省錢莫忘防風(fēng)險(xiǎn)

陳　婷

“既然現(xiàn)在賺錢不容易，要處處節(jié)流，那我是不是也該暫緩家庭的保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃呢?畢竟，如果把自己、老婆和孩子的保險(xiǎn)都安排上，每年少說也要五六千元錢吧?”張先生說。

30歲的張先生夫婦去年秋天迎來可愛的“金豬寶寶”。生完孩子后，老婆一直催著他拿出點(diǎn)錢買保險(xiǎn)，但過去幾個(gè)月，張先生的股票被套牢、基金凈值嚴(yán)重縮水，讓他心里很窩火，家庭保險(xiǎn)計(jì)劃也就一直拖著沒動(dòng)。

但是，理財(cái)專家指出，在目前這樣的形勢(shì)下，張先生對(duì)于家庭保障采取拖而不決的延遲戰(zhàn)術(shù)，并不是解決問題的良方。實(shí)際上，只要安排合理，可以做到節(jié)約費(fèi)用與安排必要的家庭保障這兩者之間兼顧。

該買的保險(xiǎn)還得買

雖然賺錢變得困難了，但風(fēng)險(xiǎn)卻不會(huì)因此而遠(yuǎn)離人群。風(fēng)險(xiǎn)的不可控性和突發(fā)性，以及保險(xiǎn)的保障特征告訴我們，越是在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，越是不能忘記提防風(fēng)險(xiǎn)。

從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，如果沒有保險(xiǎn)的保障，家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)直面風(fēng)險(xiǎn)。而如果事先能夠未雨綢繆，做好保險(xiǎn)安排，那么就可以把不確定的大損失降低到較低的程度。

很多人都知道有了錢去存銀行、買基金、買股票。在利率高、行情好的時(shí)候，這些投資工具當(dāng)然能為你積累更多的財(cái)富，讓你的家庭資產(chǎn)保值增值。但是，一旦行情不好，你的財(cái)富也會(huì)急劇縮水。保險(xiǎn)的特性則不一樣，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是投入多少保費(fèi)，就約好會(huì)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給你多少額定的補(bǔ)償，并不以投資市場(chǎng)的好壞來影響其保障功能。而且，保險(xiǎn)以一當(dāng)百的保障功能是非常獨(dú)特的，沒有其他的理財(cái)工具可以替代。所以，作為家庭理財(cái)中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)之一，保險(xiǎn)是最特別的一種防御型理財(cái)工具，我們?cè)谌粘Ｉ钪芯蛻?yīng)該重視起來并安排好。特別是在經(jīng)濟(jì)和投資市場(chǎng)不佳的情況下，我們每個(gè)人和每個(gè)家庭本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就已經(jīng)下降，此時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)就更能起到雪中送炭的功能。為此，就算我們要處處節(jié)流，該買的保險(xiǎn)還得及早買，不該省的保費(fèi)就不能省。否則，當(dāng)明天我們?cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，就要后悔莫及了。

優(yōu)先安排最需要的保險(xiǎn)

當(dāng)然，在我們歡樂賺錢、資金很充裕的時(shí)候，自己的、老婆的、孩子的保險(xiǎn)，緊急需要的、不是很緊急的、甚至不需要的保險(xiǎn)，可能都會(huì)被你眉毛胡子一把抓，“全給它買上，咱又不差這點(diǎn)錢”!

其實(shí)，這樣的做法是很不可取的。特別是在資金并不寬裕的情況下，這種做法更是與我們的整體理財(cái)思路相左。

因此，在資金有限、家庭保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，我們要遵循一個(gè)原則，那就是先近后遠(yuǎn)、先急后緩。換句話說，保險(xiǎn)并不是買得越多越好。和理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，在保障對(duì)象的選擇和險(xiǎn)種的選擇上，也都應(yīng)該遵循這樣的原則。而且，家庭總保費(fèi)支出不要影響家庭的正常生活，以不超過年收入的10％為好。

比如，本文開頭提到的張先生一家，不管老婆有沒有催著給孩子上保險(xiǎn)，張先生首先自己心里要有一桿秤。那就是，要先給這個(gè)家庭收入最高、責(zé)任最重的一個(gè)人上好急需的保險(xiǎn)，其次有余力了再考慮其他的險(xiǎn)種、其他的人員。張先生夫婦剛有小孩，張先生又是家庭主要的收入來源，那么，張先生首先應(yīng)該為自己安排好足額的人身意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于這個(gè)3口之家而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)是張先生發(fā)生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導(dǎo)致家庭收入銳減，然后老婆孩子跟著一起受苦，生活水平瞬間下降，特別是孩子的順利撫養(yǎng)和成長(zhǎng)成為一個(gè)大問題。如果張先生的妻子在經(jīng)濟(jì)收入上也能頂半邊天，那么當(dāng)然也要給她上恰當(dāng)?shù)娜松黼U(xiǎn)。如果是全職太太，因?yàn)闆]有收入來源，因此人身險(xiǎn)方面可以暫緩，但是可能要買一份定期的醫(yī)療類保險(xiǎn)特別是大病保障，因?yàn)樘绻l(fā)生大病，對(duì)這個(gè)家庭來說負(fù)擔(dān)也是很重的。至于孩子，則應(yīng)該首先考慮參加少兒的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，解決最大的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償來源問題，如果預(yù)算不足，商業(yè)保險(xiǎn)就不一定買了。

推而廣之，對(duì)于其他個(gè)人和家庭而言，也可以依照這樣的原則，多問問自己和家人：“我們未來最害怕發(fā)生什么事?”找出家里最重要的人，可能面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，然后尋找恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)解決方案。

投資型保險(xiǎn)可少選

順著先近后遠(yuǎn)、先急后緩的原則，我們建議在這樣的一個(gè)時(shí)期，預(yù)算不足的家庭，盡量不要購(gòu)買投資型和儲(chǔ)蓄型的保單；如果家庭資產(chǎn)較多的，也要在其他保障型保險(xiǎn)安排好之后，再考慮買入一部分的投資型保險(xiǎn)。

因?yàn)閺漠a(chǎn)品功能性上來說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能是別的理財(cái)工具無法代替的，因此每個(gè)家庭必須做好安排。而投資儲(chǔ)蓄型，特別是投資理財(cái)型的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這兩類產(chǎn)品，都只是套了一件保險(xiǎn)的外套，主要還是帶有投資理財(cái)功能，是與基金等理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)相似的。

話再說回來，既然整個(gè)投資市場(chǎng)都不景氣，那么與投資市場(chǎng)緊密相連的投資型保險(xiǎn)，特別是投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率，如果是偏股型或混合型的賬戶風(fēng)格，那么收益率也會(huì)隨著市場(chǎng)而有不少波動(dòng)的。今年一季度以來，很明顯，大部分激進(jìn)型的投連險(xiǎn)賬戶凈值都紛紛下跌，雖然跌幅小于大盤，但這種相似性無可避免，因?yàn)檫@相當(dāng)于一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，再好的管理人也很難保證自己可以在下跌如此猛烈的市場(chǎng)中獨(dú)善其身。

多采用期繳型的付費(fèi)方式

再者，如果覺得整個(gè)形勢(shì)不好，預(yù)算有限，那么在投保的時(shí)候也要自己多留個(gè)心眼，看有沒有一些省錢的方法。

比如，我們?cè)谫?gòu)買定期或者終身保險(xiǎn)時(shí)，無論是什么險(xiǎn)種，大都可以提供期繳(分期繳納保費(fèi))或躉繳(一次性繳費(fèi))的繳費(fèi)方式。為了達(dá)到當(dāng)期少支出保費(fèi)，盡量節(jié)約家庭開支的目的，我們當(dāng)然選擇期繳為好，而且繳費(fèi)期限不妨選擇可允許范圍內(nèi)的最長(zhǎng)一款。比如，可以10年繳費(fèi)的，我們就不要選擇5年繳；可以選擇30年繳費(fèi)的，我們就不要選擇15年繳。當(dāng)然，如果有月繳方式提供給你，而你每月的收入又比較穩(wěn)定，相應(yīng)的年度性收入?yún)s不穩(wěn)定，那么自然也可以選擇月繳。

而且，選擇期繳特別是長(zhǎng)期限的期繳方式，也更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能。比如，某人投保同樣一款10萬(wàn)元額度的終身大病保險(xiǎn)，選擇30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)支出2000元；如果選擇20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)支出為3050元。在他投保6年之后，發(fā)生了約定的重大疾病中的一種，他獲得了足額理賠款10萬(wàn)元。此時(shí)，他若選擇30年期繳僅僅支付了12000元的總保費(fèi)；而如果當(dāng)時(shí)選擇了20年繳費(fèi)，那么他已經(jīng)支出了保費(fèi)18300元。

手頭緊可用足付費(fèi)寬限期

同時(shí)，如果我們選擇分期繳費(fèi)，中途碰上手頭緊張，一時(shí)難以支付應(yīng)繳的保費(fèi)，也千萬(wàn)別慌。

比如，如果3月20日是保費(fèi)應(yīng)付日，但一時(shí)手頭緊，暫時(shí)拿不出保費(fèi)來。沒關(guān)系，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于保單每年的繳費(fèi)，基本都會(huì)提供一個(gè)60天的寬限期。

這個(gè)期限的設(shè)置，就是考慮到保戶可能因暫時(shí)手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因。當(dāng)然，這是針對(duì)分期繳保費(fèi)的情況而定的，如果投保人到期未繳納保費(fèi)，則從保單載明的繳納日期次日起算，未來60天都為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司一樣承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從保戶所獲得的保險(xiǎn)金中扣除其欠繳的保費(fèi)及利息。

當(dāng)然，一定要記住在60天內(nèi)把保費(fèi)補(bǔ)上，不然你的保單就可能進(jìn)入效力中止?fàn)顟B(tài)了。若是保單中止后，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)責(zé)任，然后你必須要在兩年內(nèi)申請(qǐng)保單復(fù)效，到時(shí)候可能還要重新填一些健康告知書等，就相對(duì)麻煩了。

如果不僅僅是未來60天內(nèi)拿不出錢去繳納保費(fèi)，而且可能未來一兩年內(nèi)都比較困難。那么，為了保證保單的持續(xù)有效，你可以利用保單條款上已經(jīng)約好的一些功能來處理，比如利用保費(fèi)自動(dòng)墊交功能，或是減額繳清，或是辦理展期保險(xiǎn)。

但如果想要利用這3個(gè)功能，通常需要你的保單至少已經(jīng)繳費(fèi)兩年以上，保單本身已經(jīng)積累了一定的現(xiàn)金價(jià)值。而且，到底能用這3個(gè)功能中的哪一個(gè)，或是哪幾個(gè)，要看保單條款上的具體約定。有些保單既能提供自動(dòng)墊交功能，又能提供減額繳清功能，有些則只有一項(xiàng)可選功能。

具體來說，自動(dòng)墊交保費(fèi)意思是分期繳費(fèi)的保單，如果超過寬限期仍未付費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將以保單自身已經(jīng)累積的現(xiàn)金價(jià)值墊交應(yīng)交保費(fèi)，以維持合同的效力，保單的額度、保障期限等都不變。

減額繳清則是指在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。保額減少，但保障期限不變。

辦理展期保險(xiǎn)是指不改變?cè)瓉淼谋ｋU(xiǎn)金額，但縮短保險(xiǎn)期間，以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值交納保費(fèi)，使保單持續(xù)到相應(yīng)時(shí)間。

所以說，只要了解清楚一些投保和保單維護(hù)的小規(guī)則，那么即便我們處于經(jīng)濟(jì)困難期，也一樣可以維持保單效力(原有的全部效力或部分效力)，不怕保單因?yàn)橘M(fèi)用問題而失效。