銀行遭遇“成長(zhǎng)的煩惱”

2005年早些時(shí)候，在上海接待匯豐銀行全球CIO時(shí)，交通銀行首席信息官侯維棟告訴他，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門經(jīng)常對(duì)IT技術(shù)有這樣的抱怨—信息產(chǎn)品開發(fā)速度慢，十分影響業(yè)務(wù)發(fā)展，這位CIO對(duì)此毫不驚訝，因?yàn)轭愃频谋г乖趨R豐銀行同樣存在。

侯維棟將此解讀為，在全球銀行業(yè)，單純的IT技術(shù)都難以滿足業(yè)務(wù)需求的多樣性。因此交通銀行將更多的業(yè)務(wù)部門和研究部門的員工安排到產(chǎn)品管理辦公室中。侯維棟認(rèn)為這是加快產(chǎn)品研發(fā)和推廣應(yīng)用過程非常重要的環(huán)節(jié)。

而作為銀行家，侯維棟更加清楚，風(fēng)險(xiǎn)管理至上在商業(yè)銀行界是一條顛撲不破的真理。交行在業(yè)務(wù)急行軍上要有很強(qiáng)的沖勁，但又不能顯得過于冒進(jìn)；風(fēng)險(xiǎn)控制要緊抓，但又不能抓得太死。

在數(shù)據(jù)大集中開始逐漸完成的時(shí)候，侯維棟希望將信息系統(tǒng)推向前臺(tái)，起到智能化渠道的作用。不過他的這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)起來并不易，因?yàn)閹缀跛械膰?guó)內(nèi)銀行都面臨著如何平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、IT系統(tǒng)改造和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。如何追求低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需要更多的智慧。

創(chuàng)新甩不開風(fēng)險(xiǎn)

在侯維棟看來，交通銀行在國(guó)內(nèi)完成數(shù)據(jù)大集中的標(biāo)志是剛剛在蘇州成功上線運(yùn)行的二期業(yè)務(wù)集中工程。到2005年底，交行紐約分行應(yīng)用系統(tǒng)掛接到香港，境外分行數(shù)據(jù)集中工作也將全面完成，隨后便是境內(nèi)分行與境外分行的聯(lián)動(dòng)應(yīng)用。

后臺(tái)數(shù)據(jù)平臺(tái)集中之后，侯維棟覺得在交行內(nèi)部可以放手來談渠道問題了。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理過程中，信息系統(tǒng)一直是作為后臺(tái)支持的角色存在，沒有直接接觸客戶和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，對(duì)市場(chǎng)銷售難以提供直接幫助。

侯維棟認(rèn)為，數(shù)據(jù)大集中也是一個(gè)海量客戶信息高度集中的過程。銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM系統(tǒng)能夠完成對(duì)客戶基本信息和原始交易信息的存儲(chǔ)，但要將客戶資源變成銀行的收益并不容易。在與美國(guó)富國(guó)銀行CEO理查德的交流中，侯維棟發(fā)現(xiàn)理查德非常重視“交叉銷售”，也就是向客戶推銷不同的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行打包或者有選擇性的銷售，他認(rèn)為“交叉銷售”可以用較低的成本為銀行帶來高額的利潤(rùn)。與此同時(shí)，富國(guó)銀行還嘗試將客戶資源進(jìn)行多次利用，與其他互補(bǔ)性公司進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷，這種跨行業(yè)的橫向合作方式讓侯維棟深受觸動(dòng)。

在交行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方案的設(shè)計(jì)中，侯維棟將客戶資源的重新梳理作為一項(xiàng)基本功來做，然后才有在渠道方面展開聯(lián)合營(yíng)銷的可能。同時(shí)，在業(yè)務(wù)層面，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新都是針對(duì)細(xì)分的客戶群進(jìn)行，對(duì)每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的深入分析和相應(yīng)的模型構(gòu)建又是對(duì)交行的一大考驗(yàn)。

“交叉銷售”只是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，而相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新背后是近年來西方商業(yè)銀行紛紛采用的商業(yè)智能技術(shù)，其中數(shù)據(jù)倉庫所提供的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是實(shí)現(xiàn)商業(yè)智能的基礎(chǔ)。但在某數(shù)據(jù)倉庫廠商業(yè)務(wù)總監(jiān)看來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要深入應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫還需要一段時(shí)間，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍未放開的政策限制下，“交叉銷售”還很難實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏真正精通業(yè)務(wù)的人才，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提供的數(shù)據(jù)分析能力最后還是要落在懂業(yè)務(wù)的銀行人士頭上，這使得相關(guān)的應(yīng)用在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一直難以大張旗鼓地展開。

而另一方面，對(duì)于看重風(fēng)險(xiǎn)甚于收益的銀行業(yè)來說，任何的業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理，數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用需要風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)先行。但事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)不少商業(yè)銀行面對(duì)新巴塞爾協(xié)議以及SOX（薩班斯）法案等在風(fēng)險(xiǎn)控制上的要求相形見絀，這也直接拖了數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)的后腿。據(jù)這位總監(jiān)介紹，目前該公司在建的某國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉庫項(xiàng)目就不得不經(jīng)常面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制上的問題，并時(shí)常為此打亂計(jì)劃，目前更是將項(xiàng)目時(shí)間拉長(zhǎng)到了4年。

IT應(yīng)用上的舉步維艱直接造成了當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間嚴(yán)重的“抄襲”現(xiàn)象，在對(duì)國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行以及國(guó)內(nèi)同行產(chǎn)品的模仿中，有不少商業(yè)銀行被業(yè)內(nèi)人士稱為“學(xué)了皮毛，忘了精髓”。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)人士一直希望能有“殺手級(jí)”的創(chuàng)新產(chǎn)品出來，但目前看來，被風(fēng)險(xiǎn)管理卡住脖子的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上還需從長(zhǎng)計(jì)議。

風(fēng)險(xiǎn)控制先行

某銀行的CIO曾表示，現(xiàn)在銀行IT部門如果沒處理好，不小心會(huì)將CFO、CEO推上法庭。對(duì)此，侯維棟自然了解。他心里很清楚，風(fēng)險(xiǎn)管理是IT部門的首要功課。數(shù)據(jù)大集中為商業(yè)銀行防范操作風(fēng)險(xiǎn)提供了可能，但侯維棟認(rèn)為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)僅僅是IT創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)管理上最初級(jí)的應(yīng)用，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立才是根本所在。

2004年6月，新巴塞爾協(xié)議出臺(tái)后，銀行業(yè)遵從新協(xié)議進(jìn)行的改造運(yùn)動(dòng)在全球拉開。侯維棟認(rèn)為，新協(xié)議對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定要求國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行必須盡快建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但在IBM業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)事業(yè)部合伙人陳文看來，目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行面對(duì)新協(xié)議在風(fēng)險(xiǎn)管理上的要求反應(yīng)仍顯滯后，過去多年積累下來的漸進(jìn)追加的防范模式，使得基于事后的應(yīng)對(duì)措施往往缺乏前瞻性、主動(dòng)式的辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的手段。

陳文認(rèn)為，完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最為薄弱的一環(huán)在于信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)大潮中的商業(yè)銀行來說，過去應(yīng)用在對(duì)公業(yè)務(wù)上的信用評(píng)級(jí)方式必須經(jīng)過一次徹底的變革。

2004年，交行啟動(dòng)了內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建設(shè)，目前仍處在數(shù)據(jù)采集和建模過程中，侯維棟將此視為交行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要一步。但對(duì)于已經(jīng)在境外上市的交行來說，除了國(guó)內(nèi)的監(jiān)管體系之外，還要接受境外更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求，這對(duì)侯維棟不能不說是一大挑戰(zhàn)。

而對(duì)于其它正在準(zhǔn)備赴海外尤其是在美國(guó)進(jìn)行IPO的商業(yè)銀行來說，SOX法案對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制的嚴(yán)格規(guī)定更是一大現(xiàn)實(shí)要求。在2001年，安然公司會(huì)計(jì)丑聞發(fā)生之后，美國(guó)緊急實(shí)施了SOX法案，要求上市公司的管理層建立一套有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告的內(nèi)部控制體系，并每年對(duì)此負(fù)責(zé)。

在IBM與北京慧點(diǎn)科技聯(lián)合提供的解決方案中，對(duì)這一法案的解讀異常嚴(yán)格，盡管以財(cái)務(wù)報(bào)告為中心，但在內(nèi)部控制上的要求細(xì)化到了企業(yè)運(yùn)營(yíng)的每個(gè)層面，其中包括與賬務(wù)相關(guān)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

而在這一過程中，交行對(duì)組織架構(gòu)的調(diào)整也是一場(chǎng)不小的變革，交行現(xiàn)在采用總行一部?jī)芍行牡募軜?gòu)，除了負(fù)責(zé)全行信息技術(shù)管理的信息管理部之外，數(shù)據(jù)處理中心承擔(dān)全行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行，軟件開發(fā)中心則進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)研發(fā)。

類似的IT組織架構(gòu)在工商銀行也存在，現(xiàn)在工行內(nèi)部IT技術(shù)人員占了5%的比例，據(jù)工行內(nèi)部人士透露，這一比例還將持續(xù)增加，這意味著日后在商業(yè)銀行內(nèi)部，IT部門將作為一個(gè)相當(dāng)龐大的部門存在，而每一系統(tǒng)的運(yùn)行首先要過的就是風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)。

盡管并不認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理有著必然的矛盾，但陳文說，目前中國(guó)的商業(yè)銀行最緊要的功課是風(fēng)險(xiǎn)管理，同樣，在2005年9月的金融展上，有不少業(yè)內(nèi)專家都表示，銀行內(nèi)控是一項(xiàng)龐大的工程，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行仍有一段漫長(zhǎng)的路要走。如何在保證風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先級(jí)的同時(shí)加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為銀行家們案頭重戲。