民間借貸之現(xiàn)狀、成因及對策

內(nèi)容提要：本文在對貴州省普安縣進(jìn)行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析西部農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、規(guī)律及趨勢，并從促進(jìn)民間金融發(fā)展和推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度提出規(guī)范民間借貸發(fā)展的政策措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸 官方金融

交易成本 制度安排

與金融制度安排相適應(yīng)，我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)幾乎都是官方性質(zhì)的，不僅工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行是國有性質(zhì)，其他股份制商業(yè)銀行也大多由各級政府管轄并擁有控股權(quán)，就連農(nóng)村和城市信用社這些金融組織，由于其產(chǎn)權(quán)制度的安排以及政府對其人事、經(jīng)營的干預(yù)，本質(zhì)上屬于準(zhǔn)官方的金融形式。與官方金融相對稱，我國民間金融的行為主體包括個人(農(nóng)村與城市居民)、企業(yè)(主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與城市中小型企業(yè))，具有制度外的特征，即脫離了法律和金融的監(jiān)管?？梢?，民間金融即民間借貸，是在現(xiàn)行法律許可之外脫離金融監(jiān)管，廣泛發(fā)生于個人、企業(yè)之間的非官方金融。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

2001年對我國東部、中部、西部共15個省份24個縣市的一些村莊調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％t~，其中高利率達(dá)到總數(shù)的85％。根據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)在全國31個省、 市、自治區(qū)對20294個農(nóng)戶的調(diào)查，1999年農(nóng)戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總數(shù)的69．41％，平均每戶1008．56元；其中有息借貸491．87元，占48．77％。如果全國按2億農(nóng)戶計算，全國農(nóng)戶民間金融市場貸款量高達(dá)2000多億元，其中有息貸款近1000億元。2003年，全國農(nóng)戶借款中65．97％為民間借貸。這表明，當(dāng)前我國農(nóng)戶約有2／3的借款來自民間借貸，其中一半為有息貸款。西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村情況又怎么樣呢?為了進(jìn)一步分析西部地區(qū)農(nóng)村民間借貸的情況，我們按照隨機(jī)抽樣的方法，對2001--2006年貴州省普安縣中等收入的96戶農(nóng)戶作為樣本進(jìn)行了抽樣調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況分析如下：

1．民間借貸規(guī)模

根據(jù)表1和表2，民間借貸在農(nóng)村已是非常普遍的現(xiàn)象，在全部調(diào)查對象96戶中，有94戶參與民間借貸，其發(fā)生率高達(dá)97．9％。當(dāng)然這是2001年至2006年合計數(shù)，平均到每年會低些。再從民間借貸占全部借貸的比重看，該比例為64．45％，略低于全國平均規(guī)模，這符合貴州農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。5年多來戶均民間借貸額為5011元，平均每年將近1000元，也略低于全國平均水平。反觀正規(guī)金融，其發(fā)生率僅為46％，其占全部貸款的比重也僅為35．55％，這表明，在貴州農(nóng)村，民間借貸已取代農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已成為農(nóng)戶的主要資金來源途徑。

注：①正規(guī)金融主要指農(nóng)村信用社貸款，也包括國有商業(yè)銀行貸款；

②高利貸指月息超過‰。的借貸，而個人有息借貸不高于3‰。

2．民間借貸形式

從表1和表3發(fā)現(xiàn)，民間借貸的主要形式為無息貸款，其發(fā)生率為88％，占民間借貸比重也高達(dá)41．32％，表明貴州農(nóng)村的民間借貸有極其濃厚的血緣、親情及鄉(xiāng)鄰情節(jié)，這是我國農(nóng)村傳統(tǒng)文化在金融領(lǐng)域的延伸。而個人有息借貸、高利貸差距不大，可視為農(nóng)村兩種并重的融資方式。參與合會的發(fā)生率雖然最低，僅為1l％，但融資比重大，為33．33％，僅次于個人無息借貸的比率，表明合會會員資金實力相對較雄厚。

3．民間借貸利率

從調(diào)查的情況看，個人有息借貸平均利率為1．08‰，但全部民間借貸平均利率僅為0．836‰，略高于同期官方利率?？梢姡趯嶋H上民間借貸的利率從面上看不是太高。

4．民間借貸風(fēng)險

民間借貸真如很多人認(rèn)為的那樣，由于脫離了法律與金融監(jiān)管而極易導(dǎo)致借貸風(fēng)險嗎?在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，全部96戶調(diào)查對象中，僅有7戶反映有過借貸糾紛，占7.3％；這與正規(guī)金融的不良貸款率比較應(yīng)該是低的。事實上，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶們反映更多的是由于民間借貸未受法律保護(hù)因而在出現(xiàn)借貸違約時缺乏法律手段的保護(hù)。因此，相比于民間借貸的風(fēng)險，更為重要的是給予其合法的地位。

二、民間借貸存在和發(fā)展的原因

據(jù)前文分析，民間金融在農(nóng)村金融市場已經(jīng)占據(jù)了優(yōu)勢地位。就其原因，一方面是由于官方金融的供給不足，另一方面也源于民間金融相對農(nóng)村正規(guī)金融的比較優(yōu)勢。下面，主要從后者進(jìn)行分析。

1．民間借貸交易費用低

與正規(guī)金融比較，民間借貸在交易信息收集、談判和簽約、監(jiān)督交易和約的執(zhí)行情況以及交易糾紛的解決等方面的費用都比較低。

(1)交易信息收集費用。由于大多數(shù)民間借貸發(fā)生在熟人和親戚朋友鄉(xiāng)鄰之間，貸款者的資信狀況、經(jīng)濟(jì)實力、資金投向、項目前景等信息都比較熟悉，無須另花時間、精力進(jìn)行調(diào)查，因此，交易信息收集費用幾乎可以忽略不計。即使通過民間金融組織(如合會)進(jìn)行借貸，由于組織成員也大多由親戚朋友鄉(xiāng)鄰構(gòu)成，加之其服務(wù)規(guī)模與范圍較小，信息收集與日常生產(chǎn)、生活緊密聯(lián)系，其費用也很小。而正規(guī)金融組織(如農(nóng)信禮)的信息收集是一項專門活動，費用相對較高。

(2)談判與簽約費用。民間借貸的談判常常屬于家常行為，三言兩語就能解決，而簽約可能只是個欠條或者干脆就是口頭約定，其費用很低。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的談判簽約過程非常煩瑣，要經(jīng)過一系列論證、審批、簽約等過程，時間花費長、費用高。

(3)對交易和約執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督的費用。民間借貸交易和約執(zhí)行監(jiān)督同樣與日常生產(chǎn)、生活想結(jié)合，其費用依然很低。而正規(guī)金融需專人監(jiān)督，而且還要定期對抵押物和質(zhì)押物進(jìn)行檢查分析，因此費用較高。

(4)交易糾紛的解決費用。民間借貸的交易雙方的關(guān)系性質(zhì)決定了其交易糾紛的解決費用低。由于血緣關(guān)系、地域關(guān)系構(gòu)成的巨大聲譽(yù)壓力及債務(wù)的無限責(zé)任，違約率很低。即使發(fā)生違約情況，雙方往往能通過協(xié)商或中間人說項的方法解決。而正規(guī)金融由于交易雙方信息不對稱，極易導(dǎo)致債務(wù)人的道德風(fēng)險，違約率較高。而一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，往往通過法律途徑解決，其成本自然較高。

當(dāng)然，出現(xiàn)上述比較優(yōu)勢主要是因為農(nóng)村民間借貸主要發(fā)生在較小的借貸金額和相對狹窄的地域范圍內(nèi)。如果超出這一范圍，民間借貸的交易費用會迅速上升，甚至超過正規(guī)金融的交易費用，此時的比較優(yōu)勢將大大減小，甚至不復(fù)存在。

2．民間借貸利率彈性大

民間借貸的利率多以官方利率為基準(zhǔn)，實行風(fēng)險和交易費用加成定價法，即根據(jù)借款的主體、借款的規(guī)模、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。如果借款人經(jīng)營穩(wěn)定、守信譽(yù)、借款時間短，利率相對較低；反之較高。民間借貸較為靈活的利率能夠反映資金的稀缺程度和供求狀況，基本上反映了農(nóng)村地區(qū)資金的價格，能夠更好地配置金融資源。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實行利率管制，僵化的管制利率并不反映市場資金的價格，是資源低效配置的源頭之一。

三、民間借貸之政策建議

1．民間借貸合法化

多年來，我國對民間借貸總是采取封、堵、打的高壓政策，這在實踐中已經(jīng)證明是低效甚至是無效的。既然民間借貸在小額及小范圍內(nèi)具有與正規(guī)金融的比較優(yōu)勢，不如讓其合法化，并大力促進(jìn)其發(fā)展；而民間借貸合法化后的迅速發(fā)展必然與農(nóng)信社在一定范圍內(nèi)展開競爭，這同時也可能促進(jìn)農(nóng)信社的良性發(fā)展。

2．民間借貸多樣化

民間借貸需求多樣化的特點決定了應(yīng)發(fā)展多層次的民間借貸體系。除允許民間個人直接借貸外，還應(yīng)該鼓勵建立多種民間金融組織。前不久，山西省平遙縣“日升隆”、“晉源泰”兩家完全由民間出資的商業(yè)性小額貸款有限公司的成立、貴州銅仁地區(qū)江口縣NGO(非政府組織)小額信貸試點(以下簡稱江口模式)等可能就是一種有益的嘗試。江口模式最大的特點是面向國際國內(nèi)招標(biāo)，希望借此引進(jìn)外來投資者組建小額信貸機(jī)構(gòu)，并引進(jìn)國際先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗，招標(biāo)方式在透明度和可操作性上明顯優(yōu)于政府主導(dǎo)型模式；江口模式的又一特點是取得了亞洲開發(fā)銀行的技術(shù)與資金支持。無論是平遙模式還是江口模式，其最終能否取得成功都取決于是否符合當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸需求的特點。

3．民間借貸規(guī)范化

金融業(yè)的風(fēng)險特性決定了民間借貸不可能完全任其發(fā)展，國家應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范其發(fā)展?？芍贫ā睹耖g借貸法》，一方面加強(qiáng)對其監(jiān)督管理，另一方面在嚴(yán)厲打擊諸如高利貸與非法金融活動的同時，為民間借貸的發(fā)展提供良好的生存空間。但應(yīng)注意的是，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，不應(yīng)干預(yù)民間借貸的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、業(yè)務(wù)經(jīng)營、人事制度、利率等方面，以免出現(xiàn)又一個官方金融機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

(1)溫鐵軍：《農(nóng)產(chǎn)信用與民間借貸研究：農(nóng)戶信用與民間借貸課題主報告》，中經(jīng)網(wǎng)50人論壇，2001年6月7日．

(2)許永志：《農(nóng)村金融渴了，誰來慰寂》，中經(jīng)網(wǎng)，2003年9月3日．

(3)周素彥：《民間借貸、理論、現(xiàn)實與制度構(gòu)成》，《金融與保險》2006年第2期．

(作者系武漢理工大學(xué)在職博士研究生)

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