農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求的多質(zhì)性與結(jié)構(gòu)分析

摘 要： 論文首先提出了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)這一新的金融需求分析視角，并以此為基礎(chǔ)分析了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資的“民間性”、“無(wú)息性”和“互助性”等特征，揭示了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融的發(fā)展路徑和取向。接著通過(guò)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求與農(nóng)戶(hù)收入差距和城鄉(xiāng)收入差距的相關(guān)性，證明了收入差距是造成農(nóng)戶(hù)尤其是低收入農(nóng)戶(hù)陷于融資困境的重要原因之一。分析了各類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)融資需求特征并將其分為四種類(lèi)型，指出農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性“融資”需求并非完全是金融性需求，它還包括了救濟(jì)性的、財(cái)政性的需求等多個(gè)層面。得出的基本發(fā)展思路是：農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融問(wèn)題的最終解決，依靠的是高度專(zhuān)業(yè)化的金融形式、規(guī)?；倪\(yùn)作方式和城鄉(xiāng)消費(fèi)金融的“一體化”發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；消費(fèi)性融資；農(nóng)戶(hù)金融需求；多質(zhì)性

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009－9107（2008）03－0032－07

一、前言

農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一大難題。近年來(lái)人們對(duì)農(nóng)村金融的批評(píng)與指責(zé)，實(shí)際上大多源于農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展滯后。面對(duì)農(nóng)戶(hù)在教育、醫(yī)療、蓋房、婚喪等大額支付方面和一般生活方面的融資困境，盡管學(xué)術(shù)界付出了極大努力，但這一問(wèn)題無(wú)論是在理論上還是在操作層面上都未能得到解決。［1］造成這種狀況的重要原因之一，實(shí)際上僅僅緣于對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求認(rèn)識(shí)的過(guò)于表面化。本文試圖從一種新的分析視角——農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)，來(lái)分析農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求的特征和演化趨勢(shì)，并以此為基礎(chǔ)分析各類(lèi)農(nóng)戶(hù)的需求特征和相應(yīng)的需求結(jié)構(gòu)。本文的理論分析希望能為我國(guó)正在開(kāi)展的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的試點(diǎn)、各地區(qū)為農(nóng)民提供的各種形式的社會(huì)保障提供理論上的證明。

二、農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)——解讀農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求特征和發(fā)展取向的一個(gè)視角

農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性質(zhì)及其演變的分析是農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求分析的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)特點(diǎn)是消費(fèi)的自給自足和收入來(lái)源的實(shí)物性；而如今我國(guó)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)，已經(jīng)在很大程度上貨幣化、社會(huì)化了，其收入來(lái)源亦主要是貨幣性收入。2005年，農(nóng)戶(hù)年人均總收入中，現(xiàn)金收入占84.55%;人均總支出中，現(xiàn)金支出占86.44%;人均消費(fèi)性支出中， 現(xiàn)金支出占83.53%（見(jiàn)表1）。這說(shuō)明，如今的中國(guó)農(nóng)戶(hù)已在很大程度上擺脫了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，正在轉(zhuǎn)向一種新的以貨幣化和社會(huì)化為特征的消費(fèi)方式。但問(wèn)題是:農(nóng)戶(hù)消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變的深層含義是什么，其演化趨勢(shì)如何？傳統(tǒng)上，人們通常把農(nóng)戶(hù)消費(fèi)看成是一種特殊消費(fèi)形式，它與城市居民消費(fèi)間存在著質(zhì)的差異性，但當(dāng)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)已經(jīng)貨幣化、社會(huì)化了以后，二者是否會(huì)形成同質(zhì)性或趨同性？這一問(wèn)題的答案是肯定的。從理論上看，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變的深層含義是：農(nóng)戶(hù)消費(fèi)正由原來(lái)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意義上的自我封閉的農(nóng)戶(hù)再生產(chǎn)循環(huán)中的一個(gè)環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本循環(huán)中的一個(gè)環(huán)節(jié)；這種轉(zhuǎn)變使農(nóng)戶(hù)消費(fèi)與城市居民消費(fèi)之間在基本性質(zhì)、消費(fèi)的市場(chǎng)化、消費(fèi)與收入的關(guān)系等方面呈現(xiàn)出同質(zhì)性或趨同性；并且，如果從城鄉(xiāng)關(guān)系的角度分析，它還有促成城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)“一體化”發(fā)展的趨勢(shì)。這種消費(fèi)性質(zhì)的同質(zhì)性、趨同性和消費(fèi)市場(chǎng)的“一體化”趨勢(shì)，并非是理論上的一種“假說(shuō)”，而是被發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)實(shí)踐已經(jīng)證明的客觀存在，它所反映的實(shí)際上是一種必然的歷史發(fā)展趨勢(shì)——農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)，或者說(shuō)是與城市居民消費(fèi)的趨同化和“一體化”趨勢(shì)。

論文對(duì)農(nóng)村金融需求的分析是基于Merton［2-4］等人提出的功能范式，是從經(jīng)濟(jì)演化過(guò)程的視角推導(dǎo)金融需求或功能。這樣，基于消費(fèi)性融資需求與消費(fèi)及其演變的關(guān)系，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)就為我們提供了一條分析農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求及其演變的“路徑”，也提供了解讀現(xiàn)階段農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資特征與最終發(fā)展取向的鑰匙。近年來(lái)，許多研究者的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性借貸具有如下特點(diǎn)：消費(fèi)性借貸在農(nóng)戶(hù)借貸中占的比重較大［5］；消費(fèi)性借貸基本上由民間借貸提供；民間的消費(fèi)性借貸基本上是無(wú)息的和互助性的。對(duì)于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性借貸的這種“民間性”、“無(wú)息性”和“互助性”，研究者提供了不同的解釋。葉敬忠等認(rèn)為，其成因是基于農(nóng)戶(hù)為了回避風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種風(fēng)險(xiǎn)防范和處理手段［6］；宋磊等認(rèn)為，它反映了農(nóng)村民間借貸活動(dòng)仍處于相對(duì)初級(jí)的階段［7］；霍學(xué)喜等認(rèn)為，它之所以得以長(zhǎng)期存在，是因?yàn)槠溥\(yùn)行既有符合信息對(duì)稱(chēng)、借貸成本相對(duì)較低等經(jīng)濟(jì)規(guī)律的方面，又有符合互救共助、樸素誠(chéng)實(shí)等中國(guó)民間習(xí)慣、文化、傳統(tǒng)道德的方面［8］；張杰則將其存在的原因歸結(jié)為傳統(tǒng)的家庭保障功能和“熟人圈層”的作用，認(rèn)為它起著節(jié)約信息成本從而實(shí)現(xiàn)更有效監(jiān)督的制度功能。［9］上述觀點(diǎn)對(duì)于特定階段的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)來(lái)說(shuō)，均從不同角度揭示了其借貸特點(diǎn)的成因。但本文強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)戶(hù)消費(fèi)和消費(fèi)性融資演化的階段性，希望能夠從發(fā)展的視角來(lái)分析現(xiàn)階段農(nóng)戶(hù)借貸特征的形成。因此，本文的分析前提是假設(shè)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)已在較大的程度上貨幣化、社會(huì)化了，并且由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等原因，農(nóng)戶(hù)收入仍處于相對(duì)的低水平。在這種條件下，由于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”，一方面農(nóng)戶(hù)消費(fèi)所需的“產(chǎn)品”和服務(wù)不再由自己生產(chǎn)，而是依靠建立在發(fā)達(dá)的社會(huì)分工基礎(chǔ)上的、以貨幣為媒介的交換來(lái)獲得，就像城市居民那樣，這不僅大大加大了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)對(duì)貨幣的依賴(lài)程度，消費(fèi)支出的不確定性也大大增加了；另一方面，農(nóng)戶(hù)的收入水平仍然很低，收入的不確性也大大增加了。由于上述兩方面的原因，農(nóng)戶(hù)收入與消費(fèi)支出之間經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不平衡，形成消費(fèi)性融資需求；同時(shí)又由于這種需求本身就具有較大的不確定性和基于同質(zhì)性的相互性，在農(nóng)戶(hù)之間就很容易形成“互濟(jì)性”或“互助性”的融資?？傊?，在農(nóng)戶(hù)收入較低的條件下，基于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”而形成的消費(fèi)性融資需求，具有較大的不確定性和相互性，它是形成“互濟(jì)性”或“互助性”民間借貸的最基本原因。當(dāng)然，也可以從信息對(duì)稱(chēng)、交易成本較低和“家庭圈層”作用的角度進(jìn)一步解釋“互濟(jì)性”或“互助性”民間借貸的形成——它說(shuō)明基于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)“居民化”趨勢(shì)的分析視角具有兼容性。

更為重要的是，基于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”趨勢(shì)有利于揭示農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融的發(fā)展取向。無(wú)論是城市居民還是已經(jīng)初步“居民化”的農(nóng)戶(hù)，其消費(fèi)性融資需求在收入水平較低的條件下，均簡(jiǎn)單地表現(xiàn)為貨幣性借貸需求，其所表現(xiàn)出的質(zhì)的差異性主要源于借貸關(guān)系，而不是源于借款的用途或消費(fèi)的內(nèi)容；但是，隨著收入和消費(fèi)水平的提高，各種消費(fèi)性支出會(huì)出現(xiàn)“專(zhuān)項(xiàng)化”的趨勢(shì)，形成諸如教育、養(yǎng)老、住房、醫(yī)療等專(zhuān)項(xiàng)支出，從而使消費(fèi)性融資需求也相應(yīng)地出現(xiàn)多質(zhì)化的分化趨勢(shì)，并最終推動(dòng)金融供給的多元化發(fā)展。在這一發(fā)展過(guò)程中，城鄉(xiāng)居民的差異只不過(guò)是城鄉(xiāng)差距或城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所造成的發(fā)展的先后順序不同罷了，其最終將走向“趨同化”。因此，如果我們沿著農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的“居民化”路徑進(jìn)行分析，就可以得出這樣的推論：從發(fā)展趨勢(shì)上看，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求將趨于多元化分化，形成一種多質(zhì)性的結(jié)構(gòu)，其較完善的滿(mǎn)足方式是發(fā)展各種專(zhuān)業(yè)金融，如在醫(yī)療方面是特定的醫(yī)療制度與醫(yī)療保障、保險(xiǎn)相結(jié)合的形式，在教育方面是教育儲(chǔ)蓄、教育貸款以及各種教育基金，在建房、購(gòu)房方面是相關(guān)的專(zhuān)項(xiàng)基金與貸款等；但在“居民化”的較低發(fā)展階段，各種互助性的融資是與其相適應(yīng)的一種重要金融形式，但不是唯一形式。

三、收入差距與農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求

許多相關(guān)研究報(bào)告都指出，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求主要源于子女教育、醫(yī)療、建房、婚喪嫁娶等大額費(fèi)用支出，并且不同程度存在著教育致貧、看病致貧的問(wèn)題［10，11］，但深層的原因分析卻很少見(jiàn)。［12，13］僅有的分析也只是指出，它起因于農(nóng)戶(hù)收入的實(shí)物性、季節(jié)性與消費(fèi)支出的貨幣性、集中性之間的非對(duì)稱(chēng)性以及不確定性。這確實(shí)曾經(jīng)是重要原因之一，但從我國(guó)農(nóng)戶(hù)及其消費(fèi)演化的程度來(lái)看，它已主要限于低收入的傳統(tǒng)型農(nóng)戶(hù)，并下降為非主流約束因素。從整體上看，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求直接起因于農(nóng)戶(hù)當(dāng)期可支配收入。根據(jù)跨期預(yù)算約束，在當(dāng)期消費(fèi)、生產(chǎn)支出、儲(chǔ)蓄間分配后形成的消費(fèi)收支出不平衡，造成這種不平衡的成因，除了上述“非對(duì)稱(chēng)性”這種技術(shù)性因素外，更重要的是它還源于農(nóng)戶(hù)個(gè)性和社會(huì)兩個(gè)方面的因素。前者如農(nóng)戶(hù)因個(gè)性原因而出現(xiàn)的過(guò)度消費(fèi)、收入困難和消費(fèi)的長(zhǎng)期安排等，后者則包括宏觀經(jīng)濟(jì)因素、消費(fèi)習(xí)慣與傾向、基于社會(huì)原因的消費(fèi)方式或環(huán)境的變遷等方面?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求源于宏觀經(jīng)濟(jì)層面的一個(gè)重要原因是不斷拉大的城鄉(xiāng)差距和農(nóng)村收入差距所造成的農(nóng)戶(hù)在收入與消費(fèi)支出上的非均衡性。一般地說(shuō)，是收入決定消費(fèi)，在邊際消費(fèi)傾向較為穩(wěn)定的條件下，消費(fèi)與收入的變動(dòng)具有同步性；而收入間存在一定差距是正常的，相應(yīng)地消費(fèi)也必然會(huì)表現(xiàn)出一定的差異性。但當(dāng)收入差距過(guò)大時(shí)，一方面，消費(fèi)必然會(huì)趨于分層化、分級(jí)化；另一方面，社會(huì)總消費(fèi)又會(huì)趨向于在某一中位消費(fèi)水平上實(shí)現(xiàn)供求均衡并培育起相應(yīng)的消費(fèi)形式，尤其是基于公共品的消費(fèi)會(huì)如此，如教育、醫(yī)療和文化；這就會(huì)使低收入階層在收入與消費(fèi)上陷于困境——不只是一個(gè)消費(fèi)水平問(wèn)題，包括消費(fèi)形式與內(nèi)容，這才是農(nóng)戶(hù)在子女教育、醫(yī)療、建房、婚喪嫁娶等大額費(fèi)用支出上常常面臨資金困境的深層原因。也就是說(shuō)，其融資困境的形成不僅僅是因?yàn)樗麄兊氖杖氲?，同時(shí)更因?yàn)殡S收入差距擴(kuò)大而不斷升高的平均消費(fèi)水平把與他們相關(guān)的消費(fèi)及其水平拉得越來(lái)越高，使他們的收支壓力越來(lái)越大。

收入差距對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求的影響，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)間的收入差距和城鄉(xiāng)收入差距兩個(gè)方面。農(nóng)戶(hù)間的收入差距問(wèn)題主要表現(xiàn)為農(nóng)戶(hù)收入分布的分散化、“扁平化”趨勢(shì)。表2提供的數(shù)據(jù)說(shuō)明：1990年人均年純收入在1 000元以下的農(nóng)戶(hù)占82.28%；1995年分布于500-2 500元間的農(nóng)戶(hù)占79.09%，大體相同的比重，其分布區(qū)間比1990年擴(kuò)大了1倍；2000年，分布于500-3 500元間的農(nóng)戶(hù)占79.32%，分布區(qū)間比1990年擴(kuò)大了2倍；2005年， 分布于500-5 000元間的農(nóng)戶(hù)占79.35%，分布區(qū)間比1990年擴(kuò)大了3.5倍，同時(shí)，5 000元以上的農(nóng)戶(hù)占到18.96%。農(nóng)戶(hù)收入的扁平化分布與高收入農(nóng)戶(hù)階層的形成，客觀上都會(huì)拉高平均的消費(fèi)水平，使低收入農(nóng)戶(hù)面臨越來(lái)越大的消費(fèi)壓力和“資金”困境，表3的數(shù)據(jù)證明了這一規(guī)律。從2002-2005年，低收入農(nóng)戶(hù)超收入消費(fèi)狀況越來(lái)越嚴(yán)重，其平均消費(fèi)傾向從117.41%上升到145.07%，上升了27.66個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，中低收入、中等收入和中高收入三類(lèi)農(nóng)戶(hù)的平均消費(fèi)傾向，在2002-2004年這3年間一直較為穩(wěn)定，但2005年卻出現(xiàn)了明顯的不同程度的升幅，其重要原因之一是：2005年與2004年相比，年人均純收入在3 000元以上的農(nóng)戶(hù)，由占總農(nóng)戶(hù)的40.13%上升到46.65，上升了6.52個(gè)百分點(diǎn)，這會(huì)拉高了平均消費(fèi)水平，對(duì)中低收入農(nóng)戶(hù)造成了消費(fèi)壓力。

農(nóng)戶(hù)收入差距擴(kuò)大，會(huì)對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)造成消費(fèi)壓力，增加他們的消費(fèi)性融資需求，這一規(guī)律解釋了為什么低收入農(nóng)戶(hù)具有較高的消費(fèi)性融資傾向。

城鄉(xiāng)收入差距對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)、從而對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求也存在著明顯的影響。從1995-1998年，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的平均消費(fèi)傾向由83.31%下降到73.56%，其重要原因之一就是同期城鄉(xiāng)居民收入差距由2.71倍下降到2.51倍;而在2002-2005年間， 城鄉(xiāng)居民收入差距長(zhǎng)期維持在3.11-3.23倍的高水平，從而使農(nóng)戶(hù)消費(fèi)傾向也長(zhǎng)期保持在74.1%-74.42%的水平，并于2005年回升到78.49%（見(jiàn)表4）。

為了能更進(jìn)一步地分析問(wèn)題，筆者選擇了北京、山西等7個(gè)地區(qū)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見(jiàn)表5），從中可以看出，北京、廣東、遼寧和浙江的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)傾向?qū)Τ青l(xiāng)收入差距較為敏感，城鄉(xiāng)差距的上升明顯地導(dǎo)致了消費(fèi)傾向的上升，同時(shí)，城鄉(xiāng)差距較大的地區(qū)亦趨于有較高的消費(fèi)傾向，如陜西。但相關(guān)數(shù)據(jù)亦顯示一些城鄉(xiāng)差距較小的地區(qū)比差距較大的地區(qū)有更高的消費(fèi)傾向，如遼寧、浙江與山西、河南相比。其原因從理論上講，城鄉(xiāng)差距對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的影響與城鄉(xiāng)之間的融合程度有關(guān)，其融合程度越高，敏感性和影響程度亦越大。為此，我們?cè)诒?中使用了城市化的指標(biāo)，其結(jié)論證明存在著這種傾向性。

因此，農(nóng)戶(hù)間的收入差距和城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大會(huì)拉高農(nóng)戶(hù)尤其是低收入的消費(fèi)水平，增加他們的收支壓力，從而擴(kuò)大他們的消費(fèi)性融資需求；并且，由此而形成的消費(fèi)性融資需求與一般的消費(fèi)性融資需求在性質(zhì)是不同的。這是因?yàn)椋旱谝唬绻僭O(shè)農(nóng)戶(hù)的收入水平相一致、差距很小，并且消費(fèi)水平與其相適應(yīng)，那么，雖然個(gè)別農(nóng)戶(hù)會(huì)出現(xiàn)收支不平衡問(wèn)題，但不存在總體上的失衡問(wèn)題，由此而形成的消費(fèi)性融資需求就是一般性的；反之，如果農(nóng)戶(hù)間的收入差距較大，由農(nóng)戶(hù)總收入決定的均衡消費(fèi)水平就會(huì)超出低收入農(nóng)戶(hù)的承受能力，由此而形成的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)融資需求就直接起因于收入差距，在很大程度上帶有硬赤字的性質(zhì)。第二，如果城鄉(xiāng)收入差距較大，且城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)融合程度較高，那么，均衡消費(fèi)水平就會(huì)被拉高到超出大多數(shù)農(nóng)戶(hù)承受能力的水平，尤其是教育、醫(yī)療、文化等消費(fèi)，由此而形成的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)融資需求又直接源于城鄉(xiāng)差距，其性質(zhì)又帶有很強(qiáng)的公共性。上述需求性質(zhì)的差異，是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性融資需求多質(zhì)性的一種表現(xiàn)。

四、各類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求特征

具體農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求，與收入水平、所從事的主要產(chǎn)業(yè)或勞動(dòng)、所處的生活環(huán)境等具有較大的相關(guān)性，從而使不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求呈現(xiàn)出不同的特征。為了便于分析，我們大體上把農(nóng)戶(hù)分為四類(lèi)。［14］

第一類(lèi)是傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)，其消費(fèi)的“居民化”水平最低。由于這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)仍然是以非規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，其副業(yè)或務(wù)工勞動(dòng)仍具有補(bǔ)充性，收入水平在各類(lèi)農(nóng)戶(hù)中最低，可以說(shuō)，農(nóng)戶(hù)收入差距、城鄉(xiāng)收入差距等各種問(wèn)題對(duì)這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求影響最大。這類(lèi)農(nóng)戶(hù)不僅有可能在一般生活方面形成借貸需求，而且一旦面臨諸如看病、上學(xué)之類(lèi)的大額貨幣性支出，就會(huì)陷入嚴(yán)重的資金困境，其收支缺口一般是一種硬赤字。也就是說(shuō)，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的一部分消費(fèi)性“融資”需求，帶有救濟(jì)性或準(zhǔn)公共性，因?yàn)樗鼘?shí)質(zhì)上起因于農(nóng)戶(hù)收入差距和城鄉(xiāng)收入差距，其中包括農(nóng)業(yè)弱勢(shì)地位和“人多地少”等因素的影響。

第二類(lèi)是各種專(zhuān)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)營(yíng)、服務(wù)型農(nóng)戶(hù)。由于這兩類(lèi)農(nóng)戶(hù)或者通過(guò)適度的規(guī)?；?jīng)營(yíng)、或者通過(guò)發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，在收入的形成上已經(jīng)在一定程度上擺脫了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，其收入水平一般較高，他們?cè)谝话闵罘矫嫱ǔ２粫?huì)出現(xiàn)借貸需求，但在看病、教育、建房、婚喪嫁娶之類(lèi)的大額貨幣性支出方面，其融資需求呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì)。這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性借貸需求，在大多數(shù)情況下都具有償還能力，只是時(shí)間長(zhǎng)短而已。不過(guò)，由于這兩類(lèi)農(nóng)戶(hù)總體上仍屬小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，面臨較大的市場(chǎng)以及其它風(fēng)險(xiǎn)，一旦其主要收入來(lái)源產(chǎn)業(yè)陷于長(zhǎng)期性困境，其消費(fèi)性融資需求就會(huì)發(fā)生變異。

第三類(lèi)是務(wù)工型農(nóng)戶(hù)。這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的顯著特點(diǎn)是一部分家庭成員長(zhǎng)期生活在城鎮(zhèn)，一部分仍然生活在農(nóng)村。該類(lèi)農(nóng)戶(hù)除了在一般生活和大額貨幣性支出方面與第二類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)融資需求極為相似外，它們還產(chǎn)生了城市化的消費(fèi)性金融需求，主要表現(xiàn)在醫(yī)療、教育、就業(yè)、住房等方面。

第四類(lèi)是非農(nóng)農(nóng)戶(hù)，其特征是他們已脫離了農(nóng)業(yè)、并生活在城市地域，其消費(fèi)已走上了完全“居民化”的路程。但這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的收入水平和資產(chǎn)狀況相差懸殊，其消費(fèi)性金融需求的分布相當(dāng)廣泛，從一般生活到大額支出等方面的融資，再到醫(yī)療保險(xiǎn)和就業(yè)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等諸多方面。

需要說(shuō)明的是，上述各類(lèi)農(nóng)戶(hù)中的絕大多數(shù)都存在著“教育致貧”和“看病致貧”的問(wèn)題，也存在著相應(yīng)的融資難的問(wèn)題，但這類(lèi)融資需求與蓋房、婚喪嫁娶一類(lèi)的融資需求有著本質(zhì)的區(qū)別。因?yàn)?，第一，它具有較強(qiáng)的公共性，應(yīng)由社會(huì)統(tǒng)籌解決；第二，即使從專(zhuān)業(yè)的和技術(shù)的角度看，這一類(lèi)融資需求的滿(mǎn)足，也決非是農(nóng)村一般信貸機(jī)構(gòu)所能做到的，它需要的是高度專(zhuān)業(yè)化的金融形式和規(guī)?；倪\(yùn)作方式。

五、農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性融資需求的類(lèi)型與需求結(jié)構(gòu)

根據(jù)上述各類(lèi)農(nóng)戶(hù)需求特征的分析，可以把農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求按性質(zhì)并結(jié)合供給方式分為以下四種類(lèi)型:

第一類(lèi)是與傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)的硬赤字相對(duì)應(yīng)的需求，其資金性質(zhì)是救濟(jì)性的，應(yīng)由財(cái)政性或捐助性資金來(lái)解決。

第二類(lèi)是傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)以及其它農(nóng)戶(hù)“或有償還能力”的消費(fèi)性融資需求，其資金性質(zhì)仍然帶有“援助性”或“扶持性”，無(wú)息或低息以及償還期限的寬松性是其特點(diǎn)之一，這類(lèi)需求應(yīng)通過(guò)互助性的民間融資和政策性信貸支持來(lái)解決。

第三類(lèi)是農(nóng)戶(hù)基于醫(yī)療、教育等準(zhǔn)公共產(chǎn)品消費(fèi)而形成的融資需求，它具有較強(qiáng)的公共性和社會(huì)性，這類(lèi)需求的滿(mǎn)足應(yīng)采取“社會(huì)統(tǒng)籌+發(fā)展專(zhuān)業(yè)金融”的方式。

第四類(lèi)是各類(lèi)農(nóng)戶(hù)具有償還能力的消費(fèi)性融資需求，它是農(nóng)村金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿υ慈瑧?yīng)根據(jù)具體情況，通過(guò)發(fā)展合作金融、商業(yè)金融和政策性金融等多種金融形式相結(jié)合的方式，來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)性融資需求，以推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性金融需求，不僅與農(nóng)戶(hù)的類(lèi)型有關(guān)，而且與一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、收入水平和以此為基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)結(jié)構(gòu)有關(guān)，這使農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性金融需求在地區(qū)間存在著較大的差異性，呈現(xiàn)出一定的地區(qū)結(jié)構(gòu)特征，從而決定了相應(yīng)金融形式的差異性。例如，在一些落后地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)占的比重很大，這不僅決定了與其相應(yīng)的金融發(fā)展必然處于一個(gè)較低的階段，而且如何解決好這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求問(wèn)題是該類(lèi)地區(qū)農(nóng)村金融的一個(gè)重點(diǎn)；在一些中等發(fā)達(dá)地區(qū)，各種經(jīng)營(yíng)、服務(wù)型農(nóng)戶(hù)和專(zhuān)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶(hù)則占較大比重，發(fā)展合作性金融、商業(yè)金融具有一定的基礎(chǔ)；而在一些發(fā)達(dá)地區(qū)和大、中城市的周邊地區(qū)，非農(nóng)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融需求的滿(mǎn)足是一個(gè)突出問(wèn)題，發(fā)展的重點(diǎn)又是如何在城市金融體系的框架內(nèi)解決好這一問(wèn)題。此外，一個(gè)尤為重要的問(wèn)題是農(nóng)民工的消費(fèi)性金融需求如何滿(mǎn)足，即如何才能夠使他們?cè)诔鞘小鞍布覙?lè)業(yè)”？這無(wú)疑是我國(guó)城鄉(xiāng)金融體系嚴(yán)重缺失的部分。

六、結(jié)論與發(fā)展思路

根據(jù)以上分析，我們可以得出如下結(jié)論與發(fā)展思路：

第一，基于農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貨幣化、社會(huì)化程度的不斷提高和以此為基礎(chǔ)的“居民化”趨勢(shì)，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融發(fā)展亦呈現(xiàn)出“居民化”的必然趨勢(shì)。它不僅解釋了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性借貸所表現(xiàn)出的一些重要特征，更重要的是，它揭示了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融的發(fā)展取向與成熟形態(tài)的結(jié)構(gòu)特征，同時(shí)也證明了農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融問(wèn)題的最終解決，決不是民間金融所能勝任的，也不是簡(jiǎn)單的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革所能解決的問(wèn)題，它需要的是高度專(zhuān)業(yè)化的金融形式與規(guī)?；倪\(yùn)作方式。從農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性金融的發(fā)展取向與最終結(jié)構(gòu)來(lái)看，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)性金融的“一體化”是一種必然趨勢(shì)，不過(guò)，這一進(jìn)程并不是齊頭并進(jìn)的，一些方面可以先行發(fā)展。例如，在教育貸款方面、最低生活保障以及“農(nóng)民工消費(fèi)金融”等方面就可以先行一步。

第二，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求不僅與農(nóng)戶(hù)收入差距之間存在著相關(guān)性，而且與城鄉(xiāng)收入差距以及城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的融合度存在著相關(guān)性，因此，根據(jù)成因的不同，可以把農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求分為三種類(lèi)型：即起因于城鄉(xiāng)差距的融資需求、起因于農(nóng)戶(hù)差距的融資需求和基于農(nóng)戶(hù)個(gè)性原因的需求。三種需求的性質(zhì)是不同的，要求相應(yīng)的金融供給形式也必然存在著差異性。

第三，由于農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源、水平和所從事的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)等方面的差異，不同農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)融資需求呈現(xiàn)出不同的特征，基于這些特征，可以把農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求分為四種類(lèi)型。這種分類(lèi)揭示了農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性融資需求并非完全是金融性需求，它還包括了救濟(jì)性的、財(cái)政性或共公性的需求等多個(gè)層面；同時(shí)，金融形式也并非僅是信貸，還有保險(xiǎn)、信托、社會(huì)保障等，并且信貸形式亦包括政策性、互助與合作性、商業(yè)性等多種形式。

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