電子銀行發(fā)展趨勢與發(fā)展戰(zhàn)略

要研討電子銀行的發(fā)展情況，我想先要研究四個問題。

第一個大問題：銀行現(xiàn)階段到底要朝哪個方向發(fā)展?

20世紀(jì)60年代至70年代，銀行利用上機(jī)終端支持業(yè)務(wù)交易過程和數(shù)據(jù)處理。

80年代至90年代，銀行利用主機(jī)+客戶端／服務(wù)器，提供綜合金融業(yè)務(wù)；利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備，提供自助型、主動型金融服務(wù)；“科技泡沫”破裂，使互聯(lián)網(wǎng)理性同歸成一種服務(wù)渠道。

進(jìn)入21世紀(jì)，銀行發(fā)展的推動因素發(fā)生變化，從技術(shù)驅(qū)動轉(zhuǎn)向適應(yīng)市場競爭、監(jiān)管要求；戰(zhàn)略重點也轉(zhuǎn)移到了業(yè)務(wù)流程、營運成本、內(nèi)部控制；技術(shù)重點則偏向渠道整合、IT治理、商業(yè)智能、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)和移動業(yè)務(wù)支持。

第二個大問題：目前銀行已經(jīng)從傳統(tǒng)的銀行向電子銀行發(fā)展，需要IT業(yè)怎樣支持?

首先要考慮的是新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步規(guī)范化了，新興的業(yè)務(wù)到底怎么發(fā)展?如何滿足來自個人和法人客戶對資產(chǎn)管理和投資管理的強烈需求?這些特別對目前的貿(mào)易和銀行的管理方面提出了一些問題。

其次是客戶服務(wù)。作為外界的人來看，銀行服務(wù)是一大問題。同時，要擴(kuò)大銀行客戶基礎(chǔ)和增加客戶對銀行的忠誠和信任。由十自動化服務(wù)渠道的普及，減少了在銀行機(jī)構(gòu)和它們客戶之間的個人涉及，再加上市場的高透明度(由于網(wǎng)絡(luò)的存在)，從而弱化了客戶對銀行的忠誠，這個問題是我們需要考慮到的。

還有銀行的贏利能力。由于開辦銀行的限制減少以及銀行贏利的降低，各銀行正在提高交叉銷售的能力，并提高生產(chǎn)率、靈活性，為此，銀行應(yīng)采取多種行動，如實行知識管理系統(tǒng)或內(nèi)部網(wǎng)等，以提高效率。

第三個大問題：現(xiàn)在的銀行會碰到什么樣的問題?面對什么樣的挑戰(zhàn)?

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶、競爭者，還有其他行業(yè)的相關(guān)者，這四大問題已經(jīng)構(gòu)成了銀行的生存挑戰(zhàn)。

銀行要滿足經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果銀行滿足不了這個希望，競爭者或者是第三方會蜂擁而上，滿足消費者的需求。

還有競爭者。以前我們就一個中國人民銀行，到后來分出其他銀行，這是一類競爭者。第二類是外資銀行，他們的進(jìn)入帶來了很多先進(jìn)的技術(shù)和理念，并瞄準(zhǔn)了高端的用戶，競爭會越來越激烈。

下面是相關(guān)的行業(yè)。由于技術(shù)的發(fā)展，很多的相關(guān)行業(yè)形成了新的情況。目前我們已經(jīng)看到證券、保險和銀行在進(jìn)行融合，任何的單位都要找到自己的盈利點，前臺和后臺都在延伸，這就造成對傳統(tǒng)銀行的沖擊。

有了這么多的狀況，銀行的前臺和后臺已經(jīng)受到了極大的威脅。能夠保守的就只有銀行業(yè)務(wù)這一部分，這只要國家的批準(zhǔn)就能夠進(jìn)行?，F(xiàn)在銀行的客戶，包括和訊、搜狐，以及一些拍賣的網(wǎng)站，他們集結(jié)了很多的用戶，到了一定的數(shù)量后就肯定要讓利，也要有一部分傳輸信息的服務(wù)，這種服務(wù)對銀行本身的業(yè)務(wù)有一定的阻礙。

所以，電子銀行發(fā)展所面臨的難題，一是創(chuàng)新，二是國際化。

第四個大問題：電子銀行的效益。

經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，信息化的效益和電子銀行的效益是一回事。它可能是一個隱含的長期效益，這個時候就會帶來一些被動的狀態(tài)。這就需要銀行中的領(lǐng)導(dǎo)和戰(zhàn)略家，能夠從戰(zhàn)略的角度來考慮電子銀行的問題。

從以上分析可以看出電子銀行今后發(fā)展的趨勢：用戶細(xì)分、服務(wù)個性化，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、智能化。

而電子銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，首先是要數(shù)字化。一個銀行要有總體的觀念，不是單獨把電子銀行列出去，要和其他的部門配合，逐步通過數(shù)字化融合和整合，形成整體的競爭力。第二個方面，我們的團(tuán)隊，現(xiàn)在傳統(tǒng)是傳統(tǒng)的，新型是新型的，交叉的情況比較少。也就是說，在管理和培訓(xùn)方面我們需要更多的融合。第三大方面，是以市場和效益為基準(zhǔn)，開發(fā)新產(chǎn)品，更多地滿足這樣的服務(wù)。