我國商業(yè)銀行國際化問題實證分析與對策研究

摘要：在世界經(jīng)濟與金融一體化的強勁趨勢下，使我國的商業(yè)銀行在國際競爭中立于不敗之地，其國際化已成為我們不容遲緩的研究課題。目前，我國商業(yè)銀行主要存在缺乏有效的風險防范和控制機制，服務手段落后，金融產(chǎn)品單一，經(jīng)營管理方式落后等方面的問題。針對以上問題提出相應的建議對策：提高我國商業(yè)銀行的業(yè)務國際化水平、合理調(diào)整商業(yè)銀行的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略、靈活選擇商業(yè)銀行的機構(gòu)組織形式、以國際慣例加強商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際化；業(yè)務

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：Ａ文章編號：1673－291Ｘ（2008）05－0062－03

一、理論基礎(chǔ)

銀行國際化經(jīng)營，指金融企業(yè)以一國為基地，跨國經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的一種活動。從動態(tài)考察是指銀行業(yè)向全球金融一體化方向漸進發(fā)展的過程。

在銀行國際化經(jīng)營的問題上，理論似乎明顯滯后于實踐的進展。國外學者的研究雖各有側(cè)重，方法各異，但這些研究總體上可以用一個模型來概括。假定：（1）銀行和廠商一樣，是具有有限理性的“經(jīng)濟人“；（2）銀行占有的生產(chǎn)要素有限；（3）金融市場由國內(nèi)和海外兩部分組成；（4）金融市場的類型是非自由競爭的。

這其中，NR=凈利潤，n=i+j，i為本國，j為外國，j=1，2，3…n，r=平均貼現(xiàn)率， t=時間，Q=產(chǎn)量，P=產(chǎn)品價格，PL=勞動力價格， PK=資金價格， L=勞動力數(shù)量，K=資金數(shù)量， T=稅率，?茲=風險系數(shù)； ?仔為其他成本和費用。

也即，當海外業(yè)務比國內(nèi)業(yè)務存在超額利潤（收入更高或成本更低）時，銀行投資海外就更有利可圖，實現(xiàn)凈收益的最大化，從而產(chǎn)生國際化經(jīng)營的動機。

二、國有商業(yè)銀行國際化的動因分析

（一）國有商業(yè)銀行國際化是加快我國商業(yè)銀行發(fā)展的需要

國有銀行的商業(yè)化改革首先從建立風險防范與控制機制開始。經(jīng)過幾年的努力，各家銀行相繼建立起了較為完善的風險管理體系，但作為社會主義市場經(jīng)濟條件下的行為主體，商業(yè)銀行在完善風險管理機制的同時，必須建立積極主動、靈活高效的市場競爭和金融服務體系。國際化實際上是社會主義市場經(jīng)濟重要內(nèi)容之一，是市場化在更高層次上的發(fā)展，單靠一家商業(yè)銀行壟斷性的國際化是不行的，必須向商業(yè)銀行的全面國際化進一步推進，在國際銀行業(yè)務中引入競爭機制。實施商業(yè)銀行的國際化，會給外匯專業(yè)銀行帶來壓力挑戰(zhàn)，但也會促進和加速我國銀行向市場化的轉(zhuǎn)變。

（二）國有商業(yè)銀行國際化是推進我國外向型經(jīng)濟的需要

進出口貿(mào)易增長速度要求商業(yè)銀行國際化加快進程。到2010年，我國進出口總額將達到6 000億美元，要求同時商業(yè)銀行為企業(yè)的進出口貿(mào)易提供結(jié)算、外貿(mào)信貸、擔保、外匯買賣、套期保值、互換交易、風險規(guī)避以及引進先進的技術(shù)設(shè)備、出口產(chǎn)品售匯等業(yè)務提供廣泛的服務。

隨著我國向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，我國利用外資規(guī)模擴大和方式增多。我國利用外資規(guī)模還在繼續(xù)擴大，方式增多，迫切需要銀行提供相應的服務。由于有些外資銀行雖已進入我國，但畢竟立腳未穩(wěn)，還不能同國內(nèi)銀行相比，這也要求商業(yè)銀行盡快發(fā)展國際業(yè)務，提供有關(guān)外幣兌換、國際結(jié)算、匯兌、外匯貸款、本幣配套貸款、咨詢代理等多種業(yè)務，以適應經(jīng)濟國際化發(fā)展的需要。

在大力開拓海外市場，參與國際經(jīng)濟的大循環(huán)的背景下，要求我國的銀行應緊緊地跟上經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要，為他們提供良好的配套服務，促進我國外向型經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

三、國內(nèi)外商業(yè)銀行國際化的現(xiàn)狀分析

（一）國外商業(yè)銀行的國際化現(xiàn)狀

西方商業(yè)銀行自20世紀末以來國際化已經(jīng)成為其發(fā)展的一個重要趨勢。隨著十幾年的發(fā)展，西方國家的商業(yè)銀行已經(jīng)在全球范圍內(nèi)形成了相當大的規(guī)模。它們通過在海外大規(guī)模設(shè)立分支機構(gòu)或者利用代理關(guān)系，形成了全球化的營銷網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)提供金融服務。西方國家的全球化戰(zhàn)略主要方式是跨國并購和兼并。與傳統(tǒng)的新建銀行方式相比，以跨國并購方式進行投資在戰(zhàn)略上有更大的優(yōu)勢，它具有資產(chǎn)更加迅速擴大的特點，能使金融資源和資產(chǎn)迅速積累，銀行規(guī)模迅速擴大，風險也得以迅速發(fā)散開來。國際分工的深化、世界經(jīng)濟的一體化促進了金融的國際化?？鐕颈黄毡檎J為是金融國際化的載體，跨國公司在全球范圍內(nèi)的擴張，有力地帶動了金融服務在地理、疆界上的延伸?？鐕尽⒖鐕顿Y、計算機網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)的發(fā)展促進了西方商業(yè)銀行在海外的擴張，加速了西方國家銀行的國際化進程，國際商業(yè)銀行的特點主要有：業(yè)務全球化、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)則國際化、人才國際化。

（二）我國商業(yè)銀行國際化的現(xiàn)狀與不足

1.我國商業(yè)銀行國際化的發(fā)展現(xiàn)狀

國有專業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模大，資本雄厚，一些銀行已躋身于世界大銀行之列。近年來，英國《銀行家》雜志公布的該年世界1 000家大銀行排名表中，資產(chǎn)總額超過1 500億元，海外業(yè)務量占總業(yè)務量的47%以上。以上數(shù)字足以說明，我國一些商業(yè)銀行已具備了國際化經(jīng)營的資本實力。我國金融機構(gòu)在海外開設(shè)分支機構(gòu)逐漸覆蓋全球。我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)過近年來的不懈努力均已在世界大部分國家和地區(qū)建立了逾千家境外代理行和境外分支機構(gòu)。我國證券融資的發(fā)展日趨國際化，金融機構(gòu)多次在國際債券市場上發(fā)行債券。在改革外匯管理辦法上，實行國際上通行的管理浮動匯率，建立了外匯調(diào)劑市場。我們積極加入一些國際金融組織，與外國中央銀行、商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的聯(lián)系加強。培養(yǎng)出一批可在國際金融舞臺上一展雄才的企業(yè)家。我國銀行對外開放以來，通過引進外資舉辦外資銀行、合資銀行，到國外開展金融活動，已培養(yǎng)出一批可以從事跨國經(jīng)營的企業(yè)家和科技專家。

由此可以看出，目前我國各家商業(yè)銀行都正在積極推進國際化經(jīng)營戰(zhàn)略，力爭提升綜合實力，勇于面對中國加入世界貿(mào)易組織后的國際金融市場競爭，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，走國際化發(fā)展的道路。

2.我國商業(yè)銀行存在的主要問題

缺乏有效的風險防范和控制機制。實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求，資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利能力較差。服務手段落后，金融產(chǎn)品單一。外國商業(yè)銀行老牌資深，實力雄厚，在“硬件“和“軟件“上都比我國銀行先進。目前，國內(nèi)大多數(shù)銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)已有5～10年的運行歷史。隨著內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，原有的核心業(yè)務系統(tǒng)已越來越難以滿足未來的業(yè)務需求。目前，國內(nèi)許多新興銀行正在全面更新其核心業(yè)務系統(tǒng)，以應對國際化的競爭壓力。經(jīng)營管理方式落后。在業(yè)務管理上，國際上通行的是資產(chǎn)負債比例管理，我國銀行盡管自1994年開始實行資產(chǎn)負債比例管理，但由于中央銀行對商業(yè)銀行實施資產(chǎn)負債比例管理不久，經(jīng)驗比較缺乏，從而使真正意義上的資產(chǎn)負債比例管理難以落實。人才嚴重缺乏。人才是決定銀行業(yè)成敗的重要因素。我國銀行在多年的經(jīng)營過程中不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端，從業(yè)人員總體上市場經(jīng)濟觀念、公平競爭觀念、開拓創(chuàng)新觀念、經(jīng)濟效益觀念、國際金融觀念等比較淡薄，造成了銀行一方面機構(gòu)臃腫，人浮于事，另一方面精通業(yè)務的高素質(zhì)人才明顯不足。

綜上所述，造成我國銀行競爭力不強的原因是多方面的，其深層次或根本性的原因在于經(jīng)濟體制及銀行經(jīng)營機制上的缺陷，主要表現(xiàn)為：政府職能尚未徹底轉(zhuǎn)變，銀行缺少經(jīng)營自主權(quán)；企業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換尚不到位，銀行的經(jīng)營環(huán)境仍不容樂觀等。我國銀行競爭力不強，無疑是銀行業(yè)國際化的重要障礙。

四、我國商業(yè)銀行國際化的發(fā)展策略

（一）提高商業(yè)銀行業(yè)務的國際化水平

業(yè)務國際化是銀行國際化的重要內(nèi)容。業(yè)務的國際化拓展不僅要在廣度上擴大業(yè)務范圍并取得范圍經(jīng)濟，而且應在某個或某幾個業(yè)務上獲得全球或地區(qū)優(yōu)勢，通過優(yōu)勢增強國際競爭力，以取得一定的發(fā)展深度。

1.優(yōu)化銀行的國際業(yè)務

國內(nèi)分支機構(gòu)國際業(yè)務的開展是國有商業(yè)銀行國際化的重要組成部分，必須予以高度重視。第一，應優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整貸款投向和結(jié)構(gòu)，優(yōu)先支持出口創(chuàng)匯企業(yè)生產(chǎn)及外貿(mào)出口商品基地建設(shè)，支持引進外資嫁接改造國有大中型出口創(chuàng)匯企業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，積極支持外向型經(jīng)濟發(fā)展。第二，要拓寬國際業(yè)務范圍，實現(xiàn)國際業(yè)務的多元化發(fā)展。在繼續(xù)鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的國際業(yè)務(如國際結(jié)算、外匯買賣、國際信貸、國際清算等業(yè)務)的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展項目融資、財務咨詢等新業(yè)務。第三，要拓寬籌資渠道，實現(xiàn)銀行籌資國際化。要在人民幣存款業(yè)務的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展外幣存款業(yè)務，同時在國外發(fā)行金融債券或股票，多渠道籌集資金。第四，注意與國外商業(yè)銀行保持密切聯(lián)系，建立相互代辦業(yè)務，間接參與國際金融活動。

2.拓展海外機構(gòu)新型業(yè)務

無論是國有商業(yè)銀行剛剛進入海外新的目標市場，還是海外分支機構(gòu)已在東道國市場確立了自己的地位，都必須注意在不斷鞏固各種傳統(tǒng)業(yè)務的同時大力發(fā)展各種新型銀行業(yè)務。要拓展新型業(yè)務，必須創(chuàng)新金融工具、金融手段、金融技術(shù)和金融服務，制定落實金融創(chuàng)新政策，建立金融創(chuàng)新的成果評價機制和保護機制，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行海外分支機構(gòu)與國際金融的接軌，把握住國際銀行發(fā)展的脈搏。

（二）合理調(diào)整商業(yè)銀行的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略

對于區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略的設(shè)計。所謂合理的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略，是指根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢，選擇海外機構(gòu)的地區(qū)為重點，其中區(qū)位優(yōu)勢主要包括東道國的法律環(huán)境、金融管理制度、是否國際金融中心、經(jīng)濟發(fā)展程度、人均收入水平、與母國之間的經(jīng)濟依存度、進出口的便利程度、社會政治穩(wěn)定性等。銀行的國際化首先是表現(xiàn)為其機構(gòu)在全球范圍內(nèi)的擴展，因此區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略是需要首先考慮的。我國商業(yè)銀行應該結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢，在海外機構(gòu)的地域擴展上有所傾斜。整體布局戰(zhàn)略可以分四步進行:第一步是在世界主要國際金融中心設(shè)立分支機構(gòu)。第二步是在與中國具有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系的國家的主要經(jīng)濟中心和經(jīng)濟發(fā)展較快的國家和地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。第三步是獨聯(lián)體、中東、非洲等政治經(jīng)濟尚不穩(wěn)定或者發(fā)展程度較低的國家或者地區(qū)。這些地區(qū)建立分支機構(gòu)應該選擇其國內(nèi)政治、經(jīng)濟相對穩(wěn)定的時候。第四步是建立遍布全世界的海外金融活動網(wǎng)絡(luò)，將中國的商業(yè)銀行全面推向國際市場。

（三）靈活選擇商業(yè)銀行的機構(gòu)組織形式

國有商業(yè)銀行的海外分支機構(gòu)可以有代理行、代表處、分行、附屬機構(gòu)、聯(lián)營銀行等多種組織形式。但不同組織形式在法定投資額、業(yè)務控制權(quán)、業(yè)務靈活性、人力等方面均有所不同，因而適用的環(huán)境、發(fā)揮的功能也有所不同。國有商業(yè)銀行在國際化擴張時，應該充分考慮下列因素：東道國的法律規(guī)章制度；經(jīng)濟發(fā)展政策和開放性、穩(wěn)定性、連續(xù)性程度和金融市場的健全性、金融政策的合理性；分支機構(gòu)要在東道國開展業(yè)務的性質(zhì)(如從事零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務，則需建立分行附屬機構(gòu)等；從事向總行或母行的客戶在國外的子公司提供咨詢及信息資料等服務性業(yè)務，則建立代理行或代表處即可)；銀行的全球戰(zhàn)略目標(在全球戰(zhàn)略重點區(qū)域要設(shè)立分行、附屬機構(gòu)等職能完善的高層次的分支機構(gòu)，而一般地區(qū)則只需設(shè)立聯(lián)營機構(gòu)、代表處和代理行)。由于銀行業(yè)的特殊性，是否對分支機構(gòu)擁有控制權(quán)尤為重要。中國銀行作為真正意義的國際化大銀行，在海外設(shè)立的每一個分支機構(gòu)都為其全球戰(zhàn)略目標服務，在選擇分支機構(gòu)組織形式時可一步到位，直接采取以獨資的代表處和分行為主要形式，多數(shù)股權(quán)控制的附屬機構(gòu)為補充的戰(zhàn)略。其他三家國有商業(yè)銀行國際化經(jīng)營經(jīng)驗不足，應先采取以多數(shù)控股權(quán)控制的附屬機構(gòu)、獨資的代表處、合資的聯(lián)營銀行為主，分行為輔的滲透戰(zhàn)略。在我國跨國公司密集分布但國有商業(yè)銀行不十分熟悉的國家或地區(qū)，應先設(shè)立代表處或采用參股形式成立聯(lián)營銀行作為先遣，等到熟悉當?shù)亟?jīng)營環(huán)境，穩(wěn)定市場份額后，可實行控股或新設(shè)分行。

（四）以國際慣例加強商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力

參照國際慣例，全面加強經(jīng)營管理。要提高資本的充足率，滿足《巴塞爾協(xié)議》要求。通過股份制改造，海外上市和資本的自我積累。發(fā)行中長期債券，增加附屬資本。實施資產(chǎn)證券化，剝離不良資產(chǎn)，降低風險資產(chǎn)。將流動性差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為變現(xiàn)能力強的證券，不但可以降低風險，降低銀行加權(quán)風險資產(chǎn)總額，而且可以獲取服務費收入，增加銀行的利潤，這樣就從兩個方面提高了資本充足率。剝離不良資產(chǎn)并且最終抑制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，是商業(yè)銀行降低風險的另一種手段。

轉(zhuǎn)變境外機構(gòu)的管理理念。要牢固樹立風險意識，建立合理有效的風險管理體系。應盡快地轉(zhuǎn)變總部對海外機關(guān)的管理方式和管理重點。主動掌握國際規(guī)則，學習先進的管理方法。

加快國有銀行的電子化建設(shè)，實現(xiàn)管理手段現(xiàn)代化。電子計算機、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，使銀行營運發(fā)生了重大的變化與進步。業(yè)務處理的電子化、程序化，創(chuàng)造了交易、儲存、提款、清算、監(jiān)控等方面前所未有的效率。

人才市場化。金融人才市場化是商業(yè)銀行國際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)，要想成為當今一流的金融家，必須具備與十年前的金融家大為不同的氣質(zhì)和知識。倫敦《金融時報》一份關(guān)于世界銀行業(yè)的調(diào)查指出，銀行家們面臨的最大挑戰(zhàn)就是要把自己從傳統(tǒng)的存款者和貸款者之間的中介角色轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本市場上投資者和資本使用者之間的“金融工程師“。當前，大力培養(yǎng)我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務。

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