宜昌鴉鵲嶺農(nóng)村金融便民超市的決策啟示錄

唐華新　陳家鈺等

湖北省宜昌市夷陵區(qū)鴉鵲嶺鎮(zhèn)農(nóng)村信用社于２０００年在全國率先成功推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，２００４年４月又探索建立了辦事便捷、公開透明的信貸服務(wù)中心，進(jìn)一步提升信貸支農(nóng)服務(wù)水平，樹立起農(nóng)戶小額信貸支農(nóng)“知名品牌”形象，實(shí)現(xiàn)了信用社和農(nóng)民的雙贏。一年多來，中心累計發(fā)放３１８７５筆貸款，比上年同期增長３５％；投放金額２０３９８萬元，比上年同期增長３８％，其中發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款６１８２萬元，比上年同期增長３０％；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證１２９３７戶，覆蓋全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶近８０％。農(nóng)村信貸的有力支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，２００４年全鎮(zhèn)農(nóng)民人平純收入４１１８元。信貸服務(wù)中心建立以后，信貸手續(xù)簡化，服務(wù)便民，取得積極成果，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)。

解決農(nóng)民貸款“新難”。２０００年農(nóng)戶小額貸款推廣以來，在解決農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展資金方面發(fā)揮了巨大作用，基本解決了農(nóng)民貸不到款的問題。但在農(nóng)民貸款過程中出現(xiàn)了新的難題，即辦貸手續(xù)和程序復(fù)雜、信貸辦公室和信貸員難找。２００４年以來通過建立信貸服務(wù)中心，使之得到有效解決。信貸服務(wù)中心建立以后，農(nóng)民憑“兩證一章”，即貸款證、身份證和私章直接到中心辦理小額貸款，簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民貸款。該鎮(zhèn)梅林村四組的飼料銷售大戶陳天德，在信用社辦有２萬元的貸款證，借貸、還款業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，原來貸款還款要臺前院后、樓上樓下跑，有時跑空路，節(jié)假日還找不到人，自開辦信貸服務(wù)中心后，他的體會是“環(huán)境舒適，態(tài)度親切，隨到隨辦”。

促進(jìn)信用社自身發(fā)展。信貸服務(wù)中心建立前，信用社一直是多網(wǎng)點(diǎn)、零散式經(jīng)營，常年下大氣力抓信貸管理，但效果不好，多頭貸款、超權(quán)限放款、跨區(qū)域放款等違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時有發(fā)生。建立中心后，信貸業(yè)務(wù)辦理相對集中，開展信貸工作的人力、物力支持得到加強(qiáng)，信貸管理水平得到提升，初步形成了規(guī)?；?jīng)營、專業(yè)化營銷、個性化服務(wù)、制度化管理的良性快速發(fā)展態(tài)勢。到２００５年６月末，全社農(nóng)戶貸款余額達(dá)到１１５３８萬元，比上年同期增加１０６６萬元，增長１１％。一年來，累計投放農(nóng)戶貸款２１３４３萬元，農(nóng)戶不良貸款絕對額比年初減少１１３萬元。不良貸款余額較上年同期下降３５５０萬元；不良貸款占比由去年的２１％下降到今年的１６％，下降了５個百分點(diǎn)。到２００４年末，各項(xiàng)存款余額１６６７８萬元，比年初增加１６４７萬元；各項(xiàng)貸款余額９８７８萬元，較年初凈增１４０４萬元，增長１７％；各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到８６５萬元，同比增長４４％。

奠定了農(nóng)村信用社加快發(fā)展的基礎(chǔ)。信貸服務(wù)中心的建立，使農(nóng)村信用資金更加方便、快捷地取之于民，用之于民，給絕大多數(shù)農(nóng)民帶來了實(shí)惠，信貸服務(wù)中心運(yùn)作模式和經(jīng)驗(yàn)在全區(qū)得到認(rèn)可和有效推廣，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社的影響。近年來，該鎮(zhèn)相當(dāng)一部分農(nóng)戶在市場的引導(dǎo)下，借助信用社的信貸支持，生豬養(yǎng)殖形成規(guī)模，成為農(nóng)民創(chuàng)收和增收的主要途徑。該鎮(zhèn)養(yǎng)殖示范戶徐國宏在信貸服務(wù)中心的支持下，累計貸款５２６萬元，發(fā)展生豬養(yǎng)殖，現(xiàn)已形成年存欄良種種豬１０００多頭、年產(chǎn)仔豬１萬多頭、出欄育肥豬過萬頭的養(yǎng)殖規(guī)模。全國勞模生豬營銷大戶史光權(quán)借助信貸支持，年銷生豬４０萬頭。中心成立以來，發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款３５６２萬元，支持了全鎮(zhèn)４８０個生豬養(yǎng)殖大戶，全鎮(zhèn)出欄生豬１５．２萬頭，產(chǎn)值過億元，人平生豬養(yǎng)殖增收過百元。目前，全區(qū)１２個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）中，區(qū)聯(lián)社營業(yè)部和龍泉、分鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社分別在今年初按照這種模式組建了信貸服務(wù)中心。全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）信用社已建立信貸服務(wù)中心５個，覆蓋全區(qū)８４個村、５８４８３個農(nóng)戶，可為農(nóng)民直接提供支農(nóng)貸款１．２億元以上。

推動農(nóng)村信用環(huán)境改善。通過信貸服務(wù)中心為農(nóng)民貸款提供一條龍服務(wù)，使貸款證成為農(nóng)戶的“信用證”、農(nóng)民到信用社辦事的“通行證”，廣大農(nóng)戶嘗到了講信用的“甜頭”，形成了“守信光榮，失信可恥”的良好信用氛圍，增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識，促進(jìn)了農(nóng)民增收、信用社增效。２００４年，鴉鵲嶺鎮(zhèn)在農(nóng)村信用工程創(chuàng)建中，被評為市級信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，６０％以上的村被評為信用村，公職人員、企事業(yè)單位拖欠信用社貸款得到了有效清收和保全，村級債務(wù)落實(shí)率達(dá)１００％。在今年的農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股改革中，該社僅用１０天時間就在全鎮(zhèn)募集股金１２１０萬元。目前，鴉鵲嶺鎮(zhèn)１２９３７個農(nóng)戶被授信農(nóng)戶小額貸款，占農(nóng)戶總數(shù)近８０％，授信額度達(dá)６００６萬元，其中授信２萬元的優(yōu)質(zhì)小額農(nóng)戶４５０戶，授信額度５萬元的優(yōu)質(zhì)小額農(nóng)戶１４８戶。

鴉鵲嶺鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的成功做法和取得的成效，為決策者提供了有益啟示。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”理念。農(nóng)村信用社要在激烈的市場競爭中立于不敗之地，必須牢固樹立與始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的理念不動搖，真正把農(nóng)民放在貸款營銷的中心位置。從根本和長遠(yuǎn)看，只有廣大農(nóng)民更富裕，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更發(fā)展，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營效益的提高，才有更堅定的基礎(chǔ)和廣闊的空間。鴉鵲嶺鎮(zhèn)農(nóng)村信用社正是重視“三農(nóng)”發(fā)展，在成功推出農(nóng)戶小額信貸模式基礎(chǔ)上，才又更進(jìn)一步構(gòu)建信貸服務(wù)中心，用更貼近農(nóng)民的方式服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村，最終實(shí)現(xiàn)了促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社贏利的目標(biāo)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展必須瞄準(zhǔn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化方向。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化是發(fā)展農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主題和方向。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市場化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵所在，其核心在于加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和減少農(nóng)業(yè)勞動力。鴉鵲嶺鎮(zhèn)農(nóng)村信用社正是瞄準(zhǔn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展方向，在加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和減少農(nóng)業(yè)勞動力過程中，通過完善自己的產(chǎn)品和服務(wù)，以資金引力促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)聚集和農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移，不僅解決了資金出路問題，而且更好地發(fā)揮了城鎮(zhèn)向農(nóng)村的輻射作用，在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時，增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營附加值，更為有效地發(fā)揮農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的比較優(yōu)勢，進(jìn)而贏得廣闊的發(fā)展空間和利潤空間。

三、農(nóng)村信用體系改革必須把發(fā)展作為第一要務(wù)。只有農(nóng)村信用社得到長足的發(fā)展，才能不斷增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可持續(xù)資金支持的能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，形成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動的良性效果。鴉鵲嶺鎮(zhèn)農(nóng)村信用社之所以能夠快速發(fā)展，使廣大農(nóng)戶得到實(shí)惠，關(guān)鍵在于積極轉(zhuǎn)變觀念，樹立“把發(fā)展作為第一要務(wù)”的發(fā)展理念，樹立“農(nóng)民發(fā)財我發(fā)展”的經(jīng)營理念，從農(nóng)民生產(chǎn)需求出發(fā)，堅持改善服務(wù)手段，通過建立信貸服務(wù)中心提供更優(yōu)質(zhì)高效、更實(shí)惠直接、更方便快捷的服務(wù)，形成了經(jīng)濟(jì)金融互動、社農(nóng)雙贏的可喜局面。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展必須有良好的管理制度支撐。加強(qiáng)制度建設(shè)是提高管理水平，控制信貸風(fēng)險的重要前提。鴉鵲嶺信用社的快速發(fā)展一定程度上得益于以信貸中心為代表的良好管理制度的建立與有效運(yùn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要有四個制度在其中起著支撐作用。一是有健全的崗位責(zé)任制。從接待客戶、受理貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、風(fēng)險控制、貸款收回等全過程進(jìn)行明確分工，落實(shí)崗位責(zé)任。二是有健全的信貸預(yù)警制。在貸款收回上，嚴(yán)格實(shí)行期限管理，本月對次月到期貸款，由內(nèi)勤人員逐筆登記明細(xì)，交由信貸員及相關(guān)責(zé)任人逐筆消化，對當(dāng)月不能收回的，直接與責(zé)任人工資掛鉤。三是有健全的責(zé)任追究制。在堅持貸款“三查”、審貸分離、逐級審批等制度的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格實(shí)行貸款包放、包收、包管、包賠的“四包”原則，逐筆簽訂貸款清收責(zé)任狀，堅持貸款責(zé)任全程負(fù)責(zé)。四是有健全的社員代表大會、理事會、監(jiān)事會“三會”制。有較完善的“三會”工作程序和議事規(guī)則，推行民主管理、民主決策、民主理財。