互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式及其創(chuàng)新

【摘 要】隨著金融同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入滲透，許多的金融商業(yè)模式實行了變革，涌現(xiàn)出更多的創(chuàng)新服務(wù)模式，推動著金融市場的不斷發(fā)展，催生出許多互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式入手，探討出重視互聯(lián)網(wǎng)價值、深入滲透行業(yè)、掌握豐富客戶資源、注重長尾效應(yīng)、力求操作便捷、增強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式

1.支付平臺型

互聯(lián)網(wǎng)中網(wǎng)絡(luò)支付能夠依托網(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，包括互聯(lián)網(wǎng)、移動電話、數(shù)字電視等支付方式，其中互聯(lián)網(wǎng)以及移動電話支付方式已經(jīng)初具規(guī)模。在網(wǎng)絡(luò)的支付行業(yè)中，商業(yè)銀行由其自身資金渠道的優(yōu)勢，仍然占據(jù)著金融的主體地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)同支付相互聯(lián)姻，第三方支付已經(jīng)占據(jù)著中國網(wǎng)絡(luò)小額支付的大部分市場。

2.融資平臺型

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一模式則是融資平臺型金融模式，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為滿足中小企業(yè)以及個體客戶的融資需求所產(chǎn)生的，在市場中位于金融中介的地位。中國的融資平臺型發(fā)展類型主要有眾籌融資經(jīng)營模式，以點名時間等為代表；P2P信貸經(jīng)營模式，以人人貸、宜信等為代表；還有小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式，以阿里小貸等為代表。

3.理財平臺型

理財平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠讓金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品以及服務(wù)，涵蓋的理財產(chǎn)品比較廣泛。中國此類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是借鑒了歐美等國的發(fā)展模式，在我國出現(xiàn)了個人理財服務(wù)以及理財社區(qū)這兩種模式。一種是理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，以支付寶為代表，以期幫助客戶進行碎片式的理財方式。另一種是獨立理財社區(qū)，以財旺網(wǎng)為代表，結(jié)合傳統(tǒng)的論壇、博客等網(wǎng)絡(luò)形式特點，深入了解客戶的實際需求來提供相應(yīng)的理財計劃。

4.服務(wù)平臺型

服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是為個體客戶提供金融產(chǎn)品的搜索以及相互比較的服務(wù)，來幫助客戶能夠更加快捷地得到費率更低的貸款、理財、保險等服務(wù)。像這樣的搜索類的服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以融360為代表，其專注于貸款領(lǐng)域，主要是通過為客戶提供滿足其貸款需求的各大金融企業(yè)所提供的貸款選項，方便客戶到各個銀行、貸款公司進行查詢，能夠更為快捷地做出決策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新策略

1.重視互聯(lián)網(wǎng)價值

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要擁有先進的移動通信技術(shù)以及設(shè)備，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢不只是體現(xiàn)在電腦上，民眾的上網(wǎng)方式也不只是使用電腦上的互聯(lián)網(wǎng)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，民眾個體消費行為以及各項行業(yè)的商業(yè)模式有了非常明顯的改變，在將來的金融產(chǎn)業(yè)需要充分重視移動互聯(lián)網(wǎng)的無限價值，通過對移動平臺的有效利用來實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，以滿足各類客戶的不同需求，同時自身獲得最大利益化。

2.深入滲透行業(yè)

近年來各個行業(yè)之間的距離逐漸拉近，其行業(yè)中的邊界也相應(yīng)被打破，行業(yè)之間的聯(lián)系更加緊密。金融行業(yè)的發(fā)展開始向物流、民生等方面進行拓展，以期來獲取附加的利潤。像這樣在各個行業(yè)之間深入滲透金融發(fā)展必將成為趨勢。在金融行業(yè)拓展之前，金融企業(yè)需要系統(tǒng)地對本行業(yè)的拓展可行性以及必要性作出詳盡的有效研究，以此來充分發(fā)揮已有資源，提升自身的能力和優(yōu)勢，發(fā)揮行業(yè)之間的協(xié)同效應(yīng)。

3.掌握豐富客戶資源

如今在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，掌握著客戶就等于掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的主線，特別是在這樣具有龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群的上下游客戶資源，形成一個巨大的海量信息的交易平臺。這些客戶資源和信息能夠為金融行業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新，也為此提供了金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)展的基礎(chǔ)和根本，對于金融行業(yè)來說，在互聯(lián)網(wǎng)中有了更多的客戶，就會有更多滿足客戶個性化需求的動力。

4.注重長尾效應(yīng)

廣大的民眾特別是青年人群有著非常強烈的消費觀念，但是這一部分青年人群所擁有的資本并不多，也沒有進入傳統(tǒng)理財?shù)拈T坎，但是這兩者結(jié)合起來會具有顯著的長尾效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要注重長尾效應(yīng)，強調(diào)客戶個性化，以小見大，利用客戶積少成多的力量通過獲取小利潤來贏得大市場，這也就是雖然從單個的客戶處賺很少的錢，但是整個客戶群的數(shù)量多，就會賺到很多人的錢。金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展需要注意這樣的長尾效應(yīng)，以期整合長尾市場，滿足小微企業(yè)和廣大民眾的金融需求，制定出有效針對互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

5.力求操作便捷

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展受到更多人的歡迎，但是仍然有些第三方的支付平臺操作比較復(fù)雜，一些專業(yè)術(shù)語難以明白，導(dǎo)致一些客戶由此而放棄了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中要具有更加便捷的操作模式，以提升客戶的實際使用體驗，讓客戶能夠更為方便快捷地進行金融業(yè)務(wù)操作，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展趨勢。

6.增強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管

民眾在互聯(lián)網(wǎng)實施交易的過程中，不僅要求交易方便快捷，而且還關(guān)注著在使用的過程中所必須的安全問題，這包括客戶的資金安全、信息保密以及交易的隱秘性等等。這就要求金融行業(yè)在研發(fā)新產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中還需要增強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管到位，對于不同的業(yè)務(wù)類型，需要制定相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)管措施，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融服務(wù)客戶的資金安全，保密客戶的信息。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)同金融的相互聯(lián)合發(fā)展為金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了巨大的創(chuàng)新空間，能夠?qū)?shù)據(jù)、金融、信息等完美融合的金融企業(yè)將會更快地成長。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新帶給民眾更多商機和挑戰(zhàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來鋪平了道路。

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