán)境之間相互作用的系統(tǒng)。從廣義上講，金融生態(tài)是指與金融業(yè)生存和發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、人口、文化、地理等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。從狹義上來講，是指微觀層面的金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化等各方面內(nèi)容。

總之，筆者認(rèn)為，理解金融生態(tài)可以從宏觀和微觀兩個(gè)層次上去把握。宏觀層次主要指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)影響金融業(yè)發(fā)展的總體政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化環(huán)境、國(guó)民的素質(zhì)與誠(chéng)信修養(yǎng)等。微觀層次主要是指金融業(yè)本身的法律體系、金融監(jiān)管行業(yè)自律體系、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)以及公司治理結(jié)構(gòu)等。

（二）金融生態(tài)環(huán)境的特征

1.金融生態(tài)環(huán)境和自然生態(tài)系統(tǒng)一樣是在一定環(huán)境下發(fā)展和演化過來的，并且具有多樣化的特征。它是在一定的政治、經(jīng)濟(jì)、文化和法制環(huán)境下形成的，而每個(gè)國(guó)家和地區(qū)的上述條件千差萬別，金融生態(tài)環(huán)境也就具有了多樣化的特征。

2.金融生態(tài)環(huán)境的形成是一個(gè)動(dòng)態(tài)演化過程。從自然經(jīng)濟(jì)的物物交換到商品經(jīng)濟(jì)貨幣的出現(xiàn)；從世界最早的銀行—威尼斯銀行（Bank of Venice）的建立到21世紀(jì)跨國(guó)銀行的形成；從最初的金本位、布雷頓森林體系的形成與瓦解，到后來的浮動(dòng)匯率制度，金融生態(tài)環(huán)境經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)、從幼稚到成熟的動(dòng)態(tài)演進(jìn)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的形成是一個(gè)充滿競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的過程。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)，銀行的兼并與重組、金融工具的創(chuàng)新都充分反應(yīng)了經(jīng)濟(jì)主體或金融主體的危機(jī)感。

4.金融生態(tài)環(huán)境是相互聯(lián)系和相互依存的。

（三）我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

1.金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)失調(diào)，金融市場(chǎng)層次單一。早在2006年第三次金融工作會(huì)議上溫家寶總理就提出“要建立多層次的金融市場(chǎng)體系”。但目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系還是呈現(xiàn)殘缺不全的局面；金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)單一。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，但從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度和世界潮流來看，金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)是“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”。金融工具缺乏。隨著布雷頓森林體系的瓦解，金融衍生工具發(fā)展迅速。早在1982年美國(guó)就開通了股指期貨，一些發(fā)展中國(guó)家，比如印度、巴西也在20世紀(jì)末紛紛開通股指期貨，但反觀我國(guó)，至今還沒有衍生金融工具。

2.外部環(huán)境還不健全，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不合理。我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中還帶有“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”的烙印，目前不是一個(gè)完全自由、完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這些體現(xiàn)在金融生態(tài)環(huán)境上，就是行政干預(yù)多；信用觀念淡薄、信用環(huán)境差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用機(jī)制是金融生態(tài)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前我國(guó)還存在一定程度的信用缺失；法制體系不健全。由于我國(guó)金融起步晚和人為設(shè)計(jì)上的不合理，造成我國(guó)目前法律體系與金融發(fā)展不相適應(yīng)。

3.金融體系運(yùn)行效率低，金融資產(chǎn)的價(jià)格扭曲并且反應(yīng)遲鈍。許多學(xué)者證明過我國(guó)的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)弱式有效，市場(chǎng)信息不能迅速反映資產(chǎn)價(jià)格的變化，甚至價(jià)格嚴(yán)重扭曲；金融監(jiān)管效率低下。衡量監(jiān)管當(dāng)局效率的標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)：調(diào)控的影響力和調(diào)控效果與預(yù)期目標(biāo)的偏離程度。目前從這兩個(gè)指標(biāo)上來看，實(shí)施的效果都不是太理想，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率低。

二、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

（一）我國(guó)銀行業(yè)的淵源與發(fā)展歷史

1.建國(guó)前夕舊中國(guó)的金融體系與銀行機(jī)構(gòu)。建國(guó)前存在兩個(gè)并行的金融體系，即國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)的金融體系和共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的解放區(qū)的金融體系，前者主要是官僚資本的銀行和地方官辦的地方銀行，后者主要是解放區(qū)的金融體系。

2.新中國(guó)金融體系的建立。新中國(guó)金融體系的建立是通過組建中國(guó)人民銀行、合并解放區(qū)銀行、沒收官僚資本銀行、改造私人銀行與錢莊，以及建立農(nóng)村信用合作社等途徑實(shí)現(xiàn)的。按照當(dāng)時(shí)蘇聯(lián)的銀行模式，建立了一個(gè)高度集中的國(guó)家銀行體系，這就是后來所稱的“大一統(tǒng)”的銀行體系模式。

3.改革開放以來金融體系改革。整個(gè)改革過程大體分成了3個(gè)階段：第一階段（1979—1993）主要是突破高度集中的金融機(jī)構(gòu)體系向多元化體系方向改革。四大國(guó)有銀行先后分別從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來，形成二元銀行體制。第二階段（1994—2002）主要是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行階段。 三家政策性銀行的成立，正式實(shí)現(xiàn)了政策性銀行和商業(yè)銀行的分離。同時(shí)在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中建立和完善法人治理機(jī)構(gòu)。第三階段（2002—至今）主要是國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行階段。2002年我國(guó)第二次金融工作會(huì)議召開，重點(diǎn)提出“必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市”，并將農(nóng)信社改革提到了重要位置。

（二）中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀

從歷史縱向的角度來看，經(jīng)過改革開放以來20多年的銀行改革，我國(guó)的銀行業(yè)取得了舉世矚目的成績(jī)，完成了從“大一統(tǒng)”的銀行體制向多元化的成功過渡，基本形成了以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行為主體、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等多種銀行并存的分工協(xié)作的銀行體系。但是，從橫向的角度來看，即與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比較，我國(guó)的銀行業(yè)還存在著一定的問題，整體上呈現(xiàn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行“強(qiáng)而不大”，政策性銀行政策不明朗，市場(chǎng)定位不明確，農(nóng)村信用社缺乏活力。具體表現(xiàn)為：

1.雖然三家國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)成功上市，無論從規(guī)模、還是從資本都算是世界級(jí)的“金融航母”，但由于歷史原因，在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)與水平、透明度、競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等方面與國(guó)外商業(yè)銀行還存在顯著差距。

2.股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)、公司治理方面具有“先天優(yōu)勢(shì)”，經(jīng)營(yíng)效率比較高，管理水平比較先進(jìn)，但是都存在規(guī)模小的劣勢(shì)，在中國(guó)加入WTO后銀行業(yè)全面對(duì)外開放的今天，股份制商業(yè)銀行在抵御風(fēng)險(xiǎn)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、資金實(shí)力、海外聯(lián)系、業(yè)務(wù)技能等方面與國(guó)外銀行相比都處于明顯的下風(fēng)。

3.三大政策性銀行，在籌建之初，主要考慮國(guó)家利益和社會(huì)利益，不以盈利為目標(biāo)，在我國(guó)改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，發(fā)揮了重要作用，但是同樣也面臨著外資銀行的巨大沖擊，其銀行定位在政策性與銀行色彩間游走。

4.中國(guó)農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)村人口多，由于中國(guó)獨(dú)特的體制和工業(yè)化道路，使得中國(guó)農(nóng)村改革與發(fā)展一直被處于“邊緣化”，更使得中國(guó)農(nóng)村金融體系的安排具有了自己非常鮮明的政府主導(dǎo)型特色。1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)信社的改革正式開始。經(jīng)過十幾年改革，效果不太明顯，目前，農(nóng)信社仍然存在著歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，管理責(zé)任難以落實(shí)，幾乎沒有形成自我管理、自我發(fā)展的機(jī)制，服務(wù)方式、服務(wù)手段、服務(wù)領(lǐng)域也難以適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的要求。

三、改善我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融業(yè)中占據(jù)了重要地位，在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)是與外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境緊密相聯(lián)的，由此來看，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也深深根植于中國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，因此，只有客觀分析中國(guó)銀行業(yè)面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并且加以改善，才能找到符合中國(guó)國(guó)情的銀行發(fā)展之路，以促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展。

（一）以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)，完善和發(fā)展具有中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制

金融環(huán)境是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的有機(jī)組成部分，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是金融業(yè)乃至銀行業(yè)發(fā)展的前提條件。盡量使用市場(chǎng)手段，減少行政干預(yù)，規(guī)范政府行為，建立金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，促進(jìn)市場(chǎng)化金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建。

（二）建立良好的法律和執(zhí)法體系

在法律體系中，《破產(chǎn)法》是至關(guān)重要的，按照現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的立法觀念，完善我國(guó)的金融立法。以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)，加快出臺(tái)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和存款保險(xiǎn)制度的法律，盡快建立起以此為主要內(nèi)容的生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。逐步改善金融法制環(huán)境，盡快出臺(tái)有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益，督促金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有效引導(dǎo)金融資源合理配置的法律法規(guī)。

（三）完善社會(huì)信用體系，以推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)為核心，構(gòu)建良好信用文化的社會(huì)氛圍，完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用環(huán)境治理

在我國(guó)目前的金融生態(tài)環(huán)境中，存在著普遍的信用缺失現(xiàn)象，信用資源已經(jīng)成為最為稀缺的資源，重建社會(huì)信用體系已成為當(dāng)務(wù)之急。

（四）按市場(chǎng)化方向，以放松管制、防止壟斷、擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)為重點(diǎn)，盡快建立和完善有利于金融機(jī)構(gòu)自愿交易的平等競(jìng)爭(zhēng)的金融生態(tài)環(huán)境

打破國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)適度引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，積極穩(wěn)妥地實(shí)現(xiàn)金融業(yè)對(duì)外全面開放，提高金融生態(tài)內(nèi)部的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的活力。

（五）加快企業(yè)客戶的市場(chǎng)化改革

改善金融生態(tài)不能僅僅依靠商業(yè)銀行，還要改進(jìn)銀行的客戶方。如果國(guó)有企業(yè)改革不到位，中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)資本金不足、財(cái)務(wù)狀況不好、誠(chéng)信意識(shí)缺乏，商業(yè)銀行仍面臨過大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）提高審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)服務(wù)水平

律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的服務(wù)和誠(chéng)信水平也是金融生態(tài)的重要組成部分。如果會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)過低，“騙貸”就會(huì)屢禁不止。因此，培育和發(fā)展專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)是改善我國(guó)金融生態(tài)重要而又長(zhǎng)期的任務(wù)。

（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院）