中部欠發(fā)達地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融策略

[摘 要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，它作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益顯著。長期以來，(農(nóng)村)金融發(fā)展與(農(nóng)村)經(jīng)濟增長的關(guān)系一直是人們廣泛關(guān)注的問題，但是以往的研究是處在國家層次上的，而我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展差異很大，“一刀切”的經(jīng)濟發(fā)展政策將不能帶來各地區(qū)經(jīng)濟的均優(yōu)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]中部地區(qū) 新農(nóng)村 金融策略

一、中部六省的經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展概況

目前，我國已初步形成了各有側(cè)重的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，即西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地、促進中部地區(qū)崛起、鼓勵東部地區(qū)率先發(fā)展，實現(xiàn)相互促進、共同發(fā)展。西部地區(qū)包括12省份，東北地區(qū)包括3個省份，中部崛起地區(qū)包括6個省份，東部沿海地區(qū)包括10個省份。中部地區(qū)的河南、山西、安徽、江西、湖北、湖南六省，土地面積占全國的比重為10.7%，人口和經(jīng)濟總量分別約占全國的28%和20%。中部地區(qū)地處內(nèi)陸腹地，是我國重要的農(nóng)產(chǎn)品、能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。2005年中部地區(qū)的糧食產(chǎn)量為14778萬噸，占全國的比重為30.5%，棉花產(chǎn)量為176.4萬噸，占全國的比重為30.9%，油料產(chǎn)量為1253萬噸，占全國的40.7%。作為我國重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地,中部地區(qū)是全國農(nóng)業(yè)人口最集中，“三農(nóng)”問題比較突出的地區(qū)。

截止到2005年末，中部6省的人均GDP為10091元，參照世界銀行標(biāo)準(zhǔn)，總體上看，中部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展處于由工業(yè)化初期向中期過渡的階段，即所謂的“經(jīng)濟起飛”階段。該階段的突出困難反映在金融領(lǐng)域，表現(xiàn)為金融對經(jīng)濟的滲透力較差，金融發(fā)展水平滯后于經(jīng)濟發(fā)展，存在“金融弱化”現(xiàn)象。主要表現(xiàn)是：貸款增長速度低于全國平均水平。1990年至2005年，中部地區(qū)金融業(yè)貸款的平均增速為16.06%，同期全國平均增速為17.3%，而東部地區(qū)高達19.63%。從貸款占全國貸款總量比例看，2005年中部占全國貸款的比例為15.1%，東部貸款占比高達56.9%，是中部的3.77倍。中部金融業(yè)發(fā)展的相對滯后影響了金融對中部經(jīng)濟的支持力度，導(dǎo)致中部資本形成明顯不足，對中部經(jīng)濟發(fā)展形成了制約。

以河南省為例。截至2005年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)包括3家政策性銀行、4家國有商業(yè)銀行、4家股份制商業(yè)銀行、7家城市商業(yè)銀行、10家城市信用社、125家農(nóng)村信用社、4家金融資產(chǎn)管理公司、2家信托投資公司以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)；證券業(yè)機構(gòu)包括1家規(guī)范類券商，99家證券經(jīng)營機構(gòu)；保險業(yè)金融機構(gòu)包括21家保險公司、2760家分支機構(gòu)。據(jù)中國人民銀行鄭州中心支行統(tǒng)計，截至2005年底，全省金融機構(gòu)總資產(chǎn)達12326.9億元。本外幣存款余額10126.7億元，比上年增長14.6%，本外幣貸款余額7550.3億元，比上年增長11.1%，存、貸款余額分別占全國的3.38%和3.65%。見下表1。

表1： 2000-2005年河南省金融機構(gòu)存貸款情況 單位：億元

二、中部地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的問題分析

目前農(nóng)村金融需求無法得到滿足的原因主要有：商業(yè)銀行的農(nóng)村金融支持不足；政策性金融的功能沒有得到充分發(fā)揮；農(nóng)村信用社難以承擔(dān)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重任；非銀行金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率極低；非正式金融始終處于地下或半地下狀態(tài)；郵政儲蓄仍是分流農(nóng)村資金的一條重要渠道；農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)還不夠理想。應(yīng)采取措施，加強新農(nóng)村建設(shè)的金融支持。

（一）中部金融生態(tài)環(huán)境亟待改善

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。其中，金融主體與金融生態(tài)環(huán)境相互依存、彼此影響。在中國社會科學(xué)院公布的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價報告》中，綜合排名前50位中部六省僅有鄭州、武漢等中心城市入圍中部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境普遍靠后，反映出當(dāng)前中部地區(qū)真實的金融生態(tài)狀況。當(dāng)前廣大中部農(nóng)村地區(qū)由于法制不夠健全和完善，社會誠信意識差，金融案件執(zhí)法不到位。社會信用體系不健全等原因，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)情況突出，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，雖然這僅僅是少數(shù)企業(yè)所為，卻嚴(yán)重惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。見表2。

統(tǒng)計資料顯示，2003年末，河南省逃廢債企業(yè)為18607戶，其中縣域逃廢債企業(yè)達15765戶，占84.73%，逃廢債本金、利息合計為186.02億元，其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計為156.63億元，84.20%；到2004年末逃廢債企業(yè)已達23141戶，其中縣域逃廢債企業(yè)為18540戶，占全省戶數(shù)的80.12%，逃廢債本金、利息合計374.20億元，其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計為176.97億元，占47.29%。從縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)上來看，以私營企業(yè)和集體企業(yè)為多，2003年末為8686戶和4136戶，分別占該年末全部縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)的55.10%和26.24%，合計為81.34%。從縣域企業(yè)逃廢債金額上來看，國有企業(yè)最多，2003年末為70.40億元，占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的44.95%；2004年國有企業(yè)又新發(fā)生逃廢債余額11.04億元，到該年末國有企業(yè)逃廢債余額已達81.44億元，占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的46.02%。企業(yè)改制中的一些不規(guī)范、不合理操作，一方面使金融機構(gòu)損失了大量的信貸資產(chǎn)，削弱了其對縣域經(jīng)濟的支持力度，并醞釀著極大的金融風(fēng)險；另一方面也使金融機構(gòu)對企業(yè)貸款產(chǎn)生了畏懼心理，挫傷了其放款的積極性，造成了縣域銀企關(guān)系的緊張，使“企業(yè)貸款難、金融機構(gòu)難貸款”的二元化矛盾更加突出。

（二）縣域銀行發(fā)展緩慢

許多統(tǒng)計數(shù)據(jù)都已表明，近十年來，中部地區(qū)的縣域銀行業(yè)發(fā)展相對緩慢。突出表現(xiàn)在兩個方面：其一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的萎縮：銀行業(yè)機構(gòu)的種類和數(shù)量減少，國有商業(yè)銀行撤銷了在縣域的部分機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村信用社在改革中因為業(yè)務(wù)量及安全方面的考慮也撤并了大量信用站等基層網(wǎng)點。其二是服務(wù)功能的弱化：信貸投入增長較慢，許多國有銀行的縣支行沒有信貸審批權(quán)，變?yōu)椤拔帐湛s縣域的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和功能，是在市場定位調(diào)整中的探索與嘗試。自上個世紀(jì)九十年代中后期以來，由于企業(yè)改制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型中的操作不當(dāng)，縣域的信用環(huán)境普遍遭到破壞，縣域企業(yè)逃廢債現(xiàn)象相當(dāng)突出，一些國有銀行退出縣域市場時，承擔(dān)了大量壞賬損失。但我們應(yīng)該看到，縣域經(jīng)濟是農(nóng)業(yè)和工業(yè)聯(lián)系的重要平臺，是實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要領(lǐng)域，是我國實施新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵區(qū)域，這也是今后中部銀行業(yè)在支持新農(nóng)村建設(shè)中需要著力解決的重點問題。

（三）農(nóng)村資金大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，而農(nóng)業(yè)貸款總量增幅偏低，縣域金融機構(gòu)存貸比自1998年以來一直呈下降趨勢，從114.8%減少到2006年6月的37.7%。同時農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)向城市倒流呈加速增長趨勢，進一步加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。以河南省平頂山市農(nóng)業(yè)銀行為例，截止到2006年6月底，共上存資金511536萬元，其中有相當(dāng)一部分來自農(nóng)村地區(qū)。以農(nóng)業(yè)大省河南為例，目前，全省郵政儲蓄存款已達905億元，2130個網(wǎng)點中有2／3以上分布在農(nóng)村。

（四）農(nóng)村擔(dān)保機制不健全

農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)匱乏，且現(xiàn)有的信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)?；鹨?guī)模偏小，無法滿足廣大農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的擔(dān)保需求,受銀行所要求的擔(dān)保、抵押條件的限制，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶取得貸款的難度大，貸款難問題普遍存在。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織發(fā)生了變化，也對農(nóng)村金融機構(gòu)如何支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出了新要求，目前出現(xiàn)了一些連接農(nóng)戶和市場的經(jīng)濟組織，如專業(yè)化的種養(yǎng)殖戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會等，幫助其分散風(fēng)險，解決發(fā)展過程中融資難問題，有利于農(nóng)戶規(guī)避市場風(fēng)險。

（五）金融對縣域及農(nóng)村地區(qū)的居民消費支持有限

以河南省平頂山市為例。目前，平頂山市農(nóng)村居民的消費層次正處于對彩電，冰箱等耐用消費品的需求階段，據(jù)平頂山市統(tǒng)計公報顯示，2005年全市每百戶農(nóng)民僅擁有電冰箱 21臺，彩電 77臺，洗衣機 71臺，空調(diào)器10臺,摩托車44臺，從需求的角度來看，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村居民的消費尤其是對家用電器的消費有大幅增加的可能，金融機構(gòu)開拓農(nóng)村消費信貸市場大有可為。而通過調(diào)查，面對著廣大農(nóng)村市場的巨大潛在需求，平頂山市金融機構(gòu)針對農(nóng)村居民的消費信貸品種匱乏，對農(nóng)村地區(qū)居民消費的支持作用有限。

（六）民間借貸需要規(guī)范引導(dǎo)

由于農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)取得貸款難，（以河南省平頂山市為例）平頂山一些地區(qū)尤其是經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸活動更加活躍。通過對平頂山市100戶農(nóng)村家庭的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有70戶家庭涉及民間融資，其中借入資金的21家，借出的25家，有借有放的24家，借貸的用途主要用于修建房屋、經(jīng)商辦企業(yè)或子女上學(xué)，借款利率在千分之三到十幾不等。據(jù)了解農(nóng)村居民家庭在需要借款時首先想到的是親朋好友，其次才是銀行，大部地區(qū)家庭認為主要是向銀行貸款手續(xù)繁瑣、提供擔(dān)保人難。當(dāng)前民間融資盡管可以解決部分農(nóng)民家庭的燃眉之急，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低，運作不規(guī)范，他們正反兩方面的作用和效果都很突出，如果缺少相應(yīng)的規(guī)范，極易引發(fā)社會不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資加大了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營成本,也不利于農(nóng)民增收。

（七）金融機構(gòu)體系亟待健全完善

2006年12月11日是中國銀行業(yè)全面開放的時間。目前，在中國中部六省中，除武漢擁有兩家外資銀行分支機構(gòu)和三家外資銀行代表處以外，包括湖南在內(nèi)的其他中部五省尚無外資銀行機構(gòu)。

（八）期貨市場功能未能充分發(fā)揮

期貨市場是市場經(jīng)濟體系的高端形式，具有發(fā)現(xiàn)價格、配置風(fēng)險等重要功能。有效利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的組織功能、導(dǎo)向作用和避險機制，對于充分利用市場手段、發(fā)揮市場效力，來推動新農(nóng)村建設(shè)具有重要價值。期貨市場的產(chǎn)生及發(fā)展看，農(nóng)產(chǎn)品在期貨市場中的位置舉足輕重，不管是國際還是國內(nèi)，期貨市場的發(fā)展都從農(nóng)產(chǎn)品開始。目前我國有三家期貨交易所，其中兩家為農(nóng)產(chǎn)品交易所，不論從交易規(guī)?；蚴巧鐣挠绊憗砜?，農(nóng)產(chǎn)品期貨在我國的市場經(jīng)濟中都扮演著重要的角色。我國第一家試點的期貨交易所是鄭州商品交易所，以交易農(nóng)產(chǎn)品為主，于1993年5月28日正式推出標(biāo)準(zhǔn)化期貨合約交易以來，相繼推出了綠豆、小麥、棉花、白糖等主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨合約。目前國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場也存在著不足之處，有些品種的交易規(guī)模相對現(xiàn)貨市場仍然較小，與大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)貨市場還不匹配，發(fā)展也不夠穩(wěn)定，投資主體缺失或投資者結(jié)構(gòu)不合理。同時各種參與市場主體的文化、認識、經(jīng)濟水平以及現(xiàn)有條件差別很大，作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的農(nóng)民普遍文化水平不高，接受新事物的意識和能力較低，經(jīng)濟較為薄弱，相對為分散的個體，抗風(fēng)險能力很低。農(nóng)村缺少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織，缺少通信和信息網(wǎng)絡(luò)。

（九）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

“三農(nóng)”保險產(chǎn)品尤其是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不是完全意義上的私人產(chǎn)品，也不是典型的公共產(chǎn)品，而是界于二者之間的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，其發(fā)展必須依靠政府大力支持。法國、德國、意大利等國的農(nóng)業(yè)保險體系基本上是由政府提供全方位政策支持；美國政府制定長期政策并提供大量保險補貼支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。由于我國政府財力有限，農(nóng)業(yè)保險由政府完全包下來，做不到也不符合國情。在當(dāng)前起步階段，可采取政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合的“混合經(jīng)營”模式，作為我國農(nóng)業(yè)保險起步階段的主導(dǎo)形式。因此，財政部門要考慮拿出一部分資金用于支持“三農(nóng)”保險，積極支持探索和發(fā)展多種形式并存的農(nóng)業(yè)保險制度。

三、支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村的金融策略

（一）推進金融改革，完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系

一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中部地區(qū)唯一直接服務(wù)于農(nóng)村的政策性金融機構(gòu)，要為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供基本貸款支持，切實發(fā)揮好信貸政策導(dǎo)向作用，在確保糧棉油收購信貸資金需求同時，資金應(yīng)重點投向周期長、收益低、不適合商業(yè)運作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技進步和推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營予以引導(dǎo)和扶持，并通過有效的政策性金融投入吸引更多的商業(yè)性資金，對農(nóng)村資金流向進行引導(dǎo)、調(diào)控，從而改變農(nóng)村金融市場失效和低效的局面。二是發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，在農(nóng)村金融改革中，明確農(nóng)業(yè)銀行職能定位，使農(nóng)業(yè)銀行成為為農(nóng)村經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟提供金融服務(wù)的主要力量。要緊緊圍繞發(fā)展生產(chǎn)這一主線，調(diào)整信貸投向投量，重點支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，突出支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，通過龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益的提高。三是加快農(nóng)村信用社改革，使其在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。農(nóng)村信用社要大力抓好業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，重點服務(wù)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時，用新思路、新機制和新做法搞好、搞活小企業(yè)融資工作。加大對產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度，增加助學(xué)和消費信貸投入，改善農(nóng)民子女受教育條件，改善農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生條件。

（二）規(guī)范民間借貸，審慎穩(wěn)步發(fā)展民間金融

當(dāng)前民間金融在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，促進農(nóng)民消費、投資應(yīng)對風(fēng)險促進農(nóng)民樹立現(xiàn)代信用觀念等方面都發(fā)揮著無法替代的作用，它是對正式金融的有益補充。當(dāng)前在正規(guī)金融體系還不十分發(fā)達健全和發(fā)達的情況下，發(fā)展民間非正規(guī)金融不失為現(xiàn)實選擇。今年的一號文件明確提出，“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制等社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資參股。”應(yīng)積極小額信貸在中部地區(qū)的試點推廣工作，在規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，充分利用民間信用資源基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展商業(yè)化小額貸款公司、村級資金互助合作組織等地方性農(nóng)村小額信貸組織，發(fā)揮其借貸手續(xù)簡便、靈活性強的特點，開展民間信用活動，以增加對新農(nóng)村建設(shè)金融需求的供給，逐漸形成農(nóng)村金融多元競爭局面。

（三）積極參與改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

金融應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)組織化和產(chǎn)業(yè)化水平中部欠發(fā)達地區(qū)建設(shè)社會主義新農(nóng)村支撐在新產(chǎn)業(yè)，而非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，因此金融部門要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點支持發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。同時發(fā)揮縣域經(jīng)濟作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，統(tǒng)籌工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體作用，支持壯大縣域經(jīng)濟，提高縣域綜合經(jīng)濟實力。國有商業(yè)銀行要在業(yè)務(wù)流程再造過程中，要改變把縣域機構(gòu)當(dāng)作單純的存款網(wǎng)點的做法，適當(dāng)增加縣域分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)品種，并適當(dāng)擴大其分支機構(gòu)的信貸授權(quán)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要大力拓展農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款和小企業(yè)貸款，使絕大多數(shù)新增貸款都用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。政策性銀行要加大對縣域基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)建設(shè)的信貸投入，還要拓寬業(yè)務(wù)功能，積極發(fā)展新的貸款品種，扶持縣域骨干企業(yè)和龍頭企業(yè)。

（四）開拓農(nóng)村消費市場，發(fā)展農(nóng)村消費信貸

金融機構(gòu)一是應(yīng)抓住機遇，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)消費結(jié)構(gòu)升級，積極開展住房、家用電器類、中小農(nóng)機具消費貸款以及助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。尤其要做好助學(xué)貸款工作，為發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)提供服務(wù)。如可將生源地國家助學(xué)貸款招標(biāo)范圍擴大到包括農(nóng)發(fā)行在內(nèi)的各家金融機構(gòu)，廣泛動員金融服務(wù)資源；延伸助學(xué)貸款發(fā)放對象，支持家庭貧困中小學(xué)生接受義務(wù)教育；對農(nóng)村民辦教育機構(gòu)在落實抵押擔(dān)保后給予信貸支持。

（五）加快縣域經(jīng)濟發(fā)展是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實選擇

發(fā)展縣域經(jīng)濟是建設(shè)新農(nóng)村的重要前提和基礎(chǔ)，只有縣域經(jīng)濟發(fā)展起來了，才能為新農(nóng)村建設(shè)提供物質(zhì)基礎(chǔ)，才能支持和帶動新農(nóng)村建設(shè)；中部地區(qū)農(nóng)業(yè)自然條件與基礎(chǔ)條件較差，農(nóng)村經(jīng)濟比較薄弱，廣大農(nóng)民僅靠務(wù)農(nóng)增加收入非常有限，囿于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村去抓新農(nóng)村建設(shè)難以取得好的成效。因此，必須加快發(fā)展縣域經(jīng)濟，不斷壯大縣域經(jīng)濟實力，通過以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，來促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（六）改善農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展環(huán)境

金融組織的生存和發(fā)展需要一定的金融環(huán)境，改善縣域金融環(huán)境是調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)貸款意愿的基礎(chǔ)，因此中部地區(qū)應(yīng)一是推進農(nóng)村金融立法工作，加強農(nóng)村社會信用環(huán)境建設(shè)，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實維護金融債權(quán)。二是完善銀行業(yè)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險補償機制。三是鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，并帶動其他擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，并借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)驗，扶持發(fā)展一些以農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的互助擔(dān)保機構(gòu)，重點解決農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難問題，并進一步改善借貸關(guān)系，提高信貸質(zhì)量。同時擴大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、企業(yè)存貨等動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押，解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。四是要建立農(nóng)村存款保險制度，形成有效的市場退出機制，促進農(nóng)村金融機構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。通過金融生態(tài)環(huán)境的改善吸引更多的金融資本和社會資金，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)相互促進、共榮雙贏。

（七）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然和市場因素影響大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險可以分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此中部地區(qū)應(yīng)加快建立健全農(nóng)村保險體系，盡快組建區(qū)域性以及省級政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，由政府通過財政轉(zhuǎn)移支付來保障農(nóng)險經(jīng)營者和農(nóng)民的利益，同時鼓勵商業(yè)性保險公司探索開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，并從稅收、保費補貼等方面給予一定的優(yōu)惠和鼓勵。結(jié)合中部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，引導(dǎo)建立互助保險組織。

（八）促進區(qū)域金融組織機構(gòu)發(fā)展，構(gòu)建區(qū)域金融體系

要積極努力實現(xiàn)區(qū)域金融市場的聯(lián)合，增加開放性，力爭早日形成全國性的統(tǒng)一大市場。同時要積極完善金融產(chǎn)權(quán)制度，進一步加快金融產(chǎn)權(quán)的多元化進程，允許各種投資主體投資金融產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)金融體系主體成分多元化。積極引進新興商業(yè)銀行到中部地區(qū)的大中城市設(shè)置分支機構(gòu)。在引進資金的同時，也引進股份制商業(yè)銀行先進的管理經(jīng)驗。金融支持中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重點是解決農(nóng)民收入和農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，中小金融機構(gòu)扮演著重要角色，因此要發(fā)展壯大中小金融機構(gòu)，除降低民營金融準(zhǔn)入門檻外，中部地區(qū)應(yīng)爭取國家實行有差別的金融機構(gòu)設(shè)置條件，適當(dāng)降低在資本金、營運規(guī)模等方面的要求，大力促進區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展，如成立中部區(qū)域發(fā)展銀行，提高金融機構(gòu)密度與金融效率。加快區(qū)域資本市場建設(shè)，積極培育中部資本市場，河南地區(qū)應(yīng)擴大每年的股票、債券發(fā)行量，大力扶持資源型企業(yè)上市；積極發(fā)展區(qū)域性的開發(fā)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金及中外合資基金等；積極發(fā)展商品期貨市場。

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作者簡介：孔祥建，男，平頂山學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院副教授。