信用卡透支５０００元拒還被判刑

呂佳瑜

透支消費是當下流行的消費方式，不少年輕“月光族”甚至已習慣了刷信用卡過“負翁”生活。在一般人看來，透支不還頂多被銀行起訴還款，罰滯納金。但據(jù)悉，西城區(qū)法院2008年首次以信用卡詐騙罪判處一名透支持卡人有期徒刑六個月，緩刑一年。這意味著，信用卡透支不還可能被追究刑事責任，已不僅是交點滯納金就能擺平這么簡單了。

信用卡透支不還獲刑

22歲的小王幾年前申領(lǐng)了一張某銀行信用卡，2006年9月至10月間，他持卡多次透支消費，共計5000余元。在銀行規(guī)定的期限內(nèi)小王沒有還錢，銀行多次向其催收，小王仍然沒有償還。

在法庭上小王說，他申請完信用卡后透支買了部手機，可沒想到不久后就丟了工作，失去了經(jīng)濟來源。小王認為信用卡透支沒什么要緊的，等有了工作手頭寬裕了再還也不遲，沒想到自己的行為已涉嫌刑事犯罪。銀行報警后，小王很快被抓。截至案發(fā)時，小王拖欠的本金、利息及滯納金達9000余元。小王的家人雖已拿出錢退賠，卻已經(jīng)無法撤案。

法院認為，小王以非法占有為目的，持有信用卡超過規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還錢款且數(shù)額較大，已構(gòu)成信用卡詐騙罪。判處其有期徒刑六個月，緩刑一年。而判決的罰金就高達兩萬元。

惡意透支5000元就能追刑

在一般人看來，信用卡詐騙應該是犯罪分子冒用別人的銀行卡透支消費的行為，而用自己的信用卡透支沒有還錢，怎么也算詐騙呢？

承辦法官解釋說，我國刑法第一百九十六條規(guī)定了四種信用卡詐騙行為，其中一種就是惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。而惡意透支5000元以上就屬于數(shù)額較大，可以信用卡詐騙罪追究刑事責任，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處兩萬元以上二十萬元以下罰金。

法官說，一般情況下，銀行都有信用卡還款時間和最低還款額要求，逾期不還銀行將催收。如果在銀行催收后3個月仍不還錢的，就可以推定其有主觀惡意透支的故意。很多人不了解這條法律，只考慮自己手頭是不是寬裕，有沒有能力還，如果沒有錢還就拖著，以為最多就是被銀行起訴被罰滯納金，根本沒有意識到自己的行為有可能涉嫌犯罪。

“60后”、“70后”透支最嚴重

事實上，被公訴詐騙的欠款者還是少數(shù)，對于透支不還的持卡人，銀行大多采用民事訴訟的方式解決。記者查看了2007年初以來西城區(qū)法院的信用卡糾紛統(tǒng)計數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，超過550人因逾期不還款被判賠償。欠款者中最小的20歲，最大的64歲。20世紀70年代出生的占了42%，60年代的占了31%。從欠款數(shù)額看，“80后”本金、滯納金等欠款總額大多只有幾千元，最少的400元。而“60后”、“70后”的人欠款數(shù)額動輒數(shù)萬元，最高達十余萬元。

記者注意到，95%的欠款者即便被銀行告到法院也不到庭應訴，法院一般都是缺席判決銀行勝訴。少數(shù)到庭被告都承認欠款，但因為公司破產(chǎn)等經(jīng)濟問題暫時無力償還。在這些案例中，60%都經(jīng)過銀行多次催收，且催收的時間都長達一兩年以上。

告民事還是訴刑事銀行說了算

法官說：“從法律上來講，這些透支本金在5000元以上，經(jīng)銀行多次催收多年不還款的人應該已經(jīng)夠得上信用卡詐騙罪的標準了?！笨蔀槭裁催@些人鮮有被公訴，而都是被民事起訴呢？法官分析，在走刑事還是走民事的問題上，選擇權(quán)在于銀行。銀行不報案，公安機關(guān)不可能掌握欠款者的情況。這么多人拒不出庭或是找不到，即便銀行民事訴訟勝訴，還存在著執(zhí)行的難題。而公訴的好處是，可以利用公安機關(guān)的力量抓捕或是網(wǎng)上通緝。

在對小王的判決中記者發(fā)現(xiàn)，小王退賠的錢款有9600元，包含了拖欠的利息和滯納金，不過只有5720元透支本金發(fā)還給了銀行，余款沖抵罰金。法官解釋說，刑事判決中，法院基本不考慮拖欠的利息和滯納金，因此發(fā)還給銀行的只有透支本金。但是在民事訴訟中，銀行索要的利息和滯納金幾乎都能被法院支持，如果欠款者拖欠的數(shù)額多、時間長，這筆費用往往是透支本金的一兩倍甚至更多。

申領(lǐng)信用卡應考慮償還能力

律師提示說，信用卡是以個人的信用作為擔保的，申請人在申領(lǐng)信用卡時必須評估自己的消費能力和償還能力，雖然信用卡有刺激消費的作用，但是透支的錢肯定是要在一定時間限度內(nèi)還的，因此持卡人應該量力而行。尤其是那些工作不穩(wěn)定的人，更應該慎重透支。

如果透支后工作生活突發(fā)變故，也應及時和發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，說明情況。被銀行催收后，即便沒有能力一次性償還，也要想辦法按照銀行最低還款額的要求償還一部分，挽救自己的信用，避免達到刑事處罰的標準。（摘自2008年7月1日《新京報》）