內(nèi)容提要:利率市場化會帶來利率管制時(shí)期不曾有過的風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行由于處于利率市場化進(jìn)程中,不僅面臨恒久性風(fēng)險(xiǎn)而且還面臨著轉(zhuǎn)型這一特定階段的階段性風(fēng)險(xiǎn)。一方面是當(dāng)前我國資金短缺現(xiàn)象不會從根本上消除,并存在人為壓低利率的情況,所以放松利率管制會導(dǎo)致利率的整體飆升。第二個(gè)方面是利率市場化是一個(gè)不斷放松利率管理的過程,越來越多的因素將對市場利率產(chǎn)生影響。本文旨在探討如何加強(qiáng)我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。
關(guān)鍵詞:利率市場化;商業(yè)銀行;利率風(fēng)險(xiǎn);管理控制
中圖分類號:F832.33
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1003-4161(2007)02-0146-04
1.我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
1.1 我國商業(yè)銀行對利率變動的敏感程度較低,利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄,利率風(fēng)險(xiǎn)尚未上升為我國商業(yè)銀行經(jīng)營中的主要矛盾。
長期以來,我國始終實(shí)行的是較為嚴(yán)格的管制利率,利率水平的制定及利率結(jié)構(gòu)的調(diào)整都集中于中央銀行,國家不僅管理著整個(gè)存貸款利率水平,還管理著眾多的各種存貸款利率結(jié)構(gòu)。銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行國家的利率政策,他們很難通過資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整和適當(dāng)?shù)睦拾才艁硐曙L(fēng)險(xiǎn),他們實(shí)質(zhì)上是利率風(fēng)險(xiǎn)的被動接受者。雖然目前利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性已經(jīng)日益受到關(guān)注,但在政府利率管制下存在的較大的存貸款利差收益仍然存在,使銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)被限定在一定的范圍內(nèi),造成大多數(shù)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄。此外,我國目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),普遍面臨著不同程度的不良資產(chǎn)問題的困擾,利率風(fēng)險(xiǎn)作為一種市場風(fēng)險(xiǎn)尚不如信用風(fēng)險(xiǎn)對經(jīng)營結(jié)果的影響大而且直接,因此利率管理并未受到重視,利率風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎是一個(gè)空白。
1.2 我國商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力仍然較弱。突出表現(xiàn)在:
(1)對利率風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和方法掌握不充分。由于我國利率市場化改革剛起步,而且利率風(fēng)險(xiǎn)管理又是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的系統(tǒng)工程,適應(yīng)中國特色的利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論尚處于探索階段,實(shí)踐不多,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行目前對利率風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和方法了解和認(rèn)識不夠、掌握不充分。
(2)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)匱乏,利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段滯后。我國商業(yè)銀行普遍缺乏完整的資產(chǎn)負(fù)債期限詳細(xì)情況的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),以致商業(yè)銀行信息加工很難正常進(jìn)行。由于缺乏技術(shù)支撐,業(yè)務(wù)經(jīng)營部門基本上不能實(shí)時(shí)、全面掌握不同客戶、不同業(yè)務(wù)的實(shí)際利率水平,也無法精確把握全行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的利率水平結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)。
(3)缺乏及時(shí)、有效地控制和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的工具。目前,我國商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用渠道比較單一,負(fù)債基本上是被動的,資產(chǎn)的運(yùn)用受到多方面的限制,商業(yè)銀行基本上不能根據(jù)自身的資金實(shí)力、資金成本、供求關(guān)系自主制定不同的利率政策來調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于我國金融市場還不發(fā)達(dá),市場的深度和廣度不足,金融衍生產(chǎn)品更是匱乏,限制了商業(yè)銀行利用表外的金融衍生工具如利率掉期、利率期貨、利率期權(quán)等來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
(4)缺乏完備高效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全。
(5)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一,利差收入為利潤主要來源,難以抵御利率風(fēng)險(xiǎn)。
(6)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的人才匱乏。
2.應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn),加強(qiáng)我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制
2.1 增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識,完善利率風(fēng)險(xiǎn)組織管理體系
一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是實(shí)現(xiàn)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。根據(jù)《利率風(fēng)險(xiǎn)的管理原則與監(jiān)管》有關(guān)要求,銀行應(yīng)設(shè)立責(zé)任明確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測和控制部門,充分獨(dú)立于銀行建立頭寸的部門,并直接向高級管理層和董事會報(bào)告;較大或較復(fù)雜的銀行應(yīng)指定一獨(dú)立的部門,專門規(guī)劃和管理銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測和控制;應(yīng)保證利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制重點(diǎn)崗位的職責(zé)分離,避免潛在的利益沖突。
第一,我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策的決策機(jī)構(gòu)應(yīng)由資產(chǎn)負(fù)債管理委員會承擔(dān),直接對董事會負(fù)責(zé)。在資產(chǎn)負(fù)債管理委員會下設(shè)獨(dú)立于經(jīng)營部門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門,專門負(fù)責(zé)利率風(fēng)險(xiǎn)狀況的計(jì)量、監(jiān)測,分配各種業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)額度,并借鑒社會上有關(guān)研究成果,加強(qiáng)市場利率走勢的分析和預(yù)測。還應(yīng)定期、及時(shí)向高級管理層報(bào)告全行利率風(fēng)險(xiǎn)狀況,提出利率風(fēng)險(xiǎn)管理的建議和方案,為董事會以及高級管理層決策提供科學(xué)依據(jù)。第二,明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門中風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測和控制等崗位,確保關(guān)鍵崗位職責(zé)分離,并且要和各建立頭寸的部門保持獨(dú)立,避免潛在利益沖突。第三,強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理職能。特別應(yīng)該側(cè)重于對利率風(fēng)險(xiǎn)走勢的預(yù)測、利率風(fēng)險(xiǎn)的識別以及對利率風(fēng)險(xiǎn)的控制。第四,制定明確的、與其業(yè)務(wù)活動性質(zhì)和復(fù)雜程度相當(dāng)?shù)耐晟评曙L(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序。這些政策與程序應(yīng)說明有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管理決策的責(zé)任分工,并明確定義獲得授權(quán)的工具、保值戰(zhàn)略和建立頭寸的機(jī)會,銀行可承受的利率風(fēng)險(xiǎn)水平的定量參數(shù),以及各種工具、資產(chǎn)組合與業(yè)務(wù)限額等。第五,加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)。應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)利率管理人才隊(duì)伍的建設(shè),通過外聘和加大培訓(xùn)等手段,為利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供最基本的人才資源保障。
2.2 加強(qiáng)利率走勢預(yù)測與利率風(fēng)險(xiǎn)衡量,提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。
2.2.1 科學(xué)準(zhǔn)確地預(yù)測利率是有效進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。商業(yè)銀行只有在對利率變動方向、變動水平、利率周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)等方面有了較準(zhǔn)確地了解和把握后,及時(shí)運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒?、使用相?yīng)的工具,才能在利率變動中最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)損失,增加收益。科學(xué)預(yù)測利率的關(guān)鍵是系統(tǒng)地掌握利率預(yù)測理論和利率預(yù)測方法,并能靈活地加以運(yùn)用。盡管在實(shí)際經(jīng)濟(jì)中影響利率變動的因素很多,對利率水平的未來走勢和利率結(jié)構(gòu)的可能變化做出比較準(zhǔn)確的預(yù)測是困難的,尤其是我國的存貸款基準(zhǔn)利率依然由人民銀行確定,利率可預(yù)測性不強(qiáng),但這并不意味著放棄對利率的預(yù)測。相反,利率預(yù)測具有重要的理論及實(shí)踐意義,利率預(yù)測的各種方法也只有在不斷的利率預(yù)測實(shí)踐中反復(fù)修改驗(yàn)證才能得到發(fā)展和完善。因此,我國商業(yè)銀行萬不可忽視開展利率預(yù)測的重要意義,在重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作、設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的同時(shí),應(yīng)開展專業(yè)的利率研究與預(yù)測,只有這樣才能建立起有效的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
2.2.2 我國銀行利率風(fēng)險(xiǎn)衡量方法選擇
利率風(fēng)險(xiǎn)衡量是商業(yè)銀行進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ),是利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。對利率風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確衡量也是銀行謹(jǐn)慎運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)工具的先決條件。建立起一個(gè)完整的能夠反映與本行資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)頭寸相關(guān)聯(lián)的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量系統(tǒng),是當(dāng)前我國商業(yè)銀行建立利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制的關(guān)鍵。在這方面關(guān)鍵是要做到:分類和歸總銀行當(dāng)前及未來將面臨的各種利率風(fēng)險(xiǎn),包括再定價(jià)、收益曲線、基準(zhǔn)與期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等,并追溯其全部來源;在科學(xué)進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析的基礎(chǔ)上,確定銀行可承受的利率風(fēng)險(xiǎn)總額,并將其按產(chǎn)品、部門進(jìn)行分解,由各部門、機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)各自風(fēng)險(xiǎn)限額的控制。利率風(fēng)險(xiǎn)衡量的方法較多,商業(yè)銀行常用的方法包括期限缺口法、持續(xù)期分析法、凈現(xiàn)值分析法和動態(tài)模擬分析法。
2.2.3 加快建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、計(jì)量模型。我國商業(yè)銀行要高度重視和大力加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的程序開發(fā),充分收集和積累有關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù),如各時(shí)期利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債總額、缺口大小和方向、資產(chǎn)負(fù)債存續(xù)期等,盡快建立符合自身經(jīng)營特點(diǎn)的利率走勢預(yù)測、利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的計(jì)算機(jī)模擬分析模型,并爭取使各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型和監(jiān)測分析手段在統(tǒng)一的技術(shù)平臺上實(shí)現(xiàn)整合,為利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供必要的技術(shù)支持。
2.3 選擇適當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險(xiǎn)管理方式
2.3.1 通過資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行管理。這一方式是利率風(fēng)險(xiǎn)控制的基本方法,也是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理實(shí)務(wù)中較為實(shí)用的一種方法。其基本原則是通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的各種項(xiàng)目和結(jié)構(gòu),使暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)中的資產(chǎn)和負(fù)債的缺口發(fā)生改變,達(dá)到控制銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。資產(chǎn)負(fù)債管理主要包括利率敏感性缺口管理和存續(xù)期缺口管理。
2.3.2 表外方法。主要是指針對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債頭寸的暫時(shí)保值以及針對個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大或難以納入商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)衡量體系的某一項(xiàng)(類)資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù),往往通過金融衍生工具等表外科目的安排來對其進(jìn)行“套期保值”。具體來說,銀行可以根據(jù)“缺口”的現(xiàn)金流特點(diǎn)或具體金融資產(chǎn)負(fù)債的現(xiàn)金流特點(diǎn)來選擇不同的衍生工具實(shí)現(xiàn)套期保值和對沖,以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn),通常也稱為金融工程方法。銀行用于對沖和管理利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具主要是利率衍生工具,可以分為兩類,一類如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨以及利率互換等,力圖消除所有的不確定性,從而確保一個(gè)特定的結(jié)果;另一類主要是期權(quán)類工具,如利率上限期權(quán)、利率下限期權(quán)等,消除了可能發(fā)生的利率的不利變動所帶來的影響,同時(shí)又可以從可能發(fā)生的利率的有利變動中獲利,但要以一定的期權(quán)費(fèi)為代價(jià)。
由于利率準(zhǔn)確預(yù)測和缺口匹配的難度,資金缺口管理和期限缺口管理等傳統(tǒng)表內(nèi)技術(shù)在利率風(fēng)險(xiǎn)管理中有一定的局限性。更重要的是,即使能夠準(zhǔn)確計(jì)算缺口,也需對缺口進(jìn)行有效的套期保值和對沖;同時(shí),當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)管理工具暴露在市場整體風(fēng)險(xiǎn)中時(shí),也需要借助對沖工具抵擋系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。衍生金融工具使銀行主動管理風(fēng)險(xiǎn)成為可能,增強(qiáng)了管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。根據(jù)我國市場發(fā)展和法律準(zhǔn)許的情況,我國銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理中可行的利率衍生工具有遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期權(quán)和利率互換等。
2.3.3 對內(nèi)含期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的控制。對商業(yè)銀行影響較大的內(nèi)含期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)有兩種,一種是核心存款客戶的隨時(shí)取款風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人的提前償付風(fēng)險(xiǎn)。核心存款客戶隨時(shí)取款風(fēng)險(xiǎn)的控制。從長期看,銀行的長期核心存款余額是個(gè)穩(wěn)定數(shù),只與初始客戶分布有關(guān),利率的短期波動并不會對它造成很大影響,這部分存款是保持商業(yè)銀行流動性的核心。有關(guān)研究和大量的事實(shí)和數(shù)據(jù)表明,當(dāng)收益曲線總體呈上揚(yáng)走勢時(shí),核心存款的提取比例較高,余額較少;當(dāng)利率上下波動度較大,不能確定方向或長期利率下降時(shí),核心存款提取比例較低,平均存款余額較多。一般情況下,存款人的動機(jī)將超過利率變動的影響,銀行防范隨時(shí)取款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是要精確把握存款人動機(jī)。按照存款動機(jī),可把存款人分為交易類群體(著眼于流動性需求)、預(yù)防類群體(著眼于安全性需求)和投機(jī)類群體(著眼于盈利性需求)。前兩類存款人在利率上升時(shí)不會行使提款期權(quán),因此,不會對銀行的正常經(jīng)營形成沖擊,后一類存款人則會對銀行流動性造成影響。但在現(xiàn)實(shí)中,銀行無法將這兩類人嚴(yán)格區(qū)別開。為此,銀行應(yīng)對這一風(fēng)險(xiǎn)的措施為:一是完善信息披露制度,盡可能減少信息不對稱所帶來的存款人的非理性行為;二是提高服務(wù)質(zhì)量;三是盡量識別不同客戶群體,實(shí)行差別定價(jià)。對利率不敏感型客戶要為他們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),定價(jià)可略偏低;對利率敏感型客戶可為他們略微提高利率水平。
借款人的提前償付風(fēng)險(xiǎn)的管理。影響借款人提前償付的因素很多,精確預(yù)測和度量提前償付行為是不可能的。但我國商業(yè)銀行可以從權(quán)利保護(hù)、模型建立和數(shù)據(jù)庫建設(shè)三方面著手。權(quán)利保護(hù)制度的最簡單方法就是鎖住,即在貸款發(fā)放后一段時(shí)間內(nèi)不允許借款人提前償付,但這種方法只能鎖住貸款發(fā)放初期,而提前償付往往大量發(fā)生在抵押貸款期限的中間時(shí)間段,因此如果配合其他方法則防范提前償付風(fēng)險(xiǎn)的效果更好。第二種方法是提前償付罰金制度,指當(dāng)借款人提前償還貸款時(shí),必須額外支付一定數(shù)額的罰金,以補(bǔ)償貸款人由于提前償付而遭受的損失。三是收益率維持制度,就是要求借款人在提前還款時(shí)必須支付貸款人一筆額外的收益率維持費(fèi)作為補(bǔ)償,其比例要以貸款人對是否提前償付無差異為準(zhǔn)。
2.4 完善現(xiàn)代經(jīng)營機(jī)制,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力
2.4.1 建立適應(yīng)利率市場化要求的金融產(chǎn)品定價(jià)策略。利率市場化將直接導(dǎo)致銀行間的競爭方式由非價(jià)格競爭為主轉(zhuǎn)向以價(jià)格競爭為主,是否具有科學(xué)合理的定價(jià)能力成為商業(yè)銀行能否獲得競爭優(yōu)勢的一個(gè)十分關(guān)鍵的因素。為了應(yīng)對利率市場化后激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行應(yīng)確立全新的金融產(chǎn)品定價(jià)策略,明確利率定價(jià)的原則、定價(jià)的內(nèi)容、定價(jià)方式和方法、授權(quán)制度等。這需要銀行從資金成本核算,綜合收益預(yù)測,資金供求關(guān)系分析,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度評估,營銷競爭策略研究以及利率定價(jià)模型建立等方面做好產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)性工作,提高銀行產(chǎn)品定價(jià)的效率和水平。在產(chǎn)品定價(jià)方面,我國商業(yè)銀行迫切需要解決的問題有:一是實(shí)施全面的管理會計(jì),建立科學(xué)的分部門、分客戶以及分產(chǎn)品的成本核算和業(yè)績考核制度,合理確定每項(xiàng)產(chǎn)品的平均費(fèi)用,為產(chǎn)品定價(jià)提供完整真實(shí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù);二是確定合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格,以有效分離市場風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)產(chǎn)品合理定價(jià)、合理分配銀行資源以及建立科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制;三是要深入了解各類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況,這不僅指通過定價(jià)實(shí)現(xiàn)對貸款非預(yù)期損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,還包括認(rèn)真了解分析新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)特征,確保產(chǎn)品的定價(jià)在覆蓋相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下還能達(dá)到預(yù)期回報(bào)和收益;四是增強(qiáng)市場意識,加強(qiáng)對同業(yè)市場價(jià)格發(fā)展變化和運(yùn)行態(tài)勢的研究;五是加強(qiáng)考核激勵(lì),促進(jìn)員工與銀行制定的價(jià)格策略保持一致,改變目前定價(jià)管理粗放,業(yè)務(wù)人員一味讓利于客戶的狀況。
2.4.2 調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),減少利率波動的影響。如前所述,我國商業(yè)銀行之所以面臨較大的潛在利率風(fēng)險(xiǎn),主要是經(jīng)營利潤嚴(yán)重依賴于存貸款業(yè)務(wù)利差和資金投資收益。這種狀況若不改變,我國商業(yè)銀行將始終面臨利率風(fēng)險(xiǎn)的威脅,輕則大量減少銀行利潤,重則威脅到銀行的生存。為調(diào)整我國銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及其對利率的敏感度,改變對存貸款業(yè)務(wù)的嚴(yán)重依賴,我國商業(yè)銀行必須加快結(jié)算、咨詢、代理等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,獲得一部分較穩(wěn)定的非利息收入,從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上減小利率變動的影響,規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。近年來,國內(nèi)商業(yè)銀行競相發(fā)展了許多新的中間業(yè)務(wù),但與國外相比,尚處于初級階段:業(yè)務(wù)規(guī)模小,收入水平較低,收入占比不足10%,而國外占到總收入的60%以上;經(jīng)營范圍窄,品種少,主要是利潤低的結(jié)算和一般性代理業(yè)務(wù);服務(wù)手段和技術(shù)水平落后。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢,當(dāng)前,我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)以中高級中間業(yè)務(wù)為龍頭,兼顧批發(fā)性中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù),走中間業(yè)務(wù)多元化、集約化經(jīng)營的道路。此外,我國商業(yè)銀行還要加大金融與服務(wù)創(chuàng)新力度,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),努力挖掘客戶資源,延伸對客戶的服務(wù),提高業(yè)務(wù)附加值和綜合收益,實(shí)現(xiàn)收益來源的多樣化,增強(qiáng)經(jīng)營的穩(wěn)定性。
2.4.3 提高經(jīng)營管理水平,努力降低經(jīng)營成本,增強(qiáng)價(jià)格競爭優(yōu)勢。為順應(yīng)利率市場化改革的進(jìn)程和趨勢,增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,我國商業(yè)銀行必須要提高經(jīng)營管理水平,降低經(jīng)營成本。為此,要積極實(shí)施全面成本管理,加強(qiáng)資金成本核算與管理,加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人員撤并調(diào)整力度,實(shí)行扁平化管理,大力發(fā)展ATM、自助銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,合理配置銀行資源,降低經(jīng)營成本。
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[作者簡介]張新起(1970-),男,建行甘肅省分行,研究方向:金融業(yè)。
[收稿日期]2007-03-07
(責(zé)任編輯:羅哲)