淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

孫佳益

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起并快速發(fā)展，給人們的生活提供了極大的便利，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以高中生的視角。借助文獻(xiàn)調(diào)研的方式，從互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起原因、發(fā)揮的作用、面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施等角度展開討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托線上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等職能的創(chuàng)新金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為廣大民眾提供了便利。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟

近30年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費(fèi)者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對(duì)市場(chǎng)的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。

（二）我國(guó)的市場(chǎng)改革

我國(guó)的改革開放對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了利率化改革，社會(huì)資源配置由市場(chǎng)的資金價(jià)格決定，金融交易主體的服務(wù)效率和行為得以顯著改善，市場(chǎng)的自由化得到解放。

（三）市場(chǎng)的需求

改革開放后，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財(cái)方式不便，對(duì)于資金的額度要求較大，且理財(cái)時(shí)間較長(zhǎng)，限制了普通民眾的理財(cái)行為；對(duì)于中小微型企業(yè)來說，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對(duì)于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

（一）簡(jiǎn)化資金交流流程

互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開放、平等、協(xié)作、分享”，具有特殊的信息技術(shù)，使用人群非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對(duì)稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對(duì)稱、成本低的優(yōu)勢(shì)。資金的供需雙方不需要通過銀行、券商、交易所等中介機(jī)構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機(jī)構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動(dòng)高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費(fèi)用非常低。

（二）促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)改革

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競(jìng)爭(zhēng)，促使中國(guó)銀行業(yè)加快進(jìn)行改革，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等舉措，主動(dòng)加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱

金融風(fēng)險(xiǎn)是不能完全避免的，受到國(guó)際金融市場(chǎng)、國(guó)家政策、經(jīng)營(yíng)能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展快速，技術(shù)日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個(gè)人信息的外泄等都會(huì)導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問題頻發(fā)，會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)效應(yīng)，引起信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，使民眾失去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。

（二）缺乏系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)制度尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理監(jiān)督不到位，大量的資產(chǎn)未及時(shí)審核登記，出現(xiàn)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜竊的可能性較高，為不法人員實(shí)施不法活動(dòng)提供了新的渠道。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，隨時(shí)掌握國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)向、國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)和調(diào)整等方面的信息，不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要尤其重視網(wǎng)絡(luò)安全，提高互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，開發(fā)防護(hù)性能強(qiáng)的后臺(tái)管理系統(tǒng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性；研究防毒殺毒能力強(qiáng)的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護(hù)用戶的個(gè)人信息不被泄露；采用多種有效措施來維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好聲譽(yù)。

（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題，有針對(duì)性的制定完善、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，形成行業(yè)規(guī)范，明確違法違規(guī)行為和處罰措施。執(zhí)法部門應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，依法嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，保障國(guó)家和人民的利益，營(yíng)造公平、公正、公開的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)氛圍。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)要實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名登記，從而切斷不法行為的開展途徑。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展潮流，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時(shí)亦面臨著巨大的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門還需要積極、充分地應(yīng)對(duì)現(xiàn)存的和潛在的發(fā)展問題，從而為經(jīng)濟(jì)健康、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。