銀行服務(wù)該不該收費(fèi)

導(dǎo)火線——狀告花旗銀行催生中資銀行服務(wù)收費(fèi)

上海市民吳衛(wèi)明或許沒(méi)有想到，他為6美元服務(wù)費(fèi)狀告花旗銀行“歧視低端儲(chǔ)戶(hù)”一事，竟會(huì)催生出中資銀行呼吁服務(wù)收費(fèi)的熱潮。

4月9日，吳衛(wèi)明向上海浦東新區(qū)人民法院遞交訴狀，狀告花旗銀行上海分行向存款總額低于5000美元的儲(chǔ)戶(hù)收取6美元理財(cái)服務(wù)費(fèi)，稱(chēng)該做法限制了公眾的消費(fèi)權(quán)利，要求法院判令花旗銀行賠禮道歉并賠償34元的路費(fèi)損失。

而被上海媒體稱(chēng)為打響中資銀行收費(fèi)“第一槍”的是交通銀行上海分行。該行推出了一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況，按照客戶(hù)的預(yù)期目標(biāo)和具體需求，分析和規(guī)劃未來(lái)財(cái)務(wù)狀況，并在投資、風(fēng)險(xiǎn)防范、債務(wù)等方面為客戶(hù)做出進(jìn)一步的診斷和規(guī)劃。但是系統(tǒng)分析結(jié)果，即銀行提交的《理財(cái)建議報(bào)告》，將按規(guī)劃要求的不同程度，向客戶(hù)收取200元至1000元不等的服務(wù)費(fèi)。在花旗銀行收費(fèi)風(fēng)波后推出收費(fèi)理財(cái)服務(wù)，交行這一做法首先得到了中資銀行的一致贊同。收費(fèi)服務(wù)的推出，對(duì)客戶(hù)對(duì)銀行都是一個(gè)雙贏的舉措：客戶(hù)付了費(fèi)，就有權(quán)向銀行要求獲得相應(yīng)價(jià)值的高品質(zhì)服務(wù)；銀行收了費(fèi)，就需要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，并不斷提升品牌質(zhì)量，是件兩全其美的好事。

銀行是企業(yè)，服務(wù)收費(fèi)理應(yīng)當(dāng)，怎樣收有待商討

銀行是企業(yè)，企業(yè)就要考慮利潤(rùn)最大化。一些人認(rèn)為，銀行收費(fèi)是種商業(yè)行為，是銀行作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的企業(yè)做出的決策選擇。根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，所謂中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，是形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。因此，有眾多專(zhuān)家及政府官員站出來(lái)表示了較為明確的觀點(diǎn)：銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

其實(shí)，除了將這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)，還有沒(méi)有別的辦法？一位在外企做了多年企劃與營(yíng)銷(xiāo)工作的朋友算了兩筆賬，簡(jiǎn)單說(shuō)如果銀行設(shè)立的ATM機(jī)數(shù)量并不是最多的，但分布的網(wǎng)點(diǎn)非常合理。比如，在一些繁華的商業(yè)場(chǎng)所、人口密集區(qū)或高級(jí)商務(wù)區(qū)等地設(shè)立的較多，而人口稀少較偏遠(yuǎn)的地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，那么別的銀行的持卡人來(lái)你銀行操作的機(jī)率就大，那么你的ATM業(yè)務(wù)不但不會(huì)給你帶來(lái)壓力，反而，有可能是贏利的。

另外，既然銀行也是企業(yè)，在某些問(wèn)題上也可以進(jìn)行一些商業(yè)運(yùn)作，用商業(yè)的辦法來(lái)轉(zhuǎn)化成本，并不是簡(jiǎn)單地轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)了事。所謂商業(yè)運(yùn)作，就如ATM機(jī)業(yè)務(wù)，可以實(shí)施一個(gè)廣告策略，簡(jiǎn)單的講，就是由其它有實(shí)力的企業(yè)來(lái)支付這筆費(fèi)用，給它的回報(bào)是在ATM機(jī)身上印制該公司的廣告，或稱(chēng)其為某某銀行的合作伙伴；在屏幕出現(xiàn)銀行名稱(chēng)之后增加該公司的字樣，甚至屏幕上的指示性動(dòng)畫(huà)人物由該公司代表性標(biāo)志代替；最后是打印出的回條，背面完全可以利用起來(lái)，印上該公司的廣告等，這樣做既減輕了銀行的壓力，又起到了為企業(yè)宣傳的作用，雙贏多贏，何樂(lè)而不為？

客戶(hù)：加入世貿(mào)組織=降價(jià)？觀念要盡快轉(zhuǎn)變

加入世貿(mào)組織眼看快到周年，許多行業(yè)逐步放開(kāi)，外資紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。現(xiàn)在，人們終于發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)并不像人們想象的那樣：車(chē)價(jià)并未如人們所愿——暴降，而有些車(chē)型尤其是人們認(rèn)為最有可能降價(jià)的進(jìn)口車(chē)的價(jià)格不降反升了；保險(xiǎn)公司也并未因外資的進(jìn)入而降低保費(fèi)，而是打出了用服務(wù)取勝的牌；銀行則與國(guó)際接軌變無(wú)償服務(wù)為適當(dāng)收費(fèi)了。想象與現(xiàn)實(shí)是有出入的，但對(duì)于這些，普通人即便思想上難以接受，但也會(huì)慢慢地轉(zhuǎn)變和適應(yīng)的。

就目前的狀況，消費(fèi)者用卡消費(fèi)是一件比較困難的事情。除大型消費(fèi)場(chǎng)所外的其它消費(fèi)場(chǎng)所，有POS機(jī)的都少得可憐，更多的是POS機(jī)成為了擺設(shè)。據(jù)了解，由于用卡消費(fèi)，商家需要向發(fā)卡行支付一定的手續(xù)費(fèi)，而更多的商家不愿意交這筆費(fèi)用，所以就會(huì)用機(jī)器故障之類(lèi)的客觀理由來(lái)拒絕刷卡消費(fèi)，造成了資源的浪費(fèi)。銀行卡消費(fèi)的使用效率跟不上，無(wú)形中降低了銀行的這部分收入。所以，這也促使銀行想別的辦法來(lái)彌補(bǔ)這部分損失。事實(shí)上，銀行硬件的發(fā)展已具較高水平了，但是發(fā)卡行只顧盲目發(fā)卡，不講究使用效率和使用成本，軟件服務(wù)、引導(dǎo)消費(fèi)使用還是欠缺。在運(yùn)作上，銀行是應(yīng)該多加注意的，硬件與軟件的合理結(jié)合與互補(bǔ)，提高使用效率才是根本。

銀行：收費(fèi)有利于調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)

業(yè)內(nèi)流行的“二八定律”，即“20％的高端客戶(hù)通?？蔀槠髽I(yè)帶來(lái)80％的收益”，也為銀行收費(fèi)提供了有力的支持。隨著“銀行是企業(yè)不是福利機(jī)構(gòu)”呼聲的日益高漲，中資銀行認(rèn)為，高端客戶(hù)群是所有商業(yè)銀行的爭(zhēng)奪對(duì)象，花旗銀行可以用6美元服務(wù)費(fèi)分流客戶(hù)，中資銀行也應(yīng)該可以通過(guò)收費(fèi)服務(wù)合理配置銀行有限的資源。

上海一家策劃公司日前做了一項(xiàng)調(diào)查，這項(xiàng)針對(duì)362名市民的隨機(jī)抽樣調(diào)查顯示，接受或贊同銀行在提供存款業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)的市民15％，65.7％的受訪者表示不應(yīng)該；有19.3％的受訪者認(rèn)為說(shuō)不清。而在外資銀行收費(fèi)，中資銀行免費(fèi)的情況下，70.1％的市民表示會(huì)選擇中資銀行存款，僅有5.0％的人選擇外資銀行；如果中外資銀行都收費(fèi)，仍有65.3％的受訪者選擇中資銀行，選擇外資銀行的比例為8.5％，兩個(gè)都可以的為21.6％。而近期，花旗、匯豐、東亞等外資銀行紛紛在國(guó)內(nèi)開(kāi)展居民外匯儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，收取一定服務(wù)費(fèi)用。這無(wú)疑給政府、銀行和國(guó)內(nèi)百姓帶來(lái)了強(qiáng)烈的沖擊。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行收取服務(wù)費(fèi)符合國(guó)際管理和發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)在外資銀行收取小額的服務(wù)費(fèi)可以一方面促使國(guó)內(nèi)銀行收費(fèi)合理化，另一方面對(duì)中國(guó)百姓的觀念也先進(jìn)行一下洗禮，對(duì)中資銀行是件好事。

專(zhuān)家：收費(fèi)=與國(guó)際接軌？

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究中心的黃金老研究員認(rèn)為，把銀行收費(fèi)說(shuō)成與“國(guó)際接軌”有些牽強(qiáng)。在歐洲一些國(guó)家，銀行為客戶(hù)提供“轉(zhuǎn)賬”和“儲(chǔ)蓄”兩種賬戶(hù)，轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)要收費(fèi)，而儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不收費(fèi)。

北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、金融系主任賀立平認(rèn)為，籠統(tǒng)地稱(chēng)“國(guó)際慣例”有些讓人摸不著頭腦。因?yàn)楦鲊?guó)的制度也不盡相同，英國(guó)、日本以及美國(guó)甚至美國(guó)不同的州都不是完全相同的。他舉例說(shuō)，早期在英國(guó)取款機(jī)跨行、支票等交易都是要收費(fèi)的，費(fèi)用非常低，到了20世紀(jì)90年代以后，由于市場(chǎng)發(fā)生了演變，不同銀行之間如果是合作關(guān)系，有合作協(xié)議，那么就可以不互收該項(xiàng)費(fèi)用。美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)是由信用卡公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)通公司，沒(méi)有協(xié)議各大銀行的持卡人也需交費(fèi)。我國(guó)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)建立了銀聯(lián)，它實(shí)際需要解決技術(shù)和收費(fèi)兩個(gè)障礙，技術(shù)上實(shí)現(xiàn)跨行取款已經(jīng)解決，而在經(jīng)濟(jì)上收費(fèi)問(wèn)題還沒(méi)有突破，中國(guó)的各銀行之間未有協(xié)議，所以此銀行沒(méi)有義務(wù)為彼銀行支付費(fèi)用?？扇绻屻y行之間達(dá)成協(xié)議，又會(huì)有新的問(wèn)題出現(xiàn)，由于大銀行的ATM機(jī)分布較多，小銀行的持卡人到大銀行辦理業(yè)務(wù)的機(jī)率大，那么大銀行給小銀行帶來(lái)的好處必然多于小銀行給大銀行帶來(lái)的好處。這還需要銀行之間自己協(xié)調(diào)。

賀教授認(rèn)為，無(wú)可質(zhì)疑的是合理的網(wǎng)點(diǎn)布置可以使銀行盈利。并且他認(rèn)為銀行走商業(yè)運(yùn)作這條路絕對(duì)可行。他說(shuō)，國(guó)外沒(méi)有先例是因?yàn)?，持卡消費(fèi)也是需要向發(fā)卡行支付手續(xù)費(fèi)的。而國(guó)外的ATM機(jī)以及銀行卡的使用效率非常高，銀行本身加之收取的手續(xù)費(fèi)足以支付ATM機(jī)的所需費(fèi)用。而我國(guó)該項(xiàng)業(yè)務(wù)還處在初級(jí)階段，并不成熟，還沒(méi)有找到一種適合自己的方式，所以實(shí)施這種商業(yè)運(yùn)作是可行的。但要考慮企業(yè)的選擇和品牌的分散問(wèn)題，做廣告的企業(yè)不統(tǒng)一可能會(huì)有打亂銀行的品牌形象的可能。