淺談商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控

裘鹿

摘要：供應(yīng)鏈金融模式給企業(yè)融資問題的解決創(chuàng)造了極佳的機(jī)會(huì)，但是與此同時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，影響商業(yè)銀行的發(fā)展。本文分析了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式中的風(fēng)險(xiǎn)類型，重點(diǎn)探討了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn);防控

一、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融概述

（一）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險(xiǎn)

作為新型的一種融資方式，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要基礎(chǔ)是核心企業(yè)的信用，能夠?qū)崿F(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的有力管控，在此過程中，參與其中的還包括第三方物流主體。借助供應(yīng)鏈金融模式的發(fā)展應(yīng)用，商業(yè)銀行能夠以核心企業(yè)為中心，為與核心企業(yè)相關(guān)的上下游企業(yè)與核心企業(yè)自身提供相應(yīng)的融資、理財(cái)以及結(jié)算等金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，在供應(yīng)鏈金融模式中，商業(yè)銀行在對融資企業(yè)進(jìn)行資格審核的時(shí)候，該企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)不再是審核工作的主要內(nèi)容。融資企業(yè)憑借與核心企業(yè)之間穩(wěn)定良好的貿(mào)易關(guān)系就可以申請融資支持，使核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過程中的資金緊張問題得到有效緩解，使產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展得到優(yōu)化，提高產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)和上下游企業(yè)之間互動(dòng)的良好性。另一方面，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)也可以通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展，令自身業(yè)務(wù)渠得到拓寬，開拓產(chǎn)業(yè)鏈中的客戶，最終使商業(yè)銀行在市場上具備更高的行業(yè)競爭力水平。商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融過程中主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來自于供應(yīng)鏈內(nèi)部以及外部存在的不確定性。產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)在從商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)獲取金融支持服務(wù)的過程中，如果外部環(huán)境和供求關(guān)系不確定，或者企業(yè)在信用狀況方面不穩(wěn)定，導(dǎo)致企業(yè)的信用質(zhì)量有所下降，或者無法按時(shí)完成還款，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)就會(huì)因此產(chǎn)生一定的損失。

（二）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的融資模式

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的融資模式主要包括三種。一是存貨質(zhì)押融資，這種融資模式是指融資企業(yè)在向商業(yè)銀行申請融資支持的時(shí)候，通過把自己的庫存貨物當(dāng)作抵押物的融資模式。商業(yè)銀行則是和第三方的物流企業(yè)建立合作關(guān)系，管理相應(yīng)的抵押貨物，這種融資模式作為融通倉模式的重要體現(xiàn)，對融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行了大大的優(yōu)化，同時(shí)也能夠很大程度上減少商業(yè)銀行在融資過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是保兌倉融資模式，這種融資模式的結(jié)算工具是商業(yè)銀行的承兌匯票。凡是應(yīng)收賬款融資模式，在這種融資模式中融資企業(yè)將自身還沒有到期的部分應(yīng)收款權(quán)利抵押給商業(yè)銀行，從而獲取商業(yè)銀行的信貸支持。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)類型中，信用風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行最為關(guān)注的一種類型，也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指融資企業(yè)在獲取商業(yè)銀行的資金支持之后，沒有能夠按照時(shí)間期限向銀行償還相應(yīng)的借款，從而對商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，主要是由于融資企業(yè)抵押物的價(jià)值產(chǎn)生變化、企業(yè)經(jīng)營不善以及信息存在不對稱等問題造成的。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

就法律法規(guī)的建立和發(fā)展而言，是一個(gè)不斷完善不斷優(yōu)化的過程，而現(xiàn)階段我國有關(guān)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理的法律文件只有《擔(dān)保法》以及《物權(quán)法》，而在相關(guān)操作流程等方面，則缺乏詳細(xì)明確的規(guī)范。這就使得在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展過程中，商業(yè)銀行沒有相應(yīng)的法律法規(guī)可以遵照執(zhí)行，進(jìn)而導(dǎo)致很多問題缺陷產(chǎn)生，最終使得商業(yè)銀行存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著法律法規(guī)的不斷修改和完善，法律法規(guī)的制度環(huán)境也會(huì)隨之產(chǎn)生一定的變化，而這也會(huì)給商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融管理造成各種各樣不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

在行業(yè)發(fā)展過程中，供應(yīng)鏈金融管理模式的應(yīng)用給眾多企業(yè)創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)發(fā)展點(diǎn)的同時(shí)，因?yàn)楣芾砟Ｊ降膭?chuàng)新也會(huì)給企業(yè)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果在行業(yè)市場發(fā)展的過程中，融資企業(yè)無法及時(shí)調(diào)整自己自身以適應(yīng)市場的變化，就會(huì)使得企業(yè)自身的經(jīng)營管理無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，進(jìn)而沒有能力按時(shí)償還商業(yè)銀行提供的借款，最終使得商業(yè)銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融管理模式的應(yīng)用過程中，由于管理模式創(chuàng)新引發(fā)出的市場風(fēng)險(xiǎn)具有很高的控制難度。所謂經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指在對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理的時(shí)候，由于融資企業(yè)自身的經(jīng)營狀況有所變化，使得商業(yè)銀行產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，由于金融業(yè)務(wù)流程和制度不規(guī)范所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)銀行工作人員的違規(guī)行為等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，都是屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的范疇。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控的機(jī)制

在開展商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作過程中，主要的管控機(jī)制主要包括三個(gè)方面[1]。首先是風(fēng)險(xiǎn)識別，這也是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識別要求在供應(yīng)鏈金融模式下，商業(yè)銀行必須對不同場景中可能存在的每一種風(fēng)險(xiǎn)問題因素，做好全面的分析和分類工作。其次是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，是指使用定量分析對風(fēng)險(xiǎn)事件就發(fā)生概率進(jìn)行評估分析。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中的客戶主要是中小型企業(yè)，但是對于這些中小型企業(yè)，商業(yè)銀行很難收集到準(zhǔn)確全面的相關(guān)信息，在提高量化評價(jià)模型的準(zhǔn)確性和實(shí)用性等方面，還需要進(jìn)行更多的努力。為了實(shí)現(xiàn)對融資客戶的信用能力的全方位了解，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行相關(guān)外部數(shù)據(jù)的打通應(yīng)用，例如獲取融資客戶的稅務(wù)、工商以及征信等數(shù)據(jù)，然后對其進(jìn)行科學(xué)的量化評價(jià)。最后是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，所謂風(fēng)險(xiǎn)控制是指商業(yè)銀行針對融資企業(yè)所進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果要采取一定的實(shí)際措施，從而將可能存在的風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行能夠接受的范圍中?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行采取比較多的風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要包括風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)抑制等。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的具體管控措施

（一）加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

高專業(yè)素養(yǎng)水平的供應(yīng)鏈人才團(tuán)隊(duì)是加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要基礎(chǔ)。首先，銀行企業(yè)必須建立完善有效的人才機(jī)制，對供應(yīng)鏈金融模式中的用人機(jī)制不斷進(jìn)行合理優(yōu)化，同時(shí)也要對人才培養(yǎng)機(jī)制和制度進(jìn)行構(gòu)建和完善，從而不斷提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平。其次，對于供應(yīng)鏈人才的選拔機(jī)制要進(jìn)行完善優(yōu)化。為了滿足供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展需求，銀行要對人員的選拔制度根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行制定。在考察應(yīng)聘人員的專業(yè)符合性時(shí)，要基于多維度進(jìn)行相關(guān)的考核，從中選拔優(yōu)秀的人才。最后，對于已經(jīng)入職的工作人員，要定期進(jìn)行專業(yè)技能的提升培訓(xùn)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的過程中，也能夠通過和同事的溝通交流學(xué)習(xí)到對方的經(jīng)驗(yàn)，從而通過集思廣益不斷挖掘供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的優(yōu)化完善

第一，要對供應(yīng)鏈金融的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系制度進(jìn)行優(yōu)化，通過對風(fēng)險(xiǎn)問題的識別報(bào)告加強(qiáng)相關(guān)的管理，在評估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題點(diǎn)的時(shí)候要以問題導(dǎo)向，作為出發(fā)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上明確相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防規(guī)避具體管理制度。第二，要根據(jù)行業(yè)、客戶以及地區(qū)的不同，對風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行構(gòu)建完善，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)限額管理的差異化。商業(yè)銀行除了要在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋方面實(shí)現(xiàn)高覆蓋性高針對性，同時(shí)還要舊信息的收集分析進(jìn)行完善，從而使風(fēng)險(xiǎn)信息能夠及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行傳遞共享[2]。第三，要根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)在設(shè)置方面的差異性對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類管理，構(gòu)建全面的信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)管理體系，商業(yè)銀行要對金融業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行明確，準(zhǔn)確計(jì)算相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級，在此基礎(chǔ)上展開金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)完善

首先，商業(yè)銀行要對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)急處理機(jī)制加以完善。供應(yīng)鏈往往涉及到很多方面的內(nèi)容，具有較高的復(fù)雜性，會(huì)牽扯到各種類型的企業(yè)，其結(jié)構(gòu)性和層次性都比較高。而信貸業(yè)務(wù)也會(huì)和供應(yīng)鏈中的各個(gè)因素都產(chǎn)生密切的關(guān)系。基于此，商業(yè)銀行必須不斷完善自身的應(yīng)急系統(tǒng)，才能在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，使其對供應(yīng)鏈金融的不良影響降到最低。其次，商業(yè)銀行要通過對互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，搭建出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的進(jìn)一步完善[3]。通過現(xiàn)代化信息技術(shù)和平臺(tái)的搭建，能夠使商業(yè)銀行對融資企業(yè)的行業(yè)背景、物流、資金流向以及抵押品實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的監(jiān)控審核，再通過大數(shù)據(jù)的處理分析，就能夠進(jìn)一步保證供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確真實(shí)性水平，防止出現(xiàn)虛假交易，從而使商業(yè)銀行能夠?qū)⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)。

五、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能夠有效滿足企業(yè)的融資需求，同時(shí)商業(yè)銀行也能夠通過金融服務(wù)的提供獲取相應(yīng)的利潤。但是與此同時(shí)，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中往往具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性。為了避免風(fēng)險(xiǎn)問題對商業(yè)銀行產(chǎn)生利益損害，必須采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍內(nèi)，最大化減少金融風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，從而令商業(yè)銀行能夠獲得更好的發(fā)展和更高的利潤。

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