農(nóng)村小額信貸組織運(yùn)行模式探究

一、農(nóng)村小額信貸組織模式

從河南省小額信貸組織運(yùn)行方式看，可分為孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(GB)、基層行政機(jī)構(gòu)牽頭的自助貸款模式和農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會(huì)等三類。

(一)鄉(xiāng)村銀行模式

根據(jù)運(yùn)行特點(diǎn)，鄉(xiāng)村銀行模式又分為虞城模式和濮陽模式。

1、虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(虞城模式)。1995年，中國(guó)社科院將虞城縣選定為GB模式(孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式)試點(diǎn)縣之一，建立了虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(以下簡(jiǎn)稱扶貧社)。組織形式有“公司+GB+農(nóng)戶”、“以工代振+農(nóng)村信用社+GB+貧困戶”、“扶貧協(xié)會(huì)(扶貧互助社)+GB+貧困戶”、“企業(yè)+扶貧協(xié)會(huì)+基地+GB+貧困戶”等。小額信貸以小組為貸款單位，小組成員自愿結(jié)合，相互負(fù)連帶擔(dān)保責(zé)任。小組的主要作用是確保貸款透明公開、有效控制不良貸款、保障貸款歸還。小組貸款實(shí)際上是集體性社會(huì)擔(dān)保。其風(fēng)險(xiǎn)控制手段有：一是實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，即以小組基金的形式作為抵押擔(dān)保的替代手段。二是整貸零還。在貸款發(fā)放兩周后開始以分期付款的形式歸還借款，分期還款機(jī)制是一種基于“現(xiàn)金流”理念的貸款管理技術(shù)，同時(shí)具有“早期預(yù)警”功能，能避免信貸風(fēng)險(xiǎn)期末集中暴露。扶貧社成本費(fèi)用率遠(yuǎn)高于名義貸款利率，由于是分期還款，并提取一半利息和5％的小組基金，按貸款積數(shù)計(jì)算，其實(shí)際利率超過18％。

2、濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社。濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社(以下簡(jiǎn)稱互助社)資金來源主要為資本金和會(huì)費(fèi)，其組織架構(gòu)是“中心十分社+互助中心”三級(jí)。運(yùn)作方式除借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款管理的經(jīng)驗(yàn)外，對(duì)中心、五戶聯(lián)保、小組基金等進(jìn)行調(diào)整，除保留整貸零還等基本內(nèi)容外，突出“流動(dòng)銀行”特色，將貸款對(duì)象分為農(nóng)戶和城鎮(zhèn)戶兩類，更加靈活。風(fēng)險(xiǎn)控制措施：一是對(duì)“人品”考察。互助中心先對(duì)貸款人進(jìn)行評(píng)議，然后對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)，落實(shí)三戶擔(dān)保小組。二是由流動(dòng)銀行(互助社的客戶經(jīng)理稱“流動(dòng)銀行”)調(diào)查，認(rèn)可貸款項(xiàng)目后，流動(dòng)銀行代表互助社與互助中心和貸款人簽訂多方貸款協(xié)議?；ブ缳J款利率執(zhí)行期限定價(jià)方案，最長(zhǎng)一年期利率9％，5天之內(nèi)歸還貸款則免息。貸款額度上限：一般會(huì)員2000元，人股會(huì)員5000元。

(二)基層行政機(jī)構(gòu)牽頭的自助貸款模式

偃師市槐廟村利用土地征用補(bǔ)償資金和其他集體收入對(duì)本村居民和在該村地面管轄區(qū)的商戶、企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位開展貸款業(yè)務(wù)的“村委會(huì)”自助模式，不面向社會(huì)吸收公眾資金。它沒有專門的借款組織和內(nèi)控制度，貸款權(quán)限的劃分主要依據(jù)村委會(huì)章程。貸款的日常管理由村委會(huì)負(fù)責(zé)，所有貸款一事一議，貸款手續(xù)由財(cái)務(wù)室辦理，屬純民間自律性小額信貸組織。從融資主體和資金來源看，其實(shí)際上是一種類似社區(qū)信貸組織的特殊融資方式。其風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格：一是所有貸款必須有抵押或擔(dān)保。3萬元以下的村民或小額貸款一般采取擔(dān)保形式，3萬元以上的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和個(gè)人住房按揭貸款一般采取抵押方式。二是貸款對(duì)象處于該村的監(jiān)控之下。三是建有貸款人誠信檔案。四是按貸款金額的2％提取呆賬準(zhǔn)備金。五是村民理財(cái)小組監(jiān)督。

(三)農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會(huì)

以焦作市武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)為代表。2002年，武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)農(nóng)民為獲得貸款發(fā)展養(yǎng)殖，本著自愿結(jié)合、互惠互利、誠實(shí)守信的原則，自發(fā)成立了專為村民貸款提供擔(dān)保的協(xié)會(huì)。資金來源為社員入股。擔(dān)保協(xié)會(huì)的運(yùn)作方式簡(jiǎn)單，如村民需要貸款時(shí)，首先向協(xié)會(huì)口頭或書面申請(qǐng)，只要符合貸款條件，即可辦理貸款。協(xié)會(huì)成員協(xié)同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款用途、效果進(jìn)行全程監(jiān)督，收本付息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)協(xié)會(huì)工作業(yè)績(jī)，給予他們一定的優(yōu)惠政策和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。

二、河南省農(nóng)村小額信貸組織的主要特點(diǎn)

(一)定位于農(nóng)村弱勢(shì)群體

小額信貸組織專門為貧困人口和微型企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)，為“平民”金融或“草根”金融，帶有有償扶貧或弱勢(shì)群體互助性質(zhì)。其目標(biāo)客戶是不符合正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)貸款條件的低收入人口和微型企業(yè)。

(二)資金來源渠道窄

小額信貸組織一般“只貸不存”，資金來源主要是捐贈(zèng)資金和自有資金。不允許吸收公眾存款和發(fā)行債券或彩票。

(三)服務(wù)區(qū)域固定

小額信貸組織只在所在的縣級(jí)行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)，無跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。貸款對(duì)象為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微型企業(yè)，業(yè)務(wù)運(yùn)行支持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”。

(四)貸款利率靈活

小額信貸組織貸款利率主要由供需雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定。不嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家利率政策，利率浮動(dòng)程度不同，有的超過了人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率浮動(dòng)范圍。

(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方式多樣

虞城貸款模式通過整貸零還、小組貸款等方式控制信用風(fēng)險(xiǎn)。整貸零還通過簡(jiǎn)單平均計(jì)算周期還款額的方法，一方面簡(jiǎn)化貸款的操作難度，另一方面要求貸款人具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，緩解了扶貧社對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的憂慮。同時(shí)，分期還款制度具有“早期預(yù)警”作用。

(六)金融服務(wù)更符合農(nóng)村需求

小額信貸組織能夠根據(jù)低收入人群信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)戶和微型企業(yè)需求的金融服務(wù)。其借貸條件靈活，適應(yīng)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小、分散的特點(diǎn)，能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

三、小額信貸組織的積極作用

(一)有效滿足了農(nóng)村資金需求

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村低端客戶服務(wù)需求的背景下，農(nóng)村小額信貸組織為解決農(nóng)村資金需求開辟了有效途徑，較好地解決了弱勢(shì)農(nóng)戶貸款難和農(nóng)戶規(guī)模資金需求問題。

(二)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

小額信貸組織內(nèi)成員在共同的價(jià)值認(rèn)同感的基礎(chǔ)上建立起了信任共同體，內(nèi)部成員不但開展資金互助，還形成了技術(shù)互助的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民之間通過相互交流致富信息、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等，形成一人從事某個(gè)產(chǎn)業(yè)，其他人甚至全村人都從事這種產(chǎn)業(yè)，從而推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(三)促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化和農(nóng)村金融服務(wù)功能的提升 小額信貸組織的產(chǎn)生是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場(chǎng)的必要補(bǔ)充，是在商業(yè)信貸市場(chǎng)外的一種“微型融資”途徑。一定程度上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成了競(jìng)爭(zhēng)壓力，有利于促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)機(jī)制、完善組織結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善

農(nóng)村小額信貸組織業(yè)務(wù)的開展增強(qiáng)了農(nóng)民的負(fù)債意識(shí)、金融意識(shí)，促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

(五)利于民間融資行為規(guī)范發(fā)展

農(nóng)村小額信貸組織的出現(xiàn)，使農(nóng)戶有了交易成本較低的融資渠道，對(duì)不規(guī)范的民間金融交易行為沖擊較大。據(jù)調(diào)查，在濮陽市貸款互助合作社、虞城扶貧社、偃師縣槐廟村等小額信貸組織發(fā)展較好的社區(qū)，民間高利借貸行為基本上不存在。

四、小額信貸組織發(fā)展中面臨的主要困難和問題

(一)沒有合法地位

目前，國(guó)家尚無相應(yīng)的法律、法規(guī)或政策對(duì)小額信貸組織的合法地位進(jìn)行明確，偃師槐廟村融資模式具有明顯的社區(qū)貸款組織的特征，但其缺乏存在的法律基礎(chǔ)和政策基礎(chǔ)，地位合法性難以明確，成為事實(shí)上的“地下金融”。

(二)持續(xù)發(fā)展能力不足

所有小額信貸未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計(jì)劃都以具有期限性的項(xiàng)目為基礎(chǔ)，依賴財(cái)政或國(guó)內(nèi)外的援助進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì)的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。

(三)潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

一是小額信貸組織既發(fā)放大量的小額貸款，也收到大量的零碎還款和小組成員基金，業(yè)務(wù)分散，管理難度大。二是小額信貸組織貸款決策和管理高度分散，管理貸款周期的職責(zé)集中在信貸員和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理手上，形成制約空置。三是信貸員與客戶的密切關(guān)系易出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)作案。四是小額信貸項(xiàng)目不少機(jī)構(gòu)的主要工作人員由當(dāng)?shù)卣?，業(yè)務(wù)易受當(dāng)?shù)卣男姓深A(yù)。

(四)管理模式有缺陷

個(gè)別民間小額信貸組織辦理金融業(yè)務(wù)僅依據(jù)村委會(huì)章程、貸款決策實(shí)行一事一議、貸款手續(xù)依托財(cái)務(wù)室辦理、貸款管理主要靠村委會(huì)主任的運(yùn)作方式，使得其業(yè)務(wù)開展缺乏必要的制度基礎(chǔ)和組織基礎(chǔ)。這種管理模式的隨意性和不規(guī)范性較大，容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)信用風(fēng)險(xiǎn)易擴(kuò)散

實(shí)行小組聯(lián)保制度的小額信貸組織，存在特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，單個(gè)借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。另外，貸款分布較為集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，沒有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，如果大面積推廣，沒有健全的制度作保障會(huì)導(dǎo)致其信貸資產(chǎn)組合面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)。

(六)管理不規(guī)范

一是個(gè)別小額信貸組織有家族式管理傾向，發(fā)展過度依賴于管理者的個(gè)人能力和品行。二是信貸模式單一，難以適應(yīng)貧困戶對(duì)借款期限、還款方式等多元化的需求。三是小額扶貧貸款對(duì)象與實(shí)際使用者之間存在錯(cuò)位。小額扶貧貸款的目標(biāo)是100％放貸給貧困婦女，然而我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)狀況是家庭戶主通常是男性，女性居于被動(dòng)和從屬地位，這一事實(shí)導(dǎo)致貸款資金的使用者是男性戶主，而婦女卻要承擔(dān)名義上的貸款資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還貸責(zé)任。

五、政策建議

(一)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推進(jìn)條件成熟的小額信貸組織過渡為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)區(qū)域，地方政府、銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融政策法規(guī)宣傳，加大對(duì)小額信貸組織依法合規(guī)發(fā)展的指導(dǎo)扶持力度，為將其納入正常監(jiān)管軌道做好前期準(zhǔn)備。

(二)完善政策法規(guī)，促進(jìn)小額信貸組織的蓬勃發(fā)展

盡快制定與完善相關(guān)政策法規(guī)，在法律上給予商業(yè)性小額信貸組織合法地位，明確監(jiān)管部門，推動(dòng)小額信貸組織合法運(yùn)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展。并給予一定的政策支持，充分發(fā)揮小額信貸組織對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)培育和創(chuàng)新的作用。

(三)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)小額信貸組織永續(xù)健康發(fā)展

應(yīng)鼓勵(lì)小額信貸組織加大創(chuàng)新力度，將貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)永續(xù)發(fā)展。要堅(jiān)持民間組織試點(diǎn)方向，促進(jìn)小額信貸組織民間借貸陽光化，鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)。應(yīng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

(四)培育信用機(jī)制，為小額信貸組織營(yíng)造良好外部環(huán)境

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高群眾參與金融建設(shè)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，鼓勵(lì)農(nóng)民自主參與金融建設(shè)。政府應(yīng)切實(shí)負(fù)擔(dān)起打造良好健康的金融生態(tài)環(huán)境的責(zé)任，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的金融生態(tài)環(huán)境。