為災(zāi)后重建撐起一片天

陳　婷　孫春艷

支持重建，

各大保險公司特事特辦

在抗震救災(zāi)中，中國保監(jiān)會主席吳定富曾表示，目前保險業(yè)抗震救災(zāi)的中心任務(wù)就是做好理賠服務(wù)，各保險公司要進(jìn)一步將業(yè)務(wù)人員、理賠資金、通訊保障向?yàn)?zāi)區(qū)傾斜，注意協(xié)調(diào)安排好非受災(zāi)地區(qū)向地震災(zāi)區(qū)的支援工作。

而在抗震救災(zāi)、重建家園的過程中，多數(shù)保險公司也將對受災(zāi)的投保人實(shí)行特事特辦，進(jìn)入融通賠付通道。突出的一項(xiàng)安排，就是對于保險責(zé)任的免責(zé)部分，有些保險公司主動撤銷免責(zé)，放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行通融賠付，主動承擔(dān)社會責(zé)任。

對于因受災(zāi)導(dǎo)致保單丟失的客戶，不少公司承諾提供無保單理賠服務(wù)。而無保單的賠付，在正常情況下是根本不可能進(jìn)行的。如，中國平安保險公司表示，產(chǎn)險、壽險、養(yǎng)老險的理賠人員將通過理賠系統(tǒng)調(diào)取保單資料，根據(jù)多方核實(shí)的情況代填理賠申請書、死亡證明等單證，為客戶及其家屬辦理理賠手續(xù)提供便利。

與此同時，各家公司還根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對理賠手續(xù)進(jìn)行簡化，極大方便投保人及其家屬。比如，平安養(yǎng)老險等多數(shù)公司取消定點(diǎn)醫(yī)院、延期申請、自理藥物的理賠限制，推出簡化重疾、殘疾理賠申請鑒定手續(xù)等服務(wù)。太平洋產(chǎn)險對車輛損失在3000元以內(nèi)的不涉及人員傷亡和第三方損失的小額案件，明確屬于保險責(zé)任的，結(jié)合實(shí)際與維修行業(yè)開展快速定損和服務(wù)；太平洋壽險則開通網(wǎng)上救災(zāi)服務(wù)通道，客戶可在網(wǎng)上提交服務(wù)請求。人保財(cái)險規(guī)定，對于本次地震中涉及農(nóng)房、農(nóng)業(yè)、能繁母豬、意外傷害保險等保險事故，可進(jìn)一步簡化理賠流程，事故責(zé)任和損失金額明確后立即付款；對已經(jīng)確認(rèn)的保險損失，初步判斷保險責(zé)任基本成立，但最終損失不能確定的案件，可向被保險人提前預(yù)付，預(yù)付數(shù)額可不受原規(guī)定限制。友邦保險、海爾紐約人壽等公司，則在災(zāi)后第一時間開辟綠色理賠通道，服務(wù)災(zāi)區(qū)。

中國人壽、中國平安、太平洋、新華、泰康等保險公司還通過回訪、短信等方式主動與客戶取得聯(lián)系，或者通過報紙廣告、現(xiàn)場理賠服務(wù)站的方式尋找客戶。此外，泰康人壽還開展了延長保單繳費(fèi)時限的優(yōu)惠政策，以避免客戶無法及時繳納保費(fèi)而導(dǎo)致保單失效。而平安人壽則對固定期限內(nèi)保單實(shí)行保單質(zhì)押貸款免息、免收保單補(bǔ)發(fā)手續(xù)費(fèi)的措施。

除了理賠和服務(wù)上的幫助和政策傾斜外，保險公司還在第一時間作出反應(yīng)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新的形式，以期通過創(chuàng)新產(chǎn)品來建立一種長效的災(zāi)害救助體制。如5月16日，太平人壽就宣布推出為“地震孤兒”專項(xiàng)開發(fā)設(shè)計(jì)的公益性產(chǎn)品“太平英才守望教育年金保險”，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、管理、經(jīng)營等各項(xiàng)費(fèi)用全部由保險公司無償捐助。

損失慘重，

引發(fā)對巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制的思考

汶川大地震也再次引發(fā)業(yè)內(nèi)人士對我國建立巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制的呼吁。

早在2007年年底舉行的第二屆中國風(fēng)險管理論壇上，保監(jiān)會主席吳定富就表示，巨災(zāi)風(fēng)險突發(fā)性很強(qiáng)、風(fēng)險結(jié)構(gòu)復(fù)雜、損失程度大，僅僅依靠商業(yè)保險難以獨(dú)立地承擔(dān)損失保障的責(zé)任，應(yīng)建立巨災(zāi)風(fēng)險管理體系。雖然由于種種原因，目前推進(jìn)的速度并不像保險業(yè)所期望的那么有效率。但在年初的雪災(zāi)和此次地震災(zāi)難過后，有可能對我國的巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行有效推動。

除了將保險公司的災(zāi)后理賠納入政府災(zāi)后重建的工作之中，讓保險公司能夠提供相應(yīng)的保險補(bǔ)償，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要幫助災(zāi)區(qū)重建，保險監(jiān)管部門和保險公司本身還應(yīng)加強(qiáng)對保險保障推廣的力度，提高居民和企業(yè)的投保參與率。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇針對當(dāng)?shù)貙W(xué)生平安險保障額度明顯不足的情況，提出應(yīng)該通過政府補(bǔ)貼來提高學(xué)生參保額度，減免保險公司這部分保費(fèi)收入的稅收，進(jìn)而建立特別基金，增加孩子們的保障。

同時，對于居民和企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)保險時，專家提出，由于大部分財(cái)險的基本險種將地震作為免除責(zé)任，但實(shí)際上仍然有一些險種可以附加地震險，或是在擴(kuò)展條款中將地震作為補(bǔ)充責(zé)任。為此，他們建議，今后保險公司在接待投保時工作人員可主動提醒投保人和投保企業(yè)這一情況，以便投保人或企業(yè)在投保基本險后，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需求來選擇是否安排地震附加險。

防患未然，

中國巨災(zāi)保險提速

根據(jù)保監(jiān)會的最新統(tǒng)計(jì)，截至6月2日，四川震區(qū)保險理賠僅為2.24億元。目前，包括年初雪災(zāi)和汶川地震所造成的多數(shù)損失主要依靠財(cái)政救濟(jì)和社會捐助。

“這與發(fā)達(dá)國家三分之一左右的巨災(zāi)損失由保險承擔(dān)存在很大差距，建立政府推動的多層次巨災(zāi)保險體系刻不容緩?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所博士田輝表示。

6月2日下午，全國人大財(cái)經(jīng)委在汶川地震后成立的巨災(zāi)保險制度課題組召開第一次座談會。民政部救災(zāi)救濟(jì)司、財(cái)政部金融司、保監(jiān)會政研室、中國人保財(cái)險、中國再保險集團(tuán)等部門負(fù)責(zé)人均遞交了建議。

在保監(jiān)會遞交的《關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險制度的建議》中提到，由于我國面臨的自然災(zāi)害種類較多，包括地震、洪水、臺風(fēng)、干旱等，建議先從目前條件相對成熟的地震保險起步，逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展。

保監(jiān)會政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士表示，目前保監(jiān)會已經(jīng)有一個基本的方案，突出解決的是城鄉(xiāng)居民住宅重建所需的資金保障問題，一旦實(shí)行通過保險賠付就完全能夠重建家園。

樊新鴻表示，上交國務(wù)院的方案還在最后的完善階段，但可以預(yù)見的是，政府的負(fù)擔(dān)不會很重，更多的是制度保障。該部門正與財(cái)政部的業(yè)務(wù)部門就第一筆啟動資金的數(shù)量進(jìn)行協(xié)商，方案設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)充分考慮到未來資金利用的效率和效果。他認(rèn)為，保險是金融的基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險又是保險業(yè)的基礎(chǔ)。因此巨災(zāi)保險制度作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度，它的建立單靠市場和單靠政府都是不行的，一定是政府和市場兩手共同作用的結(jié)果，“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”應(yīng)該是個很好的模式。

中國人保財(cái)險股份有限公司副總裁王和也認(rèn)為，巨災(zāi)保險方案的設(shè)計(jì)，宜采用“法定基本，商業(yè)補(bǔ)充”的模式，在確保“基本保障，廣泛覆蓋”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)、不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)的形式，確保滿足差異化的需求。（綜合2008年5月26日《理財(cái)周刊》及2008年6月17日《中國新聞周刊》報道）