商業(yè)險何時關愛老年群體

近年來，保險公司加大了產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)力度，推出了諸如儲蓄型、保障型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能壽險等新險種以及少兒保險、女性保險等特殊群體險種。但是，進行投保時，大多數(shù)險種都有一個嚴格的年齡限制，即在65周歲或70周歲以下。換句話說，在這個年齡段之上的老年人，即使有投保欲望，即使有經(jīng)濟能力，也將被拒之于保險公司門外。對此，一些老年人頗有微詞，紛紛責問：“商業(yè)保險何日關愛咱們老年群體？”

事實上，我國商業(yè)養(yǎng)老保險有著巨大的潛在需求。第5次全國人口普查數(shù)據(jù)表明，我國已經(jīng)進入人口老齡化的國家行列。據(jù)統(tǒng)計，祖國大陸31個省、自治區(qū)、直轄市的人口中，65歲及以上的人口為8811萬人，占總?cè)丝诘?.96％，同1990年第4次全國人口普查相比，65歲及以上人口的比重上升了1.39個百分點。面對人口高齡化這一趨勢，如何著手建立一套完善的養(yǎng)老保險體系，解“老”之憂，使老年人平穩(wěn)、愉快地度過晚年生活就緊迫地擺在各級政府面前。

實際上，早在1995年，國務院就發(fā)出了《關于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》?！锻ㄖ分赋觯骸皣以诮⒒攫B(yǎng)老保險、保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵企業(yè)建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險。企業(yè)在按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險費后，可以在國家政策的指導下，根據(jù)本單位經(jīng)濟效益情況，為職工建立補充養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險，由企業(yè)和個人自主選擇經(jīng)辦機構(gòu)。”1997年，國務院又發(fā)布了《關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》?！稕Q定》指出，“各級人民政府要把社會保險事業(yè)納入本地區(qū)國民經(jīng)濟與社會發(fā)展計劃，貫徹基本養(yǎng)老保險只能保障退休人員基本生活的原則，把企業(yè)改革職工養(yǎng)老保險制度與建立多層次的社會保障體系緊密結(jié)合起來。”這表明，我國政府正著手建立基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老3個層次的養(yǎng)老保險體系。在這一體系中，國家只為退休人員提供基本生活保障，要進一步提高養(yǎng)老待遇則必須通過企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險去解決。由此可見，我國商業(yè)養(yǎng)老保險有著巨大的潛在需求。我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場培育得不盡人意的主要原因在于：

其一，老年人普遍體質(zhì)較差，屬疾病多的群體，死亡率也高，風險系數(shù)大，開發(fā)老年人險種盈利甚微，甚至虧本經(jīng)營。除中國人壽外，其他人壽保險公司成立時間較短，風險觀念較強，逐利觀念至上，只對開發(fā)那些風險系數(shù)小的險種，對這些風險系數(shù)較高的險種心存疑慮，不敢問津這一潛力巨大的領域。

其二，老年人經(jīng)濟條件一般，無力承擔高額保費。此前，一些保險公司曾試圖為老年人度身訂做養(yǎng)老保險套餐，但由于費率較高，讓一向比較節(jié)儉的老年人感到難以接受，問津者較少。因此，保險公司對老年人險種的開發(fā)信心不足，覺得花費大量人力、物力投資于此不符合公司發(fā)展的要求，導致商業(yè)養(yǎng)老保險乏人問津。

其三，產(chǎn)品缺乏必要的吸引力和競爭力。1997年之前，一些保險公司甚至不惜代價，借銀行降息之機打“降息牌”促銷高預定利率養(yǎng)老保險，背上了沉重的“利差損”包袱。在經(jīng)歷銀行連續(xù)7次降息之后，保監(jiān)會規(guī)定壽險產(chǎn)品的預定利率不得超過2.5％，使固定利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險種較過去變得十分昂貴，銷售難以為繼。

可喜的是，面對老年群體的責問，一些保險公司開始重新認識這一潛力巨大的市場，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，借鑒國際經(jīng)驗設計開發(fā)出適銷對路的非傳統(tǒng)型投資分紅養(yǎng)老保險產(chǎn)品，激活了沉寂的養(yǎng)老保險市場。特別值得注意的是，團體養(yǎng)老保險更是被業(yè)內(nèi)人士稱為走進投資新時代。繼個人養(yǎng)老保險賦予分紅、投資連結(jié)、萬能等新概念之后，今年團體養(yǎng)老保險也是熱點頻繁。3月份，平安保險在上海推出了團體退休金投資連結(jié)保險，引起了市場巨大的反響。之后，中國人壽又推出“國壽團體年金保險”（分紅型），并創(chuàng)下了一份創(chuàng)紀錄的保單，即中國人壽北京市分公司與北京鐵路局簽訂了一項首期3億元的大保單，為該局36萬名員工提供團體年金保險。緊接著，太平洋保險又研究開發(fā)了團體萬能壽險產(chǎn)品，進軍這一潛在的市場。綜觀這類產(chǎn)品，彼此都有一個共同的特點，那就是使傳統(tǒng)的團體年金保險有了保值增值的功能，使投保人可以分享保險公司的投資成果或經(jīng)營收益。

面對近年來國內(nèi)老年保險市場出現(xiàn)的變化，業(yè)內(nèi)人士指出，未來我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，仍將取決于壽險公司適應企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險需求，以及適合個人儲蓄養(yǎng)老保險需要的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，而那些具有產(chǎn)品標新立異和成本領先的壽險公司，必將創(chuàng)造非凡的銷售業(yè)績，進而主導國內(nèi)養(yǎng)老保險市場。