養(yǎng)老賬戶查漏之２０、３０、４０

田雨墨

前一陣熱播的電影《20，30，40》，講述了女人一生中3個精華階段的愛情故事，其實，這3今年齡段也是個人為養(yǎng)老進行籌劃的重要階段。只要稍加計算就會發(fā)現(xiàn)，如果不做安排，其實個人的養(yǎng)老賬戶已經(jīng)有了很大缺口。小于，女，25歲，剛剛就職于一家私營企業(yè)，從事秘書工作，月收入3000元。

弱冠的小于

背景介紹

小于，女，25歲，剛剛就職于一家私營企業(yè)，從事秘書工作，月收入3000元，已經(jīng)辦理了社會基本養(yǎng)老保險手續(xù)，并開始繳納保險費用。由于參加工作不久，基本無儲蓄，小于打算為結(jié)婚購置房產(chǎn)，同時父母即將退休，經(jīng)濟壓力較大，每月支出包括基本生活費用、贍養(yǎng)父母、休閑娛樂、償還買房貸款在內(nèi)共計2000元。小于計劃55歲離職。

缺口分析

養(yǎng)老需求一般來說，因為通訊、交通及置裝等費用相應(yīng)的減少，退休后的生活支出估計為退休前支出的80％左右。按照小于目前每月支出2000元的標(biāo)準(zhǔn)計算，退休后她每年的支出應(yīng)該是1．92萬元。

按照目前中國人口平均壽命估計，小于的預(yù)期壽命為日5歲。因此，打算55歲退休的小于在退休后30年間的總支出為57．6萬元。

如果照目前宏觀經(jīng)濟環(huán)境估計，假設(shè)年通貨膨脹率接近3％，銀行一年期存款利率為2．25％，社會平均消費增長率為1％?？紤]到這幾個因素的影響，為了使退休后的生活水平?jīng)]有太大幅度的降低，小于在55歲之前至少應(yīng)該準(zhǔn)備57．6X(1+2．25％)30+57．6X[(1％+3％)X30]＝182．33萬元。

社保金額社會養(yǎng)老保險賬戶由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成?；A(chǔ)養(yǎng)老金是上年度個人所在地區(qū)職工平均月工資的20％，由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年領(lǐng)取的金額有所變化，而且比例不大，此處不作考慮。個人賬戶養(yǎng)老金包括個人每月繳納的養(yǎng)老金、企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)到個人賬戶的部分以及前兩者滾存的利息。其中企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金是該職工月工資的3％，個人每月繳納的養(yǎng)老金是其月工資的8％。

剛開始繳納的社會養(yǎng)老保險金每月有3000~11％=330元進入小于的個人賬戶。

個人賬戶養(yǎng)老金的利息率為一年期銀行利率，復(fù)利計算。忽略工資增長及其它的不確定因素，按照30年工齡計算，到55歲退休時，小于社會養(yǎng)老保險個人賬戶累計總額約為330X12X30X(1+2．25％)³⁰=23．35萬元。

費用缺口

養(yǎng)老費用需求-社會養(yǎng)老保險價值=182.33-23.35=158.98萬元

大張，男，34歲，在一家事業(yè)單位任人事部門領(lǐng)導(dǎo)，月薪6000元。

而立的大張

背景介紹

大張，男，34歲，在一家事業(yè)單位任人事部門領(lǐng)導(dǎo)，月薪6000元，每月按時交納社會養(yǎng)老保險。父母住在老家，由兄弟贍養(yǎng)。每月支出包括基本生活費、房屋貸款、孩子教育費用、休閑保健費用等累計為4000元。按規(guī)定，大張60歲退休。

缺口分析

養(yǎng)老需求按照大張目前每月支出4000元的標(biāo)準(zhǔn)計算，退休后他每年支出將是3．84萬元。

按照目前中國人口平均壽命估計，大張的預(yù)期壽命為80歲。因此，大張退休后生活總費用為76．8萬元。

如果照目前宏觀經(jīng)濟環(huán)境估計，各種假設(shè)條件與小于相同，大張在60歲前應(yīng)該準(zhǔn)備76．8X(1十2．25％)20+76．8X[(1％+3％)X20]二181．70萬元。，社保金額大張每月均交納社會養(yǎng)老保險，按照其目前的工資水平，每月有660元進入其社會養(yǎng)老保險金個人賬戶。

同樣，忽略工資增長及其它無法確定的因素，工齡按照35年計算的話，到大張60歲退休時，社會養(yǎng)老保險個人賬戶累計總額約為660X12X35X(1+2．25％)3s=61．50萬元。

費用缺口

大張的養(yǎng)老保障費用缺口為

養(yǎng)老費用需求－社會養(yǎng)老保險價值＝181.70-61.50＝120.20萬元

不惑的老李

背景介紹

老李，男，47歲，某高科技通訊企業(yè)技術(shù)部門主管，月收入8000元。已經(jīng)全款購得一室二廳住房一處，無貸款壓力。父母去世，無贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。每月支出包括基本生活費、孩子教育費用、休閑娛樂費用等累計5000元。老李打算60歲離職。

缺口分析

養(yǎng)老需求目前，老李每月支出5000元，按照退休后的生活支出在目前支出的80％左右標(biāo)準(zhǔn)計算，他退休后每年支出將是4．8萬元。

按照目前中國人口平均壽命估計，老李的預(yù)期壽命也為80歲。因此，老李養(yǎng)老需求為96萬元。

老李，男，47歲，某高科技通訊企業(yè)技術(shù)部門主管月收入8000元。

同時，根據(jù)對目前宏觀經(jīng)濟環(huán)境的估計，為了使退休后的生活水平保持現(xiàn)有水平，老李在60歲之前應(yīng)該準(zhǔn)備96X(1十2．25％)20+96X[(1％+3％)X20]二227．13萬元。

社保金額老李每月繳納的社會養(yǎng)老保險金大約880元進入個人賬戶。

假設(shè)老李25歲參加工作，工齡按照35年計算，到老李60歲退休時，社會養(yǎng)老保險個人賬戶累計總額約為880X12X35X(1+2．25％)³⁵=81．99萬元。

費用缺口

老李：的養(yǎng)老保障費用缺口為

養(yǎng)老用需求保障費用缺口為＝227.13-81099＝145.14萬元