保單持有人的最后安全網(wǎng)

熊　鷹

武漢神龍汽車(chē)公司的劉先生過(guò)去對(duì)投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)總覺(jué)得不放心，他認(rèn)為保費(fèi)一交就是十幾年，甚至幾十年，誰(shuí)敢擔(dān)保保險(xiǎn)公司在這期間是否還存在?據(jù)了解，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不很規(guī)范的情況下，持劉先生這種心態(tài)的人并不算少。可就在今年1月17日上午，劉先生用存積已久的5萬(wàn)元現(xiàn)金投保了中國(guó)人壽的“國(guó)壽鴻泰兩全(分紅型)保險(xiǎn)”。原因是最近他聽(tīng)說(shuō)國(guó)家專(zhuān)門(mén)發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，設(shè)立了保險(xiǎn)保障基金，即使保險(xiǎn)公司倒閉、破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)了，投保人的利益也有保證，這無(wú)疑讓劉先生吃了一顆定心丸，于是他才決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障基金到底是怎么回事呢?

目的：最后屏障

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的解釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)保障基金是根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》要求，由各保險(xiǎn)公司繳納形成的。按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，當(dāng)經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司倒閉或者被撤銷(xiāo)時(shí)，如果其有效的資產(chǎn)無(wú)法全額履行其所售保單責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)保障基金就可以按照事先確定的規(guī)則，向保單持有人提供全額或者部分救濟(jì)，從而減少保單持有人的損失。在保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的同時(shí)，保險(xiǎn)保障基金也能確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，以維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。用最簡(jiǎn)單的話(huà)解釋?zhuān)杭偃缒阗?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)，其結(jié)算資金不足以履行保單責(zé)任，那么保險(xiǎn)保障基金將根據(jù)實(shí)際情況向你提供不同比例的救濟(jì)。

正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障基金能有效保護(hù)投保人的利益，國(guó)外也稱(chēng)保險(xiǎn)保障基金為“保單持有人的最后安全網(wǎng)”。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、新加坡、韓國(guó)以及日本等都已經(jīng)建立了保險(xiǎn)保障基金制度，澳大利亞和我國(guó)香港也正在積極研究建立這項(xiàng)保障制度。

意義：百姓受益

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授評(píng)價(jià)說(shuō)：保險(xiǎn)保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)得到保障按照《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)規(guī)定，自2005年開(kāi)始，和老百姓生活密切相關(guān)的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將納入保險(xiǎn)保障基金救濟(jì)范圍。而在《管理辦法》出臺(tái)之前，廣大的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的保單持有人并不受保險(xiǎn)保障基金的保護(hù)，保險(xiǎn)公司只對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取保險(xiǎn)保障基金。

救濟(jì)模式向百姓傾斜根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)保障基金救濟(jì)模式的設(shè)置充分保障了保單持有人特別是個(gè)人的利益。保卓持有人有權(quán)”權(quán)益轉(zhuǎn)讓。先行救濟(jì)”如果保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)或者被宣告破產(chǎn)，保單持有人在清算結(jié)束前可以簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由保險(xiǎn)保障基金先行向保單持有人支付救濟(jì)款，保單持有人將其對(duì)保險(xiǎn)公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)保障基金。清算結(jié)束后，保險(xiǎn)保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟(jì)款的，保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)將差額部分返還給保單持有人。比例救濟(jì)跟額與絕對(duì)數(shù)救濟(jì)相結(jié)合保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以?xún)敻侗呜?zé)任的，保險(xiǎn)保障基金按照一定的比例補(bǔ)償限額與絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式，對(duì)保單持有人進(jìn)行救濟(jì)，較好體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益與損失承受能力間的關(guān)系。

以非壽險(xiǎn)保單為例，保單持有人的損失在5萬(wàn)元(含5萬(wàn)元)以?xún)?nèi)的部分予以全額救濟(jì)；超過(guò)5萬(wàn)元的部分，保單持有人為個(gè)人的，救濟(jì)金額為超過(guò)部分金額的90％，保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救濟(jì)金額為超過(guò)部分金額的80％。由此可見(jiàn)，個(gè)人比機(jī)構(gòu)得到更高的救濟(jì)比例。

“這就是保證小客戶(hù)的利益，保護(hù)老百姓的利益?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，出幾萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)，也許這幾萬(wàn)塊錢(qián)就是他的救命錢(qián)，必須得到充分的保障，所以保險(xiǎn)保障基金對(duì)普通老百姓的作用更大。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部副主任江先學(xué)表示，根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)保單的測(cè)算，個(gè)人保單持有人的保險(xiǎn)利益損失通常不會(huì)超過(guò)5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)保障基金制度建立以后，個(gè)人保單持有人的權(quán)益基本上不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的破產(chǎn)而受到損失。

提示：挑選公司

設(shè)立保險(xiǎn)保障基金對(duì)消費(fèi)者而言安全性比以前增強(qiáng)了許多，無(wú)疑是件好事，但也從另一個(gè)角度告訴消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)仍有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障基金制度的實(shí)施，使保險(xiǎn)公司面臨新的挑戰(zhàn)，保監(jiān)會(huì)每年要從各保險(xiǎn)公司征收近30億元的保障基金，雖然與全國(guó)4000多億元(2005年4318億元)保費(fèi)相比是個(gè)小數(shù)目，但畢竟提高了經(jīng)營(yíng)成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司時(shí)要重點(diǎn)考慮幾個(gè)因素。

規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)消費(fèi)者投保之前應(yīng)對(duì)各家保險(xiǎn)公司有所了解和比較，盡量選擇業(yè)務(wù)規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的公司。因?yàn)橄啾容^而言，實(shí)力強(qiáng)的公司抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較強(qiáng)。

經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范保險(xiǎn)保障基金按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上繳，公司如果管理健全、精打細(xì)算，經(jīng)營(yíng)成本就低，盈利水平就高，不僅公司抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且保單的預(yù)期回報(bào)率也相對(duì)較高。不能哪家公司保單便宜就買(mǎi)哪家公司的保險(xiǎn)。因?yàn)楦麟U(xiǎn)種的費(fèi)率制定都是按照大數(shù)法則、由精算師精算出來(lái)的，在險(xiǎn)種責(zé)任大同小異的情況下，如果有的公司保單價(jià)格特別低，就可能有問(wèn)題，不是保險(xiǎn)責(zé)任“縮水”，理賠時(shí)可能“扯皮”，就是違背客觀(guān)規(guī)律。

社會(huì)誠(chéng)信度高誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司立業(yè)之本。公司發(fā)展好壞，有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，與社會(huì)信譽(yù)、客戶(hù)的評(píng)價(jià)息息相關(guān)，投保時(shí)如果“沾”上了不講誠(chéng)信、不講信譽(yù)的公司，日后索賠就沒(méi)有保障。

發(fā)展后勁足有的公司雖然有一定的歷史，但如果是老牛拉破車(chē)，不與時(shí)俱進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新，在強(qiáng)手如林、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，遲早要退出市場(chǎng)，遭到淘汰；而一些新成立的如健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司在同等條件下，可能具有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>