銀行業(yè)：震顫的中樞

　　銀行業(yè)的災后重建，不僅僅是重建倒塌的營業(yè)廳，更重要的是打牢無形的地基，改善銀行業(yè)自身的“抗震”能力。
　　
　　突如其來的地震災害撼動了大半個中國，經(jīng)受“余震”不斷考驗的，包括中國銀行業(yè)。當一陣陣地震波襲來，看似紋絲不動的銀行業(yè)“摩天大廈”。內(nèi)部是否也曾有強烈的震感，墻角是否有脫落的石塊，震后的大廈又應當如何加固?
　　
　　余震不斷
　　
　　地震受災嚴重的幾個城市，都有龐大的銀行貸款。據(jù)四川省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至2007年末，成都、綿陽、德陽、阿壩州和廣元市等幾個主要受災城市的貸款數(shù)額累計高達5000億元，盡管并非上述所有貸款余額都會成為呆壞賬，但地震將給其中相當部分的貸款帶來風險——受災地區(qū)的企業(yè)損壞嚴重，生產(chǎn)大部分停滯，有的企業(yè)甚至被夷為平地，完全喪失償債能力，這比企業(yè)相關(guān)的貸款損失數(shù)目更為驚人；按揭貸款房屋在地震中嚴重損壞，貸款的抵押物已不能再使用，價值很低，或已毫無價值可言，債務人此生可能都無力或是無意愿再購買住房，或者不再顧慮個人債務信用問題，干脆停止還本付息，這些都將使金融機構(gòu)呆壞賬金額增加。
　　另外，各銀行在災區(qū)大部分網(wǎng)點的員工均有傷亡情況出現(xiàn)，這無疑加大了災后重新營業(yè)的成本。與此同時，大部分營業(yè)網(wǎng)點也有—定的資產(chǎn)損失：倒塌的房屋、受損的設(shè)備、丟失的數(shù)據(jù)，這注定了在相當長的一個時期內(nèi)，銀行業(yè)必須負重前進。
　　日前，中國銀聯(lián)決定免去受災地區(qū)匯款的手續(xù)費。各行也表示對災區(qū)貸款提供優(yōu)惠利率，并遵循央行與銀監(jiān)會的緊急通知，允許企業(yè)和個人推遲還貸，不會對逾期還款者產(chǎn)生罰息。對于借款人因本次地震造成巨大損失且著實不能償還的債務，應認定為呆賬及時核銷；對于銀行卡透支款，持卡人和擔保人已在本次災害中死亡或下落不明，且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務，銀行也應將其作為呆賬核銷。這一系列的措施在關(guān)注民生的同時，也大大減少了銀行的收入。
　　在百廢待興的地震災區(qū)，企業(yè)短期內(nèi)重新贏利面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，繼續(xù)提供資金支持對銀行來說可能意味著新的負擔。國有商業(yè)銀行在追求贏利與承擔社會責任之間，仍需苦苦尋找矛盾沖突的平衡點。
　　這些大震之后的“余震”，考驗著中國銀行業(yè)。
　　
　　測試震感
　　
　　以震中為圓點，蕩漾開來的是一圈圈自9地震波。
　　根據(jù)各家銀行在震區(qū)的分布廣度與密度，此次地震中，損失最嚴重的是農(nóng)行，其次是四川當?shù)氐某切派缗c農(nóng)信社，再次是郵儲銀行。
　　由于大部分中等規(guī)模銀行只在四川省的大城市開設(shè)分行，在四川省的市場份額僅為10％左右，因此所受損失有限。而那些分支機構(gòu)深入到縣區(qū)甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大型銀行所受的負面影響較為嚴重。農(nóng)行作為“服務三農(nóng)”的國有大型商業(yè)銀行，在縣域以下機構(gòu)網(wǎng)點最多，在同業(yè)中人員傷亡、財產(chǎn)損失、網(wǎng)點受損、客戶影響都最為嚴重，可謂是銀行業(yè)的“震中”。
　　四川當?shù)氐某切派绾娃r(nóng)信社、郵儲銀行也遍布縣級以下城鎮(zhèn)，損失較為嚴重。另外，由于重災區(qū)一些基礎(chǔ)設(shè)施的大項目都是國家開發(fā)銀行貸款支持所建，因此，國開行蒙受了相當?shù)膿p失。這些機構(gòu)是銀行業(yè)的“重災區(qū)”。
　　而商業(yè)銀行尤其是上市銀行在個人按揭貸款上的損失可能并不大。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，建行、招行、中信、工行、交行和中行估計在四川和重慶的貸款占其貸款總額的比例分別是5.6％、4.9％、4.9％、4.6％、3.2％、3.0％。再加上此次受災嚴重地區(qū)為經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，因此，其在銀行住房按揭貸款總量中的占比也就更小了。
　　展現(xiàn)在我們眼前的，是以農(nóng)行為中心，城信社、農(nóng)信社、郵儲銀行緊密圍繞，國開行、中行、工行、建行及各家商業(yè)銀行散布四周的震區(qū)圖。
　　
　　根基難撼
　　
　　盡管地震總體上給中國帶來巨大損失，但考慮到各行受損貸款有限，對銀行業(yè)整體影響仍然是局部的。大銀行完全有能力消化不良影響，小銀行雖面臨一些挑戰(zhàn)，因其在災區(qū)的網(wǎng)點有限，所受影響也在可控范圍之內(nèi)。
　　首先，由于本次災區(qū)主要為縣級以下城鎮(zhèn)，個貸較少，即使有少量個貸，也主要由農(nóng)行、當?shù)爻切派绾娃r(nóng)信社、郵儲銀行等分擔；上市的工行、建行、中行、交行也將面臨部分不良貸款的損失，但其損失占比較低，其他上市銀行面臨的不良損失很小。正因為地震對幾家大國有商業(yè)銀行的沖擊有限，國際著名評級公司標準普爾也未因此次地震改變中國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的信用評級。
　　其次，本次震災對大企業(yè)的破壞較少，即使少數(shù)大企業(yè)遭受損失，也會得到政府的救助政策和社會的外部扶持，對上市銀行的拖累有限。
　　最后，災后重建將增加銀行貸款需求，減少不良影響。增加的貸款需求不僅體現(xiàn)在災區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，還會推動災區(qū)外相關(guān)企業(yè)的增長。
　　
　　風險顯現(xiàn)
　　
　　無論銀行損失多少，這次地震已經(jīng)讓銀行業(yè)繃緊了神經(jīng)。地震所引發(fā)的毀壞房屋還貸等金融問題，連續(xù)考驗著中國的巨災金融管理。中國迫切需要建立巨災的融資體系。
　　據(jù)悉，震后中國郵儲銀行和中國銀行上演了一幕緊張的場景。因為這兩者都還沒有實現(xiàn)總行數(shù)據(jù)大集中，如果各自的四川分行信息系統(tǒng)遭到地震破壞，數(shù)據(jù)丟失，后果將會非常嚴重。所幸的是，成都沒有發(fā)生大的災情，這兩家銀行四川分行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)也沒有受到影響，郵儲銀行總行沒有切換四川分行的數(shù)據(jù)，中行總行也沒有接管西南信息中心的技術(shù)設(shè)施。但這有驚無險的一幕足以讓銀行業(yè)深思。
　　另外，地震引發(fā)的災區(qū)金融風險余波不斷，也將“地震險”推向了風口浪尖。自2003年，國家逐漸推出了關(guān)于地震險的政策，將地震險作為一個商業(yè)保險品種，由保險公司自主經(jīng)營、自擔風險。但單純寄希望交由市場解決的政策卻碰了釘子。
　　無力承擔巨大風險的保險公司要么將保費提高到無法接受的地步，要么以種種理由回避消費者的需求，地震險一直沒有得到有效推廣：據(jù)了解，2006年起，銀行不再強行要求借款人購買房貸險，不少借款人因節(jié)約支出而主動放棄投保房貸險，房貸險由此還出現(xiàn)大量退保。在貸款購房者看來，房貸險保費完全由借款人承擔，第一受益人卻是銀行，該筆費用承擔是不公平的。
　　保險覆蓋率在地震受影響地區(qū)幾乎為零，這使得該地區(qū)房屋抵押品毀損導致的貸款違約風險直接由銀行承擔。中國人民銀行和中國銀監(jiān)會5月19日發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災區(qū)金融服務工作的緊急通知》，對解決震毀房屋還貸問題有所緩和，甚至銀監(jiān)會也提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災區(qū)其他救災信貸支持”的“四不方針”，但畢竟災民還貸能力局限，以及保險體系的缺失，仍然折射出目前金融體系的某種缺陷。若對自然災害帶來的風險，借款人可以通過投保房貸險轉(zhuǎn)移的話，一旦災害發(fā)生，銀行至少不用為全部損失“埋單”。
　　在我國目前房貸險投保率較低的情況下，可以考慮由商業(yè)銀行對房貸險或地震險“埋單”。商業(yè)銀行要找到規(guī)避風險的方法，授保不僅是購房者的考慮，更是商業(yè)銀行自身規(guī)避風險的需要。經(jīng)歷了汶川地震之后，建立一個市場與政府結(jié)合的巨災險制度已亟待解決，為巨災“埋單”的保險制度體系也愈見清晰。
　　
　　災后重建
　　
　　銀行業(yè)的災后重建，不僅僅是重建倒塌的營業(yè)廳，更重要的是打牢無形的地基，改善銀行業(yè)自身的“抗震”能力。
　　現(xiàn)在核銷災區(qū)貸款的最關(guān)鍵問題，就是如何認定“無力償還”。中國銀監(jiān)會出臺的緊急通知只是一個原則性、方向性的文件，并沒有很強的可操作性。有人提出，根據(jù)這一文件，如果個人或企業(yè)貸款購買興建的房屋在地震中倒塌，就可以被當作呆賬核銷，由銀行埋單。但這種做法在—定程度上會引起道德風險。根據(jù)文件，只有在地震中遭受損失且的確無力償還的借款才能被核銷。在核銷貸款過程中，銀行還要取得法院、相關(guān)政府部門出具的證明以及內(nèi)部清收報告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。也就是說，即使房屋被震毀，但借款人有其他財產(chǎn)可以償還的，還是應該還款。而目前如何認定“無力償還”還沒有細則出臺。銀監(jiān)會的文件中，沒有將“借款人”區(qū)分為企業(yè)和個人。由于四川災區(qū)受影響的個人貸款量不會太大，所以這次核銷貸款的重點還應該是企業(yè)貸款。相比之下'企業(yè)貸款的核銷比個人貸款要復雜得多，認定程序也格外重要。
　　其次，金融政策有必要采取向災區(qū)傾斜的態(tài)度。6月初，央行決定上調(diào)存款準備金率的繼續(xù)緊縮政策暫不對災區(qū)金融機構(gòu)實行，并給災區(qū)進行再貸款。這是國內(nèi)金融政策首次對部分地區(qū)采取“網(wǎng)開一面”的做法。農(nóng)行也將對災區(qū)無法正常還款的個人貸款客戶設(shè)置緩付期，同時對用于救災及災后重建的各類新方法貸款實行優(yōu)惠利率，以幫助災區(qū)人民盡快恢復正常生產(chǎn)生活。這些看似“救人”的措施實則為“自救”。只有盡快打通通往災區(qū)的資金鏈，注入足夠的“血液”并使其循環(huán)通暢，盡早實現(xiàn)災區(qū)銀行系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)，才能更加有效地醫(yī)治災區(qū)“失血過多”的銀行機構(gòu)。
　　再次，地震過后的銀行應該進行更具創(chuàng)造力及更加靈活的調(diào)整。地震中人們丟失了身份證和銀行卡，或者已無法回憶起密碼。應當推動緊急貨款活動，從而幫助民眾即使在沒有完全身份證明的情況下也能獲得資金。同時，建立完善的信息存儲系統(tǒng)，譬如儲戶信息異地存儲等，以應對今后可能出現(xiàn)的各種突發(fā)災害，在受災地區(qū)計算機設(shè)備損壞的情況下，仍能調(diào)出有效的數(shù)據(jù)信息。
　　最后，銀行業(yè)應與保險業(yè)建立聯(lián)動機制。面對風險，防護屏障依次應該是保險、社會援助、政府。即個人應該通過買保險的方式為風險設(shè)下第一道屏障，在保險也不能彌補損失的情況下，再由社會援助、政府來解決。而如今，群眾生命、財產(chǎn)損失慘重，政府被推到救災的最前端，背負起巨大的救災壓力和財政包袱。并且以行政命令的方式要求銀行業(yè)予以支持，這使得銀行業(yè)也蒙受了巨大損失。盡管政府與銀行業(yè)慷慨解囊的行為令民眾感動，然而，如果有健全的災害保險體系，通過分散化的原則建立專門的救災資金來承擔巨災損失，由保險工具將風險轉(zhuǎn)嫁，就可大大減輕政府的負擔與銀行業(yè)的風