我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略的案例研究

[摘要]城市商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優(yōu)秀銀行的成功經(jīng)驗，提高城市商業(yè)銀行整體的經(jīng)營水平和競爭力是十分迫切的問題。文章立足于城市商業(yè)銀行的定位特點，對寧波、南京和北京銀行等優(yōu)秀上市城商行進行案例分析，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可以借鑒的經(jīng)驗。

[關鍵詞]城市商業(yè)銀行；發(fā)展策略；案例

[中圖分類號]F830.33［文獻標識碼］ Ａ

[文章編號] １６７３－０４６１（２００8）０3－００69－０5

我國城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規(guī)模小、資金成本高、股權結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問題，經(jīng)營風險突出。[1]1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。截至2006年末，全國113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7，000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報告2006》，到2005年9月，資產(chǎn)不良率大于10%的城商行達到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數(shù)。

城市商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗，推進城市商業(yè)銀行整體的經(jīng)營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業(yè)銀行的定位特點，對優(yōu)秀上市銀行進行案例分析，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展總結(jié)并提供可以借鑒的經(jīng)驗。

一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段總體特征

（一）城市商業(yè)銀行整體處于高速成長期

目前國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行三類銀行總資產(chǎn)占金融機構(gòu)資產(chǎn)的70%左右。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)所占比例保持穩(wěn)定態(tài)勢，于2007年3月達到5.8%。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量明顯提高。經(jīng)過十年發(fā)展，2006年末全國113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7，000億元增加到2.6萬億元，負債總額達到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風險撥備力度的同時，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續(xù)七年保持在35％以上；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。

2. 城商行開始由本地經(jīng)營轉(zhuǎn)向異地經(jīng)營。2006年開始，城市商業(yè)銀行陸續(xù)走出原有的地域，尋求更廣闊的發(fā)展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業(yè)。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業(yè)銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業(yè)。大連市商業(yè)銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行，該行跨區(qū)域經(jīng)營的資格也獲得中國銀監(jiān)會天津監(jiān)管局的批準，成為又一家開展異地經(jīng)營的城市商業(yè)銀行。

（二）城市商業(yè)銀行個體間差異較大

城市商業(yè)銀行的另一特征是各銀行間經(jīng)營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展條件、管理理念和人力資源的差異，導致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因為規(guī)模小而扁平化，風險控制也沒有因為規(guī)模小而高度集中，其管理水平、人員素質(zhì)、技術手段也落后于大銀行。[2]當然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當?shù)卣闹С郑^早實現(xiàn)了股權激勵，付出的重組代價也較小，因而實現(xiàn)了激勵機制優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化。2006年寧波銀行達到0.33%的不良資產(chǎn)率和400%以上的準備覆蓋率，優(yōu)于所有的上市銀行。

1. 資產(chǎn)質(zhì)量差異大。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報告2006》，城商行資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊。2005年9月，資產(chǎn)不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達到50%左右，平均9.74%。準備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%。

2. 資產(chǎn)回報率差異大。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時定價能力較強的特點有關。

二、已上市城市商業(yè)銀行經(jīng)營策略分析

2007年7月19日南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行的上市是我國城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的里程碑事件，標志著我國城市商業(yè)銀行上市的序幕已經(jīng)拉開，優(yōu)秀城市商業(yè)銀行得到社會資本的認同。對已上市商業(yè)銀行的經(jīng)營進行分析，可以給其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供可資借鑒的寶貴經(jīng)驗。

（一）寧波商業(yè)銀行

在中國的城市商業(yè)銀行體系中，寧波銀行的綜合素質(zhì)位居第一，同時也是目前中國上市銀行中質(zhì)量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產(chǎn)為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產(chǎn)質(zhì)量十分優(yōu)秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權平均凈資產(chǎn)收益率為23.76%，資產(chǎn)收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財務指標在銀行業(yè)是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年發(fā)布的《2005年~2006年中國商業(yè)銀行核心競爭力報告》中，寧波銀行的財務競爭力排名全國城市商業(yè)銀行之首。寧波商業(yè)銀行的經(jīng)營經(jīng)驗主要有：

1. 減少管理層次，積極擴大利差收益。據(jù)公開財務資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業(yè)貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續(xù)費占比高、費用占比低，手續(xù)費凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業(yè)務占比高等。

2. 深度參與地方經(jīng)濟成長。在2005年“城市金融生態(tài)綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態(tài)環(huán)境評為最高的I級。寧波銀行的業(yè)務和網(wǎng)絡主要位于寧波市，充分分享了寧波市經(jīng)濟高速增長帶來的商機，為未來的發(fā)展奠定了基礎。寧波的民營經(jīng)濟影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業(yè)。當然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當?shù)貎?yōu)良的信用環(huán)境也有緊密關系。2006年寧波全市銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款比率僅為1.98%，遠低于7.5%的全國平均水平。

3. 合理的股權結(jié)構(gòu)保障公司治理的有效運行。在首次公開發(fā)行前，寧波銀行的股權結(jié)構(gòu)中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計達19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨大”的情況，同時實施有效的員工激勵。上市以后，寧波銀行的股權結(jié)構(gòu)得到進一步改善，確保了公司治理的有效運作。

當然，寧波銀行的財務指標還有進一步改善的空間。例如，其個貸業(yè)務中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風險需要繼續(xù)探索和驗證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關系，能否持續(xù)保持現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量將考驗管理層的風險管理能力。

（二）南京商業(yè)銀行

南京銀行的各項指標在中國城市商業(yè)銀行中處于第一梯隊，截至2006年末，南京銀行資產(chǎn)總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產(chǎn)26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益在國內(nèi)城市商業(yè)銀行中均居前列。與此同時，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達到11.73%。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報告2006》的結(jié)果，南京銀行的綜合實力在城市商業(yè)銀行體系中位居第三，規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等具體指標均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經(jīng)過政府或者大股東的不良資產(chǎn)剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產(chǎn)質(zhì)量。他們的成功經(jīng)驗主要是打造特色業(yè)務，提高在細分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結(jié)構(gòu)（見表3）。

1. 積極拓展傭金及手續(xù)費等中間業(yè)務。傭金及手續(xù)費凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩(wěn)定的組成部分。南京銀行傭金及手續(xù)費凈收入2004年～2006年復合增長率達43.70%，發(fā)展良好。代理國債手續(xù)費是南京銀行手續(xù)費收入的主要組成部分，占比達到60%以上。該項業(yè)務收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業(yè)務優(yōu)勢，注重發(fā)展個人銀行業(yè)務，形成了以代售國債業(yè)務帶動其他個人金融業(yè)務發(fā)展、吸引優(yōu)質(zhì)客戶的品牌效應。

2. 對債券業(yè)務精耕細作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準利率SHIBOR首批十六家報價行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業(yè)銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業(yè)務資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團成員、政策性金融債承銷團成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業(yè)銀行中排第1位。2006年度債券代理結(jié)算量排名市場第2位，現(xiàn)貨交易結(jié)算量、遠期交易結(jié)算量在城市商業(yè)銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業(yè)務上具有較強的競爭力。2006年債券投資在公司資產(chǎn)配置中占比達到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達到31.77%。

3. 向教科、文衛(wèi)、農(nóng)業(yè)及公共服務貸款傾斜，形成特色貸款結(jié)構(gòu)。南京銀行在教育及公共服務行業(yè)的貸款占比高達25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業(yè)行業(yè)的貸款均為零不良率。南京地區(qū)高等教育發(fā)達、高等院校多且資質(zhì)整體水平較高，這些行業(yè)本身也是信貸風險較低的行業(yè)，投向教育、公用事業(yè)及高新技術領域的貸款比例高是南京銀行信貸業(yè)務的鮮明特色。

南京銀行貸款結(jié)構(gòu)也存在風險，該行授信業(yè)務在客戶集中度方面存在一定風險。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關監(jiān)管標準。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，2006年底，總資產(chǎn)達2，729.69億元，實現(xiàn)賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達到12.87%，核心資本充足率達到8.66%，撥備覆蓋率達到110.24%，不良貸款率已經(jīng)降至3.49%。北京銀行在北京地區(qū)十五家中資商業(yè)銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰(zhàn)略投資者給北京銀行帶來了成熟的經(jīng)驗，推動了銀行的改革和發(fā)展，提升了銀行的競爭實力。北京銀行股權結(jié)構(gòu)的另一特色是員工持股率高，有利于調(diào)動員工工作的積極性。雖然職工持股數(shù)只占發(fā)行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達95.6％，是內(nèi)部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業(yè)務，經(jīng)營模式獨到。當前，個人業(yè)務和中間業(yè)務是各大銀行的競爭熱點，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業(yè)務的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務中小企業(yè)和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經(jīng)濟容量，果斷地把大中型企業(yè)的公司業(yè)務作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業(yè)務貢獻了60%以上的營業(yè)收入，而且這一趨勢仍在持續(xù)。2006年公司業(yè)務收入占營業(yè)收入60.5%，2007年1季度公司業(yè)務收入占比提高1.4個百分點達到61.9%。

3. 實現(xiàn)管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實現(xiàn)扁平化管理，依靠現(xiàn)代科技對全行數(shù)據(jù)大集中，業(yè)務成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質(zhì)也可以進一步改善。從公司貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)看，2007年新增貸款居前三位的行業(yè)依次是綜合業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)貸款占公司貸款19.9%，房地產(chǎn)相關類貸款達到貸款總額的21.63%，貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)令其面臨較高的宏觀調(diào)控風險。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業(yè)銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業(yè)銀行。

三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗總結(jié)

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經(jīng)營特點都不相同，但是善用資源、揚長避短是城市商業(yè)銀行永續(xù)發(fā)展的基本思路。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢利用策略

1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進經(jīng)濟和金融的多元化發(fā)展，國家對中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業(yè)銀行的政策扶持和寬松監(jiān)管還將在一定的時間內(nèi)存在。地方政府對城市商業(yè)銀行的支持也是其顯著優(yōu)勢，地方政府對當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展有利于地方經(jīng)濟的建設。

2. 立足于地方經(jīng)濟，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關注本地市場和本地客戶，對當?shù)仄髽I(yè)和個人客戶提供貼切的服務。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經(jīng)濟環(huán)境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協(xié)助地方經(jīng)濟騰飛的同時充分享受了這種經(jīng)濟利益。經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業(yè)銀行是有競爭優(yōu)勢的，而且這個優(yōu)勢就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的特性上。

3. 引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)。由于城市商業(yè)銀行在我國金融體系中的戰(zhàn)略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰(zhàn)略投資者和其他性質(zhì)的股東，城市商業(yè)銀行股權結(jié)構(gòu)逐漸改變了原來地方財政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經(jīng)營管理上按市場狀況進行最優(yōu)信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰(zhàn)略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業(yè)銀行、重慶商業(yè)銀行、南京商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行等，引入外資戰(zhàn)略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢避免策略

1. 利用資本市場，改善經(jīng)營規(guī)模。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，城市商業(yè)銀行經(jīng)過十年發(fā)展，目前在銀行業(yè)的規(guī)模仍遠在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之后，規(guī)模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發(fā)行上市，順利實現(xiàn)了資本規(guī)模擴張，說明資本市場對優(yōu)秀城商行的認可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業(yè)銀行的IPO盛宴。由于國內(nèi)大型的商業(yè)銀行，如建設銀行等國有銀行和興業(yè)銀行等股份制銀行，基本都已經(jīng)上市，因此，久拖未決的城市商業(yè)銀行上市問題有望在短期內(nèi)得到解決，這給城市商業(yè)銀行的發(fā)展打開了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當?shù)氐奶攸c，但是在今后的異地經(jīng)營中又成為劣勢。[4]由于經(jīng)濟的一體化和客戶跨地區(qū)經(jīng)營的需要，異地經(jīng)營已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行的必然選擇。如果對業(yè)務擴張沒有充分的準備，安于本地區(qū)的經(jīng)營經(jīng)驗，將難以同區(qū)域乃至全國經(jīng)營的國有銀行和股份制銀行競爭。

3. 加強客戶管理，分散經(jīng)營風險。由于城商行的經(jīng)營地區(qū)比較狹小，因此優(yōu)質(zhì)客戶相對集中，導致現(xiàn)在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風險。開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)客戶，做好銀行業(yè)務的市場銷售和管理工作成為城市商業(yè)銀行的當務之急。

四、城市商業(yè)銀行的發(fā)展的建議和展望

我國城市商業(yè)銀行屬于銀行系統(tǒng)的第三梯隊，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業(yè)銀行需要通過管理創(chuàng)新提升競爭力，并重點發(fā)揮其本地優(yōu)勢。

1. 建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。就現(xiàn)狀來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營空間基本還是局限于某個狹窄的區(qū)域，并且經(jīng)營規(guī)模有限。如果企業(yè)或基金公司需要和每一家城市商業(yè)銀行單獨談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優(yōu)勢明顯。城市商業(yè)銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰(zhàn)略同盟，共同分享經(jīng)濟成長帶來的利益。如果合作聯(lián)盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優(yōu)勢得到體現(xiàn)，其競爭力將大大加強。

2. 爭取新業(yè)務試點的平等權利。這些年我國資本市場獲得超常發(fā)展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰(zhàn)，然而國內(nèi)包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行還在傳統(tǒng)的模式中發(fā)展。在新環(huán)境下，如何找到新的發(fā)展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀80年代曾出現(xiàn)多家銀行不能及時轉(zhuǎn)型而倒閉的先例。但是目前，除國務院批準的外，任何一項新業(yè)務都需要逐項經(jīng)國務院批準試行，而新業(yè)務試行一般采用國有銀行試點的方式。在市場化經(jīng)營中，應該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點，風險由試點銀行自己承擔。獲得新業(yè)務試點的權利不但可以擴大城商行的經(jīng)營范圍，更可以在某些領域超越大銀行，獲得先行優(yōu)勢。

3.加強品牌建設和管理。城商行的最大優(yōu)勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當?shù)卣块T的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設，這對城商行開發(fā)高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創(chuàng)造的，而高端客戶通常更重視服務的品牌。通過對本地優(yōu)勢的宣傳和品牌營銷的強化，城商行可以鞏固自己的市場基礎，為擴展業(yè)務做好準備。

近年來隨著國民經(jīng)濟對金融服務需求的快速增長，金融業(yè)務范圍不斷拓寬，隨著城商行規(guī)模擴大和跨地區(qū)經(jīng)營，整個銀行業(yè)的競爭將更加激烈。由于城市商業(yè)銀行的素質(zhì)參差不齊，在激烈的商業(yè)競爭中，那些因循守舊，安于現(xiàn)狀的城市商業(yè)銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優(yōu)秀城市商業(yè)銀行有望進入新一輪高速增長的時期，成為銀行業(yè)新勢力的代表。

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University，Shenzhen 518060，China)

Abstract: City commercial banks， as an important component of China’s banking system， are facing the problem of improving their overall management and competitiveness. Based on the orientation of these banks， this article makes a case study of some excellent public companies of city commercial banks such as Ningbo， Nanjing and Beijing City Commercial Banks with a view to offering some practical experience of their development.

Key words: city commercial banks；development strategy；case study

（責任編輯：張改蘭）