個(gè)人消費(fèi)信貸市場空間廣闊

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行新的成長空間

消費(fèi)需求是總需求的重要組成部分，其對(duì)國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率一般可達(dá)60％左右。一方面，通過大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸將潛在購買力（潛在需求）變成現(xiàn)實(shí)購買力（有效需求），能夠促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)、投資規(guī)模擴(kuò)大，有效地刺激總需求。另一方面住房、醫(yī)療、教育等消費(fèi)需求具有一定的剛性，其長期以來的福利制度已開始向貨幣化轉(zhuǎn)變，但市場價(jià)格較高，往往超出了普通居民的購買力。以這些領(lǐng)域?yàn)槠瘘c(diǎn)開展消費(fèi)信貸，既能夠提高居民生活水平，又符合國家目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

個(gè)人消費(fèi)信貸可以增加個(gè)人總效用，具有廣闊的市場前景。2000年6月，美國消費(fèi)信貸占全部商業(yè)銀行貸款余額的比重已超過50％。2001年我國個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)6990億元，比上年增加2755億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍，但消費(fèi)信貸占銀行貸款的比例也只占到6％。隨著財(cái)富的增長、生活水平的提高，為增加個(gè)人效用，個(gè)人的融資需求將越來越大。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。（1）從需求角度看，我國個(gè)人或家庭的信貸需求遠(yuǎn)未得到滿足，個(gè)人消費(fèi)信貸未來的可開發(fā)性很強(qiáng)。目前我國個(gè)人金融產(chǎn)品供給有限，集中在住房和汽車消費(fèi)貸款上，家電、裝修、教育、醫(yī)療等方面都尚待發(fā)掘出新的信貸品種。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還可以帶動(dòng)代理保險(xiǎn)、代客理財(cái)、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有極大的利潤增長潛力。（2）從市場競爭角度看，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸可以提高銀行競爭力。隨著加入WTO后金融市場的逐步開放，銀行業(yè)競爭將會(huì)愈加激烈，金融產(chǎn)品高度的相似性和可模仿性更加劇了這種競爭的激烈程度。個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種剛剛起步的金融產(chǎn)品，利潤率尚未被平均化，它的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)空間和提高競爭力的手段。（3）從資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)角度看，以個(gè)人資產(chǎn)為信用基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)小。（4）從收益角度看，個(gè)人消費(fèi)信貸雖然期限較長，但在目前商業(yè)銀行尋找不到合適的貸款投向從而“惜貸”的情形下，是一項(xiàng)利率較高、收益穩(wěn)定的資產(chǎn)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

盡管開展個(gè)人消費(fèi)信貸意義重大，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開拓市場一樣，對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。我國目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

1、償債能力風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與借款人收入狀況的變化有直接關(guān)系，受客觀因素影響大。借款人的全部收入是消費(fèi)信貸的第一還款來源。借款人失業(yè)、所在行業(yè)不景氣、工作單位經(jīng)營效益差等因素使其收入減少，難以按期還款，將形成償債能力風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下盡管短期內(nèi)信貸符合條件，但從長期來看第一還款來源不能得到保證。如果銀行的貸前調(diào)查不夠深入細(xì)致，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期不準(zhǔn)確，這種風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加大。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)。借款人有能力還本付息，但故意拖欠，從而損害貸款人利益，這種風(fēng)險(xiǎn)稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。其形成原因主要是：（1）我國目前尚未建立個(gè)人資信體系，銀行難以對(duì)個(gè)人信用作出科學(xué)、客觀的評(píng)價(jià)。（2）市場上的信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，個(gè)人還款能力和意愿無法實(shí)時(shí)監(jiān)控。（3）操作過程中的漏洞為產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。（4）社會(huì)信用意識(shí)淡薄。我國目前缺乏有效的處罰措施，企業(yè)拖欠銀行貸款的現(xiàn)象已屢見不鮮，個(gè)別借款人甚至借貸款套取銀行資金，缺少還貸意愿。

3、抵押保證風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分銀行將抵押和保證保險(xiǎn)作為第二還款來源，即以所購住房、汽車等物品為抵押，同時(shí)由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。前一情形下，抵押物貶值或損失后，借款人難以足額償還貸款時(shí)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。住房、汽車、家電本身隨使用時(shí)間的增長就會(huì)有損耗，也不能避免因意外事故造成損失。雖然在實(shí)際操作中銀行要求借款人對(duì)抵押物也進(jìn)行保險(xiǎn)，但是仍存在保險(xiǎn)理賠不足以償還貸款、未投?！白匀茧U(xiǎn)”等險(xiǎn)種的情況。后一方式下，履約保險(xiǎn)單中有許多免賠條款，并不能保證所有情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)借款人違約造成的損失提供補(bǔ)償，而且補(bǔ)償也不是全額的。

4、管理風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查任何一個(gè)環(huán)節(jié)的管理疏漏都會(huì)形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層面上，我國目前關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法規(guī)較少，都是框架性的規(guī)定，主要有在國有商業(yè)銀行試行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法 》以及《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等，對(duì)除國有商業(yè)銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)開辦汽車消費(fèi)貸款沒有相關(guān)的制度規(guī)定。

防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的建議

——建立健全個(gè)人信用制度和個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。人民銀行在1999年下發(fā)的《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》中已經(jīng)要求各金融機(jī)構(gòu)逐步建立信用登記制度，對(duì)每一位消費(fèi)信貸客戶建立個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料留存，并做好信用記錄促進(jìn)信息共享。但實(shí)際操作中多數(shù)商業(yè)銀行未建立自己的信息網(wǎng)，談不上與其他金融機(jī)構(gòu)共享信息。立法部門應(yīng)盡快吸取國外經(jīng)驗(yàn)，頒布實(shí)施《個(gè)人信用法》等法規(guī)，以法律形式對(duì)個(gè)人信用的記錄、移交、個(gè)人檔案管理、個(gè)人信用等級(jí)的披露和使用、個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，對(duì)其信用行為起到制約作用。各商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)、客觀的個(gè)人資信評(píng)級(jí)體系。在了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶道德品質(zhì)記錄、借貸歷史、家庭狀況、收入情況等信息，通過科學(xué)方法計(jì)量出的壞帳概率、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

——有效落實(shí)抵押、保險(xiǎn)。首先，嚴(yán)格審核抵押品是否符合我國《擔(dān)保法》等有關(guān)法規(guī)要求、是否屬于有效抵押，并按規(guī)定及時(shí)辦理抵押登記，對(duì)簽訂的抵押合同進(jìn)行公證，以確保抵押具有真實(shí)性、合法性和強(qiáng)制執(zhí)行效力，并避免抵押人與借款人不一致等易引起糾紛的情況。其次，在履約保險(xiǎn)和抵押物保險(xiǎn)的簽訂過程中，盡量減少對(duì)銀行不利的免賠條款，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并要求借款人及時(shí)續(xù)保，防止保險(xiǎn)期限短于貸款期限，以真正有效地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。再次，以所購住房、汽車等作抵押的，應(yīng)對(duì)車輛及房屋正確估價(jià)，根據(jù)折舊率和風(fēng)險(xiǎn)損失概率確定合適的抵押率，以保證抵押物處置的收益不小于貸款額度。

——加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高可以在大規(guī)模發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)。首先，從貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理：嚴(yán)格審核申請(qǐng)材料的真實(shí)性，深入考察借款人真實(shí)償債能力，通過提高效率而不是簡化審查環(huán)節(jié)來推動(dòng)業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展；建立并有效落實(shí)貸后檢查制度、風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款用途、資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測；采取有效的催收手段，對(duì)正常貸款也應(yīng)定期聯(lián)系了解情況等。其次，不斷完善內(nèi)部控制機(jī)制，市場、會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)、信審、風(fēng)控各部門各負(fù)其責(zé)，相互配合，有效制約，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。

——加強(qiáng)法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)規(guī)范和發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需要，盡快出臺(tái)正式的《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》和對(duì)各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，除對(duì)貸款期限、利率、貸款比例等基本事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)范以外，應(yīng)對(duì)收入管理和核算、資產(chǎn)質(zhì)量劃分等重要事項(xiàng)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，為公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。