我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的路徑選擇

　　摘要：基于上海銀行特色化經(jīng)營的經(jīng)驗，我國城市商業(yè)銀行可通過構(gòu)建特色化股權(quán)結(jié)構(gòu)、建立特色化組織架構(gòu)、確立特色化市場定位和開發(fā)特色化金融服務(wù)產(chǎn)品等路徑安排，謀求自身的進(jìn)一步發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭能力。
　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；特色化經(jīng)營；上海銀行；市場定位
　　
　　我國城市商業(yè)銀行由原城市信用社和金融服務(wù)社組建而成，自成立以來圍繞自身特色艱苦創(chuàng)業(yè)并不斷發(fā)展壯大。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年底，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的5.9%，雖然在規(guī)模、服務(wù)手段等方面還難以與外資銀行、國有商業(yè)銀行、其他股份制銀行相比，但是上海銀行等城市商業(yè)銀行自成立以來就積極探索特色化經(jīng)營，并取得了驕人的成績，其快速健康發(fā)展說明了實施特色化經(jīng)營是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。本文試圖從分析城市商業(yè)銀行走特色化經(jīng)營之路的必要性出發(fā)，以上海銀行為例探討我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展的路徑選擇與具體政策安排。
　　
　　一、我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的必要性
　　
　　我國城市商業(yè)銀行自成立以來，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和保持我國金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但其在資金規(guī)模、公司治理、服務(wù)手段和人才資源等方面都難以與國有銀行、其他股份制銀行和相比；同時，隨著金融業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨的競爭壓力將日趨增大。因此，積極探索特色化經(jīng)營路徑是我國城市商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展、增強(qiáng)市場競爭能力的現(xiàn)實需要。
　?。ㄒ唬┏鞘猩虡I(yè)銀行特色化經(jīng)營是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要
　　1、城市商業(yè)銀行屬于地方性商業(yè)銀行，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是其首要目的。就其貸款結(jié)構(gòu)而言，市政貸款占了很大比重。例如，近幾年來上海銀行為支持重點市政工程建設(shè)、道路拓寬工程及舊區(qū)與危房改造，共發(fā)放了幾十億元人民幣貸款。顯然，城市商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身與當(dāng)?shù)卣己玫暮献麝P(guān)系。
　　2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展側(cè)重點不一樣，由于城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)有著天然的聯(lián)系，自然應(yīng)該主動適應(yīng)各地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，根據(jù)地區(qū)特色發(fā)展金融服務(wù)。
　　3、城市商業(yè)銀行的發(fā)展根植于地方經(jīng)濟(jì)，與其他商業(yè)銀行相比，更熟悉當(dāng)?shù)氐纳鐣⒄?、法律、?jīng)濟(jì)環(huán)境，更了解市民及企業(yè)的資信狀況，更容易捕捉地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點。
　?。ǘ┨厣?jīng)營是城市商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展的需要
　　1、隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境變得日益嚴(yán)峻。國有商業(yè)銀行有條不紊地進(jìn)行著股份制改造，并大力建設(shè)全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理中心；股份制商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)積極拓展服務(wù)新領(lǐng)域；外資銀行正在多元化融入我國金融體系，而城市商業(yè)銀行的生存空間日趨相對狹小。
　　2、城市商業(yè)銀行是由原城市信用合作社和金融服務(wù)社組建而成的，在資產(chǎn)規(guī)模與抵御風(fēng)險的能力方面，存在著先天不足。
　　3、從大部分城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，地方財政處于相對控股地位，這使得政府的介入成為必然，造成銀行管理體制不協(xié)調(diào)。政府的介入在一定程度上扶植了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時也阻礙了其管理機(jī)制的正常運(yùn)行，導(dǎo)致董事會、監(jiān)事會和股東代表大會形同虛設(shè)。
　　因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色化經(jīng)營發(fā)展之路，通過構(gòu)建特色化的股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)等途徑，進(jìn)一步提高自身運(yùn)營效率與市場競爭能力。
　?。ㄈ┏鞘猩虡I(yè)銀行特色化經(jīng)營是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的需要
　　1、中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，但長期以來面臨擔(dān)保難、貸款難的困境。由于不同金融機(jī)構(gòu)為不同規(guī)模的企業(yè)提供金融服務(wù)的成本與效率是不一樣的，比如中小企業(yè)的結(jié)算成本一般是大企業(yè)的3－5倍，因此大型銀行出于規(guī)模效益OqTNqYFbeQsFtwh94uJ5kg==的考慮大都不愿為中小企業(yè)辦理此類業(yè)務(wù)。而城市商業(yè)銀行作為地方性中小銀行，在不易發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的情況下，堅持服務(wù)中小企業(yè)的辦行特色，有利于發(fā)揮自身優(yōu)勢。
　　2、中小企業(yè)的個性化需求日趨多樣化。國有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行很難滿足全社會廣泛的金融需求，城市商業(yè)銀行則可以發(fā)揮其經(jīng)營方法靈活、創(chuàng)新能力較強(qiáng)等優(yōu)勢，拓寬為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，提高服務(wù)層次。
　　因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整市場定位策略與產(chǎn)品開發(fā)策略，以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)為核心，進(jìn)一步推動自身發(fā)展。
　　
　　二、我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的路徑選擇
　　
　　上海銀行自1995年12月29日成立以來就積極探索特色化經(jīng)營，通過完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)與優(yōu)化市場定位策略，充分發(fā)揮了地方性商業(yè)銀行的特點和優(yōu)勢，并取得了令人矚目的成績。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年底上海銀行總資產(chǎn)達(dá)2700億元，資本充足率達(dá)到11.62%，累計實現(xiàn)利潤136.9億元，總資產(chǎn)凈回報率平均為0.57%，并于2005年獲準(zhǔn)在寧波市設(shè)立分行，實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展?；谏虾ｃy行的成功經(jīng)驗，我國城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營的路徑選擇應(yīng)從以下幾方面入手：
　?。ㄒ唬?gòu)建特色化股權(quán)結(jié)構(gòu)
　　合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，公司治理又決定著公司經(jīng)營績效。我國城市商業(yè)銀行一開始就是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求運(yùn)作的，但是其出資人表現(xiàn)出相當(dāng)強(qiáng)的同質(zhì)性，即國有成分占有絕對多數(shù)，這樣不僅難以形成有效的制約機(jī)制，而且降低了銀行的組織運(yùn)行效率。因此，在城市商業(yè)銀行特色產(chǎn)權(quán)的構(gòu)建中應(yīng)該重點考慮股權(quán)的分散性，逐步減持國有股，構(gòu)建由國家、機(jī)構(gòu)投資者、中小企業(yè)、職工等共同持有的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。例如上海銀行經(jīng)過2000年和2002年兩次增資擴(kuò)股后，股份總額從16億股增至26億股，不僅提高了股本規(guī)模，而且形成了較為合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，國有股、法人股、外資股和個人股占比分別由增資擴(kuò)股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%調(diào)整為28.06%、29.65%、18.00%和24.29%。這樣，上海銀行通過引進(jìn)外資股、法人股，有助于形成有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，通過降低國有股比例，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、科學(xué)化，不僅從股權(quán)結(jié)構(gòu)安排上避免政府對銀行經(jīng)營的直接干預(yù)和控制，避免某個股東對銀行運(yùn)作的控制，而且可以加速經(jīng)營管理理念的更新、銀行公司治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)營管理體制的完善。
　?。ǘ┙⑻厣M織架構(gòu)
　　我國城市商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)多為直線職能型層級管理體制，雖能保證全行經(jīng)營管理的完整與連續(xù)，保證總部的管理意圖得到貫徹，但日益呈現(xiàn)出管理效率低、成本高，內(nèi)部溝通機(jī)制不暢，難以提供全方位、一體化的顧客服務(wù)等缺陷。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行利用和發(fā)揮經(jīng)營管理體制的自主性和靈活性優(yōu)勢，以“組織再造為切入點、以集約化為基礎(chǔ)”，推行“一級管理，分級經(jīng)營”的扁平式管理、集約化經(jīng)營模式，把重大決策權(quán)和基層無力開辦的業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)集中于總行，并由總行負(fù)責(zé)全行的統(tǒng)一核算，真正建立起總行對支行以權(quán)、責(zé)、利掛鉤為核心的充滿激勵的經(jīng)營運(yùn)作機(jī)制。
　　上海銀行在成立之初就建立起“一級法人、兩級經(jīng)營”的模式，初步形成了集約化的經(jīng)營管理格局?？傂性谫Y金管理和營運(yùn)、信貸授權(quán)授信、會計核算、財務(wù)管理、金庫管理、稽核審計、網(wǎng)點布局和建設(shè)、對外宣傳等方面實行全行集中管理；同時，建立了以規(guī)范管理為基礎(chǔ)和以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為主導(dǎo)的風(fēng)險管理體系；實施了對總行、支行兩個層次的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理，建立、健全了“下審一級”和相對獨立的稽核體系。這些機(jī)制的建立和運(yùn)行，有利于銀行經(jīng)營管理工作開展，有利于降低管理成本與提高管理效率。
　　（三）選擇特色化市場定位策略
　　商業(yè)銀行共同競爭的市場呈多元化發(fā)展趨勢，特色化市場定位成為我國城市商業(yè)銀行的必然選擇。城市商業(yè)銀行實力較弱，沒有可能也沒有必要發(fā)展成“金融百貨公司”，而應(yīng)該發(fā)揮自己地方性和親民性的優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場定位，大力開展私人銀行業(yè)務(wù)以及對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。比如上海銀行就以“立足地方，堅持中小，服務(wù)市民，挺進(jìn)大型”為市場定位。在“立足地方”方面，上海銀行大力支持市政重點工程項目和區(qū)屬經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在“堅持中小”方面，上海銀行將中小企業(yè)作為重點服務(wù)對象。統(tǒng)計資料顯示，2004年上海銀行對中小企業(yè)開戶數(shù)占該地區(qū)中小企業(yè)總量的38%，對中小企業(yè)的貸款余額占貸款總額的70%。同時，先后與前國家經(jīng)貿(mào)委等部門共同組建了“上海中小企業(yè)服務(wù)中心”，與國家開發(fā)銀行等單位聯(lián)合推出“小企業(yè)金融服務(wù)體系”。2005年，上海銀行以差異化營銷為導(dǎo)向，配備專門的客戶經(jīng)理隊伍開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在“服務(wù)市民”方面，上海銀行認(rèn)識到隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市民階層對個人金融服務(wù)的需求也在增加，從而大力開發(fā)個人消費(fèi)貸款及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。
　　
　　準(zhǔn)確的市場定位可幫助城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中牢牢抓住自身占優(yōu)勢的市場份額，在競爭中謀求生存、發(fā)展和壯大。這一特色化市場定位使得城市商業(yè)銀行不僅扶持了中小企業(yè)，而且為建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系做了有效探索；同時，由于中小企業(yè)已逐步成長為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有較強(qiáng)活力的經(jīng)濟(jì)主體，因此城市商業(yè)銀行在這一批充滿生機(jī)的成長型企業(yè)的投入中可以開辟出新的盈利模式。
　?。ㄋ模╅_發(fā)特色化金融服務(wù)產(chǎn)品
　　商業(yè)銀行的生存與發(fā)展需要依靠服務(wù)競爭，誰的服務(wù)好，誰的產(chǎn)品更適合顧客的切身需要，誰就搶先占領(lǐng)市場。城市商業(yè)銀行更應(yīng)在市場定位方向上開發(fā)出與其他商業(yè)銀行相異的特色金融服務(wù)產(chǎn)品。上海銀行在探索為中小企業(yè)提供特色服務(wù)方面，有以下幾點經(jīng)驗可資借鑒：
　　1、以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點，根據(jù)中小企業(yè)生命周期和貸款需求“短、平、快”的特點開發(fā)新產(chǎn)品。
　　2、實現(xiàn)中小企業(yè)社會化服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合。
　　3、重點對上海市各區(qū)部分企業(yè)實施信貸傾斜，優(yōu)先滿足六類中小企業(yè)的金融需求。
　　4、實施企業(yè)培育工程，對一批符合國家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、處于成長期、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀中小企業(yè)實施金融傾向政策。
　　5、簡化貸款流程，建立快速反應(yīng)機(jī)制，為中小企業(yè)貸款開辟“綠色通道”。
　　6、鼓勵部分扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、具有廣泛中小企業(yè)客戶基礎(chǔ)的支行成為中小企業(yè)金融服務(wù)特色行，從資源配置上對其實施傾斜政策。正是由于這一系列獨具特色的經(jīng)營服務(wù)，上海銀行成為了中小企業(yè)“俱樂部”，并從中贏得了豐厚的利潤。
　　因此，在激烈的市場競爭中城市商業(yè)銀行必須樹立主動服務(wù)新理念，變被動服務(wù)為個性化的主動服務(wù)，想方設(shè)法為客戶提供多層次、全方位的金融服務(wù)，構(gòu)建互惠互利共同發(fā)展的新銀企客戶關(guān)系，贏得客戶才能贏得市場，才能穩(wěn)步而持久地提高銀行績效。
　　
　　三、結(jié)論
　　
　　目前，在我國銀行業(yè)格局發(fā)生巨大改變的情況下，城市商業(yè)銀行必須走一條適合自身發(fā)展的特色經(jīng)營之路，以期在激烈的競爭環(huán)境中贏得一席之地。雖然上海銀行在規(guī)模實力、客戶范圍、人力資源等方面要明顯優(yōu)于其他城市商業(yè)銀行，也具有良好的與世界接軌的外部環(huán)境，但其特色化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略仍然值得其他城市商業(yè)銀行借鑒。
　　構(gòu)建特色股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)主體多元化，完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)；建立特色組織架構(gòu)，逐步形成集約化的經(jīng)營管理格局；選擇特色化市場定位，在一批充滿生機(jī)的成長型企業(yè)投入中開辟出新的盈利模式；開發(fā)特色化金融服務(wù)產(chǎn)品，變被動服務(wù)為個性化的主動服務(wù)，贏得更多的市場。
　　總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際情況，選擇特色化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，全面提升核心競爭力。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、朱建武.我國中小商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的效應(yīng)分析[J].金