農(nóng)村金融新希望——村鎮(zhèn)銀行

相對于貸款公司和農(nóng)村資金互助社這兩類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具備更加完善的公司治理機構(gòu)，經(jīng)營管理更規(guī)范，風險管理能力更強，能提供存貸款、結(jié)算、票據(jù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度更大。

1.據(jù)資料顯示某省某縣金城鎮(zhèn)村民唐開今年4月從該縣惠民村鎮(zhèn)銀行獲得4 000元貸款后，將自家原有的3組獺兔擴大到15組，年收入從3 000元增加到15 000元。

2.某縣三和鄉(xiāng)七戶村民以七戶聯(lián)保的形式，取得了來自誠信村鎮(zhèn)銀行年利率6.975%的3萬元貸款用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。2007年，村鎮(zhèn)銀行的“破殼而出”受到越來越多的人關(guān)注，作為一種農(nóng)村新型金融機構(gòu)，它被寄予打破農(nóng)村金融格局、完善農(nóng)村金融市場體系的厚望。然而，一切似乎已經(jīng)開始，但一切又剛剛啟動。旺盛需求的農(nóng)村金融發(fā)展有資料表明，我國農(nóng)村金融體制改革提速始于2001年。截至2006年11月底，我國涉農(nóng)貸款金額達到4.5萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款總量的20%。有7 072萬農(nóng)戶獲得了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，受惠人口在3億左右，我國農(nóng)村金融改革取得了顯著成效。然而與城市開發(fā)一擲億金相比，在廣大農(nóng)村，更多的農(nóng)民卻常常因為“借錢難”而不得不放棄發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的機會。資料顯示，目前我國有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅為50%。對此，著名國家金融專家、中國人民銀行博士生導(dǎo)師吳念魯用“金融壓抑”予以形容。他認為，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是進入資金的投入和支持，而農(nóng)村現(xiàn)有的進入制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴，也動搖了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的根基。全國人大代表、中國金融學(xué)會常務(wù)理事秦池江認為，農(nóng)村金融已經(jīng)成為國內(nèi)津貼發(fā)展的一個軟肋和空白點，但是，農(nóng)村金融市場所蘊藏的能力卻不可低估。據(jù)統(tǒng)計，截至2005年年底，我國農(nóng)村地區(qū)只有2.7萬個銀行網(wǎng)點，大約3萬人才擁有1個銀行網(wǎng)點，人均貸款余額不足5 000元。而近年來，中央支持“三農(nóng)”的政策只增不減，也有望成為穩(wěn)定增加農(nóng)村金融效益的一個因素。據(jù)預(yù)測，到2020年，我國建設(shè)新農(nóng)村需要新增資金將達15萬億元。事實上，對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)收縮、金融支農(nóng)供給減少、信貸準入門檻過高、金融服務(wù)功能欠缺等農(nóng)村金融的長期沉疴，學(xué)術(shù)界和金融業(yè)管理層要員多次在公開場合進行了深層次的討論。不同的是，在2007年，“重構(gòu)農(nóng)村金融體系，讓更加多元化的金融服務(wù)參與到農(nóng)村市場中來”不再只停留在探討和爭論的層面上，而是思路漸晰并開始行動。村鎮(zhèn)銀行實至名歸仍需扶持。2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，開始放寬準入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。并首批選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。村鎮(zhèn)銀行的成立，銀監(jiān)會原副主席唐雙寧有個精彩的比喻：湯水效應(yīng)——農(nóng)村金融市場如同一碗白水，加入村鎮(zhèn)銀行這個新的湯料，則成為一碗鮮美的湯汁。中國人民銀行博士生導(dǎo)師趙海寬在接受記者采訪時這樣表示：“存在銀行的加入必將激活農(nóng)村金融市場，最終受益者肯定是農(nóng)民?！边@也從試點中的村鎮(zhèn)銀行得到了驗證。與農(nóng)信社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行放貸審批時間短，無需抵押，利率也比較低。以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例，農(nóng)民申請貸款的審批時間只需一周甚至更短，而且手續(xù)很簡單，根據(jù)農(nóng)村提供的資料直接審批，一般額度在2～3萬元，不設(shè)上限。而6.975%的年利率相比較農(nóng)信社9.6%年利率，無疑更具吸引力。所以，唐開說：“現(xiàn)在背的債，年底肯定還清。”相對于貸款公司和農(nóng)村資金互助社這兩類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具備更加完善的公司治理機構(gòu)，經(jīng)營管理更規(guī)范，風險管理更強，能提供存貸款、結(jié)算、票據(jù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度更大。然而，對于市場主體來說，引入往往比育成要簡單得多。村鎮(zhèn)銀行更是如此，起步階段，它就必須先邁三道坎：吸儲難、成本高、風險大。有資料顯示，截至8月底，誠信村鎮(zhèn)銀行貸款余額為1 416萬元，而同期吸收存款余額617萬元，貸存比高達228.54%，可見，在小額、分散的經(jīng)營原則下實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展并不是一件簡單的事情?！按彐?zhèn)銀行能否在本輪天時、地利、人和的各方利好中抓住機會，仍需要考量。”趙海寬認為，隨著試點范圍在全國推開，村鎮(zhèn)銀行基層監(jiān)管力度不足的問題會變得更加突出。要讓村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步快速發(fā)展起來，需要社會各界的共同推動和扶持。同時，配套的扶持政策不可或缺，這包括對村鎮(zhèn)銀行提供稅收優(yōu)惠；地方財政要建立獎勵基金，鼓勵金融企業(yè)投資三農(nóng)；銀監(jiān)會等銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)要加大基層監(jiān)管力度等等。秦池江除了開出“打造良好的金融生態(tài)環(huán)境和建立機制、扶持發(fā)展到位兩劑“良藥”外，還特別提及要充分發(fā)揮輿論宣傳作用。伴隨著銀監(jiān)會10月份將村鎮(zhèn)銀行試點省份擴大到全部31個省市區(qū)，匯豐、花旗、渣打等外資銀行紛紛“下鄉(xiāng)”，我們似乎已經(jīng)看到，村鎮(zhèn)銀行正在引發(fā)我國農(nóng)村金融投資主體多元化的改革風暴，或許不久的將來，我們還將看到神奇的“蝴蝶效應(yīng)”。

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民的貼心銀行

年初一農(nóng)戶說：“這一場大雪是50年不遇，我種了2 000平米蔬菜大棚，一夜之間全部毀了……”在吉林東豐鎮(zhèn)無論是永清村種蔬菜的農(nóng)民還是龍頭村養(yǎng)豬專業(yè)戶，說起今年3月1日成立的村鎮(zhèn)銀行，都充滿了感激之情。養(yǎng)豬專業(yè)戶辛立指著村頭八個嶄新的養(yǎng)豬場里一群群豬崽說：“村鎮(zhèn)銀行來村里了解到養(yǎng)豬場缺流動資金，經(jīng)營陷入困境，第二天就把30萬元的貸款送到了他們手里。用老百姓心里的一句話說“靠棵大樹好乘涼”。村鎮(zhèn)銀行是我們的堅強后盾，咱們沒有他們扶持，咱們也不敢做這么大?！敝袊y監(jiān)會吉林監(jiān)管局局長吳躍說，作為調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策6個試點省市之一的吉林，目前已經(jīng)有三家村鎮(zhèn)銀行，一家農(nóng)村資金互助社和一家貸款公司。這類機構(gòu)在農(nóng)村的金融市場不是主力軍，但是它機制靈活，經(jīng)營比較靈活，它充滿活力，它能夠激活這個市場，起到補充的作用。中國銀監(jiān)會將新型三類銀行機構(gòu)由6?。▍^(qū)）擴大到31個?。ㄊ袇^(qū)），這表明國家下決心要解決農(nóng)村金融支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，為新農(nóng)村建設(shè)提供了強大金融推動力。為了取得試點經(jīng)驗，保持有序金融準入，國家同時要求每個省選擇1至2家機構(gòu)試點，安徽省選擇2家村鎮(zhèn)銀行試點，這是政策要求的，本來無可厚非。然而看過有關(guān)部門解讀，讓我茅塞頓開，恍然大悟，理解了新型農(nóng)村銀行機構(gòu)試點是誰的選擇。然而值得注意的是，（安徽）兩家試點均選擇了村鎮(zhèn)銀行的模式。對此，安徽銀監(jiān)局稱，從首批6省試點的經(jīng)驗看，相對于貸款公司和農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行有著更加完善的公司治理機構(gòu)和監(jiān)督制衡機制，經(jīng)營管理更加規(guī)范，風險管理能力更強；能夠吸收社區(qū)內(nèi)廣大居民的存款，資金來源更加豐富，對當?shù)亟?jīng)濟的有效信貸投入更多；能提供存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等，金融服務(wù)能力更強，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度更大。這話是真的嗎？我們姑且不論。我們把話題深入一下，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社是誰的選擇？村鎮(zhèn)銀行有強大的資本，是弱勢農(nóng)戶的選擇嗎？顯然不是：\"我們結(jié)合實際，以長豐縣和鳳陽縣當?shù)貑螒羝髽I(yè)貸款余額中位數(shù)的20倍為參考值，初步擬定長豐縣和鳳陽縣村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為5 000萬元～1億。在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，將堅持市場化原則，在確保主發(fā)起行至少持有20%股權(quán)的基礎(chǔ)上，積極吸收省內(nèi)外優(yōu)質(zhì)的民營資本入股。這表明安徽村鎮(zhèn)銀行試點與農(nóng)民沒有關(guān)系，農(nóng)民只是村鎮(zhèn)銀行的市場。今年4月，原中國銀監(jiān)會副主席史紀良到安徽鳳陽縣小崗村考察，那里的農(nóng)民發(fā)出了要組建農(nóng)村資金互助社的愿望，史紀良對小崗村擬成立農(nóng)村資金互助社表示了極大的興趣，要求省、市銀監(jiān)部門支持小崗村，做好服務(wù)工作。安徽不是別的地方，鳳陽不是別的地方，是我國農(nóng)村大包干改革的發(fā)源地，是家庭承包經(jīng)營的代表符號。如今在市場經(jīng)濟沖擊下，一家一戶的農(nóng)民已經(jīng)失去了市場競爭能力，迫切需要通過互助金融組織將小生產(chǎn)聯(lián)合在一起提高市場競爭能力，解決生產(chǎn)發(fā)展問題，所以再次發(fā)出了改革的強音——發(fā)展農(nóng)村資金互助合作社。然而奇怪的是，當國家開始推進試點時，農(nóng)民的聲音被另一種聲音給代替了。誰代替了農(nóng)民的聲音和自主選擇呢？政府、監(jiān)管部門、社會強勢資本？中國農(nóng)村改革有條基本經(jīng)驗，這就是要以農(nóng)民為本，尊重農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇。誰離開我黨總結(jié)的這條農(nóng)村改革的基本經(jīng)驗推動改革，誰就會失敗的。這決不是危言聳聽，鄧小平同志早就說過，農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系究竟以什么形式為好，關(guān)鍵要看農(nóng)民擁不擁護，答應(yīng)不答應(yīng)，農(nóng)民不行動，任何農(nóng)村改革都要失敗的。安徽開這個頭，不是安徽一家的事，湖南湖北也要這么做，有點象農(nóng)村信用社改革清一色要選擇省聯(lián)社模式。因此，我認為這很危險，有必要做一下分析：農(nóng)村資金互助社之所以小與村鎮(zhèn)銀行之所以大，這對于農(nóng)村改革并不重要，重要的是能不能把小做大，把大做強，這是問題的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)業(yè)銀行誰大誰?。哭r(nóng)業(yè)銀行不能在農(nóng)村生存，村鎮(zhèn)銀行如何在農(nóng)村生存呢？小農(nóng)戶，大市場，農(nóng)戶不組織起來，任何的商業(yè)組織機構(gòu)與其交易都難以維持其運行成本，這已被農(nóng)業(yè)銀行證明了。優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村資金互助社，是實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的突破口，很多人在對待農(nóng)村資金互助社發(fā)展上只看到了小，而沒有看到農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村金融體系建立的基礎(chǔ)。古人云：勿以善小而不為。發(fā)展農(nóng)村資金互助社對監(jiān)管部門來講工作要比組建村鎮(zhèn)銀行繁雜得多，需要引導(dǎo)與培訓(xùn)。但這是農(nóng)村金融改革繞不過去的一項基礎(chǔ)工作。農(nóng)村資金互助社發(fā)展需要三個條件：一是市場條件，全國絕大地區(qū)已經(jīng)具備了小生產(chǎn)和大市場矛盾；二是法律條件，銀監(jiān)會對農(nóng)村資金互助社確立了市場地位；三是融資支持，還有待財政與央行出臺財政與貨幣政策支持。如果財政與貨幣政策配套了，農(nóng)村資金互助社就會有一個大發(fā)展，隨著由小到大發(fā)展，自律能力也就增強了，不會出現(xiàn)金融風險。這種小農(nóng)戶的大聯(lián)合，將是一個巨大的市場，任何商業(yè)銀行都會主動的與其合作，將資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，使其資金、土地、勞動力和市場緊密結(jié)合起來，農(nóng)村二次飛躍才有了組織載體，農(nóng)民才能夠行動起來，創(chuàng)造中國持續(xù)的繁榮。我并不反對安徽的選擇，而是擔心這種選擇成為一種示范，造成全國清一色村鎮(zhèn)銀行，沒有互助金融組織做基礎(chǔ)，將是地動山搖。恰恰相反，我是希望通過安徽發(fā)展村鎮(zhèn)銀行帶動農(nóng)村資金互助社發(fā)展，成為現(xiàn)有農(nóng)村金融一種新模式，防止穿新鞋走老路，退出農(nóng)村金融市場。

（作者單位：廣東新黃埔江西分公司）