內(nèi)容提要:新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持。農(nóng)村金融組織體系在金融系統(tǒng)中具有非常重要的作用。本文分析了我國農(nóng)村金融組織體系存在的缺陷,并結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)目標的要求,提出了重構(gòu)我國農(nóng)村金融組織體系的基本思路。
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村金融;金融體系
中圖分類號:F120
文獻標識碼:A
文章編號:1003-4161(2007)02-0043-03
1.新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融組織體系
1.1 新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持
建設(shè)社會主義新農(nóng)村是落實科學(xué)發(fā)展觀,全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村不可或缺的重要因素。理論分析和實證研究均已表明,金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在強相關(guān)關(guān)系,只有金融規(guī)模和金融結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟規(guī)模和結(jié)構(gòu)相匹配,才能實現(xiàn)經(jīng)濟最優(yōu)增長。就農(nóng)業(yè)發(fā)展而言,靳光華、孫文生二位農(nóng)業(yè)專家在《影響農(nóng)村經(jīng)濟增長的資本分析》一文中,指出“農(nóng)業(yè)流動資金每增加一個百分點,農(nóng)村生產(chǎn)總值,農(nóng)業(yè)增加值分別增1.3392和0.5807個百分點”。農(nóng)業(yè)信貸投入的增長對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有較強的相關(guān)性。因此,探索建立一個符合市場經(jīng)濟需要,有自主能力,能夠與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同步增長的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系非常重要[1]。
國家“十一五”規(guī)劃提出要從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè),全面深化農(nóng)村改革,大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),千方百計增加農(nóng)民收入等五個方面著力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。新農(nóng)村的建設(shè)需要均衡的、充足的資金給予支持。金融信貸作為國民經(jīng)濟的融資核心,作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金供給渠道,金融業(yè)應(yīng)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,滿足日益增長的農(nóng)村資金需求。
1.2 農(nóng)村金融組織體系是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分
從結(jié)構(gòu)角度來看,農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系及農(nóng)村金融市場體系共同構(gòu)成農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng);從功能角度來看,農(nóng)村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者。在新農(nóng)村建設(shè)過程中資金短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素,因此,農(nóng)村金融組織體系具有非常重要的地位。農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性金融組織兩大類。農(nóng)村正規(guī)性金融機構(gòu),即受央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織,主要有:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等;農(nóng)村非(準)正規(guī)金融組織,指處于央行或者銀監(jiān)會監(jiān)管之外的從事金融交易、貸款和存款的農(nóng)村金融機構(gòu),也被稱作民間金融或草根金融,主要有:農(nóng)村合作基金會、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊等。在金融組織體系內(nèi)部,各金融組織機構(gòu)間更多的是一種相互合作與功能互補的關(guān)系。
2.農(nóng)村金融組織體系的缺陷與新農(nóng)村建設(shè)的目標極不協(xié)調(diào)
我國農(nóng)村金融組織體系經(jīng)過多次改革和完善,已經(jīng)初步形成了“政策性金融、商業(yè)金融、合作金融”分工協(xié)調(diào)的格局。目前是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社以及民間借貸市場并存的局面。表面上看,我國農(nóng)村金融體系是比較完整的。實際上,我國農(nóng)村金融組織體系存在不少缺陷。
2.1 各國有商業(yè)銀行相繼退出農(nóng)村金融領(lǐng)域,農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)相對萎縮
近年來,各國有商業(yè)銀行根據(jù)成本收益原則撤并營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點,集中于大中城市開展業(yè)務(wù),減少成本,提高效益。尤其是農(nóng)業(yè)銀行,以利潤最大化為最終目標,重新構(gòu)建農(nóng)行自身新的組織體系。在機構(gòu)設(shè)置、資源配置、管理機制和業(yè)務(wù)發(fā)展上都向城市做了傾斜。有關(guān)數(shù)據(jù)表明農(nóng)業(yè)銀行已逐步脫離農(nóng)村金融體系,對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持逐漸減弱。
2.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)政策性金融的重任
一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定。作為政策性銀行,農(nóng)發(fā)行資金應(yīng)主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政撥付資金有限,且常常不能按時到位,農(nóng)發(fā)行實際上不得不通過向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券和向中央銀行借款來籌集資金,使籌資成本上升,與農(nóng)發(fā)行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益不高[ 2]。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄,功能單一。目前其功能退化為僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織作用的“糧食銀行”。
2.3 農(nóng)村信用社不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要
1996年國務(wù)院決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系,按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織。但迄今為止,農(nóng)村信用社改革沒有實質(zhì)性的進展,突出表現(xiàn)在:第一,農(nóng)村信用社運行于政府隱形擔(dān)保下,仍然依靠的是國家信用;第二,地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)嚴重,農(nóng)民缺乏入社的積極性;第三,民主管理形同虛設(shè),社員代表大會、理事會和監(jiān)事會不能發(fā)揮應(yīng)有作用;第四,農(nóng)村信用社服務(wù)內(nèi)容、方式和手段不適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要,不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務(wù)的需求;第五,農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重,使資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門,真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體常常難以得到貸款支持[3]。
2.4 中國郵政儲蓄存在制度缺陷,造成大量農(nóng)村資金外流
我國郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年試辦以來,存在著嚴重的制度缺陷。一是郵政儲蓄的性質(zhì)不明,郵政儲匯局屬于郵政部門內(nèi)設(shè)行政機構(gòu),郵政儲蓄網(wǎng)點又屬于金融機構(gòu),央行監(jiān)管難以真正到位。二是郵政儲蓄資金價格長期高于正常水平,其計價方式又不盡合理,打破了公平競爭的金融環(huán)境。其利率傾斜性政策造成了郵政儲蓄機構(gòu)強烈的逐利動機,不僅使農(nóng)村本來就很緊張的資金“倒流”城市,在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,而且還擾亂了正常的金融秩序,加大了監(jiān)管難度。
2.5 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮,承保面大幅度減少
我國農(nóng)業(yè)保險自1982年創(chuàng)辦以來,由于賠付率高,保險公司已難以承受農(nóng)業(yè)保險帶來的巨大風(fēng)險。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。現(xiàn)有的以商業(yè)保險為主體的農(nóng)業(yè)保險體系根本無法滿足農(nóng)業(yè)保險的實際需求,遠未發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。
2.6 民間金融組織缺乏必要的規(guī)范和保護
民間金融的存在,在中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下,在擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率、尤其是促進農(nóng)村個體私營經(jīng)濟發(fā)展等方面起了積極作用,對推動農(nóng)村體制外經(jīng)濟增長發(fā)揮了重要作用。但是民間金融組織有它固有的缺陷:資金來源不足、不明,籌措資金的能力較差;存在嚴重的高利貸問題;游離于央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之外,金融風(fēng)險巨大。
3.新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融組織體系的要求
比較完善的金融組織體系應(yīng)包括多層次、多元化的金融機構(gòu)。一般由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、保險機構(gòu)等共同構(gòu)成一個分工明確、既競爭又合作的農(nóng)村金融生態(tài)群落。
3.1 農(nóng)業(yè)政策性金融集財政與金融優(yōu)勢于一體,成為各國扶持和保護農(nóng)業(yè)的最佳選擇
例如韓國專門設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),提供長期低息的政策性貸款以支持農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化建設(shè);美國通過農(nóng)業(yè)政策性銀行,向農(nóng)戶提供具有融資和保險雙重性質(zhì)的“無追索權(quán)貸款”,在降低農(nóng)場主市場風(fēng)險的同時極大的保護了其利益。
3.2 對于農(nóng)村商業(yè)性金融始于20世紀70年代末的發(fā)展農(nóng)村小額貸款銀行運動,最先從孟加拉國開始,現(xiàn)在已經(jīng)遍及全世界
數(shù)億人受益于這種農(nóng)村新型貸款與貸款回收方式,同時小額貸款銀行自身也獲得可觀的商業(yè)回報。
3.3 農(nóng)村合作制金融強調(diào)非盈利和社區(qū)合作原則,適合于在本鄉(xiāng)本土發(fā)展金融業(yè)務(wù)
由于社員們彼此了解,信息對稱程度較高,降低了交易成本,對于扶助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其特定優(yōu)勢。當前,在歐洲、日本和北美,合作制金融機構(gòu)都是農(nóng)村金融組織體系的重要組成部分。從國外的實踐來看,各國農(nóng)村合作金融基本上形成了全國性或區(qū)域性比較完善的組織管理體系,如德國的農(nóng)村合作金融組織,由基層農(nóng)村信用合作社、地區(qū)性的管理機構(gòu)、中央管理機構(gòu)三個層次構(gòu)成。其中基層農(nóng)信社直接經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù);地區(qū)性的管理機構(gòu)主要從事協(xié)調(diào)管理工作,為基層農(nóng)信社保存準備金和融通資金、提供信息、協(xié)調(diào)對外聯(lián)系;中央管理機構(gòu)主要處理地區(qū)間無法承擔(dān)的管理協(xié)調(diào)工作,負責(zé)與政府其他機構(gòu)聯(lián)系和國際間的業(yè)務(wù)往來等。此外,農(nóng)村信用合作社必須加入一個合作審計協(xié)會,由該協(xié)會對合作社的機構(gòu)、資產(chǎn)及業(yè)務(wù)活動定期進行審計監(jiān)督。日本的農(nóng)村信用合作組織也類似于此[4][5]。
3.4 在農(nóng)業(yè)保險方面,世界各國都高度重視農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展,并作為重要手段實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)的支持與保護
目前,世界上有40多個國家建立了較為健全的農(nóng)業(yè)保險制度。其中,既有美國、加拿大、法國等發(fā)達國家,也有菲律賓、毛里求斯、智利等發(fā)展中國家。從各國農(nóng)業(yè)保險的模式來看,大體可以分為政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。而且無論采用何種模式,大都具有以完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ),以強制性保險為主要手段,以政府政策支持為主要保障,以政策性、商業(yè)性結(jié)合為主要經(jīng)營方式四個顯著特征。
4.重構(gòu)我國農(nóng)村金融組織體系的基本思路
重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系,涉及到農(nóng)村金融機構(gòu)的新建和對原有金融機構(gòu)的整合及功能調(diào)整,是對現(xiàn)有農(nóng)村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新。我國農(nóng)村金融體制改革應(yīng)該針對農(nóng)村金融需求的特點,適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求,構(gòu)筑多種形式的金融機構(gòu),分工合理、功能互補、適度競爭并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。具體從以下幾方面來考慮。
4.1 強化政策性金融的支農(nóng)作用
一方面重點發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引導(dǎo)調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、為農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施項目以及帶有外部性的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目提供資金支持的作用;另一方面發(fā)揮其與其他金融機構(gòu)聯(lián)合提供政策性保險、政策性擔(dān)保等金融服務(wù)的作用。其中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該重新進行功能定位,在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)扶植、農(nóng)村技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款等職能。國家開發(fā)銀行要把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投放的重點轉(zhuǎn)向農(nóng)村,加強與基層政府的金融合作,加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入。此外,也應(yīng)該借鑒國外農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)驗,合理增設(shè)新的農(nóng)村政策性金融機構(gòu),使農(nóng)業(yè)政策性金融對支農(nóng)的效用得到充分發(fā)揮。
4.2 充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)作用
當前我國的農(nóng)村信用社盡管在支農(nóng)方面發(fā)揮著作用。但其實際上并非真正意義上的合作金融組織,無法充分發(fā)揮合作金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟應(yīng)有的支持作用。因此,應(yīng)該加快農(nóng)村信用社改革,可以參照上述德國、日本等國家所采取的“三層次”結(jié)構(gòu)組織模式,分設(shè)中央級總社、地方級聯(lián)社和基層級合作社,其中只有基層級合作社經(jīng)營金融業(yè)務(wù),中央級總社和地方級聯(lián)社只負責(zé)基層級合作社的關(guān)系協(xié)調(diào)、信息共享服務(wù)以及資金融通等協(xié)調(diào)管理工作。從而真正發(fā)揮農(nóng)村信用社“草根性”、非盈利性和社區(qū)合作等優(yōu)點,促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。
4.3 充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,金融需求日益增長,以及農(nóng)村金融生態(tài)軟環(huán)境的逐步改善,國有商業(yè)銀行重新進入農(nóng)村金融市場的時機日趨成熟,加之當前國有商業(yè)銀行存貸差較大,亟須開拓新的市場,因此可以通過財政補貼、政策優(yōu)惠等措施積極引導(dǎo)國有商業(yè)銀行開展面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù),發(fā)揮其資金充裕的優(yōu)勢,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對資金的渴求[7]。
4.4規(guī)范民間金融,引導(dǎo)鼓勵其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用
民間金融組織由于在信息和成本等方面的優(yōu)勢,與正規(guī)金融形成了良好的互補效應(yīng),在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著重要作用。2006年中央一號文件已經(jīng)指出“在保證資本充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下,可以鼓勵在縣域設(shè)立多種所有制的民間金融機構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織規(guī)范民間借貸”。相關(guān)部門應(yīng)該通過制定和完善《民間融資法》、《合同法》等具體法律法規(guī),使民間金融合法化、規(guī)范化,降低其負面效應(yīng)。此外,針對農(nóng)村經(jīng)濟主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點。民間金融組織可以發(fā)展類似于社區(qū)金融機構(gòu)、小額貸款組織、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的小型金融機構(gòu),滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金融需求。在具體運作方面,可以將當前正在試點的“只貸金融”模式進一步推廣,這種模式有利于在控制金融風(fēng)險的條件下,充分發(fā)揮民間金融組織在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用,待到條件成熟時,可以再轉(zhuǎn)化為合作金融或者商業(yè)性金融[7]。
4.5 成立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)作用
我國當前比較適合采取政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,構(gòu)筑以政策性保險為主體的農(nóng)業(yè)保險體系,主要承保農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險中的可保風(fēng)險,提供政府救助之外的補充保障,以提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。針對我國實際情況并借鑒國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險的成功經(jīng)驗,我國農(nóng)業(yè)政策性保險體系的構(gòu)建,在具體操作上可參考文獻中的建議,即由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險經(jīng)營的職能,實現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營,主要負責(zé)農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體由社會上現(xiàn)有商業(yè)性保險公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟組織構(gòu)成。實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運作和多元化經(jīng)營。同時,政府制定相應(yīng)的財政、稅收政策,對經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司進行支持[8]。財政承擔(dān)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營管理費用。保監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。
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[作者簡介]田中禾(1962-),男,四川樂至人,蘭州大學(xué)管理學(xué)院副院長,教授,長期從事企業(yè)管理研究。
孟伶云(1981-),女,河北衡水人,蘭州大學(xué)管理學(xué)院碩士研究生。
[收稿日期]2006-11-20
(責(zé)任編輯:啟方)