從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)

費(fèi)　揚(yáng)

一、建立個(gè)人信用制度的緊迫性

個(gè)人信用是社會(huì)信用體系的一個(gè)重要組成部分。 其主要內(nèi)容包括個(gè)人商業(yè)信用記錄、社會(huì)公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估等。個(gè)人信用制度是指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)制度，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過(guò)信用方式獲得支付能力。入世后，信用市場(chǎng)的開(kāi)放對(duì)建立個(gè)人信用制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

缺乏明確的個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用記錄的基本內(nèi)容主要有自然人的身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶和收人來(lái)源、個(gè)人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。在發(fā)達(dá)國(guó)家，每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼和相應(yīng)賬戶，記錄個(gè)人收入、納稅、借貸、還款等詳細(xì)記載。各家銀行在接受客戶申請(qǐng)后通過(guò)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，個(gè)人在申請(qǐng)工作、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金、租房、賦稅時(shí)都要出示和登記其社會(huì)保障號(hào)碼以備資信調(diào)查。而在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏；致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開(kāi)立新賬戶并獲得貸款。

缺乏建立個(gè)人信用記錄的相關(guān)資料。我國(guó)還未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息資源分散在派出所、單位、稅務(wù)、工商、醫(yī)院、銀行、證券、保險(xiǎn)等各部門。這些信息資源的分散對(duì)統(tǒng)一的個(gè)人信用記錄的形成也造成了一定的阻礙。而個(gè)人信用相關(guān)資料的有無(wú)和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個(gè)人在社會(huì)中安身立命的“通行證”。

缺乏專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。入世后建立個(gè)人信用制度面臨的另一個(gè)難題是：我國(guó)缺乏專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。由于缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，各家銀行、保險(xiǎn)的記錄互相獨(dú)立，對(duì)個(gè)人信用記錄缺乏規(guī)范系統(tǒng)的詳細(xì)記載，沒(méi)有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對(duì)居民個(gè)人信用完整的判斷。

缺乏創(chuàng)建個(gè)人信用制度所需的成熟的法制環(huán)境。近年來(lái)，國(guó)家和各地方均出臺(tái)了一系列的辦法、意見(jiàn)和規(guī)定，對(duì)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。 但在遇到聯(lián)合征信實(shí)踐中的諸多矛盾時(shí)，這些規(guī)定的覆蓋能力很有限。對(duì)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和使用等缺乏法律上的明確界定，造成征信數(shù)據(jù)的獲得和使用都很困難。在怎樣的尺度下開(kāi)放和限制，我國(guó)沒(méi)有類似于歐洲的《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》和美國(guó)的《誠(chéng)實(shí)租借法》。同時(shí)，社會(huì)信用管理體系中的懲罰機(jī)制還相當(dāng)欠缺。

二、國(guó)外良好的個(gè)人信用制度的特征

從國(guó)際上來(lái)看，個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行有三種模式可供選擇：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通告立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性；另一種是以美國(guó)為代表的，完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，在這種運(yùn)作模式中，利益導(dǎo)向是核心。還有一些國(guó)家借鑒歐美模式，結(jié)合自國(guó)國(guó)情而建立的個(gè)人信用制度，如印度、墨西哥等發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。不同的模式的個(gè)人信用制度卻有著以下共同點(diǎn)：

個(gè)人信用制度完備

個(gè)人信用制度的基本內(nèi)涵包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者發(fā)放個(gè)人貸款之前，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢?cè)撡J款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。它由以下兩部分組成：取得與借款有關(guān)的信用資料，并該資料進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)；個(gè)人資信評(píng)估。在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，借助針對(duì)不同客戶類別的信用評(píng)級(jí)模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，每位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款之后，預(yù)警機(jī)制就成為控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一步，如預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。而各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理所采取的措施主要有：一是制訂相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用借款人的行為。二是銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理措施。三是運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)在信用卡的防偽和冒用方面尤其突出。 最后是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，具體措施有：利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

法律支持環(huán)境良好

個(gè)人信用管理最關(guān)鍵的問(wèn)題是需要法律支持。在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了較為完備的法律支持體系。如英國(guó)訂立了個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法律準(zhǔn)則，《1974年個(gè)人信用法》規(guī)定了英國(guó)個(gè)人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準(zhǔn)則。比如，所有從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需獲得"公平交易辦公室"總裁頒發(fā)的從業(yè)執(zhí)照。美國(guó)也相繼頒布了一系列的法律、法規(guī)，如1968年頒布的《個(gè)人信用保護(hù)法》、《信用平等機(jī)會(huì)法令》，70年代頒布的《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公正貸款對(duì)賬法》、《破產(chǎn)法》，1980年出臺(tái)的《個(gè)人信用限制計(jì)劃》等。這些法規(guī)不僅對(duì)貸款者確定了信息公開(kāi)披露方面的條件，而且允許貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新的個(gè)人信用產(chǎn)品，在更長(zhǎng)的時(shí)期提供更大規(guī)模的貸款。

提供個(gè)人信用的機(jī)構(gòu)眾多

在美國(guó)，個(gè)人信用主要由商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來(lái)提供。此外，美國(guó)的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在日本，從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購(gòu)公司和綜合租賃等。

業(yè)務(wù)品種不斷增多

英國(guó)銀行從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)多年，品種五花八門。歸納起來(lái)，個(gè)人信用形式主要有房屋抵押貸款、個(gè)人貸款、信用卡和支付卡和透支等種類，可以滿足不同消費(fèi)者的需求。在美國(guó)，個(gè)人信用包括：消費(fèi)分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個(gè)人抵押的信用額度；用于購(gòu)買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂(lè)器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款；二次房屋抵押、住房證券貸款；學(xué)生貸款。香港個(gè)人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個(gè)人信用業(yè)務(wù)中，比例最大的是住房貸款，約占個(gè)人信用業(yè)務(wù)的90%，另外還有信用卡和浮動(dòng)利率貸款。

三、構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度

只有在政府的支持下，從政治、經(jīng)濟(jì)、法律環(huán)節(jié)上，通過(guò)教育、輿論、立法、執(zhí)法等一系列手段強(qiáng)化全民的信用意識(shí)，培育公民的信用文化，才能構(gòu)建起符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度，具體可以分如下幾步實(shí)施：

1、 切實(shí)實(shí)施儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，建立個(gè)人賬戶體系

個(gè)人賬戶是居民個(gè)人在銀行開(kāi)立的以儲(chǔ)蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并同時(shí)配置一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼，在目前已有的公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)人社會(huì)福利賬戶(住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn))、所得稅記錄等，形成內(nèi)涵豐富、側(cè)重經(jīng)濟(jì)信息的個(gè)人賬戶，做到“全國(guó)統(tǒng)一、一人一號(hào)”。

2、 建立個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)

盡快建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的基本前提?？煽紤]在中國(guó)人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，充分聯(lián)合國(guó)務(wù)院有關(guān)部委，在銀行業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)專司其職、依靠國(guó)家主要金融機(jī)構(gòu)參加的非盈利性的事業(yè)單位，中國(guó)人民銀行只負(fù)責(zé)宏觀管理、政策制訂和實(shí)施監(jiān)督。這個(gè)機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)全國(guó)的個(gè)人征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理于一體，具體實(shí)施征信、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作。

3 、建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)價(jià)指標(biāo)體系

由于我國(guó)沿海和內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，在制訂全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合國(guó)情，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動(dòng)。個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系可由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價(jià)值體系包括個(gè)人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個(gè)人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會(huì)地位和家庭婚姻狀況等，根據(jù)個(gè)人不同情況，通過(guò)統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評(píng)估結(jié)果。

4 、培育專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)

個(gè)人信用組織機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用制度的組織保障。個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)要遵循公正、獨(dú)立、客觀的原則。借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，高起點(diǎn)建立和培育我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，以保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀與公正。在此基礎(chǔ)上，由個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)建立起個(gè)人信用記錄檔案，通過(guò)已有的金融專用網(wǎng)絡(luò)或政府公用信息網(wǎng)絡(luò)，做到資源共享。把個(gè)人社會(huì)信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等連通起來(lái)，將分散在社會(huì)各個(gè)部門的信息集中起來(lái)，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià)。

5 、健全相關(guān)的法律法規(guī)

當(dāng)前，我國(guó)建立個(gè)人信用制度的困難主要也在于如何在法律上維護(hù)信用機(jī)構(gòu)的債權(quán)的同時(shí)，又能保護(hù)個(gè)人的相關(guān)權(quán)益，如隱私權(quán)等。從上海資信的征信模式看，尚存在以下法律缺陷：一、沒(méi)有規(guī)定在有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真時(shí)應(yīng)怎么辦。二、資信公司向銀行提供的信息不實(shí)時(shí)應(yīng)如何賠償。因?yàn)殂y行查詢是付費(fèi)的，付了錢但辦不好“事”當(dāng)然有權(quán)“索賠”。三、沒(méi)有規(guī)定對(duì)公民個(gè)人隱私應(yīng)怎樣保護(hù)。為使個(gè)人信用制度一路走好，建議：完善法律法規(guī)； 借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

工作單位： 杜塞爾多夫展覽（中國(guó)）有限公司