淺談住房公積金制度存在的問題與發(fā)展策略

摘要：住房公積金制度是我國社會(huì)保障體系的重要組成部分。公積金在加快城鎮(zhèn)住房制度改革、完善住房供應(yīng)體系、改善中低收入家庭居住條件等方面發(fā)揮著重要作用。我國住房公積金事業(yè)在短短10多年期間得到了迅速的發(fā)展，但存在著發(fā)展不平衡、管理不規(guī)范等問題。住房公積金應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范管理，朝著制度化、法制化、大眾化、證券化的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金；制度；問題；發(fā)展

1 住房公積金管理工作中存在的問題

雖然我國住房公積金制度實(shí)行順利，發(fā)展迅速、成績顯著，但在具體管理工作中仍然存在不少問題。除了由于地區(qū)差異存在的具有局部性的個(gè)別問題外，在住房公積金管理工作中普遍存在的問題有:

1.1 公積金發(fā)展不平衡

公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)在大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展較快，中小城市、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展較慢。公積金歸集方面，上海、北京市和江蘇省的歸集總額超過500億元，廣東、浙江省超過400億元，五省市合計(jì)數(shù)占全國歸集總額的44%。陜西、青海兩省年增長率低于9%。上海、北京市和江蘇、浙江、廣東、山東、遼寧省的歸集余額超過200億元，七省市合計(jì)數(shù)占全國歸集余額的51.7%。公積金提取方面，上海、北京市和山東、江蘇、浙江、廣東、遼寧五省的累計(jì)提取額超過100億元。其中，上海占住房公積金提取總額的50%。公積金貸款方面，截至2004年6月，全國累計(jì)向376.54萬職工發(fā)放了個(gè)人貸款。其中，上海74.8萬人，江蘇、浙江、天津、北京超過20萬人……上海、北京、天津市和浙江省的個(gè)人貸款余額占?xì)w集余額比例均超過70%。資金運(yùn)用方面， 全國住房公積金運(yùn)用率(個(gè)人貸款余額與購買國債余額之和占?xì)w集余額的比例)為54.5%。其中，上海、北京、天津、浙江、江蘇、福建等六省市超過60%，河南、甘肅、河北、貴州的資金運(yùn)用率不足30%，海南、西藏甚至不到12%。

1.2 公積金歸集額不足

分析其原因主要有以下幾方面:第一，公積金繳存覆蓋率低?！稐l例》中規(guī)定的繳存公積金的單位應(yīng)包括國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。但是，目前各地區(qū)除了國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的企業(yè)外，很大一部分單位未繳公積金，雖然在一些大城市的公積金覆蓋率在90%以上，但全國仍有相當(dāng)一部分省市的公積金覆蓋率不到50%，還有不小數(shù)量的職工尚未參加住房公積金制度。第二，我國住房公積金的來源僅為城鎮(zhèn)在職職工，沒有建立自愿式住宅儲(chǔ)蓄制度，融資渠道狹窄。第三，公積金繳存比例不均，特別是經(jīng)濟(jì)落后、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和小城鎮(zhèn)職工公積金繳存比例低、數(shù)額少。第四，住房公積金管理中心市場意識(shí)不強(qiáng)，市場宣傳推廣力度弱，很多商業(yè)銀行在一定程度上擠占了公積金貸款的市場。

1.3 公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)多

辦理公積金貸款的手續(xù)復(fù)雜、步驟多、拖延的時(shí)間長。另外，公積金貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。隨州市住房資金管理中心喻鳳平在《住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策》一文中將住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)為物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、貸款條件風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、小可抗力風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等八種，分析的比較全面、準(zhǔn)確，因此本文中不再作詳細(xì)的分析。

1.4 管理手段落后，員工素質(zhì)亟待提高

絕大多數(shù)住房公積金管理中心在公積金管理工作中雖然實(shí)現(xiàn)微機(jī)化管理，但有的管理軟件老化、功能不全，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小城鎮(zhèn)住房公積金業(yè)務(wù)管理不管是硬件還是軟件均有較大差距，大大落后于當(dāng)今金融業(yè)快速發(fā)展的新形勢和新挑戰(zhàn)。各地區(qū)住房公積金管理中心不同程度地存在人員年齡、學(xué)歷、職稱比例不合理的問題，有些員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，影響工作效率。住房公積金管理中心的干部職工要轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整思路，強(qiáng)化金融意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)新知識(shí)，不斷充實(shí)自己，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢的觀察和分析，拓寬思維，為住房公積金的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

對(duì)于公積金管理工作方面存在的問題，很多公積金管理工作者和金融業(yè)人士從不同角度作了不同程度的分析并提出了很多針對(duì)性的建議和措施，在這里不一一列舉。各地區(qū)也在工作實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，采取有力措施，解決存在的問題，促進(jìn)公積金事業(yè)的健康快速發(fā)展。例如，鄭州市將對(duì)應(yīng)繳住房公積金但未給職工繳納的單位采取嚴(yán)厲制裁措施，除申請法院強(qiáng)制執(zhí)行外，還將在媒體上公開曝光；南京市下發(fā)《市政府關(guān)于全面落實(shí)農(nóng)村教職工住房公積金制度的通知》，明確規(guī)定為農(nóng)村教職工建立公積金賬戶，要求未完全實(shí)施住房公積金制度的各區(qū)縣必須從今年1月起為農(nóng)村教職工建立住房公積金，繳存比例為單位和個(gè)人各10%，等等。

2 住房公積金的發(fā)展趨勢

分析目前我國住房公積金管理工作中存在的各種缺陷，尋找解決問題的最佳方案，進(jìn)一步規(guī)范住房公積金的管理，不斷完善經(jīng)營體系，促進(jìn)住房公積金業(yè)務(wù)的健康發(fā)展是擺在政府面前的迫切任務(wù)，也是每個(gè)公積金人的神圣的使命和嚴(yán)峻的考驗(yàn)。從發(fā)展的角度理性思考住房公積金制度的發(fā)展趨勢，提出以下見解:

2.1 公積金的證券化。推行住房抵押貸款證券化是擴(kuò)大資金來源的有效手段，也是住房金融發(fā)展到一定階段的必然要求。近年來，相關(guān)部門在這方面的理論研究上做了大量的工作。在這此理論基礎(chǔ)上，條件成熟的地方應(yīng)盡快具體實(shí)施。要建立“誰繳存，誰獲利”的公平住房金融制度，逐步提高公積金繳納率，擴(kuò)大公積金繳納人員范圍，擴(kuò)大資金來源，并建立穩(wěn)定的公積金存款利率機(jī)制，減少利率風(fēng)險(xiǎn)，提高廣大職工繳交公積金的積極性，逐步實(shí)現(xiàn)公積金的證券化。

2.2 管理的進(jìn)一步規(guī)范化?；ブ浴⒈Ｕ闲允亲》抗e金制度的顯著特點(diǎn)，各地區(qū)住房公積金管理中心要嚴(yán)格執(zhí)行《條例》，科學(xué)、規(guī)范管理，一些業(yè)務(wù)委托相關(guān)銀行辦理，充分利用委托銀行的各種資源，減少住房公積金管理機(jī)構(gòu)費(fèi)用成本。住房公積金管理中心將主要精力放在管理上，進(jìn)行規(guī)范、科學(xué)管理。要加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化公積金管理委員會(huì)的實(shí)際權(quán)力和責(zé)任，管委會(huì)工作要接受社會(huì)監(jiān)督，資金流向要經(jīng)過管委會(huì)同意，財(cái)務(wù)情況要及時(shí)向管委會(huì)和財(cái)政部門匯報(bào)。同時(shí)，如果公積金出現(xiàn)問題，管委會(huì)成員要承擔(dān)連帶責(zé)任。要加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)，由主管部門和人民銀行實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

2.3 強(qiáng)化法制化建設(shè)。住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)堅(jiān)持按法律、按規(guī)定辦，杜絕隨意性，業(yè)務(wù)工作每個(gè)環(huán)節(jié)要加強(qiáng)監(jiān)督，嚴(yán)格審核，善于利用相關(guān)法律，用法律武器來保障各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行和健康發(fā)展，嚴(yán)厲打擊那些故意或惡意搶占公積金、損害公積金繳納者利益的不法分子，從而維護(hù)公積金繳納者的合法權(quán)益，保證住房公積金制度的健康、快速發(fā)展。

2.4 實(shí)現(xiàn)大眾化。要擴(kuò)大公積金使用方向，除用于房屋購買、自建和維修外，還應(yīng)加大對(duì)低收入家庭的支持力度，包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公積金貸款利率，或?qū)嵭胁顒e利率，對(duì)于購買自住、小戶型、低總價(jià)的低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，要進(jìn)一步創(chuàng)新、豐富貸款品種，使其充分發(fā)揮政策性、保障性金融的作用。要簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)水平，提高住房公積金運(yùn)營效率和服務(wù)水平，加強(qiáng)宣傳，用足用好住房公積金。加大公積金抵押貸款力度，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)，著重解決廣大中低收入居民的住房困難。