江蘇鹽城市農(nóng)戶資金互助組織的實(shí)踐

　　今年鹽城市農(nóng)村出現(xiàn)了“農(nóng)戶資金互助組織”的萌芽，為了更好地引導(dǎo)、規(guī)范、促進(jìn)“農(nóng)戶資金互助組織”的發(fā)展，我們對(duì)阜寧碩集、亭湖便倉(cāng)兩地的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查。
　　
　　一、農(nóng)戶資金互助組織的產(chǎn)生背景
　　
　　鹽城市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)占比較高，農(nóng)民增收的任務(wù)比較重，在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資金需求多，但是，金融機(jī)構(gòu)的信貸資金供給不充分，部分地區(qū)“三農(nóng)”資金供求矛盾大。表現(xiàn)為：
　　一是服務(wù)于“三農(nóng)”、在農(nóng)村地區(qū)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)少。目前大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)也越來(lái)越少，郵政儲(chǔ)蓄體制改革正在進(jìn)行中，現(xiàn)在是“只存不貸”，因此在農(nóng)村有“腿”、服務(wù)于農(nóng)民的只是農(nóng)村信用社，而在面廣量大的農(nóng)村資金需求面前，這支“主力軍”明顯是“力不從心”。
　　二是在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行中，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款基準(zhǔn)利率加點(diǎn)浮動(dòng)的貸款定價(jià)方法，少數(shù)農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度較高，加之不恰當(dāng)?shù)慕忉屝麄鳎欢纫疝r(nóng)民的不滿。目前阜寧農(nóng)村信用聯(lián)社執(zhí)行的一年期貸款利率為10．71％，是人民銀行同檔次基準(zhǔn)利率的2．2倍。
　　三是農(nóng)村信用社信貸服務(wù)能力下降。去年農(nóng)村信用社代辦人員清理，阜寧碩集農(nóng)村信用社清退了代辦員10人，一方面導(dǎo)致存款下降，另一方面使服務(wù)能力下降。目前碩集鎮(zhèn)總戶數(shù)為1．09萬(wàn)戶，該鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷人員3人，向居民發(fā)放的“興農(nóng)致富卡”3100張，仍有2／3的農(nóng)戶家庭難以得到農(nóng)村信用社的貸款服務(wù)，其資金需求主要從民間融資渠道滿足。
　　四是民間融資比較活躍。據(jù)調(diào)查推算，鹽城市民間融資總量在30億元以上，一個(gè)典型的鎮(zhèn)20戶居民民間融資發(fā)生額就達(dá)38．3萬(wàn)元，戶均約2萬(wàn)元。
　　
　　二、鹽城市農(nóng)戶資金互助組織的運(yùn)作模式
　　
　　(一)自發(fā)實(shí)踐中誕生的阜寧縣碩集富民合作社
　　阜寧縣碩集鎮(zhèn)居民7人自發(fā)成立了開展農(nóng)戶資金互助業(yè)務(wù)的碩集富民合作社(以下簡(jiǎn)稱富民社)。該社于2006年3月2日被阜寧縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室認(rèn)定、備案，2006年3月17日從工商部門領(lǐng)取合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照(但經(jīng)營(yíng)范圍不包括資金互助)。該社內(nèi)設(shè)物資服務(wù)部、資金互助部。物資服務(wù)集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、病蟲防治、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等為一體，資金互助模式是：社區(qū)內(nèi)社員自愿入股(股金50元)成為會(huì)員，會(huì)員間資金余缺通過資金互助部進(jìn)行調(diào)劑，計(jì)付利息。截至2006年8月30日，該社資金互助部已在東崔、南舍、何橋、五星、張墩、雙橋等6個(gè)村設(shè)立業(yè)務(wù)站點(diǎn)；入股股東發(fā)展到414人，股本金總額達(dá)13．15萬(wàn)元；累計(jì)吸收互助金共465筆，金額為206．07萬(wàn)元，支付互助金利息0．06萬(wàn)元；使用互助金162筆，金額183．55萬(wàn)元，在碩集鎮(zhèn)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱信用社)存款余額達(dá)25．57萬(wàn)元。需要說明的是，當(dāng)年這個(gè)鎮(zhèn)的合作基金會(huì)發(fā)展較好，目前清理基本結(jié)束，未出現(xiàn)支付困難和大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，現(xiàn)在的資金互助服務(wù)仍有較大的合作基金會(huì)色彩。
　　
　　(二)規(guī)范引導(dǎo)中發(fā)展的亭湖區(qū)便倉(cāng)鎮(zhèn)合作社
　　亭湖區(qū)便倉(cāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶資金互助合作社(以下簡(jiǎn)稱便倉(cāng)社)，是鹽城市農(nóng)辦在貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件中決定作為試點(diǎn)而進(jìn)行實(shí)施的。經(jīng)多次協(xié)商，由亭湖區(qū)政府牽頭召集相關(guān)部門會(huì)辦，并形成會(huì)議紀(jì)要，由民政部門辦理了登記手續(xù)。今年以來(lái)，人民銀行鹽城市中心支行指導(dǎo)其建立規(guī)章制度，初步組建了比較規(guī)范的農(nóng)戶資金互助合作社。其試點(diǎn)的基本原則是幫助農(nóng)戶緩解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的融資難題，促進(jìn)所在地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于新農(nóng)村建設(shè)，同時(shí)有效防范融資風(fēng)險(xiǎn)；明確性質(zhì)是不以盈利為目的的非企業(yè)合伙制單位；目前互助基金包括發(fā)起人投入的資金、社員繳納的互助資金，自愿加入的社員須繳納500元以上的互助資金。因繳納的互助資金數(shù)量差異，為平衡社員之間的利益，繳納的資金保證不低于銀行同期同檔儲(chǔ)蓄存款利率；使用互助基金的社員承擔(dān)低于信用社貸款利率的使用費(fèi)。堅(jiān)持社區(qū)性原則，確定互助的范圍，即本鎮(zhèn)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織的會(huì)員中內(nèi)開展資金互助活動(dòng)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，明確互助金使用的最高限額為5萬(wàn)元。目前，該社正處于試運(yùn)行階段。
　　
　　三、農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展的過程中應(yīng)注意防止的幾個(gè)問題
　　
　　富民社成立以來(lái)，在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)、生活服務(wù)方面發(fā)揮了一定的積極作用：一是在一定程度上緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金短缺的矛盾，受到許多農(nóng)戶的歡迎；二是一定程度上減輕了農(nóng)民借款利息負(fù)擔(dān)；三是有助于對(duì)民間資金進(jìn)行引導(dǎo)和融通，使其走上前臺(tái)，陽(yáng)光操作。便倉(cāng)社也正在發(fā)展會(huì)員過程之中，入會(huì)社員比較積極，預(yù)期將逐步成為活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一支重要力量。
　　但是，由于目前沒有其他宏觀政策依據(jù)及法律法規(guī)文件與1號(hào)文件相配套，致使農(nóng)戶資金互助無(wú)法可依，無(wú)章可循。亭湖區(qū)便倉(cāng)、阜寧縣碩集等兩個(gè)農(nóng)民合作社目前正處于剛剛興辦和發(fā)展的初始階段，尚有不太規(guī)范的地方，如富民社資金互助業(yè)務(wù)的發(fā)展，就曾引起當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和鹽城市銀監(jiān)局的關(guān)注，2006年6月鹽城市銀監(jiān)局認(rèn)定富民社資金互助業(yè)務(wù)屬非法金融業(yè)務(wù)，要求取締該社資金互助業(yè)務(wù)。因此，今后對(duì)農(nóng)戶資金互助組織在探索實(shí)踐、引導(dǎo)規(guī)范過程中必須防止4個(gè)方面的傾向。
　　
　　(一)防止互助組織規(guī)模過度擴(kuò)張
　　農(nóng)戶資金互助組織在興辦和發(fā)展的初始階段，如果缺乏有效的引導(dǎo)和規(guī)范，容易出現(xiàn)人社條件低、社員成份雜、組織結(jié)構(gòu)散、業(yè)務(wù)發(fā)展亂等現(xiàn)象。因此，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織應(yīng)堅(jiān)持控制規(guī)模、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，要求資金互助組織的社員必須是主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、承認(rèn)組織章程的農(nóng)戶，每人資格股股金不低于人民幣500元；在組織內(nèi)部開展資金融通活動(dòng)。在現(xiàn)階段，發(fā)展農(nóng)戶資金互助組織可采取兩種模式，一是農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)組織內(nèi)的農(nóng)戶提供融資服務(wù)；二是在一、二個(gè)行政村范圍內(nèi)，知根知底的農(nóng)戶自愿創(chuàng)辦資金互助組織。
　　
　　(二)防止資金互助蛻變?yōu)榉欠ń鹑?br/>　　向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是我國(guó)法律禁止的犯罪活動(dòng)，必須在農(nóng)戶資金互助業(yè)務(wù)和非法金融業(yè)務(wù)之間建立一道防火墻。鹽城市人民銀行在引導(dǎo)和規(guī)范便倉(cāng)社時(shí)，要求便倉(cāng)社按照自愿原則吸收社員的投資股，年終根據(jù)年度財(cái)務(wù)情況給予擁有投資股的社員不低于同期農(nóng)村信用社存款利息的補(bǔ)償；對(duì)社員放款，向社員收取不高于同期農(nóng)村信用社貸款利息的服務(wù)費(fèi)；年度收益在提取公積金、公益金、風(fēng)險(xiǎn)基金后，按實(shí)繳股金比例分配給社員。
　　
　　(三)防止重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)覆轍
　　原農(nóng)村合作基金會(huì)因壞賬太多、風(fēng)險(xiǎn)太大，在1997年中央整頓金融秩序時(shí)被關(guān)閉。有鑒于此，人民銀行鹽城市中心支行在引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶資金互助組織時(shí)，提出“堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理”的要求。一是堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)戶資金互助組織，各級(jí)政府部門和鎮(zhèn)、村干部要多做協(xié)調(diào)服務(wù)工作，讓農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。要實(shí)行單一制組織結(jié)構(gòu)，不設(shè)立業(yè)務(wù)站點(diǎn)。對(duì)社員放款的收回，實(shí)行調(diào)查論證人負(fù)責(zé)制、信用擔(dān)保制。三是增強(qiáng)自有資金實(shí)力。農(nóng)戶資金互助組織成立時(shí)，發(fā)起人所籌集股金不低于人民幣10萬(wàn)元。要防止抽逃股金、虛擬參股等問題。要按放款余額提取呆賬準(zhǔn)備金和壞帳準(zhǔn)備金，按互助金余額的一定比例留存?zhèn)涓督穑岣叩钟L(fēng)險(xiǎn)能力。四是完善業(yè)務(wù)管理。要健全內(nèi)部控制制度，完善資金收付手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。要實(shí)行嚴(yán)格的目標(biāo)管理和責(zé)任追究制，提高審慎經(jīng)營(yíng)水平。
　　
　　(四)防止互助組織功能惡性膨脹
　　農(nóng)戶資金互助組織在興辦和發(fā)展初期，一些人誤認(rèn)為農(nóng)戶資金互助組織能夠包攬農(nóng)村居民的一切資金難題，導(dǎo)致農(nóng)戶資金互助組織定位不準(zhǔn)，向到外地承包工程的包工頭放款。人民銀行鹽城市中心支行在引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶資金互助組織時(shí)，要求農(nóng)戶資金互助組織利用對(duì)本地農(nóng)民財(cái)產(chǎn)狀況、信用情況等比較了解的信息優(yōu)勢(shì)，滿足本社社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)的資金需要，既防范互助組織資金融通風(fēng)險(xiǎn)，又減少與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正面競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。
　　
　　四、引導(dǎo)農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展的政策建議
　　
　　(一)明確指導(dǎo)思想，把握好方向
　　一是在堅(jiān)持家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上發(fā)展農(nóng)戶資金互助組織，不改變社員的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，做到產(chǎn)權(quán)明晰。二是堅(jiān)持合作制性質(zhì)，明確是以農(nóng)戶為主體的經(jīng)濟(jì)性的資金互助組織，以為社員提供資金融通服務(wù)為宗旨。三是堅(jiān)持資金融通封閉性，只能在組織內(nèi)部開展資金融通活動(dòng)。
　　
　　(二)從實(shí)際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展
　　要根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件和農(nóng)民迫切要求，確定發(fā)展步驟，采取適當(dāng)?shù)慕M織模式。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的規(guī)模普遍較小，農(nóng)業(yè)附加值較低，農(nóng)民的社交和管理能力普遍較弱，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房產(chǎn)等不能作為貸款抵押品，沒有條件組建跨鄉(xiāng)、跨縣的不受社區(qū)限制的農(nóng)戶資金互助組織，沒有條件發(fā)展向各種職業(yè)的農(nóng)村居民提供資金融通服務(wù)的農(nóng)戶資金互助組織。因此應(yīng)把農(nóng)戶資金互助組織的興起與發(fā)展看作一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，不要自上而下推動(dòng)，更不能規(guī)定發(fā)展時(shí)間和數(shù)量比例。對(duì)農(nóng)戶資金互助組織，政府應(yīng)制定規(guī)劃、控制規(guī)模，限定范圍，嚴(yán)格監(jiān)管，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，但不宜插手組織經(jīng)營(yíng)和其他內(nèi)部事務(wù)。
　　
　　(三)堅(jiān)持民主管理，建立良好運(yùn)作機(jī)制
　　一是堅(jiān)持農(nóng)戶自我聯(lián)合。創(chuàng)辦農(nóng)戶資金互助組織，應(yīng)以農(nóng)戶為主體，自愿參加，互助合作。二是堅(jiān)持民主管理。要實(shí)行民主決策、民主管理和民主監(jiān)督，在內(nèi)部建立健全自我管理運(yùn)行機(jī)制。要優(yōu)化人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，工作人員要取得相關(guān)資格證書，管理人員要達(dá)到大、中專學(xué)歷水平。三是堅(jiān)持農(nóng)民受益。農(nóng)戶資金互助組織的放款只能滿足本社社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)的資金需要。年度收益應(yīng)歸社員所有，采取兼顧當(dāng)前利益和事業(yè)發(fā)展、兼顧個(gè)人利益和組織利益的方式分配。
　　
　　(四)構(gòu)建監(jiān)管體制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)
　　在地方黨政領(lǐng)導(dǎo)下，成立市、縣(市)兩級(jí)引導(dǎo)農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡(jiǎn)稱領(lǐng)導(dǎo)小組)，領(lǐng)導(dǎo)小組由分管金融工作的副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)人任副組長(zhǎng)，成員由政府辦、工商局、財(cái)政局、人民銀行、銀監(jiān)局、審計(jì)局等部門的負(fù)責(zé)人組成。市政府負(fù)責(zé)制定辦法，包括管理細(xì)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，配套政策和監(jiān)管措施，退出的條件、方式、程序等，各縣(市)組織落實(shí)，并承擔(dān)對(duì)試點(diǎn)單位具體管理職責(zé)，其中縣農(nóng)工辦負(fù)責(zé)對(duì)試點(diǎn)單位的管理、協(xié)調(diào)，縣工商局負(fù)責(zé)核發(fā)試點(diǎn)單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照，縣人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)試點(diǎn)單位的監(jiān)測(cè)、指導(dǎo)，縣審計(jì)局負(fù)責(zé)對(duì)試點(diǎn)單位的審計(jì)監(jiān)督，縣(市、區(qū))農(nóng)村信用聯(lián)社負(fù)責(zé)對(duì)試點(diǎn)單位的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。
　　(調(diào)查組成員：薛　亮、萬(wàn)衛(wèi)東、程茂洲、唐友偉、夏鴻寧)
　　(本欄目策劃、編輯：范繼