中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整趨勢分析

姚　蔚

從1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來，其業(yè)務(wù)范圍便因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)以及國家的宏觀支農(nóng)政策定位而具有相對的壟斷性。但隨著我國糧食市場化改革的不斷深入及國家糧食購銷體制的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性信貸范圍也不可避免地受到了新興資本市場以及商業(yè)銀行的沖擊和蠶食。如何調(diào)整農(nóng)發(fā)行的信貸政策范圍及其管理方式，積極參與這場意義深遠(yuǎn)的糧食流通體制改革，正是本文要探討的主要問題。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的動因

國家宏觀政策調(diào)控的需要。

2004年國務(wù)院糧食流通體制改革第17號文件及國務(wù)院第57次常務(wù)會議對農(nóng)發(fā)行職能作了相應(yīng)調(diào)整，業(yè)務(wù)對象擴(kuò)大到以糧棉油為主要原料的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及加工轉(zhuǎn)化等企業(yè)。2005年中央1號文件又明確提出“加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，在完善運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍”。這一系列政策的連續(xù)出臺，顯示出中央政府有意將農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有單純支持糧食流通的職能轉(zhuǎn)變?yōu)橄蜣r(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供中長期貸款，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件改善的方向上來，以進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新產(chǎn)品和新興生物資源等農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)的整體競爭力。

央行貨幣政策獨(dú)立性的需要。

長期以來，農(nóng)發(fā)行信貸資金主要來源于央行提供的再貸款以及在銀行間市場發(fā)行的長期金融債券等兩種渠道，具體如圖1所示。

當(dāng)前，央行以再貸款形式供給農(nóng)發(fā)行使用的資金利率為3．24％，資金成本相對較高；另一方面，由于這種形式的再貸款與基礎(chǔ)貨幣緊密聯(lián)系，形成了央行貨幣投放的硬性缺口，不利于當(dāng)前人民幣匯率的穩(wěn)定和央行對貨幣投放的調(diào)控。央行目前正試圖改變這種因農(nóng)發(fā)行信貸資金需求而造成的基礎(chǔ)貨幣投放倒逼機(jī)制，切斷政策性資金需求與央行基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系，并已逐步將農(nóng)發(fā)行的央行再貸款由1997年高峰時的8167．79億元調(diào)減為當(dāng)前的5699億元，其余資金缺口改由農(nóng)發(fā)行發(fā)行中長期金融債券來彌補(bǔ)，從而進(jìn)一步達(dá)到了使金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村抽走的資金回流反哺農(nóng)村的目的。

農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求。

作為我國目前惟一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，1998年至今，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其貸款規(guī)模的變化情況如圖2所示。

由圖2可知，自1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來，其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展可以分為兩個階段：

第一階段為1995—1997年，這段時期是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期，其信貸規(guī)模在3年內(nèi)從1995年的4687．92億元急速擴(kuò)張至1997年的8637．33億元，增長幅度達(dá)84．25％；

第二階段為1998年至今，農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模從1997年的高峰降至1998年的7094．66億元，并長期徘徊在這一信貸規(guī)模附近。眾所周知，1998年至今我國的GDP的年均增速一直保持在9％左右，長期的經(jīng)濟(jì)繁榮促進(jìn)了眾多商業(yè)銀行信貸規(guī)模的穩(wěn)步擴(kuò)張。而在此期間，農(nóng)發(fā)行的信貸規(guī)模一直徘徊不前，再加上自1998年國務(wù)院發(fā)起的新一輪糧食流通體制改革，實(shí)行糧食收購資金封閉運(yùn)行等政策后，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的能力被嚴(yán)格限制于糧食流通領(lǐng)域，這又進(jìn)一步導(dǎo)致了這些年農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)模不增反而降的局面。也正因?yàn)榇耍r(nóng)發(fā)行內(nèi)部潛藏著強(qiáng)烈改革與發(fā)展的內(nèi)在需求。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的目標(biāo)

《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2005—2007年內(nèi)部綜合改革綱要》，從組織體系、經(jīng)營機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、科技支撐體系和企業(yè)文化等方面對農(nóng)發(fā)行綜合改革作出了全面規(guī)劃，力爭經(jīng)過3年的努力，初步構(gòu)建現(xiàn)代銀行的基本框架，逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。

具體到農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域，政策調(diào)整的目標(biāo)可以歸納為：“以執(zhí)行國家政策為前提，以防控貸款風(fēng)險為重點(diǎn)，以客戶為中心，切實(shí)加強(qiáng)糧油貸款營銷和管理，努力創(chuàng)新信貸服務(wù)，構(gòu)建實(shí)現(xiàn)糧油信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、符合現(xiàn)代銀行要求的信貸運(yùn)行機(jī)制。”

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的具體措施

建立和完善以客戶為中心、政策性與商業(yè)性分開管理的糧油貸款營銷與管理體系。區(qū)分貸款的政策性和商業(yè)性，目的就是在信貸資金資源的配置和貸款風(fēng)險的防控上實(shí)行區(qū)別對待的信貸政策。對政策性貸款在資金配置上依然給予優(yōu)先保證，對準(zhǔn)政策性貸款則在采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防控措施的前提下給予積極支持，對商業(yè)性貸款在企業(yè)風(fēng)險承受能力內(nèi)依據(jù)效益優(yōu)先原則發(fā)放貸款。在信貸管理方面，對政策性貸款業(yè)務(wù)在繼續(xù)堅(jiān)持封閉管理的前提下，適當(dāng)對管理方式進(jìn)行改革，以使其更符合基層行管理的實(shí)際需要；對商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)則要堅(jiān)持流動性、安全性和效益性的原則，在審慎積極開辦的同時，探索完善各種有效的風(fēng)險管理措施辦法。

實(shí)行前后臺制約的部門審貸分離制度，按貸款審批權(quán)限和操作流程進(jìn)行貸款操作，不斷完善防范和控制信貸風(fēng)險的途徑和方法。實(shí)行前后臺審貸分離后，信貸管理部門的職能可以歸納為“四個負(fù)責(zé)”，即：對客戶負(fù)責(zé)、對經(jīng)營行負(fù)責(zé)、對前臺客戶部門負(fù)責(zé)和對行長負(fù)責(zé)。此外，為加大省級分行和二級分行的管理責(zé)任，農(nóng)發(fā)行決定對貸款審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，上收縣支行的審批權(quán)限，對總行。省行以及二級分行的審批權(quán)限進(jìn)行重新界定，并進(jìn)一步改進(jìn)貸款調(diào)查，審查流程，減少貸款環(huán)節(jié)，縮短辦貸時間、建立應(yīng)急機(jī)制，盡可能縮短調(diào)查、審查，審批時間。

改革客戶信用評級管理，在參考原有信用等級評定辦法的基礎(chǔ)上，由信貸管理部門制定農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一的客戶信用等級評定辦法。為此，農(nóng)發(fā)行組織啟動了新的客戶信用評級工作，進(jìn)一步完善客戶信用等級管理，逐步開展行業(yè)和區(qū)域信用評級，根據(jù)評級結(jié)果實(shí)行不同的區(qū)域和行業(yè)信貸政策，及時調(diào)整區(qū)域和行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，按照先授信后用信，嚴(yán)授信寬用信的原則，對經(jīng)營效益好、信用等級高的優(yōu)良客戶率先推行公開統(tǒng)一授信管理方式。

建立健全貸款監(jiān)測評價體系，加強(qiáng)貸款監(jiān)督。一是建立各級分支行合理分工、有效制衡．精簡效能的內(nèi)設(shè)信貸部門組織架構(gòu)：二是調(diào)整完善分支機(jī)構(gòu)布局，將二級分行建設(shè)成為經(jīng)營管理的基礎(chǔ)平臺，強(qiáng)化支行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營前臺職能；三是建立規(guī)范化的分支行信貸管理體制，加強(qiáng)貸款監(jiān)督；四是由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)研究設(shè)計貸款營運(yùn)與管理的監(jiān)測評價指標(biāo)體系，建立信貸監(jiān)測評價制度，及時有效地監(jiān)測全行信貸運(yùn)營情況，客觀分析評價各分支行的信貸管理狀況，并對貸款的凋查、審查、審批各環(huán)節(jié)，貸后管理的情況以及信貸政策制度的科學(xué)性、合理性進(jìn)行總結(jié)和評價。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的實(shí)際效果

形成了精簡、高效、合理的信貸組織體系。按照農(nóng)發(fā)行信貸政策調(diào)整目標(biāo)，農(nóng)發(fā)行信貸組織體系實(shí)現(xiàn)了按照業(yè)務(wù)發(fā)展、綜合管理、支持保障三個條線設(shè)置，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)發(fā)展部門在客戶營銷、拓展市場，服務(wù)與管理客戶等方面的職能，加強(qiáng)了綜合管理部門在綜合協(xié)調(diào)、資金計劃、信貸管理、風(fēng)險控制、經(jīng)營核算等方面的管理職能，完善了支持保障部門在科技支撐、人力資源管理、審計等方面的監(jiān)督、服務(wù)職能，形成了精簡、高效、合理的信貸組織體系。

完善了信貸風(fēng)險防控措施。對政策性業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行依然按照封閉管理的要求，把好貸款投放關(guān)，確保貸款的物資保證；對準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)則實(shí)行單獨(dú)記賬，單獨(dú)管理，并且借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險管理制度辦法，完善授權(quán)、授信管理；對商業(yè)性貸款，2004年8月以來，以農(nóng)發(fā)行制定的“現(xiàn)階段商業(yè)性貸款管理應(yīng)急方案”為主要標(biāo)志，所確定的以糧棉油加工企業(yè)貸款為主的商業(yè)性貸款，按商業(yè)性貸款管理原則，強(qiáng)調(diào)貸款運(yùn)營的流動性、安全性和效益性，嚴(yán)格按照企業(yè)效益、風(fēng)險承受能力發(fā)放貸款，不斷推行企業(yè)貸款資格認(rèn)定、信用等級評定、有效資產(chǎn)的抵押擔(dān)保、企業(yè)自籌資金參與糧食經(jīng)營等風(fēng)險防控辦法。

改進(jìn)了客戶服務(wù)方式，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先，建立了客戶經(jīng)理制度，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶保持經(jīng)常性的接觸和溝通，及時了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和信貸需求的變動情況，并通過不斷密切與客戶的合作關(guān)系，向客戶營銷農(nóng)發(fā)行的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶對農(nóng)發(fā)行的忠誠度和滿意度，在控制風(fēng)險的前提下，實(shí)現(xiàn)綜合收益的最大化。其次，農(nóng)發(fā)行通過開展代理保險業(yè)務(wù)，代理國家開發(fā)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、政府信用協(xié)議貸款以及農(nóng)業(yè)應(yīng)急資金貸款等中間業(yè)務(wù)，開始了進(jìn)一步探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新的嘗試。

當(dāng)前信貸體系依然存在的問題

2004年以來，農(nóng)發(fā)行按照糧食市場化改革要求重構(gòu)了信貸管理體系并建立了以企業(yè)風(fēng)險承受能力為核心的一系列制度辦法，為推動糧食流通改革，強(qiáng)化支農(nóng)作用和防范信貸風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。但是，由于糧食市場化改革和企業(yè)改制是一個漸進(jìn)的過程，在當(dāng)前糧改過渡時期，新體制和新辦法在具體執(zhí)行過程中出現(xiàn)了諸多不適應(yīng)的問題。具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，在信貸管理體制建立的出發(fā)點(diǎn)上，沒有充分認(rèn)識糧食改革的漸進(jìn)性和復(fù)雜性，導(dǎo)致信貸管理體制與糧食企業(yè)改革不同步。在糧食市場機(jī)制和企業(yè)改制尚未到位前，完全以企業(yè)風(fēng)險承受能力為核心的信貸管理體制及其制度辦法，在實(shí)踐中發(fā)生了矛盾，難以實(shí)施。

第二，在信貸管理體制確立的基本原則上，沒有充分體現(xiàn)“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則。各省情況不一，東西部之間、發(fā)達(dá)不發(fā)達(dá)地區(qū)之間、糧食產(chǎn)銷地區(qū)之間，情況干差萬別，任何統(tǒng)一的貸款辦法都不可能實(shí)現(xiàn)既指導(dǎo)全國，又管理所有貸款科目的目的。

第三，信貸制度體系的科學(xué)性、系統(tǒng)性不夠。目前，農(nóng)發(fā)行信貸管理制度辦法過于繁雜，制度辦法本身和制度辦法之間一方面互補(bǔ)性不夠，另一方面又相互交叉重復(fù)，容易發(fā)生矛盾，造成基層支行難以實(shí)施。導(dǎo)致這種狀況的主要原因是信貸制度建設(shè)的科學(xué)性和系統(tǒng)性不夠，缺乏整體宏觀思路，往往是應(yīng)急出臺、短期效應(yīng)。

第四，商業(yè)性貸款審批過度集中，程序繁瑣，辦貸效率低。目前農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款相關(guān)制度規(guī)定，商業(yè)性短期貸款審批權(quán)集中到總行和省分行，二級分行以下只有建議權(quán)，而所有的固定資產(chǎn)貸款和技術(shù)改造貸款則全部集中到總行審批，在目前企業(yè)授信管理尚未落實(shí)的情況下，這種信貸管理體制依然不適應(yīng)客戶營銷和提高辦貸效率的要求。因此，農(nóng)發(fā)行各個基層支行和企業(yè)普遍反映申報企業(yè)流動資金貸款的時間過長，與企業(yè)流動資金運(yùn)動規(guī)律，尤其是農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性收購資金需求極不適應(yīng)。這不但影響了農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)拓展和信貸效益，而且也影響優(yōu)質(zhì)客戶對農(nóng)發(fā)行的選擇。

第五，貸款門檻偏高，影響支農(nóng)作用的發(fā)揮。一是貸款對象相對狹窄，不適應(yīng)糧棉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際。現(xiàn)行管理辦法僅將直接從事糧棉油加工、糧食過腹轉(zhuǎn)化企業(yè)納入貸款支持對象，而把產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的畜產(chǎn)品的飼養(yǎng)，收購、加工等間接轉(zhuǎn)化糧食的企業(yè)的資金需要排斥在外，不利于農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)作用的充分發(fā)揮。二是貸款資格認(rèn)定和貸款調(diào)查時，要求企業(yè)提供的相關(guān)資料和情況過多，對歷史財務(wù)數(shù)據(jù)要求時限過長，如近3年經(jīng)過審計的資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和現(xiàn)金流量表，且無虧損等。三是在政策性貸款與經(jīng)營性貸款的劃分上，以財政是否承諾還款為標(biāo)準(zhǔn)劃分，既不科學(xué)，也脫離客觀實(shí)際。事實(shí)上，財政不承諾還款的流轉(zhuǎn)貸款很大程度上是農(nóng)發(fā)行為支持收購、服務(wù)“三農(nóng)”而發(fā)放的貸款，有很強(qiáng)的政策性。同時，對無財政承諾的商業(yè)性貸款，原則上要求足額擔(dān)保抵押，這在糧食流通體制改革未到位的情況下難以實(shí)施。

幾點(diǎn)建議

盡快出臺農(nóng)業(yè)政策性銀行法，實(shí)施立法管理。一是要積極爭取全國人大制定政策性銀行法，或農(nóng)業(yè)政策性銀行管理?xiàng)l例，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行同其他銀行一樣有法可依：二是要爭取國務(wù)院或國家有關(guān)部門制定農(nóng)業(yè)政策性貸款管理違法處罰辦法，確保農(nóng)業(yè)政策性金融資金不被擠占和安全；三是要按照有關(guān)政策法規(guī)規(guī)定，將政策性支農(nóng)資金管理工作納入各級政府工作目標(biāo)管理，進(jìn)一步完善擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)功能，落實(shí)管理責(zé)任制，為農(nóng)業(yè)政策性資金使用、管理營造良好環(huán)境：四是大力開展政府信用協(xié)議貸款，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)辦法加強(qiáng)政策性資金管理和防范風(fēng)險；五是落實(shí)各級政府糧改責(zé)任目標(biāo)，明確各級政府統(tǒng)籌改革成本資金責(zé)任制，其不足部分納入各級財政預(yù)算，財力不足的可向農(nóng)發(fā)行申請貸款解決。

再造科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)規(guī)范的信貸管理制度體系。農(nóng)發(fā)行信貸管理制度辦法體系應(yīng)在堅(jiān)持貸款基本制度、原則、條件和管理方式的前提下，整合現(xiàn)行各類貸款管理辦法，再造科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格規(guī)范的信貸管理制度辦法體系。具體分為短期、中長期貸款管理辦法兩大類。第一大類短期貸款包括：儲備貸款管理辦法(各類中央、地方儲備)、流動資金貸款管理辦法。第二大類中長期貸款包括：一年期以上流動資金貸款、倉儲設(shè)施貸款和市場建設(shè)物流貸款以及今后新開辦的基本建設(shè)投資、設(shè)備技術(shù)改造貸款等。

完善信貸管理操作流程，建立快速高效的貸款運(yùn)行機(jī)制。再造高效的科學(xué)嚴(yán)密的貸款流程，必須堅(jiān)持執(zhí)行基本制度，保證內(nèi)部監(jiān)控到位；堅(jiān)持分級負(fù)責(zé)分級管理，保證權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一；堅(jiān)持以合理授權(quán)(轉(zhuǎn)授權(quán))和集中統(tǒng)一授信為基礎(chǔ)，健全各項(xiàng)制度辦法。再造快速高效的貸款流程模式：原則上實(shí)行一級調(diào)查負(fù)責(zé)、多級審查把關(guān)的“平行一垂直”的運(yùn)行模式，即調(diào)查行客戶部門負(fù)責(zé)調(diào)查，信貸管理部門和貸審委審查后，直接報上級行直至有權(quán)審批行的信貸管理部門和貸審委審查，有權(quán)審批人審批決策的運(yùn)行模式。這樣既有利于形成調(diào)查、審查、審批決策責(zé)任明確，減少多次平行運(yùn)行和重復(fù)調(diào)查的問題，有利于建立和諧的銀企關(guān)系和上下級關(guān)系，同時也不失形成有效的前后臺制約和上下級調(diào)控監(jiān)督機(jī)

制。

建立分級授權(quán)和統(tǒng)一授信權(quán)責(zé)統(tǒng)一的信貸決策機(jī)制。一是建立等級行管理，分類授權(quán)的信貸管理制度。適當(dāng)下放貸款資格認(rèn)定和貸款審批權(quán)限。二是建立以企業(yè)信用等級為基礎(chǔ)的授信限額方式的貸款營銷制度。統(tǒng)一對貸款企業(yè)核定限額，在每年信用等級評定的同時，逐企業(yè)按誠信和風(fēng)險承受能力核定授信限額(多行貸款的要包括他行授信)。在限額內(nèi)按照分級負(fù)責(zé)，分類管理要求，落實(shí)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，合理劃分審批權(quán)限。授信限額實(shí)行動態(tài)管理，一年一定，年內(nèi)需要變動的由省分行，總行審批。三是建立一級調(diào)查責(zé)任制，減少多級重復(fù)調(diào)查。除非上級行貸審委或?qū)徟苏J(rèn)為有必要再次組織調(diào)查的外，一般應(yīng)以二級分行調(diào)查報告為主、省分行前臺復(fù)查為依據(jù)進(jìn)行審查和審批。四是建立“分類指導(dǎo)，區(qū)別對待”的分區(qū)域信貸管理制度。分別東部發(fā)達(dá)地區(qū)和西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，糧食主產(chǎn)區(qū)和主銷區(qū)等不同類型地區(qū)，制定不同的信貸支持重點(diǎn)和信貸管理策略。

建立適合農(nóng)發(fā)行政策特點(diǎn)的貸款風(fēng)險分類和風(fēng)險貸款管理制度體系。一是要結(jié)合農(nóng)發(fā)行貸款政策性、特殊性的特點(diǎn)，依據(jù)貸款政策支持力和企業(yè)償債能力制定適合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的貸款風(fēng)險分類辦法，完善農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、考核體系。二是完善風(fēng)險貸款管理辦法、處置方案和應(yīng)急措施。在風(fēng)險貸款管理辦法制定中，應(yīng)體現(xiàn)適時管理，依法處置，權(quán)責(zé)利統(tǒng)一，獎懲對稱的原則。三是落實(shí)風(fēng)險貸款管理責(zé)任制。在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部應(yīng)明確客戶營銷、信貸管理、風(fēng)險管理、稽核審計、財務(wù)會計等部門風(fēng)險貸款管理職責(zé)，并按照職責(zé)落實(shí)管理和清收責(zé)任制。

加大客戶營銷管理和金融產(chǎn)品開發(fā)力度。為適應(yīng)市場化改革，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略。一是通過對客戶營銷工作和客戶關(guān)系管理制度體系的建立，樹立客戶意識、市場意識、服務(wù)意識和效益意識，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是按照拓展信貸業(yè)務(wù)范圍和完善支持“三農(nóng)”功能的要求，突破糧棉油加工局限，開發(fā)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)鏈所需貸款，以及結(jié)算等適銷對路的金融產(chǎn)品，滿足服務(wù)“三農(nóng)”和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是要從硬件建設(shè)和軟環(huán)境上，根據(jù)客戶需要，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，盡快開辦快速匯兌、貼現(xiàn)、承兌匯票、銀聯(lián)卡等業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶需要，鞏固和優(yōu)化客戶群體。對特殊的客戶和客戶群體的服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)量身定制，專門開發(fā)，使之更貼近客戶需要。

運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立科學(xué)高效的信貸管理監(jiān)控體系。要應(yīng)用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，整合農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、Notes系統(tǒng)，以及衛(wèi)星教育系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)信息資源，大力研究開發(fā)適合農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員與管理要求、特點(diǎn)的信貸操作、決策、管理、監(jiān)控、服務(wù)體系，提高農(nóng)發(fā)行信貸科學(xué)管理能力。

(作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)

責(zé)任編輯：柯丹