商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)私民營(yíng)企業(yè)客戶的制約與對(duì)策

　　 中小企業(yè)在活躍市場(chǎng)、吸納就業(yè)、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與出口創(chuàng)匯等方面發(fā)揮著越來越大的作用，并已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最具活力的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心的現(xiàn)代金融業(yè)，如何積極應(yīng)對(duì)這一變化，如何競(jìng)爭(zhēng)個(gè)私民營(yíng)企業(yè)客戶，顯得尤為重要。用發(fā)展的眼光看，今天的中小民營(yíng)企業(yè)可能會(huì)成為明天的大型企業(yè)或上市公司，如果今天商業(yè)銀行不花力氣拓展民營(yíng)企業(yè)，將來存貸款空間、效益空間就會(huì)大大受限。商業(yè)銀行必須未雨綢繆，努力擴(kuò)大對(duì)個(gè)體民營(yíng)客戶的選擇范圍，篩選出可以與之合作的民營(yíng)企業(yè)并積極介入。
　　
　　一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)私民營(yíng)客戶面臨的制約因素
　　
　　盡管中小企業(yè)數(shù)量很多，但銀行無疑要選擇重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行支持。目前，商業(yè)銀行介入這塊市場(chǎng)存在著一些制約因素。
　　1.中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性。一方面，商業(yè)銀行雖然確立了對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的側(cè)重，但是缺少對(duì)中小企業(yè)信貸政策的深入研究，更缺乏相應(yīng)的制度創(chuàng)新，發(fā)展起來有些盲目靈活性和競(jìng)爭(zhēng)性顯得不足。另一方面缺乏對(duì)這些必要的中小企業(yè)信貸政策研究，就無法有效引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)信貸資金的投入，各分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)沒有方向感。
　　2.現(xiàn)行信貸市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)不利于開拓優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)。一是信貸管理政策過于統(tǒng)一，缺乏適應(yīng)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特性的分類指導(dǎo)措施。二是從現(xiàn)行的信貸管理要求看，管理一個(gè)中小企業(yè)與管理一個(gè)大型企業(yè)，信貸員所付出的時(shí)間和精力是一樣的，甚至付出的精力還要多。因此，基層行都不愿意做這種費(fèi)力大、收益小的事情。
　　3.現(xiàn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法作為貸款準(zhǔn)入的重要標(biāo)準(zhǔn)，不利于商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)勢(shì)民營(yíng)中小企業(yè)的支持及投向管理。銀行間信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，如他行的AAA級(jí)客戶，在另一家行可能只是A+或AA-。再加之民營(yíng)企業(yè)涉及行業(yè)多、經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜，缺少必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行難以對(duì)其信息進(jìn)行全面了解，造成了銀行與民營(yíng)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別基層行只得采取全不進(jìn)入的策略導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)喪失。
　　4.貸款期限結(jié)構(gòu)不能滿足民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張發(fā)展的需求。為民營(yíng)企業(yè)提供貸款融資的成本較高。一方面由于大部分民營(yíng)企業(yè)資金實(shí)力相對(duì)較低、易受市場(chǎng)變化的影響、穩(wěn)定性較差，銀行在對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供貸款融資前，須花費(fèi)大量的人力和物力對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和定量定性分析；另一方面民營(yíng)企業(yè)單筆融資額度小、頻率高，又加大了貸款融資的管理成本。
　　5.貸款手續(xù)繁雜、抵押條件苛刻、對(duì)抵押品要求過嚴(yán)、抵押率偏低等，銀行也采取審慎的態(tài)度嚴(yán)格審查。有的貸款需要數(shù)月的時(shí)間才能申請(qǐng)到位，使民營(yíng)企業(yè)只能對(duì)商業(yè)銀行的貸款望洋興嘆。雖然個(gè)別地方也成立了中小企業(yè)擔(dān)保中心，但注冊(cè)資金及資產(chǎn)規(guī)模較小，擔(dān)保能力差，后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入機(jī)制尚未建立，一旦發(fā)生代償，損失不可估量，難以幫助中小企業(yè)解決貸款擔(dān)保問題。目前還缺乏支持民營(yíng)企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保、登記、評(píng)估、保險(xiǎn)等政策，致使民營(yíng)企業(yè)抵押和擔(dān)保收費(fèi)項(xiàng)目多、收費(fèi)費(fèi)率高，增加了融資成本；沒有出臺(tái)有利于民營(yíng)企業(yè)的借貸互助政策，沒有建立民營(yíng)企業(yè)借貸互助組織，致使民營(yíng)企業(yè)在向銀行貸款融資過程中很難與國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
　　
　　二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)私民營(yíng)企業(yè)客戶的對(duì)策
　　
　　1.對(duì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)行特殊的信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。目前，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)有大中型企業(yè)相同，致使許多優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)感到商業(yè)銀行的貸款融資“門檻”太高。對(duì)這些民營(yíng)企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行充分的調(diào)查，調(diào)查要以定性分析為主，實(shí)行特殊的信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)，改變現(xiàn)有的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定使用同一標(biāo)準(zhǔn)的狀況，制定符合中小企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和要求的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)行貸款審批程序，建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。其次，要選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的民營(yíng)企業(yè)作為支持對(duì)象，重點(diǎn)搶占各個(gè)區(qū)域和行業(yè)的骨干企業(yè)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持；在具體支持過程中，要以適度的貸款融資支持龍頭企業(yè)，可先在優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)群體中確立商業(yè)銀行的品牌和地位，并以此帶動(dòng)商業(yè)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮和其金融業(yè)務(wù)的進(jìn)入。
　　2.對(duì)民營(yíng)企業(yè)實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域信貸支持政策，實(shí)施有差別的貸款支持政策。應(yīng)根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的具體情況，認(rèn)真細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶實(shí)行有差別的信貸支持政策。對(duì)規(guī)模大、科技含量高、效益好的民營(yíng)企業(yè)，產(chǎn)品附加值高、具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)潛力大的民營(yíng)企業(yè)，擁有自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)、出口創(chuàng)匯額大、國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展良好的民營(yíng)企業(yè)，要在貸款融資方面如資金規(guī)模、貸款程序、貸款品種等給予重點(diǎn)支持；對(duì)產(chǎn)品科技含量低、可替代性強(qiáng)、在競(jìng)爭(zhēng)中無明顯優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)企業(yè)，處于創(chuàng)業(yè)階段、資金積累薄弱、不確定因素較多的民營(yíng)企業(yè)，屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品政策和總行行業(yè)信貸指導(dǎo)意見確定為限制的民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、不能提供完整的會(huì)計(jì)報(bào)表的民營(yíng)企業(yè)等，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，主要為其辦理能夠提供有效、足額抵(質(zhì))押等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的貸款融資業(yè)務(wù)，而且要在貸款融資的期限、金額等方面進(jìn)行嚴(yán)格控制。
　　3.強(qiáng)調(diào)安全性擔(dān)保，并注意擔(dān)保人或擔(dān)保物與借款人的關(guān)聯(lián)程度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。⑴推廣低風(fēng)險(xiǎn)的票據(jù)質(zhì)押貸款，如農(nóng)、中、建、交行的承兌匯票和憑證式國(guó)債等高品質(zhì)有價(jià)證券的質(zhì)押。⑵以證件齊全的土地使用權(quán)、房產(chǎn)作抵押，并根據(jù)抵押物的位置、變現(xiàn)難易、價(jià)值變化前景和商業(yè)銀行對(duì)抵押物的控制能力，確定不同的抵押率。⑶對(duì)保證方式的貸款，必須落實(shí)有保證能力，在企業(yè)界和社會(huì)上信譽(yù)良好的保證人做保證。在落實(shí)貸款擔(dān)保時(shí)，還應(yīng)了解擔(dān)保人或擔(dān)保物與借款人的關(guān)聯(lián)程度，擔(dān)保人或擔(dān)保物與借款人關(guān)聯(lián)程度越高，借款人還款意愿越強(qiáng)，貸款造成的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越低。⑷建立互助型擔(dān)保體系。中小企業(yè)為緩解自身貸款難問題，根據(jù)自愿的原則，自發(fā)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不以贏利為主要目的，中小企業(yè)按規(guī)定繳納一定的擔(dān)?；穑涂梢垣@得數(shù)倍于擔(dān)?；鸬膿?dān)保貸款額度。各成員企業(yè)出資組成的擔(dān)?；鹂梢詽L動(dòng)使用，為中小企業(yè)提供及時(shí)、有效的信貸擔(dān)保。
　　4.建立民營(yíng)企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫。目前，銀行貸款檔案管理比較分散，信息系統(tǒng)還不科學(xué)、不完備，嚴(yán)重阻礙貸款決策，影響貸款安全。因此，必須加強(qiáng)借貸檔案現(xiàn)代化管理工作，隨時(shí)掌握貸款企業(yè)和貸款動(dòng)態(tài)，提高信貸管理的水平和效率。要與各行業(yè)的龍頭企業(yè)建立密切的信息合作關(guān)系，廣泛收集行業(yè)技術(shù)發(fā)展動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品市場(chǎng)潛力以及企業(yè)財(cái)務(wù)管理等方面的信息資料。在充分調(diào)查、分析、論證的基礎(chǔ)上，建立民營(yíng)企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫。
　　5.創(chuàng)新適合民營(yíng)企業(yè)的貸款融資品種，努力拓寬對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)領(lǐng)域。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)資金需求“短、平、快”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極為其辦理與其資金需求相適應(yīng)，具有特色的貸款融資服務(wù)。⑴允許中小企業(yè)利用房產(chǎn)為杠桿，申請(qǐng)住房授信額度或者住房貸款，為其日常的流動(dòng)資金需求提供經(jīng)營(yíng)融資；⑵充分發(fā)揮設(shè)備租賃的融資功能；⑶對(duì)資金需求頻繁又能夠提供足值、有效最高額抵押的民營(yíng)企業(yè)，設(shè)計(jì)多功能的、獨(dú)特的信用卡，在抵押額度內(nèi)掌握發(fā)放循環(huán)貸款；⑷適應(yīng)中小民營(yíng)企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，可開辦整貸零償貸款，減輕民營(yíng)企業(yè)的還款負(fù)擔(dān)，同時(shí)可降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；⑸對(duì)民營(yíng)企業(yè)持有經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)定的大型企業(yè)簽發(fā)或承兌的商業(yè)承兌匯票，可為其優(yōu)先辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；⑹對(duì)為優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)提供固定的配套產(chǎn)品或服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)無爭(zhēng)議應(yīng)收賬款，可嘗試為其辦理保理業(yè)務(wù)；⑺針對(duì)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、不利于全面監(jiān)測(cè)的特點(diǎn)，可為信譽(yù)度不明確的民營(yíng)企業(yè)，就好的項(xiàng)目或產(chǎn)品辦理封閉貸款業(yè)務(wù)；⑻對(duì)信譽(yù)度高的民營(yíng)企業(yè)，可嘗試允許其在一定的限額內(nèi)辦理企業(yè)存款賬戶透支業(yè)務(wù)。在限額管理上，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)比較集中、市場(chǎng)潛力較大的支行，采取切塊下達(dá)專項(xiàng)信貸限額的方式，定向用于滿足優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)的融資需求。同時(shí)，為民營(yíng)企業(yè)提供代收、代付、評(píng)估咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)分析等業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。
　　(中國(guó)石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)